Tại sao bạn có thể yêu Holiday Layaway - Mặc dù các chuyên gia tài chính cá nhân ghét nó

Bạn biết tất cả về Giáng sinh leo, nhưng bạn đã nghe Walmart bắt đầu mua sắm kỳ nghỉ của mình thêm vào đầu năm nay?

Chương trình nghỉ ngơi Walmart ra mắt sớm hơn hai tuần so với những năm trước, chính thức khởi động mùa nghỉ lễ của nhà bán lẻ trước khi bắt đầu tháng Chín.

Ngoài một khởi đầu sớm để nghỉ ngơi trong kỳ nghỉ, Walmart đã giảm giá tối thiểu của nhiều mặt hàng đủ điều kiện cư trú của nó xuống còn $ 10 (giảm từ $ 15), với tổng số tiền mua tối thiểu là $ 50.

"Trong năm năm chúng tôi đã cung cấp chương trình nghỉ ngơi này, chúng tôi đã phát hiện ra rằng khách hàng sử dụng nó vì một loạt các lý do, từ việc có thể ngân sách tốt hơn tiền của họ và tránh phí thẻ tín dụng", Ann Marie Kehoe, VP đồ chơi cho Walmart, nói với Reuters.

Layaway đã trải qua giai đoạn phổ biến kể từ lần đầu tiên xuất hiện gần 100 năm trước. Và các chuyên gia có ý kiến ​​mạnh mẽ về việc liệu phương pháp lập ngân sách này có xứng đáng với người mua sắm trung bình hay không.

Chúng ta hãy nhìn vào nguồn gốc và những phản ánh hiện đại của sự vắng mặt, và cách sử dụng nó để mang lại lợi ích tốt nhất cho mùa lễ này.

Làm thế nào Layaway đã bắt đầu - và tại sao bạn có thể sử dụng nó

Layaway bắt đầu từ thời Đại suy thoái. Trong những năm 1920, bạn có thể mua các mặt hàng trả góp, nghĩa là bạn phải sử dụng chúng ngay lập tức trong khi vẫn thực hiện thanh toán. Phương pháp này vẫn được cung cấp ngày hôm nay bởi một số nhà bán lẻ như những người cung cấp thiết bị, đồ điện tử, đồ nội thất và tất nhiên, xe hơi.

Nhưng trong cuộc khủng hoảng tài chính của những năm 1930, tín dụng cạn kiệt. Nếu bạn không có thu nhập đáng tin cậy, bạn sẽ gặp khó khăn khi mua những món đồ lớn mà gia đình bạn có thể cần. Các nhà bán lẻ không sẵn lòng để hàng hóa bỏ đi mà không tính giá đầy đủ.

Thật khó để xác định ai sẽ nhận được tín dụng để bắt đầu chương trình layaway ở Mỹ. Nhưng nó có thể là một phương pháp của Nhật Bản từ những năm 1920 được đưa đến Mỹ bởi những người bán máy may.

Họ đã quảng bá chương trình cất máy may cho các gia đình có con gái nhỏ: “Cha mẹ có thể bắt đầu trả tiền [cho một máy may] khi sinh. Khi đứa trẻ của họ đã sẵn sàng học cách may vá, họ sẽ sở hữu chiếc máy này, ”Jan Logemann giải thích trong Phát triển tín dụng tiêu dùng trong quan điểm toàn cầu.

Nhưng trong khi cư trú phổ biến trong những năm 1980 và vào những năm 1990 - được cả những người không có tín dụng hoặc không muốn sử dụng nó - việc mua thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng ngày càng phổ biến. Walmart thậm chí đã từ bỏ chương trình nghỉ ngơi vào năm 2006.

Đoán xem điều gì đã mang lại sự trở lại? Cuộc Đại suy thoái. Kmart bắt đầu đẩy layaway một lần nữa trong năm 2008, và Walmart nhanh chóng bắt kịp trở lại bằng cách reoffering nghỉ ngơi kỳ nghỉ.

“Nhưng người tiêu dùng không sử dụng nơi cư trú chỉ vì họ không có các lựa chọn khác,” James Surowiecki đã viết cho tờ New Yorker vào năm 2012.

“Họ đang sử dụng nó như một cách để quản lý tiền của họ tốt hơn. Đó là một câu hỏi không nhất thiết phải chi tiêu ít hơn nhưng học cách chi tiêu thông minh hơn.”

Tại sao không chuyên gia như Layaway?

Thông thường, bạn chọn ra những món đồ bạn muốn đặt trên cửa hàng ở cửa hàng yêu thích của bạn, thực hiện một khoản thanh toán xuống và trả một khoản phí khoảng vài đô la. Bạn trả tiền cho một lịch trình cho đến khi các sản phẩm được trả hết, và sau đó bạn đưa chúng về nhà. Khá dễ, phải không?

Nhưng layaway nhận được một rap xấu vì những hạn chế của nó. Chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey giải thích hai nhược điểm chính:

• Bạn đã bị khóa giá. Ngay cả khi một mặt hàng được bán lại - hoặc bạn tìm thấy nó ở một nơi khác rẻ hơn - bạn bị mắc kẹt với mức giá bạn đã đồng ý cho kế hoạch nghỉ ngơi của mình.

• Quyết định bạn không muốn những mục đó nữa? Bạn nhận được tiền của bạn trở lại, nhưng các nhà bán lẻ giữ phí layaway của bạn và tính phí hủy.

Và sau đó, bạn có thể so sánh phí lưu trú với mức lãi bạn sẽ trả nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng để đưa mọi thứ về nhà ngay lập tức. Louis Hyman giải thích tốt nhất trong tờ New York Times:

Hãy tưởng tượng một người mẹ sẽ đến Wal-Mart vào ngày 17 tháng 10 và mua đồ chơi Giáng sinh trị giá $ 100. Cô ấy thực hiện thanh toán xuống 10 đô la và thanh toán phí dịch vụ 5 đô la. Trong hai tháng tiếp theo, cô trả hết phần còn lại.

Thực tế, cô ấy đang trả $ 5 tiền lãi cho khoản vay $ 90 trong hai tháng: tương đương với thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm hàng năm là 44%, mức độ mà hầu hết chúng ta xem là ăn thịt.

OK, vì vậy, việc đặt chỗ không tuyệt vời cho các giao dịch mua nhỏ. Nhưng nếu bạn đang chi tiêu vài trăm đô la (hoặc nhiều hơn) cho những món quà ngày lễ, thì việc cư trú có thể là một lựa chọn cho bạn.

PJ McIlvaine, một chuyên gia hỗ trợ kỹ thuật tại Mt. Sinai, New York, trìu mến nhớ lại bằng cách sử dụng ngân sách cho những món quà kỳ nghỉ vào cuối những năm 1990 và đầu những năm 2000. Cô không nhớ phải trả một khoản phí cho các chương trình tại các cửa hàng như Walmart và Target.

"Nó kêu gọi tôi bởi vì tôi có thể bắt đầu mua sắm kỳ nghỉ của mình sớm và tránh những rắc rối phút cuối cùng và tình tiết tăng nặng của đứng trên đường," cô ấy nói. "Ngoài ra, tôi có thể hoàn thành phần lớn mua sắm của tôi trong một swoop."

Thậm chí tốt hơn: Chồng của PJ thường nhận được một phần thưởng kỳ nghỉ, mà cặp đôi này đã sử dụng để thanh toán các khoản thanh toán cư trú còn lại với một lần truy cập. Đối với gia đình, layaway là một lựa chọn ngân sách không khiến cô phải lo lắng vì tiền thưởng kỳ nghỉ đó.

"Tôi hoàn toàn sẽ làm điều đó một lần nữa," cô nói.

Bạn muốn thử Layaway? Dưới đây là cách thực hiện

Bạn đã sẵn sàng để thử nghỉ ngơi cho ngân sách cho mùa lễ này? Dưới đây là một số mẹo để làm điều đó một cách khôn ngoan:

• Đặt ngân sách và danh sách mua sắm của bạn trước khi bạn bước vào một cửa hàng. Làm một số toán học nhanh để xác định chi phí thanh toán xuống của bạn (hầu hết các cửa hàng tính phí $ 10 hoặc 10% tổng số của bạn, tùy theo mức nào cao hơn) và bất kỳ phí cư trú nào.

• Đọc bản in đẹp. Nghiên cứu từng chi tiết của chương trình lưu trữ của cửa hàng trước khi đăng ký. Khi bạn đang mua sắm với ngân sách, bạn không muốn bất kỳ điều bất ngờ nào. Lưu ý mọi khoản phí hủy hoặc phí hoàn tiền có thể áp dụng nếu bạn không hoàn thành gói thanh toán của mình.

• Chọn một cửa hàng cho phép bạn thanh toán trực tuyến của mình. Nhiều chương trình yêu cầu bạn đến cửa hàng để thanh toán cho tab của bạn, hoặc tại dịch vụ khách hàng hoặc tại quầy đăng ký. Nhưng một chuyến đi đến cửa hàng có nghĩa là nhiều cám dỗ để mua. Bỏ qua chuyến đi và trả tiền từ nhà! Các cược đặt cược tốt nhất của Krazy Coupon Lady bao gồm các nhà bán lẻ cho phép bạn thanh toán số dư của mình trực tuyến.

Turn của bạn: Bạn đã bao giờ trả tiền cho những món quà kỳ nghỉ với một chương trình nghỉ ngơi? Bạn có thích tùy chọn ngân sách này không?

Lisa Rowan là một nhà văn, biên tập viên, và podcaster sống ở Baltimore. Cô ghét cây Giáng sinh.