Chúng tôi nghe nói phương tiện truyền thông xã hội có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn. Đây là sự thật

Gần đây tôi đã thấy các tiêu đề trôi nổi xung quanh nói với tôi những người cho vay có thể kiểm tra hồ sơ xã hội của tôi để đánh giá khả năng tín dụng và vay mượn của tôi - ngay cả lịch sử tìm kiếm trên internet của tôi.

Là một 24 tuổi, những người đã sử dụng phương tiện truyền thông xã hội trong suốt trường trung học và đại học, thông tin này đã kích động hoảng sợ.

Tôi không thể nói rằng tôi chưa bao giờ say tweet. Và chúa biết những thứ điên rồ mà tôi đã tìm kiếm - đặc biệt là một nhà nghiên cứu và nhà văn.

Nhưng tôi có tài chính lành mạnh và tín dụng tốt. Tôi chỉ có một trục trặc với một hóa đơn y tế rogue.

Có thể sử dụng phương tiện truyền thông xã hội của tôi thực sự làm hỏng điều đó?

Trong tất cả sự minh bạch, khi tôi bắt đầu viết bài viết này, tôi đã có ý định viết một tiêu đề tương tự và kích hoạt các cảnh báo: Penny Hoarders, ngừng đăng các bức ảnh say và các khoản vay có trả lương của Google. Nó có thể làm tổn thương uy tín tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, tôi bắt đầu đào sâu hơn về những gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tôi tìm thấy thông tin tương tự và các tiêu đề có niên đại từ năm 2015 - và một giám đốc điều hành được trích dẫn khủng khiếp.

Cảnh báo Spoiler: Chế độ xem của tôi hoàn toàn thay đổi.

Những gì được nói về phương tiện truyền thông xã hội ảnh hưởng đến mức độ tín nhiệm của bạn

Trở lại vào cuối năm 2015, một loạt các cửa hàng tin tức trích dẫn Giám đốc điều hành của FICO Will Lansing nói với Financial Times:

“Nếu bạn nhìn vào bao nhiêu lần một người nói‘ lãng phí ’trong hồ sơ của họ, nó có một số giá trị trong việc dự đoán liệu họ sẽ trả nợ của họ hay không. Nó không nhiều, nhưng nó lớn hơn không. ”

Các cửa hàng tin tức đã chọn báo giá của ông và báo cáo mạnh mẽ về nó, bao gồm cả bài báo tôi vừa xem trên Totally Money có trụ sở tại Vương quốc Anh.

Ngoài ra, bài báo này cũng cho biết: “Số lượng công ty ngày càng tăng - đặc biệt là các công ty mới khởi nghiệp trong 5 năm qua - đang bổ sung vào ngân hàng thông tin của khách hàng trực tiếp từ hồ sơ điện thoại, lịch sử internet và thậm chí là lựa chọn bạn bè”.

Nó cũng báo cáo tìm kiếm trên internet có thể ảnh hưởng đến độ tin cậy của người tiêu dùng. Vì vậy, nếu bạn đã tìm kiếm "khoản vay ngắn hạn", ví dụ: "điểm tín dụng xã hội" của bạn có thể giảm.

Tuy nhiên, tôi không thể theo dõi những tuyên bố này về bất kỳ thông tin cụ thể nào.

Và khi tôi nghiên cứu “điểm tín dụng xã hội” và các khái niệm tương tự, tôi tình cờ gặp một thực hành hoàn toàn khác.

Vậy Điểm tín dụng xã hội là gì?

Tôi có thể cho bạn biết không phải nhất thiết phải sử dụng tài khoản truyền thông xã hội của người tiêu dùng để đưa ra phán quyết.

Tôi cũng có thể cho bạn biết thuật ngữ này không phải là mới. Trên thực tế, nhiều thông tin tôi tìm thấy về vấn đề này đã được báo cáo năm ngoái - và thậm chí sớm hơn.

Hoàn toàn tiền lưu ý rằng các công ty cho vay đang thực hiện các chiến thuật ghi bàn ở một số vùng của châu Phi.

Tuy nhiên, những điều này được gọi là “điểm danh tiếng xã hội”, BBC báo cáo.

Người cho vay xã hội của Nigeria, một cơ sở cho vay vi mô, sử dụng thuật toán để gán “điểm danh tiếng xã hội” cho các cá nhân, theo BBC. Mục tiêu của chương trình này là không làm tổn hại đến sự tín nhiệm của người đi vay - nhưng để giúp những người có ít lịch sử tín dụng.

Ở Trung Quốc, có Là một cái gì đó bấp bênh được gọi là một điểm tín dụng xã hội, mà Totally Money cũng lưu ý. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là chỉ định điểm tín dụng cho các cá nhân dựa trên nội dung truyền thông xã hội.

Thay vào đó, Wall Street Journal định nghĩa nó như là một hệ thống của chính phủ Trung Quốc có kế hoạch thực hiện vào năm 2020 "để theo dõi hành vi cá nhân và gán xếp hạng cho công dân."

Về cơ bản, hệ thống này kết hợp hành vi tài chính và xã hội để tạo ra điểm số.

"Một người có thể phải chịu các vết đen cho các vi phạm như gian lận giá vé, đi bộ và vi phạm các quy tắc kế hoạch hóa gia đình", Wall Street Journal đưa tin.

Điểm số sau đó được sử dụng để giúp đưa ra quyết định của người tiêu dùng, "chẳng hạn như ai được vay vốn, hoặc điều trị nhanh hơn tại văn phòng chính phủ hoặc tiếp cận khách sạn sang trọng", Wall Street Journal tiếp tục.

Vậy là những cái này hệ thống đến Hoa Kỳ?

Câu trả lời ngắn gọn: Không.

Nhưng có các hệ thống ghi điểm tín dụng mới được cấp tại Hoa Kỳ

Hãy nhớ rằng Giám đốc điều hành của FICO Will Lansing nói rằng "bị lãng phí" trên phương tiện truyền thông xã hội có thể làm tổn thương sức mạnh vay mượn của bạn không?

Anh ấy thực sự đã nói điều đó, và nó thực sự có vẻ giống như hình ảnh của bạn và cập nhật trạng thái có thể làm tổn thương tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, NPR đã làm sáng tỏ những gì Lansing có nghĩa là trở lại vào năm 2015. Nó dẫn lời phát ngôn viên của FICO Christina Goethe, người đã nói:

“Tiêu đề về các bài đăng trên phương tiện truyền thông xã hội đã tạo ra một nhận thức sai lầm. FICO không sử dụng dữ liệu Facebook hoặc bất kỳ loại dữ liệu truyền thông xã hội nào khác để tính toán Điểm số FICO. Ông Lansing đã nói chung về thực tế rằng các loại dữ liệu khác nhau có các mức giá trị tiên đoán khác nhau. ”

Về cơ bản, Lansing đã sử dụng "lãng phí" như một ví dụ tồi (ý kiến ​​của tôi) để nói về hệ thống tính điểm mới FICO có thật không đã lên kế hoạch.

Trở lại vào tháng 10 năm 2015, tạp chí Forbes đã báo cáo về hệ thống chấm điểm tín dụng mới (lúc đó) được gọi là FICO XD.

Nó tương tự như những gì các công ty đang cố gắng ở Châu Phi - ghi các cá nhân theo những cách khác, không truyền thống.

Điểm số mới là cách của FICO giúp người tiêu dùng Hoa Kỳ không đáp ứng các yêu cầu về điểm số tín dụng tiêu chuẩn do “dữ liệu không đủ hoặc cũ trong các tập tin văn phòng tín dụng truyền thống", Theo trang web của FICO.

Nói cách khác, phương pháp ít truyền thống giúp những người không có bất kỳ dữ liệu điểm tín dụng truyền thống nào. Thay vào đó, các cá nhân được ghi điểm dựa trên các yếu tố khác, chẳng hạn như hóa đơn điện thoại và tiện ích, tài sản và hồ sơ công cộng.

Gần 26 triệu người Mỹ không có lịch sử tín dụng, theo báo cáo của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng năm 2015. Vì vậy, điểm số XD này nhằm mục đích giúp đỡ những người này.

TransUnion và Experian, các công ty có điểm tín dụng lớn khác, cũng đang nghiên cứu những cách thức mới để đánh giá người tiêu dùng.

TransUnion bây giờ có một cái gì đó gọi là Điểm rủi ro liên kết CreditVision, bao gồm tài sản, thuế và hồ sơ hành động, kiểm tra hoặc ghi nợ tài khoản và thông tin cho vay payday, trong số những hiểu biết khác, báo cáo NPR.

Experian cũng bao gồm dữ liệu cho thuê.

Liệu truyền thông xã hội có ảnh hưởng đến sự tín nhiệm của chúng tôi ở Hoa Kỳ?

Không bao giờ nói không bao giờ.

Một số công ty khởi nghiệp cho vay trực tuyến tin vào điểm số ảnh hưởng đến truyền thông xã hội.

Trở lại năm 2013, Wall Street Journal đã viết về Lenddo Ltd. và người đồng sáng lập Jeff Stewart.

"Ông. Stewart là một phần của một nhóm các doanh nghiệp đang phát triển tin rằng danh tiếng trực tuyến có thể cho người cho vay biết thêm về sự đáng tin cậy của một người so với điểm số FICO… ”bài báo nói.

Tính đến tháng 4 năm 2016, công ty Hồng Kông đang ở 20 quốc gia đang phát triển và “cho vay nhỏ cho các mục đích 'cải thiện cuộc sống' như giáo dục, cấp cứu y tế và cải thiện nhà”, Wall Street Journal đưa tin.

Nhưng liệu thực tế sẽ đến Hoa Kỳ? Experian, Equifax hay TransUnion có áp dụng những thực tiễn này không?

Trước hết, bạn phải sẵn lòng cho phép công ty cho vay truy cập vào tài khoản truyền thông xã hội và Facebook của bạn, giám đốc điều hành của công ty thanh toán trực tuyến Thụy Điển Klarna AB Sebastian Siemiatkowski nói với tờ Wall Street Journal hồi năm 2013.

Thứ hai, FICO đã, vào thời điểm đó, hoài nghi về giá trị của việc thêm phương tiện truyền thông xã hội vào báo cáo tín dụng.

Giám đốc quan hệ công chúng của FICO, Anthony Sprauve, nói với tờ Wall Street Journal rằng họ không có kế hoạch sử dụng dữ liệu xã hội. Anh ấy nói anh ta không chắc chắn về việc danh sách bạn bè trên Facebook của một người có thể xác định bất cứ điều gì về sự tín nhiệm.

Ngoài ra, chúng tôi có luật giúp bảo vệ quyền riêng tư của bạn…

NPR đã đưa ra một điểm tuyệt vời.

Hoa Kỳ có quy định pháp luật này được gọi là Đạo luật báo cáo tín dụng hợp lý, "khuyến khích tính chính xác, công bằng và quyền riêng tư của thông tin trong các tệp của cơ quan báo cáo người tiêu dùng", theo Ủy ban thương mại liên bang.

Theo đó, bạn có quyền biết thông tin đã được sử dụng với bạn hay không và cơ quan báo cáo nào cung cấp thông tin đó. Bạn cũng có quyền biết những gì có trong hồ sơ của bạn.

Và nếu bạn cho rằng thông tin không chính xác hoặc không công bằng, bạn có quyền tranh chấp điều đó.

Khi hồ sơ truyền thông xã hội của bạn Có thể Được sử dụng chống lại bạn

Thật không may, Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng không bao gồm mọi tổ chức.

Các ngân hàng, chủ lao động, chủ sở hữu tài sản hoặc công ty bảo hiểm không được bao gồm, theo NPR. Nhưng những là được giám sát bởi các tiêu chuẩn khác - như luật nhà ở công bằng.

Nếu bạn thực sự lo lắng, hãy hành động cho chính mình.

Trước tiên, hãy biết các quyền của bạn và thực hiện nghiên cứu về những gì thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Thứ hai, hãy thông minh về những gì bạn đăng trên phương tiện truyền thông xã hội và tận dụng cài đặt bảo mật của nền tảng của bạn khi đăng.

Để giải quyết toàn bộ vấn đề tìm kiếm, hãy kiểm tra cài đặt bảo mật của trình duyệt ưa thích của bạn. Bạn thậm chí có thể chọn sử dụng cửa sổ ẩn danh, riêng tư. Ngoài ra còn có một công cụ tìm kiếm mới được gọi là DuckDuckGo, được cho là không theo dõi bạn.

Turn của bạn: Bạn có nghĩ rằng sự hiện diện phương tiện truyền thông xã hội của bạn nên ảnh hưởng đến khả năng của bạn để vay tiền?

Carson Kohler (@CarsonKohler) là một nhà văn trẻ tại The Penny Hoarder. Cô đã từng say rượu vào lúc 3 giờ sáng để nói với thế giới xã hội của mình về một anh chàng giao hàng hấp dẫn của Jimmy John.