Ưu và nhược điểm của việc sử dụng các thỏa thuận chia sẻ thu nhập cho các khoản vay cá nhân

Bạn có thể đã nghe cụm từ này nổi xung quanh: thỏa thuận chia sẻ thu nhập.

Nhiều khả năng - nếu bạn đã nghe về nó - bạn đã nghe nói về các thỏa thuận chia sẻ thu nhập như là một cách thay thế để trả tiền cho đại học.

Nhiều khả năng? Bạn đã không nghe nói về họ cả. Và có rất nhiều thứ để học.

Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây như một cách để tránh nợ vay sinh viên lớn.

Học sinh có thể thỏa thuận với các nhà tài trợ để trang trải chi phí cho việc học của mình. Đổi lại, sinh viên đồng ý trả phần trăm cố định thu nhập của họ sau khi tốt nghiệp trong một số năm.

Trong hình thức này, người vay và người cho vay về cơ bản là đánh bạc về sự thành công của giáo dục của người vay.

Nhưng nó không chỉ dành cho các khoản vay sinh viên: Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập cho các khoản vay cá nhân đang được đưa vào thị trường.

Align là một công ty cung cấp các thỏa thuận chia sẻ thu nhập ở Georgia, Illinois, New Mexico và Utah cho bất kỳ điều gì từ việc hợp nhất nợ để thanh toán hóa đơn y tế để lập kế hoạch cho đám cưới của bạn và mô tả chúng như sau:

“Thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISA) cho phép bạn nhận tiền để đổi lấy phần trăm thu nhập trong tương lai của bạn, trong một khoảng thời gian nhất định.

“Nó tương tự như khoản vay cá nhân, nhưng các khoản thanh toán của bạn, vì chúng được tính vào thu nhập của bạn, linh hoạt hơn và có thể đi hết mức 0 nếu bạn thất nghiệp.”

Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập hoạt động như thế nào

Không giống như khoản vay, khoản thanh toán ISA của bạn cho người cho vay không dựa trên việc trả nợ gốc (số tiền gốc được vay). Thay vào đó, bạn trả phần trăm thu nhập đã thỏa thuận cho số năm đã thỏa thuận - và người cho vay kiếm lại tiền của họ (cộng với một số) hay không.

Đối với sinh viên đăng ký ISA để thanh toán cho trường học, thỏa thuận có thể có rủi ro hoặc có lợi cho cả người vay và người cho vay.

Nếu người vay nhận được công việc trả lương cao sau khi tốt nghiệp, họ sẽ trả rất nhiều tiền. Nó có thể chi phí nhiều hơn các khoản vay sinh viên truyền thống. Tuy nhiên, trong lợi ích của học sinh, nếu họ vẫn thất nghiệp hoặc kiếm được rất ít, họ sẽ trả ít hơn - thậm chí có thể ít hơn số tiền của khoản vay.

Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập cho các khoản vay cá nhân ít rủi ro hơn đáng kể ở cả hai bên.

Quy mô và điều khoản của các thỏa thuận này làm cho chúng ít kịch tính hơn so với những người trả tiền cho đại học. Ví dụ, số tiền tối đa bạn có thể vay thông qua Align là $ 12.500. Phần lớn bạn có thể trả là 10% thu nhập của bạn (thường là ít hơn) và thời hạn dài nhất là năm năm.

Sự khác biệt lớn khác là bạn phải làm việc toàn thời gian để đủ điều kiện cho một ISA với Align. Bạn không đánh bạc về thu nhập không xác định trong tương lai. Bạn đang làm việc với những gì bạn có bây giờ - và để lại chỗ cho những điều bất ngờ trong tương lai.

Và tất nhiên, bạn có thể sử dụng số tiền bạn mượn cho bất cứ thứ gì, không chỉ ở trường.

Bao nhiêu chi phí thỏa thuận thu nhập?

Không giống như khoản vay truyền thống, bạn không trả lãi. Số tiền mà người cho vay thực hiện thỏa thuận chia sẻ thu nhập của bạn dựa trên cách thu nhập của bạn dao động theo thời gian.

Chương trình Đại học Purdue ra mắt năm ngoái cho sinh viên trả tiền gấp 2,5 lần số tiền vay ban đầu. Ngay cả khi bạn kiếm được một khoản tiền khổng lồ, bạn sẽ ngừng trả tiền khi bạn đạt được điểm đó.

Đối với các khoản vay cá nhân, Align cho biết tỷ lệ bạn cam kết “sẽ thay đổi dựa trên các yếu tố như số tiền bạn cần, thời hạn hợp đồng, mức thu nhập và mức độ tin cậy của bạn”.

Các khoản vay của Align không đi kèm với giới hạn, nhưng khách hàng vay có thể mua hợp đồng một lần một lần cố định. Đó là một biện pháp bảo vệ giúp bạn không phải trả quá nhiều nếu thu nhập của bạn tăng đáng kể. Việc mua lại bắt đầu ít hơn số tiền vay và được giảm mỗi tháng khi bạn tiếp tục thực hiện thanh toán.

Ví dụ: giả sử bạn mượn 5.000 đô la từ Căn chỉnh để mua xe mới (đã qua sử dụng).

Nếu bạn làm việc toàn thời gian với mức lương 40.000 đô la và bạn cam kết 5% thu nhập của mình trong ba năm, bạn sẽ phải trả 6.000 đô la - 167 đô la một tháng.

Nhưng có thể sau hai năm (bạn đã trả $ 4.000), bạn nhận được một công việc mới với mức lương 60.000 đô la.

Bạn có thể giữ cho ISA của bạn, trả $ 250 một tháng và ngã ba trên tổng số $ 7,000 - $ 2,000 nhiều hơn khoản vay ban đầu của bạn!

Hoặc bạn có thể mua nó ngay lập tức cho một lần và trả ít hơn.

Lợi ích của các thỏa thuận chia sẻ thu nhập

Tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, đủ điều kiện cho một thỏa thuận chia sẻ thu nhập có thể dễ dàng hơn so với đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống. Nó cũng có thể rẻ hơn trong dài hạn và / hoặc giá cả phải chăng hơn trong ngắn hạn.

Cho dù bạn vay để trả tiền học phí hoặc muốn vay tiền cá nhân cho một cái gì đó khác, thu nhập tương lai của bạn sẽ xác định liệu ISA có phù hợp với bạn hay không.

Ví dụ: nếu bạn đang làm việc toàn thời gian tại một tờ báo địa phương, ISA có thể hấp dẫn hơn một khoản vay truyền thống.

Sự bất ổn của ngành công nghiệp có thể có nghĩa là công việc thường xuyên (và tiền lương) thay đổi cho bạn trong tương lai gần - và thậm chí có thể là một sự sa thải bất ngờ. Các khoản thanh toán của bạn sẽ dao động với mức lương thay đổi của bạn, vì vậy họ sẽ dễ dàng theo kịp hơn các khoản thanh toán cho khoản vay truyền thống.

Nếu bạn là kỹ sư và có tín dụng tốt, có thể bạn sẽ nhận được một thỏa thuận tốt hơn với khoản vay truyền thống. Nhu cầu cao và lương cao trong lĩnh vực của bạn có nghĩa là bạn có thể sẽ không phải lo lắng về việc thanh toán khoản vay hàng tháng.

Hoặc là tùy chọn phải chịu một tấn các biến, vì vậy hãy chạy một số kịch bản cho tình huống của riêng bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Một lợi ích của các thỏa thuận chia sẻ thu nhập bạn sẽ không nhận được từ người cho vay truyền thống là đầu tư của họ vào thành công của bạn.

Đề cập đến các ISA trả tiền cho đại học, Investopedia giải thích: “Vì người cho vay có quyền lợi trong tương lai của học sinh, ISA sẽ cung cấp dịch vụ cố vấn và tư vấn trong và sau giờ học.”

Align thực hiện cam kết tương tự đối với khách hàng vay cá nhân bị thất nghiệp. "Chúng tôi có một cổ phần tài chính trong thành công của bạn, vì vậy chúng tôi có nhiều dịch vụ khác nhau để giúp bạn có được trở lại, bao gồm xem xét sơ yếu lý lịch và hỗ trợ tìm kiếm sự nghiệp."

Với Align, những người đi vay bị thất nghiệp không phải trả tiền trong những tháng đó mà không có việc làm, và họ cũng không bao giờ phải trả tiền.

Những người cho vay truyền thống không đưa ra một điều gì xảy ra với công việc của bạn, vì vậy khoản đầu tư này là một sự giảm giá chào mừng bạn!

Hạn chế của các thỏa thuận chia sẻ thu nhập

“Những người hoài nghi về chia sẻ thu nhập thường so sánh khái niệm với năng lực chăm chú,” Investopedia nói về sinh viên cá cược về thu nhập trong tương lai.

Đó là một lời chỉ trích cực đoan, nhưng lo lắng là hợp lệ: Bạn có nguy cơ mất nhiều tiền không cần thiết nếu thu nhập của bạn tăng nhanh.

Nhưng một số biện pháp bảo vệ được thực hiện để làm cho nó ít ràng buộc hơn là một người đầy tớ.

Mức hoàn trả 250% của Purdue không tuyệt vời, nhưng ít nhất nó tồn tại để bảo vệ sinh viên tốt nghiệp. Lựa chọn của Align để mua một hợp đồng cho một lần có nghĩa là nếu thu nhập của bạn tăng lên, bạn có thể chấm dứt thỏa thuận và giữ mức lương mới sáng bóng cho chính mình.

Thỏa thuận chia sẻ thu nhập là một thực tiễn tương đối mới ở Hoa Kỳ, vì vậy những người hoài nghi đang theo dõi sự phát triển của họ.

Trong thời gian chờ đợi, chúng tôi rất vui khi thấy một tùy chọn mới cho khách hàng vay.

Là nhà văn tài chính James Surowiecki đã viết trong "The New Yorker" vào năm 2013, khi người cho vay Upstart mới bắt đầu thực hiện thỏa thuận chia sẻ thu nhập cho các doanh nghiệp nhỏ khởi nghiệp:

“Cách vay cũ đã được xác định trên một thế giới trong đó thị trường việc làm ổn định và mọi người đều có thu nhập ổn định. Thế giới công việc đang thay đổi. Cách chúng tôi tài trợ cũng cần thay đổi. ”

Lượt của bạn: Bạn có đăng ký thỏa thuận chia sẻ thu nhập thay vì khoản vay truyền thống không?

Dana Sitar (@danasitar) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Cô được viết cho Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest và nhiều hơn nữa, cố gắng hài hước bất cứ nơi nào được phép (và đôi khi không được).