Hướng dẫn hoàn chỉnh cho người mới bắt đầu tìm và hiểu báo cáo tín dụng của bạn

Một số mốc quan trọng mà bạn hy vọng sẽ đạt được trong cuộc đời của bạn là gì?

Tốt nghiệp đại học? Mua một chiếc xe hơi? Có một công việc? Tìm một người bạn đời và bật ra một hoặc hai đứa bé? Sở hữu một nơi ở dễ thương? Du lịch đến mọi tiểu bang? Nghỉ ngơi thoải mái ... thậm chí có thể trên một hòn đảo?

Tất cả chúng ta đều có thể mơ, nhưng thực tế là nhiều yếu tố có thể khiến bạn không thể đạt được những mục tiêu này - bao gồm cả điều ảo trong không gian mạng được gọi là báo cáo tín dụng của bạn.

“Các báo cáo tín dụng có một vai trò khá phổ biến trong cuộc sống tài chính của chúng ta ngày nay,” Rod Griffin, giám đốc giáo dục công lập tại Experian.

Tuy nhiên, các nghiên cứu đã tìm thấy rằng nhiều người Mỹ chỉ đơn giản là bỏ qua các báo cáo tín dụng của họ.

Báo cáo trạng thái tín dụng ở Hoa Kỳ

Khảo sát của Credit.com năm 2016 đã tiết lộ một số thông tin chi tiết về trạng thái báo cáo tín dụng ở Hoa Kỳ Trong số những người không kiểm tra báo cáo của họ:

• Gần 40% số millennials nói rằng họ không biết nơi để có được một báo cáo tín dụng.

• 34% nói chung họ chưa bao giờ nghĩ đến việc kiểm tra báo cáo tín dụng của họ.

• 29% cho biết họ thanh toán hóa đơn đúng hạn, vì vậy không có vấn đề gì trong việc kiểm tra báo cáo tín dụng của họ.

• 26% nói rằng họ không nghĩ rằng điều đó quan trọng.

• 19% cho biết họ đã biết điểm tín dụng của họ, vì vậy họ không cần phải báo cáo.

• 13% nói rằng họ thậm chí còn sợ nhìn.

Bởi vì tất cả chúng ta có vẻ hơi mất hoặc sợ hãi, hãy bắt đầu với hình vuông khi nói đến báo cáo tín dụng: Cái quái gì thế này?

Dưới đây là Định nghĩa báo cáo tín dụng của bạn

Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng gần đây đã xác định nó:

“Báo cáo tín dụng là một tuyên bố có thông tin về hoạt động tín dụng và tình hình tín dụng hiện tại của bạn, chẳng hạn như lịch sử trả nợ và trạng thái tài khoản tín dụng của bạn”.

Bạn không chỉ có một báo cáo tín dụng. Rất có thể, bạn có một số - bao gồm cả một từ Big Three cơ quan báo cáo tín dụng: Experian, Equifax và TransUnion. Họ thu thập thông tin từ các nguồn báo cáo khác nhau và biên dịch nó vào báo cáo tín dụng của bạn.

Báo cáo tín dụng bao gồm những gì?

Đương nhiên, bạn có thể nghĩ rằng một báo cáo tín dụng chỉ bao gồm thông tin tín dụng.

Điều đó là sai.

"... một báo cáo tín dụng không chỉ là về tín dụng," Griffin nói.

“Mọi thứ trong báo cáo tín dụng của bạn đều liên quan đến nợ, ngoài những thứ như danh tính của bạn. Chúng tôi cần phải biết bạn là ai - vì vậy, tên, địa chỉ, số An sinh Xã hội, ngày sinh, v.v. Điều đó giúp chúng tôi xác minh bạn là ai. ”

Dưới đây là chính xác những gì một báo cáo tín dụng bao gồm, theo Experian:

• Thông tin cá nhân của bạn: tên, bí danh, ngày sinh, số an sinh xã hội, địa chỉ hiện tại và quá khứ, số điện thoại và chủ lao động hiện tại và quá khứ của bạn.

• Tài khoản của bạn: tài khoản tín dụng của bạn, bao gồm thẻ tín dụng và các khoản vay trả góp như thế chấp hoặc cho vay tự động; tên chủ nợ; số tài khoản; số dư; lịch sử thanh toán; và trạng thái tài khoản (nghĩa là quá hạn).

• Hồ sơ công khai: phán quyết của tòa án (mặc dù Griffin nói phần lớn trong số này đang được bỏ qua từ các báo cáo tín dụng), phá sản, các khoản nợ thuế.

• Yêu cầu gần đây: người đã kéo báo cáo tín dụng của bạn và khi nào.

Mỗi một trong ba cơ quan có thể có thông tin khác nhau về bạn.

Cái gì không phải được đưa vào báo cáo tín dụng của bạn? Đáng ngạc nhiên, điểm tín dụng của bạn.

Báo cáo tín dụng so với Điểm tín dụng: Không, chúng không phải là đồng nghĩa

"Báo cáo tín dụng không bao gồm điểm tín dụng", Griffin giải thích.

Ông khuyến khích người tiêu dùng nghĩ về nó theo cách này: "Sự tương tự tôi sử dụng là một báo cáo tín dụng giống như bài viết bạn viết ở trường trung học, và điểm tín dụng giống như điểm mà giáo viên đưa cho bạn."

Điểm tín dụng là số có ba chữ số đại diện cho thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn.

Tại sao kiểm tra một báo cáo tín dụng quan trọng?

Hãy suy nghĩ chỉ có điểm tín dụng của bạn là quan trọng trong việc đưa ra quyết định tài chính lớn?

Điều quan trọng là điểm số tín dụng của bạn là kết quả của bất kỳ điều gì trong báo cáo của bạn.

"Các yếu tố rủi ro được cung cấp với điểm số mô tả những thông tin từ báo cáo tín dụng của bạn có ảnh hưởng lớn nhất đến điểm số", Griffin nói.

Bằng cách chải qua báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể thấy những gì bạn cần làm để tăng điểm số tín dụng đó - cho dù đó là thanh toán hóa đơn trong bộ sưu tập hay thanh toán bằng thẻ tín dụng. (Xem thêm về tất cả điều này sau.)

Kiểm tra báo cáo tín dụng cũng có thể giúp bạn phát hiện các dấu hiệu trộm cắp danh tính.

Steve Weisman, giáo sư tại Đại học Bentley và tác giả của blog lừa đảo và nhận dạng lừa đảo Scamicide, khuyến khích người tiêu dùng thường xuyên xem xét từng báo cáo tín dụng chính của họ.

Kết hợp để xem những gì không phải của bạn.

Weisman nói: “Thẻ tín dụng, hóa đơn quá hạn và bất cứ thứ gì không bình thường không phải của bạn sẽ bị tranh chấp với các cơ quan báo cáo tín dụng”.

Đôi khi, anh nhắc nhở chúng ta, nó thậm chí không phải là hành vi trộm cắp danh tính. Có thể là cơ quan báo cáo tín dụng đã phạm sai lầm, "điều này dễ hiểu với hàng triệu mẩu thông tin mà họ xử lý."

Nếu bạn từng phát hiện bất kỳ điều gì trỏ đến việc đánh cắp nhận dạng hoặc nhầm lẫn trong báo cáo, hãy truy cập cơ quan và gửi tranh chấp. Bạn có thể làm điều này trực tuyến.

Đây là cách Báo cáo tín dụng xấu có thể ảnh hưởng đến bạn

Bây giờ bạn đã biết báo cáo tín dụng là gì và tại sao nó lại quan trọng như vậy, hãy xem xét báo cáo tín dụng xấu có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào.

Đây chỉ là một vài cách:

1. Cơ hội nghề nghiệp

Bạn có biết nhà tuyển dụng có thể xem xét một phiên bản giới hạn của báo cáo tín dụng của bạn không? Họ cần sự cho phép bằng văn bản của bạn, tất nhiên.

(Đây là lúc bạn có thể biết ơn điểm tín dụng của bạn không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, đúng không?)

"Báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng đến cơ hội việc làm, đặc biệt nếu bạn định quản lý tiền của công ty, hoặc đó là vai trò nhạy cảm về bảo mật," Griffin nói.

Ví dụ: nếu bạn định trở thành giám đốc giáo dục công tại một phòng tín dụng chính (ho, Griffin, ho), chủ nhân của bạn sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn.

"Tôi có thể nói với bạn rằng từ kinh nghiệm, mà làm cho cảm giác hoàn hảo," ông nói. "Nếu tôi sẽ nói về báo cáo tín dụng, tôi cần phải chăm sóc báo cáo tín dụng của tôi."

Một nhà tuyển dụng cũng có thể kiểm tra báo cáo của bạn nếu bạn đang làm việc tại một nhà máy hóa chất. Họ sẽ muốn xác nhận danh tính của bạn.

2. Khả năng của bạn để có được một khoản vay hoặc mở một thẻ tín dụng

Nếu bạn có lịch sử tín dụng kém, người cho vay có thể không muốn giúp bạn, và đơn của bạn có thể bị từ chối.

Hoặc, có lẽ, lãi suất của bạn tăng lên, khiến bạn phải trả nhiều hơn theo thời gian.

Experian cho biết: “Khi bạn đăng ký tín dụng, bao gồm thẻ tín dụng, vay sinh viên, vay tự động và cho vay thế chấp, người cho vay sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đưa ra quyết định về việc có cấp tín dụng cho bạn hay không.

3. Mức phí bảo hiểm của bạn

Áp dụng cho bất kỳ loại bảo hiểm nào?

Các công ty bảo hiểm có thể kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.

"Báo cáo và điểm số giúp xác định rằng bạn sẽ có thể trả phí bảo hiểm hàng tháng của bạn và rủi ro mà bạn có thể đưa ra yêu cầu, giúp họ thiết lập mức giá hợp lý dựa trên rủi ro", Griffin nói.

4. Khả năng cho thuê của bạn

Cũng giống như một nhà tuyển dụng tiềm năng có thể kéo báo cáo tín dụng của bạn, một chủ nhà tiềm năng có thể làm như vậy. Họ sẽ sử dụng thông tin để xác định liệu bạn có thể trả tiền thuê nhà đúng hạn hay không.

5. Tiền gửi tiện ích của bạn - và thậm chí cả các gói điện thoại di động

Khi bạn mở một tài khoản với một công ty tiện ích, nó sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn như là một phần của ứng dụng của bạn, nhìn cụ thể vào lịch sử tín dụng của bạn.

Nếu bạn có tín dụng xấu, các công ty này có thể thích hợp hơn để tính tiền đặt cọc cho bạn.

Mọi thứ không khác với các nhà cung cấp điện thoại di động - kế hoạch của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng bởi lịch sử tín dụng của bạn.

Sau đây là cách nhận báo cáo tín dụng miễn phí của bạn

Bạn không bao giờ phải trả tiền để truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn.

Và không, nó sẽ không làm tổn thương tín dụng của bạn - cho dù bạn kiểm tra bao nhiêu lần.

"Mọi người thường sợ kiểm tra báo cáo tín dụng của họ", Griffin nói. “Tôi không biết tại sao. Nó thường không tệ như bạn nghĩ. Bạn có thể ngạc nhiên - có lẽ sẽ ngạc nhiên. ”

Hãy thử sử dụng một trang web như Báo cáo tín dụng miễn phí, một sản phẩm của Experian.

Nhập thông tin cơ bản của bạn, bao gồm bốn chữ số cuối của số An Sinh Xã Hội của bạn. Đừng lo lắng - điều này chỉ được sử dụng để xác minh danh tính của bạn. Bạn cũng sẽ tạo tên người dùng và đảm bảo mật khẩu, vì vậy bạn có thể đăng ký khi báo cáo của bạn được cập nhật sau mỗi 30 ngày.

Phần đẹp nhất là nó thực sự miễn phí. Bạn không phải nhập số thẻ tín dụng, do đó bạn không phải chịu một khoản phí bất ngờ trong tương lai.

Trên trang đầu tiên của báo cáo tín dụng, bạn sẽ tìm thấy tóm tắt tài khoản và tóm tắt nợ của mình.

Trong "tài khoản", bạn sẽ tìm thấy các tài khoản mở của mình cũng như số dư, giới hạn tín dụng, mức sử dụng và năm mở của chúng.

Nhấp vào "bộ sưu tập" ... thở hổn hển ... và xem có gì trong đó.

Nhấp vào "yêu cầu" để xem doanh nghiệp nào đã yêu cầu các câu hỏi khó, vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 25 tháng.

Hãy dành một chút thời gian để xem qua các tab này. Đọc tóm tắt Báo cáo tín dụng miễn phí cung cấp ở đầu mỗi trang. Ví dụ, theo bộ sưu tập, nó đọc:

Bộ sưu tập là các tài khoản quá hạn và có thể đã được chuyển sang một đại lý thu nợ. Tài khoản bộ sưu tập sẽ bị xóa khỏi lịch sử tín dụng của bạn bảy năm kể từ ngày hết hạn ban đầu của tài khoản ban đầu mà bạn không thanh toán theo thỏa thuận. Việc có tài khoản thu trên Báo cáo tín dụng của bạn có thể có tác động tiêu cực đến Điểm tín dụng của bạn.

Điều này sẽ giúp bạn hình thành báo cáo tín dụng của bạn và, lần lượt, điểm số tín dụng của bạn.

Bạn cũng có thể phát hiện bất kỳ hoạt động hay thông tin sai lệch nào của cá, như Weisman đã đề xuất.

Nền tảng này sẽ làm cho bạn trả tiền để xem điểm số tín dụng của bạn, nhưng có rất nhiều trang web khác để có được điều đó miễn phí. Chúng tôi khuyên bạn nên thử Vay tín dụng cho một điểm tín dụng miễn phí và thẻ báo cáo.

Vì vậy, hãy tiếp tục và hít một hơi thật sâu. Bây giờ bạn đã biết tại sao điều quan trọng là phải kéo báo cáo tín dụng của bạn - và cách làm như vậy.

Không còn lý do gì nữa!

Carson Kohler (@CarsonKohler) là một nhà văn trẻ tại The Penny Hoarder. Cô xấu hổ khi thừa nhận cô chưa bao giờ kiểm tra báo cáo tín dụng của mình cho đến khi chưa đầy một năm trước… Nhưng cô cảm thấy thật nhẹ nhõm khi kiểm tra nó thường xuyên.