4 sự kiện đáng ngạc nhiên bạn không biết về thẻ ghi nợ bạn luôn sử dụng

Đây là một trong những thứ mà bạn cảm thấy như bạn đang hiểu, vì vậy bạn không bao giờ đặt câu hỏi…

Sự khác biệt giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là gì?

Một số bạn có thể không có ý tưởng. Một số bạn có thể nghĩ điều đó là hiển nhiên. Bất cứ nơi nào bạn đứng, tôi đặt cược có một vài điều bạn không biết về cách thẻ ghi nợ ảnh hưởng đến tài khoản ngân hàng của bạn.

Nếu bạn có một tài khoản kiểm tra, bạn có thể mang theo một thẻ ghi nợ trong ví của bạn. Nó có thể có hình dạng và kích thước giống như một thẻ tín dụng, và thậm chí nó có thể mang logo Visa hoặc Mastercard ở mặt trước.

Nhưng nó khác biệt đáng kể và rất nhiều người không biết chính xác như thế nào.

Dưới đây là bốn sự kiện bạn có thể không biết về những miếng nhựa mạnh mẽ đó.

1. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ: Không phải điều tương tự

Hãy bắt đầu với một số định nghĩa cơ bản.

Laura Adams của podcast Money Girl định nghĩa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ:

• A thẻ tín dụng cho phép bạn mua hàng bằng tiền vay mà bạn phải trả lại với lãi suất theo thời gian.

• A thẻ ghi nợ cho phép bạn thực hiện giao dịch mua bằng tiền của chính bạn được liên kết với tài khoản ngân hàng hoặc séc.

Nói cách khác: Khi bạn thanh toán bằng thẻ ghi nợ, thẻ sẽ tự động khấu trừ tiền từ tài khoản séc của bạn.

Khi bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ nhận được hóa đơn vào cuối tháng. Nếu bạn không thanh toán đầy đủ, khoản phí nằm trên tài khoản của bạn và tích luỹ lãi suất cho đến khi bạn thanh toán.

Dưới đây là một số ví dụ về các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ khác nhau:

• Đối với công việc tự do, Tôi nhận thanh toán qua thẻ ghi nợ Payoneer Mastercard trả trước. Tôi không có tài khoản ngân hàng liên kết - khách hàng chỉ tải khoản thanh toán của tôi vào thẻ thông qua Payoneer và tôi có thể sử dụng nó để mua hàng hoặc rút tiền ATM.

• Của tôi Tài khoản kiểm tra Hội nghị Aspiration đi kèm với thẻ ghi nợ Mastercard mà tôi có thể sử dụng để mua hàng và rút tiền từ máy ATM ở bất cứ đâu trên thế giới. Số tiền này xuất phát trực tiếp từ tài khoản séc của tôi và Aspiration hoàn trả phí ATM mỗi tháng.

• Trực tuyến Chime chi tiêu tài khoản đi kèm với thẻ ghi nợ Visa mà bạn có thể sử dụng để mua hàng và rút tiền từ máy ATM. Số tiền xuất phát từ tài khoản của bạn và bạn có thể đăng ký vào khoản tiết kiệm tự động, để tăng số lần mua và ghi tài khoản tiết kiệm được kết nối của bạn.

• Thẻ tín dụng Chase Freedom Unlimited. Tuyên bố của nó để nổi tiếng? Bạn sẽ kiếm được tiền mặt không giới hạn 1,5% cho tất cả giao dịch mua của mình. Ngoài ra, nếu bạn chi tiêu 500 đô la trong ba tháng đầu tiên mở thẻ (hi, cửa hàng tạp hóa), bạn sẽ bỏ tiền thưởng $ 150. *

2. Thẻ của bạn có thể nói “Visa” nhưng không phải là thẻ tín dụng

Dưới đây là những gì ngăn cản tôi. Tôi không có thẻ tín dụng, nhưng tôi có thẻ ghi nợ được liên kết với từng tài khoản séc của tôi. Và tất cả các thẻ ghi nợ của tôi đều có logo của Visa hoặc Mastercard.

Các công ty đó phải làm gì với tôi và tài khoản ngân hàng của tôi?

Mastercard và Visa giống như các go-betweens xử lý các giao dịch cho các ngân hàng. Các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán là một phần của mạng tương ứng.

Giả sử tôi mua hàng tại Publix, cửa hàng tạp hóa địa phương của tôi. Tôi sử dụng thẻ ghi nợ của mình từ tài khoản kiểm tra Hội nghị. Publix quản lý tiền của mình tại, Anytown Bank Corp.

Tôi vuốt thẻ và Công việc của Mastercard là để cho Aspiration và Anytown Bank Corp. biết về giao dịch. Vì vậy, số tiền của tôi được ghi nợ từ tài khoản của tôi và được ghi có vào tài khoản của Publix.

Đó là phiên bản mẫu giáo của lời giải thích. Hình ảnh tôi trong một bộ trang phục khủng long trên thiết lập với một thị trấn nhỏ. Đó là như xa như tôi muốn đi vào trang web này của tài chính nổi xung quanh ether.

3. xử lý như "tín dụng" - không, vẫn không phải là một thẻ tín dụng

Đây là nơi sự khác biệt trở nên mờ nhạt: Có nghĩa là gì để chạy một giao dịch thẻ ghi nợ “dưới dạng tín dụng”?

Khi bạn thực hiện mua hàng bằng thẻ ghi nợ, nhân viên thu ngân - hoặc máy - thường cung cấp tùy chọn để chạy thẻ đó dưới dạng "ghi nợ hoặc tín dụng". Dưới đây là ý chính:

• Nếu bạn chạy giao dịch dưới dạng ghi nợ, bạn sẽ nhập mã PIN để xác nhận.

• Nếu bạn chạy giao dịch dưới dạng tín dụng, bạn sẽ đăng nhập để xác nhận.

Sự khác biệt có ý nghĩa gì đối với ví của bạn?

Bất kể bạn xử lý giao dịch theo cách nào, số tiền bạn chi tiêu trên thẻ ghi nợ của bạn sẽ xuất phát từ tài khoản séc của bạn. Bạn không thể sử dụng thẻ ghi nợ để mua thứ gì đó ngay bây giờ và thanh toán sau, như thẻ tín dụng.

Sự khác biệt chính bạn sẽ thấy là an toàn.

Như Adams giải thích, thẻ ghi nợ hoặc thẻ ATM của bạn được bảo vệ theo Luật chuyển tiền điện tử (EFTA). Theo luật này, trách nhiệm pháp lý của bạn đối với các khoản phí gian lận phụ thuộc vào việc bạn báo cáo sớm như thế nào.

• Báo cáo trong vòng hai ngày làm việc và bạn chịu trách nhiệm tối đa $ 50 trong các khoản phí gian lận.

• Báo cáo trong vòng 60 ngày và bạn chịu trách nhiệm lên tới 500 đô la.

• Nếu bạn vẫn sở hữu thẻ, bạn không chịu trách nhiệm về bất kỳ điều gì miễn là bạn báo cáo trong vòng 60 ngày sau khi bạn nhận được bảng sao kê ngân hàng.

• Nếu bạn chờ hơn 60 ngày để báo cáo các khoản phí, trách nhiệm pháp lý của bạn là không giới hạn, bao gồm phí thấu chi hoặc các hình phạt khác từ ngân hàng của bạn.

Đó là lý do tại sao thẻ ghi nợ của bạn đi kèm với số nhận dạng cá nhân (PIN). Một tên trộm có thể cướp thẻ hoặc số của bạn, nhưng nếu họ không biết mã PIN của bạn, họ không thể hoàn thành giao dịch mua tại quầy đăng ký (giả sử nhân viên thu ngân thực hiện công việc và kiểm tra ID của họ và yêu cầu chữ ký để mua không phải mã PIN) .

Mặt khác, thẻ tín dụng được bảo vệ theo luật gọi là Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng (FCBA), cho biết bạn không bao giờ chịu trách nhiệm hơn 50 đô la trong các khoản phí gian lận.

Một số người nghĩ rằng việc bảo vệ FCBA mở rộng đến thẻ ghi nợ khi được xử lý dưới dạng tín dụng - điều đó không đúng.

Tuy nhiên, việc xử lý thẻ ghi nợ của bạn dưới dạng tín dụng có thể cung cấp sự bảo vệ bổ sung theo chính sách của Visa và Mastercard.

Thẻ ghi nợ Visa được gia hạn bảo mật Chính sách trách nhiệm pháp lý của Visa. Trang web của công ty cho biết: “Nếu thẻ Visa Debit của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp và hoạt động gian lận xảy ra, bạn được bảo vệ bởi Chính sách trách nhiệm pháp lý của Visa. Điều đó có nghĩa là bảo vệ 100% cho bạn. ”

Nó cho biết thêm, tuy nhiên, "Chính sách trách nhiệm pháp lý của Visa không áp dụng cho một số giao dịch thẻ và giao dịch thẻ trả trước vô danh và giao dịch không được xử lý bởi Visa."

Phần cuối cùng đó có nghĩa là Visa không có lưng của bạn nếu bạn xử lý giao dịch dưới dạng ghi nợ. Vì vậy, nếu một tên trộm được giữ thẻ của bạn hoặc số thẻ và mã PIN của bạn, họ có thể tăng các khoản phí trên thẻ mà bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán theo các điều khoản của EFTA.

Mastercard bảo vệ bạn khỏi các giao dịch mua ghi nợ gian lận với Bảo vệ trách nhiệm pháp lý tương tự.

4. Giao dịch tín dụng đắt hơn cho người bán

Một khác biệt lớn khác giữa việc chạy thẻ của bạn dưới dạng ghi nợ so với tín dụng là chi phí cho doanh nghiệp là bao nhiêu. Mỗi giao dịch đi kèm với một khoản phí mà đi đến các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức tài chính và những người khác.

Các khoản phí này có xu hướng cao hơn đối với các giao dịch bằng thẻ tín dụng, đặc biệt là các giao dịch có phần thưởng lớn. Nếu bạn muốn giúp người bán địa phương yêu thích của bạn tiết kiệm tiền, hãy chọn ghi nợ để giảm phí của họ - hoặc thanh toán bằng tiền mặt.

* Chase Disclaimer

Số tiền thưởng hàng năm sẽ thay đổi dựa trên số tiền bạn nhập. Các tên và định nghĩa về loại chi tiêu hàng tháng có thể khác nhau giữa các tổ chức phát hành và các danh mục có thể không căn chỉnh một đối một.

Thông tin cho thẻ Chase Freedom Unlimited đã được thu thập độc lập bởi The Penny Hoarder. Ý kiến ​​được trình bày ở đây chỉ là của tác giả chứ không phải của nhà phát hành thẻ tín dụng và chưa được nhà phát hành thẻ tín dụng phê duyệt, phê duyệt hoặc xác nhận khác. Penny Hoarder là đối tác của Credible.

Dana Sitar ([email được bảo vệ]) là một biên tập viên / người viết bản tin cao cấp tại The Penny Hoarder. Nói lời chào và nói với cô ấy một trò đùa hay trên Twitter @danasitar.