Cách xử lý nợ vay sinh viên khi bạn thất nghiệp

Khi bạn thất nghiệp, khó có thể ra khỏi giường vào buổi sáng, hãy để một mình tìm việc làm. Thêm vào đó là sự căng thẳng trong việc đối phó với các khoản vay sinh viên của bạn và thật ngạc nhiên là bạn có thể ra khỏi giường.

Chúng tôi muốn chúng tôi có thể nắm bắt các ngón tay của chúng tôi và làm cho khoản vay sinh viên của bạn biến mất khi bạn không thể thanh toán cho họ (và ngay cả khi bạn có thể). Thay vào đó, chúng tôi sẽ phải giải quyết bằng cách cung cấp cho bạn một số lời khuyên về cách giải quyết chúng trong khi bạn thất nghiệp.

Trước khi chúng tôi đi vào đó, điều đầu tiên bạn nên làm khi thất nghiệp được áp dụng cho trợ cấp thất nghiệp, nếu bạn đủ điều kiện. Thu nhập bất kỳ là một bước đi đúng hướng khi bạn có hóa đơn bạn cần phải trả. Tra cứu các yêu cầu thất nghiệp của tiểu bang để xem bạn có đủ điều kiện hay không và bạn có thể nhận được bao nhiêu.

Sau đó, bạn cần đảm bảo ngân sách của bạn được đặt hàng và bạn vẫn xử lý nợ vay sinh viên của mình.

Dưới đây là lời khuyên của chúng tôi hy vọng sẽ giúp bạn đi đúng hướng để bạn có thể tập trung vào tìm kiếm việc làm của mình.

Điều hướng nhanh Điều gì xảy ra nếu tôi bỏ qua các khoản vay của sinh viên? Tôi phải làm gì với các khoản vay của mình trong khi tôi đang thất nghiệp?

Nếu tôi bỏ qua các khoản cho vay sinh viên của tôi thì sao?

Nếu bạn bỏ qua khoản vay của sinh viên, bạn có thể cảm thấy tốt hơn trong một thời gian (không có gì giống như một hành động nhỏ để nổi dậy), nhưng nó có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn trong thời gian dài.

• Sau 90 ngày không thanh toán, khoản vay của bạn sẽ trở thành quá hạn, khoản nợ quá hạn sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng và bạn có thể bắt đầu thấy các khoản phí trả trễ. Bạn cũng có thể nghe từ servicer của bạn thường xuyên hơn.
• Sau 270 ngày không thanh toán, khoản vay của bạn sẽ được chuyển thành mặc định. Đây là nơi tác hại thực sự xảy ra. Theo mặc định, toàn bộ số dư của bạn sẽ đến hạn và bạn sẽ không còn đủ điều kiện cho các chương trình liên bang như trì hoãn và các kế hoạch trả nợ khác.

Để có cái nhìn chi tiết hơn về những gì xảy ra khi bạn không trả tiền, hãy đọc bài viết này.

Tôi phải làm gì với các khoản vay của mình trong khi tôi thất nghiệp?

Bạn sẽ muốn nói chuyện với servicer của bạn, nhưng đó là một ý tưởng tốt để chuẩn bị cho cuộc trò chuyện đó. Việc làm quen với các tùy chọn của bạn trước thời hạn sẽ giúp bạn chọn đúng tùy chọn cho tình huống của mình

Nếu bạn không biết lựa chọn của mình là gì, bạn sẽ không biết phải hỏi gì khi nói chuyện với người chăm sóc cho vay của bạn hoặc nếu bạn tự mình làm điều đó.

Tùy chọn Gói thanh toán

Brace mình. Các kế hoạch trả nợ sau đây có thể gây nhầm lẫn. Chúng tôi đã phá vỡ các loại kế hoạch trả nợ, nhưng đây không phải là một hướng dẫn toàn diện. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ có một công cụ tính toán tiện dụng cho phép bạn xem ước tính thanh toán cho từng gói dựa trên các khoản vay cụ thể của bạn.

Chúng tôi khuyên bạn nên kiểm tra để hiểu ý nghĩa của các khoản thanh toán cho các gói khác nhau. Nhưng mặc dù các con số có thể trông tốt, các điều khoản khác có thể không, vì vậy hãy xem thông tin sau đây để có được một cảm giác cho các kế hoạch thanh toán.

Ví dụ: nếu khoản thanh toán tốt nghiệp là thấp nhất, nhưng bạn không nghĩ rằng thu nhập của bạn sẽ tăng trưởng đủ trong tương lai, bạn có thể muốn tránh xa khoản thanh toán đã tốt nghiệp.

Nếu bất cứ lúc nào bạn cần làm rõ hoặc giúp ghi danh vào một kế hoạch trả nợ, hãy nói chuyện với một chuyên gia. Ameritech Financial là một lựa chọn tuyệt vời khi nói đến kiến ​​thức cho vay sinh viên. Hãy gọi số 1-866-863-3870 trước khi khoản thanh toán tiếp theo của bạn đến hạn.

Họ sẽ không chỉ giúp bạn hiểu các lựa chọn mà còn giúp bạn đăng ký học một cách tốt nhất. Họ làm tất cả các thủ tục giấy tờ cho bạn để bạn không phải lo lắng về việc làm rối tung các tài liệu.

Thu nhập theo hướng thu nhập

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR) căn cứ vào số tiền thanh toán của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Sau đó, sau 20-25 năm thanh toán, mọi số dư còn lại sẽ được tha thứ. Khi bạn thất nghiệp, bạn có thể ghi được khoản thanh toán 0 đô la, nhưng đừng để điều đó kích thích bạn quá nhiều.

Có một vài điều bạn nên xem xét trước khi nhảy vào một kế hoạch IDR. Bất cứ khi nào bạn tăng thời hạn cho vay, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay.

Nếu bạn kiếm đủ tiền trên đường để trả hết số dư nợ của bạn trước khi khoản vay của bạn sẽ được tha thứ, bạn sẽ phải trả nhiều hơn vì lợi ích trong IDR hơn bạn sẽ có trong kế hoạch 10 năm chuẩn.

Các kế hoạch định hướng thu nhập cũng yêu cầu các thủ tục giấy tờ hàng năm. Vì các khoản thanh toán dựa trên thu nhập của bạn, bạn phải báo cáo thu nhập của mình cho Bộ Giáo Dục mỗi năm. Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn, các khoản vay của bạn sẽ trở lại một kế hoạch tiêu chuẩn và tất cả tiền lãi tích lũy sẽ được tính vào số dư khoản vay của bạn.

Nếu bạn chọn đăng ký một trong các kế hoạch IDR hiện có, chúng tôi khuyên bạn nên tự theo dõi thời hạn chứng nhận lại. Chúng tôi cũng khuyên bạn nên thanh toán nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu bất cứ khi nào bạn có thể.

Bạn càng trả tiền càng nhanh, bạn càng trả lãi ít hơn và - bất ngờ - bạn càng sớm càng có thể ngừng trả tiền.

Dưới đây là một số tùy chọn trả nợ theo thu nhập, với một số ưu điểm và nhược điểm cơ bản:

Kế hoạch thu nhập	Ưu điểm	Nhược điểm
Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR)	​ Thanh toán không bao giờ cao hơn số tiền hoàn trả tiêu chuẩn. Chỉ có kế hoạch có sẵn cho cả khoản vay trực tiếp và khoản vay của FFEL.	​ Trả tổng thể hơn nếu bạn trả hết khoản vay trong thời hạn vay. ​ ​ ​ ​
Trả nợ thu nhập (ICR)	Chỉ có kế hoạch dành cho khách hàng vay phụ huynh PLUS, ​	Thanh toán không có giới hạn, ngay cả khi chúng vượt quá số tiền hoàn trả Chuẩn. Thời hạn vay dài nhất là 25 năm.
Thanh toán khi bạn kiếm tiền (PAYE)	Thanh toán không bao giờ cao hơn số tiền hoàn trả tiêu chuẩn. Thời hạn cho vay ngắn nhất là 20 năm. ​	​ Chỉ có sẵn cho các khoản vay được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định. ​ ​ ​
Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE)	​ Không yêu cầu thu nhập. ​ ​ ​ ​	Thanh toán không có giới hạn, ngay cả khi chúng vượt quá tiêu chuẩn trả nợ Tiêu chuẩn. Chỉ có kế hoạch sử dụng thông tin vợ chồng của bạn ngay cả khi thuế được nộp riêng.

Nếu bạn đã có kế hoạch trả nợ theo thu nhập khi bạn thất nghiệp, hãy gửi đơn đăng ký mới để tính toán lại khoản thanh toán của bạn với thu nhập thất nghiệp của bạn, bất kể thời hạn tái xác nhận tiếp theo của bạn là bao nhiêu.

Trên đơn đăng ký, hãy đảm bảo xác định rằng bạn đang gửi tài liệu sớm để servicer của bạn tính toán lại khoản thanh toán của bạn ngay lập tức.

Thanh toán mở rộng

Tùy chọn này chỉ đơn giản là kéo dài khung thời gian bạn phải trả hết các khoản vay của bạn, do đó làm giảm số tiền thanh toán. Hãy nhớ rằng thời hạn cho vay càng dài, bạn càng trả lãi nhiều hơn.

Để giới hạn số tiền bạn chi tiêu tổng thể, chúng tôi khuyên bạn nên trả nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu bất cứ khi nào bạn có thể hoặc chuyển sang gói khác khi bạn có thể trả tiền. Bạn có thể chuyển từ gói này sang gói khác bất kỳ lúc nào. Cũng vậy với kế hoạch tiếp theo.

Hoàn trả tốt nghiệp

Tùy chọn này bắt đầu thanh toán của bạn nhỏ và chúng phát triển theo thời gian - thường là hai năm một lần. Tương tự như gói trả trước Chuẩn, bạn sẽ thanh toán trong 10 năm. Sau một vài năm, bạn sẽ phải trả nhiều hơn mức bạn sẽ có trong gói Chuẩn, để bù đắp cho các khoản thanh toán nhỏ hơn ngay từ đầu và bạn sẽ trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay.

Trì hoãn thanh toán

Đối với các khoản vay liên bang, nếu bạn không muốn thay đổi gói trả nợ của mình, bạn có thể chọn trì hoãn thanh toán của mình thông qua hình thức thanh toán hoặc hoãn lại.

• Trì hoãn: Trợ cấp sinh viên liên bang cung cấp trì hoãn thất nghiệp cho mục đích cụ thể này. Bạn có thể được hoãn đến 36 tháng. Lợi ích chính của việc ngăn chặn là bạn sẽ không chịu trách nhiệm về lãi suất tích lũy trên các khoản vay được trợ cấp hoặc các khoản vay Perkins trong khi trì hoãn.
• Nhẫn: Trong khi thất nghiệp, bạn có thể áp dụng cho chung Nhẫn. Điều này sẽ được tính vào giới hạn nếu ba năm có sẵn Nhẫn để sử dụng nó một cách khôn ngoan. Ngoài ra, trong khi inbearance, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho lãi suất tích lũy trên tất cả các khoản vay. Bạn có thể chọn trả lãi khi tích lũy, nhưng bạn không bắt buộc phải trả tiền. Nếu bạn không, nó sẽ tận dụng vào cuối của Nhẫn của bạn và bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn trong suốt cuộc đời của các khoản vay của bạn.

Nếu bạn có các khoản vay tư nhân, một số nhân viên cung cấp sự cho phép, nhưng họ không bắt buộc phải thực hiện nghiên cứu của bạn. Nếu họ cung cấp, họ sẽ tiếp tục tính lãi. Tương tự như các khoản vay liên bang, bạn có tùy chọn để trả lãi trong khi ở trong vòng, nhưng bạn không bắt buộc phải làm như vậy.

Ngoài ra, một số nhân viên cho vay tư nhân có thể cho phép các khoản thanh toán lãi chỉ trong khi thất nghiệp. Và một số thậm chí còn có bảo vệ thất nghiệp. Nếu servicer của bạn không có lựa chọn nào trong số này và / hoặc lãi suất cao, bạn luôn có thể tái tài trợ cho một tùy chọn.

Có thể bạn không muốn gây rối với khoản vay của mình, hoặc có thể bạn muốn bổ sung những thay đổi đó với những người khác. Dù bằng cách nào, có những việc bạn có thể làm để giúp thanh toán của bạn dễ dàng hơn để xử lý.

Một phần lớn là cắt giảm chi phí ở các phần khác trong cuộc sống của bạn. Bạn càng tiết kiệm, bạn càng có thể đặt nhiều hơn vào khoản thanh toán khoản vay của sinh viên.

Đây là một số ý tưởng:

• Cắt giảm chi phí bạn không cần, như cáp hoặc đăng ký bạn không sử dụng.
• Di chuyển với gia đình hoặc bạn bè. Hoặc thuê phòng phụ tùng của bạn.
• Hãy sáng tạo với các hoạt động xã hội. Rẻ hơn, càng tốt.

○ Đề xuất các hoạt động miễn phí như đi bộ, đi bộ đường dài hoặc dã ngoại. Làm cho nó một potluck!

○ Nhận món khai vị thay vì dùng bữa đầy đủ tại nhà hàng. Hoặc chia bữa ăn với ai đó. Giữ rượu ở mức tối thiểu.

○ Tra cứu các sự kiện cộng đồng miễn phí, như các ngày bảo tàng miễn phí hoặc các sự kiện chiếu phim trong công viên.

○ Tình nguyện với bạn bè.

• Bắt đầu một bên hối hả. Đối với những ý tưởng hustle bên, hãy kiểm tra bài viết của chúng tôi trên 5 0+ cách để kiếm tiền nhanh của Side Hustling.

Đây là những điều bạn có thể làm để giúp đỡ, nhưng đừng để bất kỳ điều này làm sao lãng quá nhiều việc tìm kiếm công việc. Bạn càng sớm có được một công việc mới, bạn càng sớm càng không phải lo lắng về việc thanh toán trong khi thất nghiệp.

Chú thích: Nếu bạn làm việc bán thời gian hoặc kiếm tiền trong khi thu thập thất nghiệp, bạn phải báo cáo thu nhập của mình khi bạn xác nhận các lợi ích của mình. Đối với hầu hết các tiểu bang, bạn có thể kiếm được một tỷ lệ phần trăm trợ cấp hàng tuần của bạn trước khi trợ cấp của bạn bị giảm.

Kiếm tiền ome bên cạnh sẽ tăng thu nhập hàng tuần của bạn. Truy cập trang web thất nghiệp của tiểu bang của bạn hoặc gọi cho văn phòng thất nghiệp địa phương của bạn để xem làm thế nào một sự hối hả bên sẽ ảnh hưởng đến trợ cấp thất nghiệp hàng tuần của bạn.

Nếu bạn có bất kỳ lời khuyên nào khác về cách đối phó với khoản vay sinh viên của bạn trong khi bạn thất nghiệp, hãy chia sẻ nó trong các ý kiến!

Bạn đã bao giờ phải sử dụng bất kỳ lựa chọn giảm nợ cho sinh viên trước đây? Bạn có một sự hối hả bên để giúp bạn trả hết nợ?