Bạn có thể nhận được khoản vay sinh viên của bạn bị xả trong phá sản?

Theo một phân tích được thực hiện vào năm 2017 bởi Viện Brookings, gần 40% sinh viên có thể mặc định về khoản vay sinh viên của họ vào năm 2023.

Điều quan trọng cần lưu ý là bạn có thể nhận được các khoản vay sinh viên của bạn bị phá sản, nhưng nó có thể là một quá trình rất khó khăn. Không có gì đơn giản về những gì dẫn đến việc cho vay sinh viên của bạn trong quá trình phá sản, và thật đáng buồn, nhiều luật sư (ngay cả những người chuyên phá sản) không phải lúc nào cũng biết các bước thích hợp để làm cho nó xảy ra.

Nói chung, nếu bạn không thể đáp ứng các tiêu chuẩn tối thiểu của cuộc sống, có một cơ hội cho vay của bạn có thể được thải ra, tái cấu trúc, hoặc có một kế hoạch thanh toán đưa ra. Đây thực sự là một lĩnh vực mà Trump đã đề xuất để cải thiện khi nói đến sự tha thứ cho sinh viên vay.

Trước khi xem xét phá sản, hãy chắc chắn rằng bạn đã cạn kiệt tất cả các tùy chọn bằng cách đầu tiên cố gắng để làm việc ra một số thỏa thuận với servicer cho vay của bạn. Nếu bạn được chính phủ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận tuyển dụng, hãy kiểm tra với Chương trình tha thứ cho dịch vụ công cho bất kỳ lựa chọn tha thứ nào.

Trong bài viết này, bạn sẽ tìm hiểu những gì đi vào bao gồm các khoản vay sinh viên của bạn trong một phá sản.

Nộp hồ sơ phá sản

Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng ngay cả sau khi nộp đơn xin phá sản, các khoản nợ của bạn có thể không biến mất. Thay vào đó, các sắp xếp khác nhau sẽ được thực hiện trong một nỗ lực để trả nợ. Ngay cả sau khi trải qua phá sản, bạn có thể bị bỏ lại phần lớn nợ gốc.

Có ba hình thức phá sản:

• Chương 7 - Thanh lý
• Chương 11 hoặc Chương 13 - Phục hồi chức năng hoặc tổ chức lại

Hầu hết mọi người nộp cho chương 13. Nó hướng tới người tiêu dùng trong khi chương 11 được sử dụng bởi các doanh nghiệp và cá nhân với cấu trúc nợ phức tạp. Với chương 13, tòa án cố gắng sắp xếp các kế hoạch thanh toán mà một cá nhân có thể làm việc cùng. Phá sản chương 13 sẽ ở lại tín dụng của bạn trong bảy năm.

Chương 7 cố gắng thanh lý tài sản của bạn trong một nỗ lực để trả nợ chủ nợ. Nó sẽ vẫn còn trên tín dụng của bạn trong 10 năm.

Cụ thể cho các khoản vay của sinh viên, bạn phải đủ điều kiện cho khó khăn quá mức để có bất kỳ cơ hội ảnh hưởng đến những gì được nợ trên khoản vay sinh viên của bạn.

Khó khăn quá mức

Khó khăn quá mức là một chút của một thuật ngữ mơ hồ và đủ điều kiện theo nó không phải là đơn giản. Một quy tắc mà một số tòa án sử dụng là thử nghiệm của Brunner. Từ trang web Diễn đàn phá sản quốc gia, nó có ba phần:

• "Bạn không thể duy trì, dựa trên thu nhập và chi phí hiện tại, mức sống tối thiểu cho con nợ và người phụ thuộc nếu buộc phải trả hết khoản vay sinh viên."
• "Các tình huống bổ sung tồn tại cho thấy rằng tình trạng này có khả năng tồn tại trong một phần đáng kể thời gian trả nợ của các khoản vay sinh viên."
• "Bạn đã thực hiện những nỗ lực tốt để trả nợ."

Việc đáp ứng kiểm tra Brunner không có nghĩa là khoản vay của bạn sẽ được giải phóng. Tình huống cá nhân của bạn vẫn tiếp tục diễn ra. Sự mơ hồ của sự khó khăn quá mức để lại căn phòng cho sự giải thích của tòa án.

"Hầu như không thể giải phóng khoản vay sinh viên trong tình trạng phá sản", chuyên gia cho vay sinh viên Mark Kantrowitz nói với CNBC. "Vấn đề là khó khăn quá mức chưa bao giờ được xác định, và trường hợp pháp luật chưa bao giờ dẫn đến một định nghĩa chuẩn hóa."

Hơn nữa, với vô số các lựa chọn như kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập có thể cho phép thanh toán $ 0 mỗi tháng, thực sự có một khó khăn quá mức là khó chứng minh.

Bộ Giáo dục đang tìm kiếm một yêu cầu để biết thêm thông tin về định nghĩa “khó khăn quá mức” và các kịch bản nằm trong đó.

Quy trình nhận khoản vay sinh viên bị tính phí

Trang web Federal Student Aid thực hiện tốt công việc phác thảo quá trình xả nợ của sinh viên. Dưới đây là các bước có liên quan:

Bước đầu tiên là tìm một luật sư phá sản có thể hoàn thành toàn bộ quá trình nộp đơn với bạn. Bước tiếp theo là gửi một "thủ tục tố tụng đối thủ", giúp xác định xem bạn có gặp khó khăn quá mức hay không. Tiếp theo là nộp đơn xin phá sản, và phải được quyết định trong một thủ tục tố tụng tại tòa án phá sản. Các chủ nợ của bạn có thể có mặt và thách thức yêu cầu .

Tùy thuộc vào kết quả, các khoản vay sinh viên của bạn có thể kết thúc theo ba cách sắp xếp khác nhau như được nêu trên trang web của Federal Student Aid từ phía trên:

• "Khoản vay của bạn có thể là xả hoàn toànvà bạn sẽ không phải hoàn trả bất kỳ phần nào của khoản vay. Tất cả hoạt động thu thập sẽ dừng lại. "
• "Khoản vay của bạn có thể là một phần được thải ravà bạn vẫn sẽ được yêu cầu hoàn trả một phần khoản vay của mình. "
• "Bạn có thể cần thiết để hoàn trả khoản vay của bạn, nhưng với các điều khoản khác nhau, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn. "

Như bạn có thể thấy, giống như một hồ sơ phá sản, kết quả cuối cùng của việc cho vay sinh viên thực sự có thể khiến bạn vẫn còn nợ do sinh viên vay.

Nếu kết quả phá sản vẫn để lại cho bạn khoản thanh toán lớn cho khoản vay sinh viên của bạn, hãy cho nhân viên phục vụ cho vay biết tình hình của bạn và bạn cần phải giảm các khoản thanh toán của mình.

Tại thời điểm này, tín dụng của bạn có thể đã bị hủy hoại và không thanh toán khoản vay sinh viên sẽ không tạo ra nhiều khác biệt. Điều cuối cùng một servicer cho vay muốn là để bạn ngừng trả tiền hoàn toàn. Nhưng khi nói đến thực phẩm và nơi trú ẩn so với trả tiền vay sinh viên, quyết định không khó.

Nếu bạn đang nộp đơn xin phá sản, bạn có thể không đủ tiền mua một luật sư. Công ty Dịch vụ Pháp lý có thể giúp bạn. Họ là một tổ chức phi lợi nhuận và trợ giúp về trợ giúp pháp lý dân sự cho người Mỹ có thu nhập thấp.

Nếu bạn không biết tìm luật sư ở đâu, bạn có thể xem bài viết của chúng tôi về việc tìm một luật sư cho khoản nợ vay sinh viên của bạn.