Những điều cần xem xét khi lấy ra một thế chấp thứ hai

Nói một cách trung thực, các khoản thế chấp phức tạp và khó hiểu, nhưng các khoản thế chấp thứ hai thậm chí còn phức tạp hơn và khó hiểu hơn. Một thế chấp thứ hai có thể là một công cụ cực kỳ hữu ích cho sự giàu có của bạn, hoặc họ có thể trở thành một cái bẫy tài chính. Trước khi bạn đi vào thế giới của các khoản thế chấp thứ hai, có một vài điều khác nhau bạn nên suy nghĩ.

Gần đây chúng tôi đã lao xuống và xây dựng ngôi nhà mơ ước của mình. Trên đường đi, chúng tôi đã học được rất nhiều trong quá trình xây dựng, đặc biệt là khi nói đến quá trình cho vay thế chấp.

Ngôi nhà đầu tiên của chúng tôi được mua trong khi tôi ở Iraq, vì vậy tôi kiếm tiền từ tình trạng cựu chiến binh của mình đã sử dụng khoản vay mua nhà VA. Với ngôi nhà mơ ước của mình, chúng tôi đã rút ngắn khoản thanh toán 20% mà chúng tôi cần để tránh PMI (Bảo hiểm thế chấp tư nhân). Trong khi chúng tôi có thể đã sử dụng khoản vay VA một lần nữa (để tái cấp vốn không phải lần đầu tiên mua nhà), thì thực sự là rẻ hơn để thực hiện quá trình cho vay truyền thống và lấy ra một khoản thế chấp thứ hai.

Một thế chấp thứ hai về cơ bản là một khoản vay sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Nếu bạn sở hữu nhà của bạn, cho dù bạn có thế chấp gắn liền với tài sản hay không, bạn có thể bảo đảm khoản vay thứ hai bằng cách giải phóng vốn chủ sở hữu của bạn đã tích lũy trong những năm qua.

Nói chung, bất động sản tăng giá trị, do đó, trong khi một khoản vay thế chấp điển hình có thể kéo dài tới 30 năm, tiền gốc nợ trong nhà đều đặn giảm trong khi giá trị của căn nhà được đánh giá cao. Để tìm hiểu xem bạn có thể đủ điều kiện để vay tiền ở nhà của bạn như thế nào, bạn cần tìm hiểu xem có bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Điều này được tính bằng cách ước tính giá trị thị trường của tài sản và trừ đi các khoản thanh toán được thực hiện cho khoản vay đầu tiên của bạn cho đến thời điểm này.

Ví dụ: nếu nhà của bạn hiện trị giá 250.000 đô la nhưng bạn có khoản thế chấp đầu tiên là 160.000 đô la nổi bật trên tài sản, bạn đã quản lý để tích lũy $ 90.000 vốn chủ sở hữu. Người cho vay có thể sẵn sàng cho phép bạn vay bất cứ nơi nào từ 60% đến 80% vốn chủ sở hữu của bạn, mà hoạt động ra khoảng $ 54,000 đến $ 72,000.

Một loại thế chấp thứ hai duy nhất là tái cấp vốn. Điều này thay thế thế chấp cũ của bạn bằng một thế chấp mới. Với thế chấp mới, nó hơi lớn hơn số tiền ban đầu. Thế chấp lớn hơn sẽ cung cấp cho bạn một khoản thanh toán tiền mặt một lần.

Thế chấp thứ hai được sử dụng để làm gì?

Như bạn có thể thấy một thế chấp thứ hai thực sự có thể đại diện cho một phần lớn tiền mặt, nhưng chúng được sử dụng để làm gì? Vâng, bạn có thể sử dụng một thế chấp thứ hai cho bất cứ điều gì từ tài trợ một nền giáo dục trẻ em để sửa chữa nhà của bạn. Tôi đã có một khách hàng lấy ra một khoản vay thế chấp thứ hai để đưa vào một hồ bơi mới.

Nếu bạn định nhận thêm nợ, nó sẽ là một thứ đáng giá. Một kỳ nghỉ, tuy nhiên, xứng đáng có thể là tốt hơn để tiết kiệm cho từ từ, mà để đưa vào chi phí của một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.

Một lựa chọn khác có thể là để tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân. Như tôi đã đề cập ở trên, chúng tôi đã chọn làm thế chấp thứ hai để tránh PMI. Chúng tôi đã có tùy chọn để sử dụng VA Loan một lần nữa, nhưng chúng tôi sẽ phải trả một khoản phí tài trợ 0,5%, do đó, thế chấp thứ hai có ý nghĩa hơn đối với chúng tôi. Mặc dù chúng tôi đã tài trợ thế chấp thứ hai trong khoảng thời gian 30 năm, chúng tôi đã đặt ra mục tiêu trả tiền trong 2 năm (sau khi tái tài trợ gần đây, chúng tôi đã có khoản vay thế chấp thứ hai của chúng tôi trong vòng một năm).

Thế chấp thứ hai được sử dụng để làm gì?

Như bạn có thể thấy một thế chấp thứ hai thực sự có thể đại diện cho một phần lớn tiền mặt, nhưng chúng được sử dụng để làm gì? Vâng, bạn có thể sử dụng một thế chấp thứ hai cho bất cứ điều gì từ tài trợ một nền giáo dục trẻ em để sửa chữa nhà của bạn. Tôi đã có một khách hàng lấy ra một khoản vay thế chấp thứ hai để đưa vào một hồ bơi mới.

Nếu bạn định nhận thêm nợ, nó sẽ là một thứ đáng giá. Một kỳ nghỉ, tuy nhiên, xứng đáng có thể là tốt hơn để tiết kiệm cho từ từ, hơn để đưa vào chi phí của một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Cuối cùng, tuần đó ở Caribê không phải là giá trị những gì bạn trả tiền cho nó, không có vấn đề bao nhiêu đồ uống bạn đã có với ô dù trong đó.

Một lựa chọn khác có thể là để tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân. Như tôi đã đề cập ở trên, chúng tôi đã chọn làm thế chấp thứ hai để tránh PMI. Chúng tôi đã có tùy chọn để sử dụng VA Loan một lần nữa, nhưng chúng tôi sẽ phải trả một khoản phí tài trợ 0,5%, do đó, thế chấp thứ hai có ý nghĩa hơn đối với chúng tôi. Mặc dù chúng tôi tài trợ thế chấp thứ hai trong khoảng thời gian 30 năm, chúng tôi đã đặt ra mục tiêu để trả tiền trong 2 năm (sau khi tái tài trợ gần đây, chúng tôi đã có khoản thế chấp thứ hai của chúng tôi trong vòng một năm). Trong khi bảo hiểm thế chấp tư nhân có thể không có vẻ giống như một việc lớn, nó có thể chi phí bạn hàng ngàn đô la trong quá trình cho vay của bạn. Nó hầu như luôn luôn đáng để tránh PMI nếu bạn có thể.

Ưu điểm của một thế chấp thứ hai

Tin tốt về khoản vay thế chấp thứ hai là lãi suất thế chấp lên đến $ 100,000 của tiền gốc cho các cặp vợ chồng và $ 50,000 cho người độc thân cũng được khấu trừ trên tờ khai thuế của bạn. Mặc dù điều này có nghĩa là lãi suất thế chấp kết hợp trên cả khoản vay thế chấp của bạn, nó vẫn là khoản khấu trừ lớn, đặc biệt nếu khoản vay thế chấp đầu tiên của bạn gần với phần cuối của cuộc đời và do đó có một phần tương đối nhỏ thanh toán lãi.

Một (có thể) chuyên nghiệp của việc đưa ra một thế chấp thứ hai là khả năng thanh lý vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nếu bạn đang trên bờ vực phá sản, và bạn cần phải tiếp cận với tiền mặt để trả hết các khoản vay lãi suất cao và các loại thuế trở lại, việc vay vốn chủ sở hữu nhà có thể không phải là một giao dịch xấu. Tiền lãi phải trả trên một khoản vay vốn chủ sở hữu thường thấp hơn các loại nợ khác bởi vì nó cung cấp cho người cho vay sự an toàn của căn nhà của bạn.Tùy thuộc vào tình hình của bạn, đây có thể là một cách tuyệt vời để giảm số tiền nợ bạn có và tiết kiệm tiền cho bạn hàng tháng. Hãy suy nghĩ về thế chấp thứ hai như là một xuồng cứu hộ khẩn cấp trong tình huống này. Hy vọng rằng, bạn không bao giờ cần nó, nhưng bạn sẽ biết ơn nếu bạn làm điều đó.

Nếu bạn đang nhìn vào phá sản nhưng không muốn đi với một thế chấp thứ hai, nhưng vẫn đang tìm kiếm một cách tốt để giảm số tiền lãi của bạn, bạn luôn có thể đi với một khoản vay cá nhân. Nếu bạn muốn đi theo con đường của một khoản vay cá nhân hơn là một khoản vay thế chấp thứ hai, đây là một số ý tưởng về nơi để nhận khoản vay cá nhân tốt nhất cho bạn, theo Good Financial Cents.

Trong khi điều này có vẻ giống như một chiến lược thông minh, một điều bạn không bao giờ làm là vay mượn nhà của bạn để trả hết thẻ tín dụng. Tôi rình rập mỗi lần tôi nghe thấy ai đó đang cân nhắc điều đó.

Đó là một điều không quan trọng trong cuốn sách của tôi.

Bạn tốt hơn là nên nhận thẻ tín dụng với APR 0% trên chuyển khoản số dư để thanh toán các thẻ cũ. Bạn tiết kiệm rất nhiều tiền và thành thật, nó thường dễ dàng hơn nhiều.

Nhược điểm của một thế chấp thứ hai

Đưa ra một thế chấp thứ hai không phải là không có nhược điểm của nó. Ví dụ, bạn cần phải nhớ rằng mặc dù khoản vay này cung cấp cho bạn tiền mặt bạn muốn nó đi kèm với chi phí đưa ngôi nhà của bạn lên để lấy trong trường hợp bạn không thể làm tốt về khoản vay. Trong khi chúng tôi hy vọng nó không bao giờ xảy ra với bất cứ ai, nó không phải là không phổ biến đối với một số bi kịch tài chính để tấn công và cho một người để mất nhà của họ vì một thế chấp thứ hai.

Một thế chấp thứ hai cũng không phải không có chi phí của nó. Bạn phải trả tiền cho một thẩm định về nhà của bạn, nguồn gốc cho vay và các chi phí pháp lý khác liên quan đến khoản vay thông thường, vì vậy mặc dù có lãi suất thấp hơn, có những chi phí khác cần xem xét. Nếu bạn không nhớ từ khi bạn lần đầu tiên nhận được một thế chấp, việc thẩm định nhà và lệ phí pháp lý có thể tăng thêm một khoản tiền khá lớn. Mặc dù điều này có thể sẽ không thay đổi hoàn toàn quyết định của bạn về khoản vay thế chấp thứ hai, ít nhất bạn cũng nên tính toán nó vào chi phí trước.

Nếu bạn là một trong những người có một mối quan hệ thô bạo quản lý nợ, tôi mạnh mẽ sẽ có bạn xem xét lại đưa ra một thế chấp thứ hai để trả hết nợ. Trước tiên, bạn phải sửa chữa gốc của vấn đề rất có thể - bạn. Một thế chấp thứ hai không phải là câu trả lời cho tất cả mọi người vì vậy hãy suy nghĩ về tất cả các yếu tố trước khi đưa ra quyết định cuối cùng của bạn.

Tôi nghe rất nhiều câu chuyện về những người đã lấy ra một khoản thế chấp thứ hai để trả một số khoản nợ. Chắc chắn, lãi suất thấp hơn có thể rất hấp dẫn. Tại sao bạn không muốn trả mức giá thấp hơn?

Nhận được một thế chấp thứ hai để trả hết nợ thẻ tín dụng hoặc một số khoản nợ tiêu dùng khác chỉ là một khoản trợ cấp tạm thời.

Nhận một thế chấp thứ hai

Bây giờ bạn đã hiểu những rủi ro / phần thưởng bao quanh khoản vay thế chấp thứ hai, chúng tôi có thể tiếp tục quá trình này. Nếu bạn đã quyết định rằng bạn muốn đưa ra một khoản vay thế chấp thứ hai vào nhà của bạn, chúng tôi có thể giúp bạn với các tuyến đường bạn nên dùng. Nếu đã một vài năm kể từ khi bạn lấy ra một khoản thế chấp, bạn có thể muốn tìm hiểu về một số trò chơi mà bạn sẽ thấy.

Nơi đầu tiên rõ ràng để bắt đầu là với ngân hàng hoặc công ty thế chấp của bạn nắm giữ thế chấp đầu tiên. Nhiều khả năng họ sẽ vui lòng cung cấp cho bạn một khoản thế chấp thứ hai (giả sử bạn có một điểm số tín dụng và lịch sử phong nha với tổ chức). Nó sẽ gần như làm cho các khoản thanh toán trên thế chấp thứ hai dễ dàng hơn bởi vì bạn đã viết một séc cho ngân hàng để thế chấp của bạn, vì vậy bạn sẽ không quên viết một khoản vay thứ hai (hy vọng).

Sau khi bạn đã nói chuyện với ngân hàng hoặc công ty thế chấp hiện tại của mình, bạn có thể tiếp tục xem xét các ngân hàng và người cho vay khác. Nhiều hơn khả năng bạn không đi với người cho vay đầu tiên bạn trích dẫn với thế chấp gốc, vậy tại sao bạn sẽ đi với người đầu tiên trên thế chấp thứ hai của bạn? Sau khi bạn đã gặp nhiều đề nghị vay khác nhau ở nhiều nơi khác nhau, bạn có thể ngồi xuống và quyết định xem ưu đãi nào phù hợp nhất với bạn.

Có một vài điều bạn nên xem xét, ngoài lãi suất (mặc dù đó là yếu tố quan trọng nhất), trước khi chọn ra một thế chấp thứ hai. Nhìn vào các loại khoản vay, họ có cố định lãi suất hay điều chỉnh không? Điều này sẽ có tác động rất lớn đến số tiền lãi mà bạn phải trả trong suốt quá trình cho vay của bạn. Có bất kỳ khoản thanh toán khinh khí cầu nào gắn liền với khoản vay không? Hãy chắc chắn xem xét mọi khía cạnh của thế chấp trước khi bạn ký bất kỳ giấy tờ nào. Nếu không, bạn có thể trả hàng ngàn đô la mà bạn không mong đợi để trả.

Thế chấp thứ hai, bạn bè hay kẻ thù?

Bởi vì tất cả các rủi ro liên quan đến một thế chấp thứ hai, họ đã đạt được một danh tiếng khủng khiếp trong số các chủ nhà, nhưng nếu được thực hiện một cách cẩn thận, họ có thể là một công cụ tuyệt vời. Cũng giống như với mọi phần khác của tài chính của bạn, một thế chấp thứ hai không phải là một cái gì đó nên được thực hiện nhẹ nhàng. Hãy dành thời gian xem xét tình hình tài chính của bạn và cân nhắc lựa chọn của bạn.