Đầu Tư

Tại sao tôi ghét các quỹ tương hỗ ngày mục tiêu và bạn nên, quá
Tại sao tôi ghét các quỹ tương hỗ ngày mục tiêu và bạn nên, quá

Bạn đã đầu tư vào 401k của mình trong một thời gian và có lẽ vẫn không biết gì về tiền của bạn. (Đừng lo… bạn không đơn độc)

Nhưng bạn biết ơn vì họ cung cấp các quỹ “ngày mục tiêu” hoặc “vòng đời” này để đầu tư vào 401k của bạn dễ dàng như vậy.

Quỹ ngày mục tiêu là gì? Bạn biết đấy ... số tiền mà tất cả những gì bạn phải làm là chọn năm bạn định nghỉ hưu và thì đấy - bạn đã sẵn sàng.

Người chiến thắng, người chiến thắng, bữa tối gà… ..làm thế nào dễ dàng?

Đây là vấn đề LỚN. Quỹ mục tiêu ngày, mặc dù dễ dàng, đôi khi có thể ăn đi ở lợi nhuận của bạn.

Hay nói thẳng hơn một chút– Họ hút!


* Bạn biết tôi ghét Quỹ Mutual Ngày Mục tiêu khi tôi dành thời gian để quay video.

Quỹ ngày mục tiêu được tạo ra để lấy đi những rắc rối khi phải nghiên cứu các quỹ tương hỗ trong 401k của bạn và xây dựng và xây dựng danh mục đầu tư của riêng bạn. Nhưng theo kinh nghiệm của tôi, dành thời gian để nghiên cứu và, về cơ bản, xây dựng các quỹ mục tiêu của riêng bạn trong 401k của bạn, là một lựa chọn tốt hơn nhiều. Đó là cách tiếp cận “a la carte” có khả năng mang lại cho bạn lợi nhuận cao hơn nhiều so với cuộc sống làm việc của bạn.

Điều gì làm cho Quỹ mục tiêu ngày quá tệ?

Trước tiên, hãy hiểu cách chúng hoạt động. Thông thường, các quỹ này được tạo ra bởi một công ty quỹ tương hỗ cụ thể. Sau đó, công ty quỹ tương hỗ sẽ lấy 12-18 quỹ tương hỗ của họ và tạo danh mục đầu tư đa dạng này thay cho bạn. Khi bạn già về “ngày mục tiêu” của bạn về hưu, các quỹ 12-18 sẽ bắt đầu chuyển sang một cái gì đó thận trọng hơn (movi.ng từ ít cổ phiếu hơn đến nhiều trái phiếu hơn)

Âm thanh như thắng-thắng, phải không? Bạn muốn nghĩ. Đây là vấn đề….

Khi bạn bắt đầu phá vỡ các tùy chọn quỹ tương hỗ cá nhân bên trong các quỹ ngày mục tiêu này, bạn bắt đầu phát hiện ra rằng có một số hoặc một số quỹ này chỉ là mận khủng khiếp.

Những gì tôi đã thấy với các quỹ mục tiêu ngày

Trong những năm qua, tôi đã thấy vô số các quỹ tương hỗ của ngày mục tiêu mà khách hàng của tôi đã mang đến và cho đến nay, tôi chưa từng thấy một điều mà tôi đã bị ấn tượng.

Gần đây, tôi có ba khách hàng khác nhau mang theo 401 (k) của họ, tất cả đều có quỹ ngày mục tiêu.

Chủ đề chung là… ..bạn đoán nó…. họ hút.

Hiển thị cho tôi một số ví dụ

Dưới đây là một số ví dụ về 401 (k) của ba khách hàng mà chúng tôi đã so sánh danh mục ngày tháng và xem lợi tức 10 năm của chúng tôi, chúng tôi đã điều chỉnh lạm phát và xem mức độ so sánh với danh mục mới.

Bây giờ, hãy ghi nhớ, danh mục đầu tư mới bao gồm các tùy chọn quỹ tương hỗ đã có sẵn cho họ trong 401k của họ.

Xem, bất cứ khi nào bạn có 401k, quỹ ngày đích thường là tùy chọn dễ dàng nhất và đôi khi là tùy chọn mặc định của bạn, nhưng bạn thường có khả năng truy cập và tạo danh mục đầu tư của riêng mình. Hầu hết mọi người không phải vì họ chỉ đơn giản là không biết và không cảm thấy thoải mái khi làm điều đó.

Tôi không thể đổ lỗi cho mọi người vì không cảm thấy thoải mái hoặc đủ điều kiện để làm như vậy. Tôi hy vọng bằng cách cho bạn thấy một số con số dưới đây mà bạn sẽ ít nhất xem xét nó. Chúng ta hãy xem… ..

Sample Client One

Với mỗi khách hàng, chúng tôi giữ tỷ lệ cổ phiếu và trái phiếu tương đối giống nhau. Như bạn có thể thấy, danh mục đầu tiên đã thu được lợi nhuận cao hơn 3,61% trong khoảng thời gian 10 năm. 3,61%! Hãy nhớ rằng, chúng tôi chỉ sử dụng các quỹ tương hỗ khác đã có trong 401k.

Danh mục đầu tư10Yr trở lạiĐiều chỉnh cho Lạm phát
Giả sử (3.4%)
10Yr Beta
Danh mục ngày mục tiêu4.22%.79%.90
Danh mục mới7.83%4.28%.76
Sự khác biệt+3.61%+3.49%-.14

Đối với những người phân tích siêu, tôi phải bao gồm các yếu tố khác như beta, độ lệch chuẩn và alpha. Nếu bạn không biết điều đó có nghĩa là nó ổn. Bạn không cần. Những gì bạn có thể quan tâm nhiều hơn đến đô la.

Danh mục đầu tưĐộ lệch chuẩn 10Yr10Yr Alpha
Danh mục ngày mục tiêu14.831.33
Danh mục mới12.804.79
Sự khác biệt-2.03+3.46

3.61% thực sự có ý nghĩa gì trong dài hạn? Vâng, chúng ta hãy nói ... Rất nhiều. Như bạn có thể thấy bên dưới, trong 5 năm với danh mục đầu tư 100.000 đô la, số tiền đó là hơn 22.000 đô la. Wow! Và như bạn có thể thấy nó chỉ lớn hơn và LỚN hơn….

Danh mục đầu tư 100.000 đô la5YR10YR20YR
Danh mục ngày mục tiêu$122,958$151,186$228,571
Danh mục mới$145,780$212,518$451,640
Sự khác biệt$22,822$61,332$223,0069

Những con số đó không thực sự phản ánh những gì xảy ra trong 401k. Nếu bạn có 401k, thì rất có thể bạn đang thêm vào đó trên cơ sở tiền lương.

Sử dụng cùng một lợi nhuận, tôi muốn chứng minh nếu bạn đã thêm $ 5,000 mỗi năm vào nó. Như bạn có thể thấy số 20 năm là một sự khác biệt $ 295.000. Được rồi, xứng đáng là một cuộc gọi đặc biệt ……

Sự khác biệt 20 năm là $295,000! Wowzers.

Bạn vẫn nghĩ rằng quỹ ngày mục tiêu của bạn đủ tốt để nghỉ hưu?

Danh mục đầu tư 100.000 đô la với khoản đóng góp 5.000 đô la mỗi năm5YR10YR20YR
Danh mục ngày mục tiêu$150,159$211,832$380,907
Danh mục mới$175,014$284,369$676,186
Sự khác biệt$24,855$72,537$295,279

Khách hàng mẫu hai

Bạn có thể xem qua các ví dụ còn lại và xem thêm các ví dụ giống nhau. Chủ đề lặp lại là gì? Bạn đoán nó. Quỹ ngày mục tiêu hút.

Danh mục đầu tư10Yr trở lạiĐiều chỉnh cho Lạm phát
Giả sử (3.4%)
10Yr Beta
Mục tiêu ngày tháng7.00%3.48%.69
Danh mục mới9.80%6.19%.72
Sự khác biệt+2.80%+2.71%+.03
Danh mục đầu tưĐộ lệch chuẩn 10Yr10Yr Alpha
Mục tiêu ngày tháng11.714.04
Danh mục mới12.576.66
Sự khác biệt+.86+2.62
Danh mục đầu tư 100.000 đô la5YR10YR20YR
Mục tiêu ngày tháng$140,255$196,715$386,968
Danh mục mới$159,592$254,697$648,704
Sự khác biệt$19,337$57,982$261,736
Danh mục đầu tư 100.000 đô la với khoản đóng góp 5.000 đô la mỗi năm5YR10YR20YR
Mục tiêu ngày tháng$169,009$265,797$591,945
Danh mục mới$189,996$333,624$928,656
Sự khác biệt$20,978$67,827$336,711

Mẫu khách hàng ba

Khách hàng khác nhau. 401k khác nhau. Quỹ tương hỗ ngày mục tiêu khác nhau. Cùng một kết quả sucky….

Danh mục đầu tư10Yr trở lạiĐiều chỉnh cho Lạm phát
Giả sử (3.4%)
10Yr Beta
Mục tiêu ngày tháng5.55%2.08%.98
Danh mục mới7.78%4.26%.89
Sự khác biệt+2.23%+2.18%-.09
Danh mục đầu tưĐộ lệch chuẩn 10Yr10Yr Alpha
Mục tiêu ngày tháng15.962.59
Danh mục mới14.804.72
Sự khác biệt-1.16+2.13
Danh mục đầu tư 100.000 đô la5YR10YR20YR
Mục tiêu ngày tháng$131,006$171,626$294,554
Danh mục mới$145,442$211,535$447,470
Sự khác biệt$14,436$39,909$152,916
Danh mục đầu tư 100.000 đô la với khoản đóng góp 5.000 đô la mỗi năm5YR10YR20YR
Mục tiêu ngày tháng$158,939$236,153$469,828
Danh mục mới$174,647$283,215$670,779
Sự khác biệt$15,708$47,062$200,951

Quản lý 401k của riêng bạn

Bây giờ, tôi hiểu rằng hầu hết mọi người không biết họ đang nhìn cái quái gì trong 401k của họ, vì vậy họ khó có thể tự nghiên cứu, nhưng đó là nơi mà một nhà lập kế hoạch tài chính được đưa vào chơi.

Tìm một nhà tư vấn biết rằng họ đang làm và để họ xây dựng cho bạn danh mục đầu tư 401k được tối ưu hóa. Thậm chí nếu bạn phải trả người đó $ 1000 để trợ giúp với 401k của bạn, thì $ 1000 là không có gì, đặc biệt là khi bạn nhìn vào các con số ở trên.

Dịch vụ đánh giá 401k

Vì tôi nhận ra rằng mọi người cần giúp đỡ với 401k của họ, điều đó chỉ có ý nghĩa để bao gồm điều đó như một phần trong thực tế của tôi. Đừng lo, nó không phải là $ 1000. 🙂 Nếu bạn cần trợ giúp với 401k, hãy xem Dịch vụ đánh giá 401k.

Cần giúp đỡ với 401k của bạn?

Nếu bạn đang cố gắng để làm cho tinh thần với 401k của bạn, ngừng đi một mình. Đọc thêm về Dịch vụ đánh giá 401k để có được hưu trí của bạn trên đường đua. Bấm vào đây để tìm hiểu thêm.

Bài ViếT Phổ BiếN

GửI CảM NhậN