Đầu Tư

GF ¢ 063: Chiến lược tối ưu hóa di sản - Cách biến IRA 325.000 đô la thành lợi ích $ 786.000 cho những người thừa kế của bạn

GF ¢ 063: Chiến lược tối ưu hóa di sản - Cách biến IRA 325.000 đô la thành lợi ích $ 786.000 cho những người thừa kế của bạn
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_063__IRA_Strategy_.mp3

Một khách hàng gần đây của tôi thấy mình ở một vị trí rất thú vị.

Khách hàng của tôi và chồng của cô đều có lương hưu rất đẹp trai đã trả tiền cho họ nhiều hơn khi nghỉ hưu so với khi họ làm việc. Mỗi tháng, họ đã có thặng dư và đặt một phần của nó vào một tài khoản tiết kiệm mà họ có nhiều khả năng sẽ không bao giờ chi tiêu.

Ngoài lương hưu, cả hai đều có tài khoản hoãn thuế - trong trường hợp này, họ là 403 (b) s - rằng họ biết họ sẽ không bao giờ chi tiêu. Người chồng không cần tài khoản nhưng thích có nó để kiếm thêm tiền cho "chỉ trong trường hợp."

Tuy nhiên, người vợ biết rằng cô sẽ không bao giờ chi tiêu và vì họ có hai đứa con trai với hai đứa cháu muốn giúp trả tiền cho trường học và các nhu cầu tài chính khác khi họ lớn lên, quan tâm để xem khả năng nào cô phải vượt qua hơn.

Cô biết rằng các bản phân phối tối thiểu cần thiết chỉ là một năm nữa và cô sẽ buộc phải lấy ra tiền mà cô không cần. Cô ấy không thực sự chắc chắn lựa chọn của mình là gì nên cô ấy đã hẹn với nhóm của tôi để xem cô ấy có thể làm gì.

Dưới đây là nghiên cứu điển hình về các lựa chọn khác nhau mà ai có thể muốn lấy tiền hưu trí, cho dù đó là gói 401 (k), 403 (b), trả chậm hoặc 401 (k), để vượt qua một quyền lợi tử vong hay thừa kế lớn hơn cho những người hưởng lợi. Chúng tôi sẽ xem xét năm tùy chọn khác nhau mà chúng tôi đã chia sẻ với cô ấy để xem tùy chọn nào có ý nghĩa nhất.

Tùy chọn 1: Không làm gì cả

Số tiền này hiện đang ở mức 403 (b), trong đó hai phần ba tài khoản được thanh toán cố định khoảng 3%. Cô, tất nhiên, không phải làm bất cứ điều gì với số tiền đó. Chúng tôi muốn cho cô ấy xem điều gì sẽ xảy ra trong trường hợp có chuyện gì đó xảy ra với cô ấy.

Giả sử tỷ lệ tăng trưởng 3% và thuế là 35%, ở tuổi 80, cô sẽ vượt qua khoảng $ 313,487. Giả sử rằng cô ấy đã đầu tư các bản phân phối tối thiểu bắt buộc và kiếm được 3% trên các tài sản đó theo thuế suất như tôi đã đề cập trước đây ở mức 35%. Điều này không giả định rằng những người thụ hưởng tận dụng lợi thế của tùy chọn kéo dài nếu cô cuộn nó thành IRA truyền thống hoặc IRA LendingClub.

Theo một bài báo MarketWatch, một nghiên cứu cho thấy một phần ba số người nhận thừa kế không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào - thực tế đã tiết kiệm âm - trong vòng hai năm sau khi nhận được thừa kế (vì vậy mặc dù minh họa dưới đây là chính xác, có thể rằng trẻ em có thể thổi qua tiền anyway). Nếu họ chọn tùy chọn IRA “căng”, dưới đây là cách tính toán.

Hãy cho tôi một chút thời gian để giải thích tùy chọn IRA “căng” cho bạn. Đó là một khái niệm khá đơn giản.

Bạn thấy đấy, khi một người không phải vợ / chồng thừa kế một IRA, có yêu cầu phân phối tối thiểu phải được thực hiện trong suốt thời gian sống còn lại của người đó. Một người lớn tuổi rõ ràng sẽ có một số năm còn lại ngắn hơn cho đến khi họ đạt đến tuổi thọ tuổi thọ của họ (thực sự là tuổi thọ tuổi thọ) so với một người trẻ hơn.

Đó là nơi tùy chọn IRA “căng” phát huy tác dụng. Những người có IRA có thể chọn đặt tên cho những người hưởng lợi trẻ tuổi thay vì những người lớn tuổi hơn để số tiền này có thể được giữ trong IRA trong một khoảng thời gian dài hơn.

Tùy chọn IRA “căng” cho phép người thụ hưởng tận dụng ưu đãi thuế và cũng giữ tiền trong tài khoản đầu tư để nó có thể phát triển theo thời gian. Điều này mang lại cho những người hưởng lợi trẻ tuổi được chọn linh hoạt hơn trong việc chọn những gì họ muốn làm.

Đó là một ý tưởng khá dễ hiểu, nhưng có rất nhiều lựa chọn khác. . . .

Tùy chọn 2: Mua Niên kim với Rider Bảo hiểm Tử vong Nâng cao

Chúng tôi phân tích nó sẽ như thế nào nếu cô ấy không làm gì cả. Lựa chọn tiếp theo mà chúng tôi sẽ xem xét là nếu cô ấy mua một niên kim với người lái xe có quyền lợi tử vong nâng cao.

Xin lưu ý rằng các niên kim khác nhau sẽ có những người lái xe có quyền lợi tử vong khác nhau. Người lái xe có quyền lợi tử vong nâng cao sẽ là một chi phí bổ sung trên mọi chi phí nội bộ mà niên kim có. Ví dụ mà chúng tôi đang xem xét ở đây là một niên kim được lập chỉ mục cố định để không có chi phí nội bộ trên tài khoản phụ và người khám phá phúc lợi nâng cao là 0,55%.

Vì lợi ích đơn giản, chúng tôi sẽ để lại tên của nhà cung cấp bảo hiểm vì các loại người đi này thay đổi liên tục.

Trong hình minh họa đầu tiên, chúng tôi đang xem xét tỷ lệ tăng trưởng 0% đối với hiệu trưởng nhưng người chết sẽ kiếm được 4% dựa trên phí bảo hiểm ban đầu, với 325.000 đô la đầu tư ban đầu, ở tuổi 80, cô ấy sẽ có $ 345,935 quyền lợi tử vong trên đầu trang của $ 112,518 rút tiền từ các phân phối tối thiểu cần thiết của mình, không giả định rằng những người đã phát triển ở tất cả.

Chỉ trong kịch bản này thôi, cô ấy sẽ có khoảng 456.000 đô la để chuyển cho người thừa kế của mình so với số tiền 313.000 đô la ở trên. Như bạn có thể thấy, đó là một bước nhảy đáng kể.

Nếu chúng tôi xem xét mức tăng trưởng giả định là 5,5%, bây giờ chúng tôi thấy rằng người được hưởng quyền lợi tử vong nâng cao ở tuổi 80 sẽ là $ 484,140 cộng với số tiền khấu trừ tích lũy là $ 175,000 cho tổng lợi tức tử vong khoảng $ 659,000.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng sẽ có các khoản thuế phải được thanh toán trên phần phúc lợi tử vong để giảm số tiền ròng được chuyển cho người thừa kế.

Tùy chọn 3: Sử dụng RMA của IRA để mua bảo hiểm nhân thọ

Như chúng ta đã thảo luận, khách hàng là một năm rưỡi từ việc phải đưa ra các bản phân phối tối thiểu cần thiết của mình. Cô biết cô không cần tiền vì vậy cô muốn biết nơi cô có thể chuyển số tiền đó để cải thiện tài chính cho con cái và các cháu của mình tốt hơn.

Một khả năng khác là để IRA ở đâu, sau đó lấy các bản phân phối tối thiểu cần thiết để mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Trong trường hợp này ở đây, chúng tôi đang xem xét chính sách bảo hiểm cá nhân không được đảm bảo.

Như bạn có thể thấy bên dưới, chúng tôi giả định tỷ lệ rút IRA 5% là 16.250 đô la trừ 25% thuế tương đương với số tiền rút ròng hàng năm là 12.188 đô la. Số tiền đó sau đó được sử dụng để mua một trong các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, mà sẽ cung cấp cho cô ấy một khoản thuế lợi tức miễn thuế thu nhập được bảo đảm là $ 469,815.

Nhìn vào biểu đồ dưới đây, phụ lục B1, ở tuổi 80, giữa số tiền còn lại trong IRA của cô cộng với phúc lợi tử vong miễn thuế, tổng giá trị cho người hưởng lợi sẽ là $ 616,607.

Tất nhiên, điều này phụ thuộc vào việc cô ấy có thể hội đủ điều kiện cho chính sách vĩnh cửu, nhưng trong tình trạng hiện tại của cô ấy, cô ấy sẽ không có vấn đề gì khi được chấp thuận. Mặc dù điều đó có vẻ giống như lựa chọn tốt nhất, hãy xem một ví dụ khác.

Tùy chọn 4: Mua Annuity với EDBR + Bảo hiểm nhân thọ

Tương tự như lựa chọn thứ hai, chúng tôi sẽ mua cùng một niên kim với người được hưởng quyền lợi nâng cao, nhưng sau đó chúng tôi sẽ rút tiền và sử dụng các khoản đó để mua chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Có một vài cách khác nhau mà chúng tôi có thể làm điều này nhưng vì mục đích đơn giản, chúng tôi sẽ mua chính sách bảo hiểm nhân thọ như trên.

Với niên kim, giả sử tỷ lệ tăng trưởng 5,5%, số tiền phúc lợi tử vong tăng lên sẽ là $ 489,000. Sau khi chúng tôi khấu trừ khoảng 35% thuế sẽ là $ 317.000 cộng với $ 469.000 cho $ 786,000 net cho người thừa kế của mình.

489.000 đô la sau 35% thuế = 317.000 đô la. 317.000 đô la + 469.000 đô la = 786.000 đô la.

Tùy chọn 5: Mua SPIA + Bảo hiểm nhân thọ

Tùy chọn cuối cùng mà chúng tôi đã cho thấy là sử dụng IRA để mua SPIA, còn được gọi là một niên kim trực tiếp duy nhất. Sau đó, chúng tôi sẽ sử dụng khoản thanh toán niên kim để mua chính sách bảo hiểm nhân thọ. Điều này sẽ mang lại cho bà một khoản trợ cấp miễn thuế được bảo đảm là $ 675,251.

Nhược điểm của chiến lược này là khi chúng tôi mua SPIA, chúng tôi đang mất quyền kiểm soát số tiền đó. Trong các ví dụ trên bằng cách sử dụng niên kim, mặc dù họ có thời hạn hợp đồng 10 năm, cô ấy vẫn có quyền kiểm soát và được phép rút ra khoảng 10% một năm miễn phí.

Bằng cách chọn tham gia SPIA, cô sẽ nhận được lợi ích tử vong cao hơn, mặc dù không nhiều hơn thế, và cô sẽ mất quyền kiểm soát một phần lớn thời gian nghỉ hưu của mình.

Đây là chiến lược mà chúng tôi khuyến nghị ít nhất nhưng chúng tôi muốn cho cô ấy xem cô ấy có thể xem liệu cô ấy có muốn vượt qua mức miễn thuế hơn bằng cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ hay không.

Bớt tư tưởng

Như bạn có thể thấy, có khá nhiều lựa chọn để cô ấy lựa chọn. Chúng tôi tin rằng trong việc trình bày các tùy chọn này cho khách hàng của chúng tôi bởi vì chúng tôi muốn họ biết không chỉ những gì chúng tôi nghĩ rằng họ nên làm, nhưng tại sao chúng tôi nghĩ rằng họ nên có một lựa chọn cụ thể.

Ngoài ra, trình bày nhiều tùy chọn khác nhau cho chúng ta cơ hội khám phá thêm về khách hàng của mình. Nhiều lần, khi khách hàng của chúng tôi đang xem xét các tùy chọn, một trong những ưu điểm hay nhược điểm của một tùy chọn cụ thể có thể mang lại một sự cân nhắc thay đổi phương trình.

Ví dụ: nếu khách hàng muốn toàn quyền kiểm soát tiền của họ, rõ ràng họ sẽ không muốn chọn mua SPIA. Họ có thể không nhận ra rằng - trong một số tình huống - tăng lợi ích cho người thụ hưởng có thể dẫn đến việc họ mất quyền kiểm soát tiền của họ, giúp chúng tôi thu hẹp sự tập trung.

Cuối cùng, chúng tôi đề xuất tùy chọn # 4 cho khách hàng của chúng tôi. Bạn thích tùy chọn nào? Mà bạn sẽ chọn cho chính mình? Hãy cho chúng tôi biết trong phần bình luận!

Tiết kiệm

Tiết kiệm

Tiết kiệm

GửI CảM NhậN