Toán học đằng sau kết hôn nộp đơn riêng cho IBR hoặc thanh toán

Đối với các cặp vợ chồng có nợ vay sinh viên, một trong những chiến lược phổ biến nhất để giảm số tiền vay sinh viên hàng tháng của bạn và có khả năng đủ điều kiện cho sự tha thứ cho sinh viên vay là nộp thuế của bạn "kết hôn, nộp đơn riêng".

Đối với cả Thu nhập Dựa trên Thu nhập (IBR) và Thanh toán Khi Quý vị được Trả nợ (PAYE), khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng của quý vị được tính toán dựa trên Tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của quý vị. thanh toán khoản vay của sinh viên được tính trên AGI chung của bạn. Vì vậy, một cách đơn giản để có khả năng làm giảm khoản vay sinh viên của bạn và tăng khả năng tha thứ cho sinh viên của bạn là giảm AGI của bạn - và các cặp vợ chồng có khả năng làm điều này bằng cách nộp riêng biệt so với cùng nhau.

Vấn đề với việc nộp đơn riêng biệt cho IBR hoặc PAYE

Có hai vấn đề lớn cần xem xét với phương pháp này. Thứ nhất, điều này không áp dụng cho Kế hoạch trả tiền đã được sửa đổi khi bạn thanh toán (RePAYE). Với RePAYE, bất kể bạn nộp thuế như thế nào, AGI kết hôn là điều được cân nhắc.

Thứ hai, và thường là một vấn đề lớn hơn, là toán học không phải lúc nào cũng có ý nghĩa để làm điều đó. Bạn thấy đấy, khi bạn nộp riêng, bạn thường phải trả thêm tiền thuế như một cặp vợ chồng. Như vậy, bạn phải vượt quá số tiền tiết kiệm tiềm năng từ khoản nợ vay sinh viên của bạn so với các khoản thuế cao hơn bạn sẽ phải đối mặt. Ngay cả khi bạn tiết kiệm một chút cho khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng của bạn, nó có thể không lớn hơn các khoản thuế cao hơn bạn sẽ phải đối mặt mỗi năm.

Chúng ta hãy xem xét một vài kịch bản và xem cách toán học sau khi kết hôn nộp riêng cho IBR và PAYE thực sự hoạt động.

Các điểm ngọt cho hôn nhân nộp riêng cho IBR hoặc tối đa hóa PAYE

Hãy bắt đầu với kịch bản lý tưởng, bởi vì đó là những gì mọi người quan tâm. Vì vậy, hãy thiết lập kịch bản này vì nó khá điển hình. Chúng tôi có một cặp vợ chồng, với Người A và Người B. Họ có một đứa con 10 tuổi.

Người A kiếm được $ 40.000 mỗi năm và có $ 50,000 trong các khoản cho vay trực tiếp.

Người B kiếm được 60.000 đô la mỗi năm và không có khoản nợ vay sinh viên.

Chúng ta hãy xem xét cách mà tờ khai thuế của họ trông như thế nào. Để đơn giản, cả hai đối tác chỉ có thu nhập W2 cho AGI của họ.

Kết hôn cùng nhau nộp đơn
​	Người A	Người B	Doanh thu
Thu nhập	$40,000	$60,000	$100,000
Tổng thu nhập đã điều chỉnh	$40,000	$60,000	$100,000
Miễn giảm cá nhân	$8,100	$4,050	$12,150
Khấu trừ	$9,300	$6,300	$12,600
Thu nhập chịu thuế	$22,600	$49,650	$75,250
Thuế thông thường	$2,728	$8,184	$10,360
Tín dụng thuế (Tín dụng thuế trẻ em)	$1,000	$0	$1,000
Thuế Net của các khoản tín dụng	$1,728	$8,184	$9,360

Như bạn có thể thấy trong ví dụ trên, cặp vợ chồng này tiết kiệm $ 552 mỗi năm bằng cách khai thuế chung.

Tuy nhiên, Người A cũng có khoản vay $ 50,000 trong các khoản cho vay trực tiếp. Nếu cặp vợ chồng này nộp tờ khai thuế chung, họ không đủ điều kiện cho IBR hoặc PAYE. Nếu chúng tôi giả định cặp vợ chồng này đang tìm kiếm tùy chọn thanh toán thấp nhất cho khoản vay của họ, lựa chọn tốt nhất là Kế hoạch trả nợ mở rộng. Khoản thanh toán của họ sẽ là $ 347 mỗi tháng trong 300 tháng (25 năm) - dài bằng với IBR. Điều đó tương đương với $ 4,161 mỗi năm.

Bây giờ, nếu cặp vợ chồng này kết hôn nộp hồ sơ riêng biệt về thuế của họ, họ sẽ trả thêm $ 552 mỗi năm. Nhưng nó sẽ mở ra nhiều lựa chọn trả nợ hơn cho Người A. Ví dụ, Người A sẽ hội đủ điều kiện cho cả IBR và PAYE.

Đối với PAYE, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là $ 133 mỗi tháng, với khả năng tha thứ cho khoản vay là $ 45,630 sau 240 tháng. Đối với IBR, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 200 đô la mỗi tháng, không có khả năng tha thứ sau 300 tháng.

Vì vậy, nếu Người A chuyển sang PAYE, họ sẽ tiết kiệm được 214 đô la mỗi tháng trong khoản thanh toán khoản vay sinh viên một mình. Điều đó tương đương với khoản tiết kiệm 2.568 đô la mỗi năm trong các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên.

Vì vậy, hãy kết hợp cả hai loại thuế cao hơn và thanh toán khoản vay sinh viên thấp hơn và xem những gì chúng tôi nhận được:

Tiết kiệm cho vay sinh viên bằng cách nộp đơn riêng
Nộp chung	Nộp riêng
Tổng số tiền thuế phải trả	$9,360	$9,912
Tổng số tiền vay sinh viên hàng năm	$4,161	$2,568
Toàn bộ	$13,521	$12,480

Vì vậy, bằng cách thực hiện việc chuyển đổi từ việc nộp đơn chung để nộp riêng, bạn có thể tiết kiệm $ 1,041 mỗi năm. Thêm vào đó, bạn đặt mình vào đúng hướng cho khả năng tha thứ cho sinh viên sau 20 năm.

Khi nó không làm cho cảm giác để tập tin riêng biệt cho IBR hoặc PAYE

Có một vài tình huống mà không có ý nghĩa để nộp riêng để tiết kiệm cho các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên. Tuy nhiên, mọi người nên chạy toán cho tình huống duy nhất của họ để tự quyết định.

Một số quy tắc của ngón tay cái cho khi nó có thể không có ý nghĩa:

• Khi người vay mượn sinh viên làm nhiều hơn
• Khi thu nhập của người vay sẽ không đủ điều kiện cho IBR hoặc PAYE một cách riêng biệt

Cách dễ dàng để làm các tính toán

Điều này có vẻ hơi áp đảo vì có rất nhiều toán và kịch bản để lên kế hoạch. Tuy nhiên, hầu hết các chương trình phần mềm thuế cho phép bạn tính toán sự khác biệt về thuế bạn phải trả theo cả hai đơn khai thuế kết hôn và nộp đơn riêng. Nếu bạn sử dụng một kế toán để giúp với thuế của bạn, họ cũng sẽ có thể cung cấp cho bạn với sự khác biệt là tốt.

Sau đó, bạn có thể xem các tùy chọn trả nợ của Liên bang của bạn trên Bộ Ước tính Trả nợ của Bộ Giáo dục.

Cuối cùng, bạn chỉ cần thêm các chi phí. Bạn có thể sử dụng biểu đồ ở trên làm hướng dẫn để xem các khoản thanh toán thuế và khoản vay của sinh viên sẽ tăng lên như thế nào và xem cách nào để nộp thuế giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất.

Nhận trợ giúp chuyên nghiệp

Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn nơi bắt đầu hoặc phải làm gì, hãy cân nhắc việc thuê CFA để giúp bạn vay tiền sinh viên của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch cho vay sinh viên để giúp bạn đưa ra một kế hoạch tài chính vững chắc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn. Kiểm tra Kế hoạch cho vay sinh viên đây.

Bạn cũng luôn có thể gọi cho người cho vay của mình, nhưng họ có thể không giúp được tình huống phức tạp này qua điện thoại.

Phần kết luận

Tùy thuộc vào tình trạng thuế của bạn và số tiền vay sinh viên, nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền để nộp thuế của bạn kết hôn nộp riêng để bạn có thể đủ điều kiện cho IBR hoặc PAYE và tiết kiệm khoản vay sinh viên của bạn. Tuy nhiên, bạn phải nhớ rằng bạn sẽ phải trả thêm tiền thuế, vì vậy điều quan trọng là phải làm toán và xem kịch bản nào có ý nghĩa nhất đối với bạn.