Nghỉ Hưu

IRA truyền thống so với kế hoạch 401 (k) - Kế hoạch nào sẽ thắng?

IRA truyền thống so với kế hoạch 401 (k) - Kế hoạch nào sẽ thắng?

Các blogger tài chính thường miêu tả IRA truyền thống so với kế hoạch 401 (k) như một cuộc tranh luận, như thể một kế hoạch tốt hơn kế hoạch khác.

Thật ra, chúng là những kế hoạch rất khác nhau, và chúng đáp ứng những nhu cầu rất khác nhau. Nếu bạn có thể, bạn nên có cả hai.

Điều này đặc biệt đúng nếu kế hoạch 401 (k) của bạn khá hạn chế. Rất nhiều trong số đó. Họ tính phí cao và cung cấp các tùy chọn đầu tư rất hạn chế. Một IRA truyền thống thường là chiến lược tốt nhất để làm việc xung quanh những giới hạn đó.

Chúng ta hãy xem xét kỹ cả hai kế hoạch, và đặc biệt là ở mỗi nơi nổi bật. Tôi nghĩ bạn sẽ đồng ý có cả hai ý nghĩa. Đó là một trong những chiến lược tốt nhất để tăng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, đặc biệt là khi nghỉ hưu sớm.

Cách hoạt động của IRA truyền thống

Dưới đây là những điều cơ bản:

Giới hạn đóng góp IRA. Bạn có thể đóng góp tối đa $ 5,500 mỗi năm hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Các khoản đóng góp phải được tạo ra từ chỉ kiếm được thu nhập. Điều đó có nghĩa là tiền lương, tiền công, tiền hoa hồng, thu nhập tự làm chủ, hoặc thu nhập hợp đồng. Nó không bao gồm thu nhập từ các nguồn không kiếm được, như lương hưu, An sinh Xã hội, hoặc thu nhập đầu tư.

Ví dụ: nếu bạn kiếm được 40.000 đô la trong năm 2018 và chỉ có $ 4.000 là từ các nguồn kiếm được, khoản đóng góp IRA của bạn sẽ bị giới hạn không quá $ 4.000.

Giới hạn tuổi về đóng góp. Những đóng góp cho một IRA truyền thống chỉ có thể được thực hiện cho đến 70 tuổi ½. Nếu bạn vẫn kiếm được thu nhập sau tuổi đó, thay vào đó bạn có thể đóng góp Roth IRA. Không có giới hạn độ tuổi đối với những đóng góp của Roth IRA. Yêu cầu duy nhất là bạn đã kiếm được thu nhập.

Điều khoản IRA của vợ chồng. Nếu bạn đã lập gia đình cùng nhau nộp đơn, và bạn hoặc vợ / chồng của bạn đã kiếm được thu nhập, và người kia thì không, bạn có thể đủ điều kiện để thực hiện một khoản đóng góp IRA vợ chồng. Yêu cầu duy nhất là người phối ngẫu có thu nhập kiếm được phải có đủ thu nhập kiếm được để trang trải các khoản đóng góp cho cả hai chương trình.

Ví dụ: giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm và vợ / chồng của bạn bị thất nghiệp. Bạn có thể đóng góp $ 5,500 cho IRA của riêng bạn và khoản đóng góp $ 5,500 cho IRA vợ chồng cho vợ / chồng của bạn. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một khoản đóng góp kết hợp là 11.000 đô la, số tiền này cũng sẽ được khấu trừ hoàn toàn.

Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD)

Giống như mọi kế hoạch hưu trí khác - ngoài Roth IRA - IRA truyền thống phải tuân thủ các quy tắc của RMD. Khi bạn bật tuổi 70 ½, bạn bắt buộc phải nhận phân phối từ kế hoạch.

Các bản phân phối thường dựa trên tuổi thọ còn lại của bạn. Và vì kỳ vọng đó giảm khi mỗi năm trôi qua, tỷ lệ phần trăm phân bổ từ kế hoạch của bạn sẽ tăng nhẹ. Về lý thuyết, mục đích là để loại bỏ kế hoạch trong vòng đời của bạn, cung cấp IRS với doanh thu thuế dự kiến ​​của nó.

Khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp IRA truyền thống

Đối với hầu hết người nộp thuế, khoản đóng góp được thực hiện cho IRA truyền thống sẽ được khấu trừ hoàn toàn theo thuế. Điều này luôn đúng khi cả bạn và người phối ngẫu của bạn đều không được bảo hiểm bởi chương trình hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Hơn nữa, không có giới hạn thu nhập đối với khoản khấu trừ thuế của khoản đóng góp IRA truyền thống nếu cả hai bạn không được chương trình sử dụng lao động đài thọ.

Nếu một trong hai bạn là, mức khấu trừ thuế có thể bị giới hạn hoặc loại bỏ hoàn toàn.

Mức khấu trừ thuế của khoản đóng góp IRA truyền thống khi quý vị hoặc vợ / chồng của quý vị được bao trả bởi một chương trình sử dụng lao động dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của quý vị (MAGI). Đó là cơ bản tổng thu nhập điều chỉnh của bạn cho mục đích thuế, với một số sửa đổi.

Nếu bạn được bao trả bởi một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn vẫn có thể đóng góp cho một IRA truyền thống. Nhưng khoản khấu trừ thuế của khoản đóng góp đó sẽ được xác định bởi các mức MAGI sau:

  • Độc thân hoặc người đứng đầu hộ gia đình, khoản đóng góp được khấu trừ đầy đủ lên tới MAGI là $ 63,000; các giai đoạn khấu trừ lên tới 73.000 đô la, vượt quá mức hoàn toàn biến mất.
  • Kết hôn nộp đơn chung, hoặc góa phụ đủ điều kiện (er), được khấu trừ đầy đủ lên đến một MAGI 101.000 đô la; các giai đoạn khấu trừ lên tới 121.000 đô la, vượt quá mức hoàn toàn biến mất.
  • Đã lập gia đình nộp đơn riêng, đóng góp các giai đoạn lên đến một MAGI của $ 10.000, vượt ra ngoài nó hoàn toàn biến mất.

Các con số khác nhau nếu bạn không được bảo hiểm bởi chương trình hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, nhưng vợ / chồng của bạn là. Trong trường hợp đó, khoản khấu trừ thuế của khoản đóng góp IRA của bạn phải tuân theo các giới hạn MAGI sau đây:

  • Kết hôn cùng nhau nộp đơn, khấu trừ đầy đủ lên đến một MAGI $ 189,000; các giai đoạn khấu trừ lên đến $ 199,000, vượt quá mức hoàn toàn biến mất.
  • Kết hôn nộp đơn riêng, đóng góp các giai đoạn lên đến một MAGI của $ 10.000, vượt ra ngoài mà ông hoàn toàn biến mất.

Các cân nhắc thuế IRA khác

Khấu trừ thuế thu nhập đầu tư. Việc đóng góp của bạn cho IRA truyền thống có được khấu trừ thuế hay không, thu nhập đầu tư bạn tích luỹ trong kế hoạch luôn được hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đầu tư mà không phải lo lắng về hậu quả về thuế. Thu nhập đầu tư hoãn thuế là đáng giá, ngay cả khi khoản đóng góp của bạn không được khấu trừ. Trứng đầu tư của bạn sẽ phát triển nhanh hơn nhiều với sự trì hoãn thuế hơn bao giờ hết.

Khoản đầu tư của bạn sẽ tiếp tục tăng trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền.

Tính thuế của IRA rút tiền. Bạn không bắt đầu trả thuế cho IRA cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Bạn có thể rút tiền bắt đầu ở tuổi 59 ½, sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường.

Nếu bạn thực hiện bất kỳ khoản đóng góp nào không được khấu trừ thuế, thường là do các giới hạn thu nhập được mô tả ở trên, phần phân phối đó sẽ không bị đánh thuế.

Ví dụ: nếu bạn có 100.000 đô la trong tài khoản IRA, bao gồm thu nhập đầu tư tích lũy 60.000 đô la, khoản đóng góp được khấu trừ 30.000 đô la và 10.000 đô la trong khoản đóng góp không thể tha thứ thì 10% số tiền rút sẽ không phải chịu thuế thu nhập.

Trong tình huống đó, nếu bạn rút tiền từ tài khoản 10.000 đô la, 9.000 đô la sẽ bị đánh thuế. Số tiền còn lại 1.000 đô la sẽ không (10.000 đô la X 10%). Đây là những gì được gọi là quy tắc theo quy định của IRS. Bạn sẽ không thể tuyên bố rằng $ 10.000 đầu tiên đã rút khỏi kế hoạch cụ thể đại diện cho các khoản đóng góp không thể tha thứ của bạn.

Điều trị rút tiền sớm

Nếu bạn rút tiền từ IRA truyền thống trước khi bạn chuyển 59 ½, bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường trên phân phối, cộng với phạt 10% rút tiền sớm.

Ví dụ: nếu bạn đang ở trong khung thuế thu nhập liên bang 12% và bạn rút tiền sớm 10.000 đô la khỏi kế hoạch của mình, bạn sẽ phải trả $ 2,200 tiền thuế. Số tiền này bao gồm 12% thuế thông thường, cộng với 10% tiền phạt rút tiền sớm.

Tuy nhiên, IRS có danh sách các trường hợp ngoại lệ đối với hình phạt. Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho số tiền đã rút.

Tùy chọn đầu tư IRA truyền thống

Tự đầu tư. Một trong những lợi thế lớn nhất với IRA - truyền thống hoặc Roth - là bạn có toàn quyền kiểm soát tài khoản. Điều đó có nghĩa là bạn có thể tạo danh mục đầu tư của riêng mình, chọn các khoản đầu tư tạo nên danh mục đầu tư và mua và bán chứng khoán theo lịch trình của riêng bạn.

Người được ủy thác tài khoản. Bạn được tự do chọn bất kỳ nền tảng người được ủy thác nào bạn muốn. Bạn có thể chọn bất kỳ người quản lý nào sau đây để giữ gói:

  • Một ngân hàng, đặc biệt là một ngân hàng trực tuyến trả lãi suất cao
  • Môi giới đầu tư, như Scottrade, E * TRADE hoặc TD Ameritrade
  • Quỹ được quản lý hoặc tài khoản đầu tư
  • Các quỹ tương hỗ hoặc các quỹ giao dịch trao đổi (ETF)
  • Robo-cố vấn, như Betterment, Wealthfront hoặc Ally Invest
  • Các nền tảng cho vay ngang hàng, như Câu lạc bộ cho vay hoặc Prosper
  • Một niềm tin đầu tư bất động sản (REIT)
  • Nền tảng huy động vốn từ cộng đồng, như Peerstreet, Fundrise và RealtyShares

Tùy chọn đầu tư. Có thêm tin tốt ở đây. Bạn có thể nắm giữ bất kỳ loại hình đầu tư nào trong IRA truyền thống mà bạn chọn. IRS có một danh sách rất ngắn về các khoản đầu tư bị cấm, và nói chung họ không phải là loại bạn sẽ mua.

Về loại đầu tư bạn có thể nắm giữ - chỉ cần sử dụng trí tưởng tượng của bạn! Quỹ tương hỗ, quỹ ETF, quỹ ngày mục tiêu, cổ phiếu cá nhân và trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tùy chọn, vàng, ngoại tệ và tín thác đầu tư bất động sản.

IRA truyền thống là thuốc giải độc ảo cho kế hoạch 401 (k) với các tùy chọn đầu tư hạn chế.

The Roth IRA Conversion

Không có thảo luận về một IRA truyền thống sẽ được hoàn thành mà không đề cập đến việc chuyển đổi Roth IRA. Chuyển đổi có sẵn cho cả hai kế hoạch IRA và 401 (k). Nhưng thường dễ dàng hơn khi làm điều đó với IRA vì đó là một kế hoạch hoàn toàn tự định hướng. Trong khi một số nhà tuyển dụng cho phép chuyển đổi IRA trong khi bạn vẫn đang làm việc, hầu hết sẽ yêu cầu bạn vẫn ở trong 401 (k) cho đến khi việc làm của bạn bị chấm dứt.

Tại sao chuyển đổi Roth IRA? Roth IRA có sự phân biệt đơn độc (cùng với Roth 401 (k), Roth 403 (b), vv) cung cấp thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu. Nó hoạt động giống như một IRA truyền thống trong thu nhập đó trong kế hoạch được hoãn thuế. Nó cũng có cùng giới hạn đóng góp.

Nhưng những đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế. Tuy nhiên, khi bạn chuyển 59 ½ và nếu bạn đã có kế hoạch tối thiểu năm năm, các bản phân phối có thể được miễn thuế. Điều đó bao gồm phân phối cả đóng góp của bạn và thu nhập đầu tư của bạn.

Một trong những lợi thế lớn với chuyển đổi Roth IRA là không có giới hạn về số tiền hưu trí bạn có thể chuyển đổi thành Roth. Bạn có thể xây dựng tài khoản Roth nhanh hơn nhiều bằng cách thực hiện chuyển đổi nói, 100.000 đô la từ IRA hoặc 401 (k), so với khoản đóng góp hàng năm là 5.500 đô la.

Đây là lý do tại sao Roth IRAs, và Roth IRA chuyển đổi từ các kế hoạch nghỉ hưu khác, đã trở nên phổ biến.

Các ảnh hưởng thuế của một chuyển đổi Roth

Phía xuống của chuyển đổi là bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền được chuyển đổi. Tin tốt là không có hình phạt rút tiền sớm, ngay cả khi việc chuyển đổi diễn ra trước 59 ½.

Giả sử bạn đang ở trong khung thuế thu nhập liên bang 22%. Bạn chuyển đổi $ 100,000 từ một IRA truyền thống sang Roth IRA. Bạn sẽ trả $ 22,000 - $ 100,000 X 22% - trong năm bạn thực hiện chuyển đổi. Nhưng một khi bạn làm thế, và bạn đáp ứng được yêu cầu về độ tuổi và độ dài kế hoạch của Roth IRA, bạn có thể bắt đầu dùng các bản phân phối miễn thuế.

Đây là phiên bản tóm tắt của một chuyển đổi Roth IRA. Tôi đi sâu hơn vào chủ đề trong bài viết chuyển đổi Roth IRA của tôi.

Cách hoạt động của 401 (k)

Dưới đây là những điều cơ bản của 401 (k):

401 (k) Đóng góp

401 (k) giới hạn đóng góp. Cho năm 2018, giới hạn đóng góp 401 (k) là 18.500 đô la, tăng 500 đô la từ 18.000 đô la vào năm 2017. Khoản đóng góp bắt kịp $ 6.000 vẫn giữ nguyên. Điều đó có nghĩa là nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, đóng góp của bạn có thể cao tới $ 24,500 cho năm đó.

Đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng. Nhiều nhà tuyển dụng, đặc biệt là những công ty lớn, cung cấp một số loại đóng góp phù hợp. Ví dụ: nếu họ cung cấp kết quả phù hợp 50% và bạn đóng góp 10%, tổng số đóng góp sẽ là 15%.

Theo Hiệp hội Quản lý Nguồn Nhân lực (SHRM), 42% các công ty phù hợp với đồng đô la cho đô la trên khoản đóng góp 401 (k). Nếu bạn đóng góp 10% và công ty của bạn sẽ khớp 100%, tổng số đóng góp của bạn sẽ là 20%.

Các khoản đóng góp phù hợp với chủ lao động phải tuân thủ các quy định về quyền sử dụng lao động. Vesting đề cập đến thời gian cần thiết trước khi người sử dụng trận đấu được coi là vĩnh viễn của bạn. Tùy thuộc vào lịch trình trao đổi được sử dụng, nó có thể mất bất cứ nơi nào từ hai năm đến sáu năm trước khi bạn trở thành 100% được trao trong trận đấu tuyển dụng.

Về lý thuyết ít nhất, các khoản đóng góp kết hợp với kế hoạch 401 (k) của bạn và chủ nhân của bạn có thể cao tới $ 55,000 cho năm 2018.

401 (k) phương thức tài trợ. Một trong những lợi thế lớn của kế hoạch 401 (k) là dễ dàng tài trợ nó. Vì nó được nhà tuyển dụng tài trợ, đóng góp của bạn được thực hiện bằng các khoản khấu trừ lương tự động. Đây là một trong những cách đơn giản nhất để tài trợ cho bất kỳ chương trình đầu tư nào, làm cho nó trở thành một con đường dễ dàng để xây dựng sự giàu có. Tất cả những gì bạn cần làm là chọn tỷ lệ phần trăm đóng góp của bạn và cho phép đóng góp vào tài khoản của bạn. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một đóng góp phù hợp, nó thường sẽ được thực hiện như những đóng góp của bạn.

Khấu trừ thuế của 401 (k) Đóng góp

Đóng góp của bạn cho một kế hoạch 401 (k) hoàn toàn được khấu trừ thuế. Hơn nữa, các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng phù hợp không bị đánh thuế trong năm nhận được. Với số tiền đóng góp được phép theo kế hoạch, điều này có thể dẫn đến khấu trừ thuế đáng kể.

Khấu trừ thuế thu nhập đầu tư. Cũng giống như trường hợp với IRA, và hầu như tất cả các kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế khác, thu nhập đầu tư tích lũy trong kế hoạch trên cơ sở hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đầu tư mà không tính đến hậu quả thuế thu nhập. Đây là một lợi thế kết hợp mạnh mẽ, vì lợi tức đầu tư 10% sẽ thực sự là 10%. Nó sẽ không được giảm xuống 7% nếu bạn đang ở trong khung thuế cận biên 30%, như trường hợp đầu tư chịu thuế.

Thuế thu nhập 401 (k). Cả những đóng góp trong kế hoạch của bạn cũng như thu nhập đầu tư vào kế hoạch đều phải chịu thuế trong giai đoạn tích lũy. Bạn đủ điều kiện để bắt đầu rút tiền từ kế hoạch sau khi chuyển 59 ½. Thuế thu nhập thông thường phải được thanh toán trên các bản phân phối, bao gồm cả khoản đóng góp và thu nhập đầu tư.

Rút tiền 401 (k) sớm. Nếu bạn phân phối từ một kế hoạch 401 (k) trước khi đạt đến tuổi 59 ½, bạn sẽ không chỉ phải trả thuế thu nhập bình thường, mà còn phải trả 10% tiền phạt rút tiền sớm. Nhưng như trường hợp với IRA, IRS có một danh sách khá dài các trường hợp ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm. Mặc dù bạn vẫn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho số tiền đã rút.

Các tính năng khác của kế hoạch 401 (k)

401 (k) lựa chọn đầu tư kế hoạch. Nói chung, các lựa chọn của bạn sẽ bị giới hạn đối với những lựa chọn của chủ lao động của bạn. Chủ nhân sẽ chọn người được ủy thác tài khoản, và thường là các khoản đầu tư sẽ có sẵn cho chương trình. Ví dụ, người sử dụng lao động có thể có kế hoạch được quản lý bởi một công ty quỹ tương hỗ, điều này sẽ giới hạn khoản đầu tư của bạn vào số tiền mà công ty đó cung cấp. Trong các kế hoạch tự do hơn, người được ủy thác có thể là một nhà môi giới đầu tư đa dạng. Nếu đúng như vậy, bạn có thể có các tùy chọn đầu tư tương tự như các tùy chọn được cung cấp trong IRA tự định hướng.

Tuy nhiên, một bất lợi khác của kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ là phí. Thông thường sẽ có một khoản phí hàng năm do quản trị viên lập kế hoạch tính phí. Bạn cũng có thể bị khóa trong các khoản phí nhất định khác, chẳng hạn như phí tải quỹ tương hỗ.

Là một người tham gia trong chương trình, các lựa chọn của bạn sẽ bị giới hạn trong các khoản phí được tính và các khoản đầu tư có sẵn trong chương trình ủy thác.

401 (k) đặc quyền cho vay. Đây là một lợi ích có sẵn cho 401 (k) kế hoạch mà không thể được thực hiện với một IRA. Các khoản cho vay được phép theo hướng dẫn của IRS, mặc dù không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp cho họ.

Theo quy định của IRS, bạn có thể mượn đến ít hơn:

  1. Số tiền lớn hơn $ 10.000 hoặc 50% số dư tài khoản của bạn, HOẶC
  2. $50,000

Bây giờ điều quan trọng là phải hiểu rằng số tiền bạn có thể vay từ kế hoạch được dựa trên số dư được trao, chứ không phải tổng số dư. Ví dụ: nếu kế hoạch của bạn có 50.000 đô la, bao gồm thu nhập đầu tư 20.000 đô la, khoản đóng góp 20.000 đô la của bạn và 10.000 đô la trong khoản đóng góp không có tiền của chủ lao động thì cơ sở tính toán số tiền vay sẽ là 40.000 đô la. Vì bạn có thể vay 50% số tiền này, khoản vay tối đa sẽ là 20.000 đô la.

Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trên 401 (k)

Như bạn có thể mong đợi, các yêu cầu này được yêu cầu trên các kế hoạch 401 (k), giống như chúng trên các IRA truyền thống. Bạn phải bắt đầu phân phối không muộn hơn 70 tuổi ½. Các bản phân phối dựa trên tuổi thọ còn lại của bạn, có nghĩa là phần trăm phân phối sẽ tăng nhẹ mỗi năm khi bạn già đi.

Kế hoạch 401 (k) của bạn có thể cung cấp một Roth 401 (k)

Số lượng các kế hoạch 401 (k) ngày càng tăng hiện đang cung cấp tùy chọn Roth 401 (k). Điều này đã trở thành đặc biệt phổ biến trong số các nhà tuyển dụng lớn.

Điều gì làm cho một điều khoản Roth 401 (k) đặc biệt hấp dẫn là nó cung cấp giới hạn đóng góp cao hơn nhiều so với Roth IRA. Ví dụ, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho Roth 401 (k) là số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho bất kỳ 401 (k) nào. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp tối đa 18.500 đô la - hoặc 24.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên - vào phần Roth của gói của bạn.

Ngoài ra, bạn có thể phân chia sự đóng góp giữa các phần truyền thống và Roth của 401 (k) của bạn.

Điều này có thể sẽ được thông báo tốt. Cũng giống như trường hợp với Roth IRA, các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) không được khấu trừ thuế. Nếu bạn đóng góp toàn bộ 18.500 đô la vào phần Roth của 401 (k), bạn sẽ không nhận được bất kỳ trợ giúp nào về phía thuế. Điều đó có thể gây ra một bóp ngân sách nghiêm trọng.

Các quy định rút tiền cho Roth 401 (k) tương tự như Roth IRA. Quý vị có thể bắt đầu rút tiền phạt miễn phí từ chương trình khi quý vị đến tuổi 59 ½ và đã có kế hoạch tối thiểu là năm năm.

Nếu bạn tham gia vào một Roth 401 (k), người sử dụng lao động sẽ thực hiện số dư riêng cho cả phần truyền thống và Roth của kế hoạch.

Hơn nữa, bất kỳ nhà tuyển dụng nào phù hợp với những đóng góp trên phần Roth phải được gửi vào phần truyền thống. Đây là việc duy trì sự tách biệt giữa các khoản đóng góp trước thuế (sự kết hợp của chủ lao động) và những đóng góp thực tế của Roth (những đóng góp của bạn). Kết quả thực tế là việc người chủ đóng góp, cư trú ở mặt truyền thống của kế hoạch của bạn, sẽ bị đánh thuế khi phân phối. Các bản phân phối Roth sẽ không bị đánh thuế.

Các tính năng khác của Roth 401 (k)

Roth IRA chuyển đổi của Roth 401 (k). Đây là một điểm ngọt ngào thực sự, bởi vì bạn có thể cuộn một Roth 401 (k) qua Roth IRA mà không có hậu quả về thuế. Điều này là do Roth IRA và Roth 401 (k) là các kế hoạch tương đương từ quan điểm thuế.

Roth 401 (k) quy tắc RMD. Không giống như Roth IRA, một Roth 401 (k) tùy thuộc vào RMD bắt đầu ở tuổi 70 ½. Tuy nhiên, điều này sẽ không ảnh hưởng đến tình trạng thuế của bạn, vì những phân phối đó sẽ không có thuế. Điều tiêu cực duy nhất là RMD sẽ làm cạn kiệt tài khoản, làm giảm tăng trưởng tài khoản trong tương lai.

IRA truyền thống so với kế hoạch 401 (k) - Ưu điểm của mỗi

So sánh hai chương trình song song, dưới đây là tóm tắt về những lợi thế mà từng cung cấp.

IRA:

  • Bạn chọn người được ủy thác kế hoạch.
  • Đầu tư tự định hướng - bạn có thể đầu tư vào bất kỳ thứ gì bạn chọn hoặc thậm chí chọn tùy chọn quản lý đầu tư của bên thứ ba.
  • Bạn có thể thiết lập một IRA vợ chồng cho một người phối ngẫu không làm việc.
  • IRA truyền thống dễ dàng hơn khi thực hiện chuyển đổi Roth IRA, vì bạn có toàn quyền kiểm soát tài khoản.

401 (k):

  • Giới hạn đóng góp rất cao.
  • Người đóng góp phù hợp với chủ lao động, làm cho tổng đóng góp hàng năm của bạn cao hơn nữa.
  • Dễ đóng góp thông qua các khoản khấu trừ lương tự động.
  • 401 (k) khoản cho vay.
  • 401 (k) của bạn có thể đi kèm với điều khoản Roth 401 (k).

Tại sao bạn nên Nghiêm túc Cân nhắc việc có cả IRA và 401 (k)

Hãy nhớ ngay từ đầu tôi đã nói điều này thực sự không phải về IRA truyền thống so với kế hoạch 401 (k)? Chúng ta hãy dành nhiều thời gian hơn vào thời điểm đó.

Nếu bạn có thể - và bạn thường có thể - bạn nên có cả hai kế hoạch cùng một lúc. Mỗi cung cấp các lợi ích độc đáo của riêng mình. Nhưng khi bạn đặt cả hai lại với nhau, bạn sẽ có được những ưu điểm của cả hai kế hoạch.

Từ IRA, bạn nhận được lợi ích của việc đầu tư hoàn toàn tự định hướng, bao gồm cả việc sử dụng bất kỳ khoản đầu tư nào bạn muốn. Tính năng này không có sẵn trong các gói 401 (k). Bạn cũng có thể thêm vợ / chồng của bạn vào kế hoạch IRA của bạn thông qua một IRA vợ chồng.

Nhưng từ kế hoạch 401 (k) bạn có được những khoản đóng góp cao hơn (và khấu trừ thuế lớn hơn!), Cũng như lợi ích của chủ nhân phù hợp với đóng góp. Thậm chí có thể có một điều khoản Roth 401 (k), mà luôn luôn có giá trị. Sau đó, có tùy chọn khoản vay 401 (k).

Nhưng có lẽ lý do lớn nhất để có cả hai kế hoạch là lợi ích của những đóng góp cao hơn.

Nếu bạn có thể đóng góp $ 18,500 401 (k) đầy đủ và bạn thêm khoản đóng góp IRA $ 5.500, tổng số tiền đóng góp hưu trí của bạn sẽ là 24.000 đô la. Với loại tiền đó chảy vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn mỗi năm, bạn sẽ là một triệu phú vào thời điểm bạn đạt tới 65.

Và thậm chí còn thú vị hơn nữa là viễn cảnh nghỉ hưu sớm. Bắt đầu sử dụng các kế hoạch hưu trí kép ở độ tuổi 20 hoặc 30 và bạn sẽ được nghỉ hưu lâu trước khi bạn bước sang tuổi 50.

Có hai tình huống khác khi kết hợp một IRA truyền thống và 401 (k) gần như là một yêu cầu. Đó là 1) khoản đóng góp IRA truyền thống sẽ được khấu trừ hoàn toàn theo thuế và / hoặc 2) mà bạn không có khoản đóng góp nào phù hợp với chủ lao động.

Nếu có ai hỏi "IRA truyền thống hoặc 401 (k)?", câu trả lời là "Cả hai", nếu bạn có thể làm cho nó xảy ra.

GửI CảM NhậN