Bảo Hiểm

Bảo hiểm nhân thọ 101: Các loại bảo hiểm nhân thọ được giải thích

Bảo hiểm nhân thọ 101: Các loại bảo hiểm nhân thọ được giải thích

Khi nhiều người nghĩ về chính sách bảo hiểm nhân thọ, họ thường không nghĩ đến tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ, họ chỉ nghĩ về thuật ngữ.

Bạn có thể nghĩ về nó như In-N-Out Burger, món burger yêu thích nhất của tôi.

Ngoài việc có món burger nếm ngon nhất, tôi cũng rất hấp dẫn bởi thực đơn đơn giản của họ.

Chỉ cung cấp những điều cơ bản - bánh mì kẹp thịt, khoai tây chiên, đồ uống và sữa lắc - thực đơn tối giản không áp đảo tôi đến mức tôi không có ý tưởng gì để đặt hàng. Taco Bell mặt khác… .như vậy!

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là đơn giản nhất, phổ biến nhất và thường được mua nhiều nhất, nhưng; trong menu bảo hiểm nhân thọ của các tùy chọn, đây không phải là lựa chọn duy nhất. Xa nó, thực sự.

10 loại chính sách bảo hiểm nhân thọ khác nhau trên thị trường hiện nay

Ngày nay, có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ có sẵn, cơ bản nhất trong số đó là thời hạn và vĩnh viễn. Tuy nhiên, trong mỗi loại này, có rất nhiều loại khác nhau để bạn lựa chọn - và làm quen với các loại này có thể giúp bạn tùy chỉnh tốt hơn mức độ phù hợp để đáp ứng các nhu cầu cụ thể của bạn.

  • Kỳ hạn
  • Tăng và giảm thời hạn
  • Dài hạn
  • Toàn bộ
  • phổ cập
  • Biến
  • Phổ biến đổi
  • Người sống sót
  • Chi phí cuối cùng
  • Không có kỳ thi y khoa

Chính sách bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được coi là cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ có thể được mua. Điều này là do cuộc sống hạn chỉ cung cấp sự bảo vệ quyền lợi thuần túy, mà không có bất kỳ giá trị tiền mặt nào được xây dựng trong chính sách. Vì lý do này, thời hạn bảo hiểm nhân thọ thường rất phải chăng - đặc biệt đối với những người nộp đơn trẻ và có sức khỏe tốt vào thời điểm họ đăng ký bảo hiểm.

So sánh bảo hiểm nhân thọ >>>

Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bảo hiểm được mua trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như trong mười năm, 15 năm, 20 năm, 25 năm, 30 năm - và trong một số trường hợp, thậm chí lâu hơn. Ngoài ra còn có một lựa chọn bảo hiểm nhân thọ tái tạo 1 năm được cung cấp bởi nhiều hãng bảo hiểm nhân thọ tốt nhất.

Thông thường, khi mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, số tiền phí bảo hiểm sẽ vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian chính sách có hiệu lực. Miễn là người được bảo hiểm sống sót trong suốt khoảng thời gian của chính sách và họ muốn tiếp tục được bảo hiểm nhân thọ chi trả, họ sẽ cần phải đủ điều kiện cho chính sách mới ở tuổi và tình trạng sức khỏe hiện tại của họ.

Vào thời điểm đó, phí bảo hiểm trên chính sách bảo hiểm nhân thọ mới có thể cao hơn một chút. Trong một số trường hợp, một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể có một tùy chọn để chuyển đổi phạm vi bảo hiểm thành một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Bài viết liên quan: Chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá một triệu đô la là bao nhiêu?

Tăng và Giảm Bảo hiểm Nhân thọ Thời hạn

Trên một số loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, quyền lợi tử vong sẽ giảm dần theo thời gian. Đây được gọi là chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giảm. (Phí bảo hiểm, tuy nhiên, thường sẽ vẫn giữ nguyên). Với chính sách giảm dần, chính sách sẽ kết thúc khi quyền lợi tử vong đạt đến số không.

Một cá nhân có thể muốn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giảm để bù đắp số dư của thế chấp chưa thanh toán của họ. Mỗi năm, khi số tiền của số dư thế chấp giảm, do đó, số tiền bảo hiểm - cho đến khi cuối cùng cả hai sẽ kết thúc.

Ngoài ra còn có các chính sách hạn mà lợi ích tử vong tăng theo thời gian. Thông thường, lợi ích này sẽ được mua như một chi phí của người lái sống trên chính sách. Một phụ huynh trẻ có thể xem xét loại chính sách này khi nhu cầu bảo hiểm của họ tăng lên.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác với bảo hiểm có kỳ hạn vì nó cung cấp cả bảo vệ quyền lợi tử vong, cũng như một thành phần giá trị tiền mặt. Nó cũng khác vì, như tên cho thấy, nó không có giới hạn thời gian như bảo hiểm kỳ hạn, mà đúng hơn là dự định kéo dài thời gian còn lại của người được bảo hiểm - miễn là phí bảo hiểm được trả. Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ cố định khác nhau.

Bảo hiểm trọn đời

Loại bảo hiểm nhân thọ cố định đơn giản nhất là toàn bộ cuộc sống. Với loại bảo hiểm này, số tiền phí bảo hiểm sẽ bị khóa và sẽ vẫn giữ nguyên trong toàn bộ thời gian tồn tại của chính sách. Điều này có thể hữu ích cho những người cần phải gắn bó với ngân sách. Điều này cũng có nghĩa là nếu một người mua chính sách toàn bộ cuộc sống ở độ tuổi rất trẻ, họ vẫn sẽ trả cùng một khoản tiền bảo hiểm khi họ lớn tuổi hơn - bất kể tuổi tác, hoặc thậm chí là vấn đề sức khỏe bất lợi.

Trong một số trường hợp, khi các điều kiện tồn tại từ trước của một người yêu cầu cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ có nguy cơ cao, một số chính sách toàn bộ cuộc sống được xếp loại là lựa chọn duy nhất.

Tiền mặt trong thành phần giá trị tiền mặt của một chính sách bảo hiểm trọn đời được phép phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Điều này có nghĩa là lợi nhuận trên các quỹ này sẽ không bị đánh thuế cho đến khi hoặc trừ khi chúng được rút lại - cho phép chúng kết hợp theo cấp số nhân theo thời gian.

Lúc đầu, tiền mặt trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ tăng trưởng chậm. Điều này là do phần lớn các đồng đô la cao cấp đầu tiên sẽ hướng tới chi trả hoa hồng đại lý và chi phí bảo hiểm. Tuy nhiên, trong những năm qua, tiền mặt trong một chính sách toàn bộ cuộc sống có thể tăng trưởng đều đặn, thường với tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo tối thiểu.

Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ thậm chí sẽ cung cấp cổ tức cho các chủ hợp đồng của họ. Vì đây được coi là khoản hoàn trả phí bảo hiểm cho chủ hợp đồng, họ cũng không bị đánh thuế.Cổ tức cũng có thể giúp giá trị tiền mặt trong một chính sách tăng trưởng đáng kể - mặc dù chúng không bao giờ được đảm bảo.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu

Một hình thức bảo hiểm thường trực khác là bảo hiểm nhân thọ chung. Loại bảo hiểm nhân thọ này cũng cung cấp một quyền lợi tử vong và một thành phần giá trị tiền mặt, nơi các quỹ được phép phát triển hoãn thuế.

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ phổ thông linh hoạt hơn cả bảo hiểm nhân thọ. Điều này là do người nắm giữ chính sách được cho phép - trong một số nguyên tắc nhất định - để chọn số tiền bảo hiểm của họ sẽ đi đến lợi ích tử vong của chính sách và số tiền sẽ chi cho giá trị tiền mặt của chính sách.

Vì cuộc sống phổ thông là một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chủ hợp đồng sẽ có quyền truy cập vào tài khoản giá trị tiền mặt của họ. Vì vậy, cũng giống như với một kế hoạch toàn bộ cuộc sống, tiền mặt có thể được mượn hoặc rút vì bất kỳ lý do nào - bao gồm trả nợ, bổ sung thu nhập hưu trí, hoặc thậm chí đi nghỉ mát.

Bảo hiểm nhân thọ biến đổi

Bảo hiểm nhân thọ thay đổi cũng là một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Những loại bảo hiểm nhân thọ này cung cấp một quyền lợi tử vong, cũng như một thành phần tiền mặt. Tuy nhiên, với bảo hiểm nhân thọ thay đổi, chủ hợp đồng có thể tham gia vào nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau như cổ phiếu.

Điều này có nghĩa là các quỹ của họ có cơ hội phát triển nhiều hơn số tiền trong một chính sách toàn bộ cuộc đời có thể. Nó cũng có nghĩa là có thể có nhiều rủi ro hơn khi các quỹ được tiếp xúc với những thăng trầm của thị trường chứng khoán.

Điều quan trọng cần lưu ý là trong khi chủ hợp đồng có thể tăng tiền của họ dựa trên chuyển động của thị trường thì tiền mặt của họ không được đầu tư trực tiếp trên thị trường. Thay vào đó, nó được đầu tư vào "các tài khoản phụ" của công ty bảo hiểm.

Với chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi, quyền lợi tử vong có thể tăng hoặc giảm - tuy nhiên; nó sẽ không xuống dưới mức được đảm bảo. Đây thường là số tiền gốc của quyền lợi tử vong được mua tại thời điểm áp dụng chính sách.

Phạm vi bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Bảo hiểm nhân thọ phổ biến tương tự như bảo hiểm nhân thọ phổ thông thông thường, trừ trường hợp này, chủ hợp đồng được phép đầu tư tiền vào chính sách của mình vào các loại đầu tư khác nhau như quỹ tương hỗ. Ngoài ra, sẽ không có giá trị tiền mặt tối thiểu được đảm bảo trong loại chính sách này.

Bảo hiểm nhân thọ sống sót

Với chính sách bảo hiểm nhân thọ sống sót, có nhiều hơn một người được bảo hiểm. Các chính sách này có thể được thiết lập theo một vài cách khác nhau. Một cách đầu tiên là chết. Với loại chính sách này, bảo hiểm được thiết kế để thanh toán khi người đầu tiên qua đời.

Trong hầu hết các trường hợp, phí bảo hiểm được tính cho loại chính sách này có thể cao hơn đối với chính sách chỉ có một người được bảo hiểm. Tuy nhiên, nó thường có thể ít hơn mua hai chính sách bảo hiểm nhân thọ riêng biệt.

Ngoài ra còn có chung và sống sót, hoặc cuối cùng để chết chính sách bảo hiểm nhân thọ. Với những chính sách này, bảo hiểm sẽ thanh toán khi người thứ hai trên phạm vi bảo hiểm qua đời. Đây có thể là thời hạn hoặc bảo hiểm vĩnh viễn.

Những chính sách này cũng có thể có những lợi thế khác, do đó chúng thường có chi phí thấp hơn hai chính sách bảo hiểm nhân thọ riêng biệt và có thể có tiêu chí bảo lãnh ít nghiêm ngặt hơn - đặc biệt nếu một trong những cá nhân có sức khỏe rất tốt.

Bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng

Chi phí bảo hiểm nhân thọ cuối cùng thường được gọi là bảo hiểm chôn cất và được mua bởi những người được coi là “người cao niên”, hoặc trong độ tuổi từ 50 đến 85 - mặc dù có một số công ty bảo hiểm sẽ bán chính sách cho người nộp đơn lớn tuổi hơn.

Loại bảo hiểm này thường hướng tới những người muốn đảm bảo rằng những người thân yêu của họ sẽ không bị mắc kẹt với chi phí cao của một đám tang và các chi phí liên quan khác như bia mộ, mai táng, hoa và dịch vụ tưởng niệm.

Hôm nay, chi phí trung bình của các mặt hàng như vậy trên toàn quốc có thể nằm trong khoảng 10.000 đô la - một số tiền mà nhiều gia đình chỉ đơn giản là không có sẵn. Vì vậy, một chính sách bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng có thể giúp bạn.

Chi phí bảo hiểm cuối cùng có thể là thời hạn hoặc vĩnh viễn - và đôi khi yêu cầu bảo lãnh không nghiêm ngặt. Ngoài ra, chi phí bảo hiểm cho loại bảo hiểm này thường không cao, mặc dù người nộp đơn thường lớn hơn.

Không có bảo hiểm y tế

Như tên gọi của nó, không có bảo hiểm nhân thọ khám sức khỏe nào sẽ không yêu cầu người nộp đơn phải trải qua cuộc kiểm tra y tế như là một phần của quy trình bảo lãnh. Trong nhiều trường hợp, khi nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ, các cá nhân phải gặp chuyên gia y tế, họ sẽ hỏi họ những câu hỏi sức khỏe chuyên sâu và cũng sẽ lấy mẫu máu và nước tiểu.

Bởi vì điều này, những người có một số loại tình trạng sức khỏe bất lợi có thể bị từ chối cho bảo hiểm nhân thọ mà họ cần. Tuy nhiên, không có bảo hiểm y tế, họ có thể được chấp thuận cho bảo hiểm mà họ cần - và, bởi vì không có yêu cầu bảo hiểm y tế để tranh cãi, các chính sách này thường được chấp thuận trong vòng một hoặc hai ngày sau khi nộp đơn.

Mặc dù không có bảo hiểm nhân thọ khám sức khỏe nào là lựa chọn tốt nhất cho một số người, chúng tôi khuyên bạn nếu bạn cảm thấy bạn có thể vượt qua kỳ thi y tế, bạn hãy thử để bạn có thể đạt được mức phí bảo hiểm thấp hơn.

Hiểu về “Giá trị tiền mặt”

Khi chính sách bảo hiểm có giá trị tiền mặt được đảm bảo cho phí bảo đảm, điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm lớn hơn khi bắt đầu chính sách so với chính sách kỳ hạn để khoản phí bổ sung có thể được đầu tư vào "tài khoản riêng" được kiểm soát bởi công ty bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng để tăng giá trị tiền mặt.

Bất kỳ lợi ích nào kiếm được đều có thể được sử dụng theo một vài cách khác nhau: để tăng quyền lợi tử vong, vay mượn để sử dụng sau này hoặc giữ cho chính sách có hiệu lực để bạn có thể ngừng trả phí hàng tháng. Nếu bạn có chính sách giá trị tiền mặt, tốt nhất là giữ nó cho đến khi chết hoặc nghỉ hưu để bạn có thể cho phép lợi nhuận có thể xảy ra.

Xem xét kỹ hơn các lợi ích về thuế của bảo hiểm nhân thọ

Những lợi ích về thuế này trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ chung là tương tự như 401k và IRA.Thu nhập hàng năm trên phần đầu tư của chính sách không bị đánh thuế và mọi khoản lợi tức chịu thuế khi thanh toán bằng chính sách có thể được giảm xuống bằng số tiền bảo hiểm bảo hiểm mà chương trình cung cấp. Hơn nữa, trong trường hợp tử vong, lợi ích của chủ sở hữu chính sách thường không bị đánh thuế.

Chính sách như vậy có thể cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ cân bằng, quỹ tương hỗ quốc tế và tài khoản thị trường tiền tệ. Khi quyết định đầu tư, hãy làm việc với một cố vấn cũng giống như bạn là một cố vấn tài chính, và luôn đầu tư nhiều như bạn thấy trước khi cần, không nhiều hay ít.

Làm thế nào và ở đâu để có được báo giá cao cấp tốt nhất trên tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm

Không có bảo hiểm nhân thọ, tài sản khó kiếm và tiền tiết kiệm dành cho các mục đích khác có thể phải được sử dụng để trả nợ, tài trợ chi phí sinh hoạt, hoặc trả chi phí cao cho chi phí cuối cùng - mà ngày nay có thể trung bình hơn 10.000 đô la ở một số khu vực .

Nhận một tập hợp các trích dẫn về bảo hiểm nhân thọ cũng đơn giản như điền vào mẫu ở bên cạnh trang này. Thật không may nhận được báo giá cho tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có sẵn cho bạn sẽ nói chuyện với ai đó.

Biểu mẫu báo giá ở đây trên GoodFinancialCents được thiết kế để chỉ đưa ra các dấu ngoặc kép.

Trong khi điều này phù hợp với hầu hết mọi người, nếu bạn thực sự muốn xem các hình thức chính sách khác, hãy đợi đại lý liên lạc với bạn (chúng tôi chỉ có một đại lý liên lạc với bạn) và yêu cầu họ báo giá cho các tùy chọn khác nhau mà bạn mong muốn .

Trong quá khứ, chỉ có một vài loại chính sách bảo hiểm nhân thọ để bạn lựa chọn. Tuy nhiên, khi thời gian trôi qua, nhiều công ty bảo hiểm đã thêm vào các tùy chọn sản phẩm của họ. Điều này đã cho phép các cá nhân và gia đình tìm thấy mức độ phù hợp tốt nhất cho họ và ngân sách của họ.

Cuối cùng, bạn cần phải quyết định loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Hiểu cách mỗi người làm việc sẽ đảm bảo bạn đưa ra quyết định đúng đắn.

Với tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ và người vận chuyển để lựa chọn từ ngày hôm nay, nó có thể giúp có một đồng minh trên mặt của bạn, những người có thể giúp bạn chọn mức độ phù hợp với nhu cầu của bạn tốt nhất. Vì vậy, hãy liên hệ với chúng tôi ngay hôm nay - chúng tôi sẵn sàng trợ giúp.

GửI CảM NhậN