NgâN HàNg

Hiểu tỷ lệ nợ và thu nhập của sinh viên và cho vay sinh viên

Hiểu tỷ lệ nợ và thu nhập của sinh viên và cho vay sinh viên

Tỷ lệ nợ / thu nhập là gì? Đó là một tỷ lệ ảnh hưởng đến khả năng của bạn để truy cập khoản vay. Ý tưởng cơ bản là nếu bạn có quá nhiều nợ liên quan đến thu nhập của bạn, người cho vay có thể ngần ngại hoặc từ chối cung cấp cho bạn tín dụng bạn cần cho một giao dịch mua lớn. Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn (DTI) thường xảy ra nhất khi mua nhà, nhưng nó cũng được xem xét bởi chủ nhà tiềm năng hoặc người cho thuê xe hơi. Bằng cách kéo báo cáo tín dụng của bạn, ai đó có thể tính DTI của bạn và quyết định có nên cho mượn, thuê hay cho thuê bạn hay không.

Làm thế nào để cho vay sinh viên yếu tố? Rõ ràng, các khoản vay sinh viên là một dạng nợ. Giống như các khoản vay khác, nợ sinh viên của bạn xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Một người cho vay tiềm năng hoặc chủ nhà sẽ thấy khoản vay của bạn và đưa nó vào tỷ lệ DTI của bạn. Nhưng các khoản vay của sinh viên sẽ ảnh hưởng đến DTI của bạn một cách khác nhau tùy thuộc vào tình hình. Tôi sẽ phác thảo những gì cụ thể đi vào một tỷ lệ DTI và làm thế nào sinh viên vay yếu tố vào một số kịch bản.

Quick Effect Làm thế nào để tính toán một tỷ lệ DTI? Ảnh hưởng của các khoản vay sinh viên trên nợ đến tỷ lệ thu nhậpGửi một thế chấpGửi một khoản vay xeRenting A House Hoặc ApartmentGetting Và Giữ JobManaging DTI của bạn thông qua các khoản vay sinh viên của bạn

Làm thế nào để tính toán tỷ lệ DTI?

Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn được tính bằng cách so sánh hàng tháng của bạn nghĩa vụ nợ với hàng tháng của bạn thu nhập. Chúng ta hãy xem xét kỹ cả hai.

Nghĩa vụ nợ của bạn bao gồm nợ định kỳ, là khoản nợ bạn không thể hủy bất cứ lúc nào. Điều này bao gồm thế chấp, tiền thuê nhà, cho vay xe hơi, khoản vay cá nhân, thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu hàng tháng, cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con, và, tất nhiên, khoản vay sinh viên. Đây là những khoản nợ sẽ không biến mất cho đến khi bạn hoàn trả hết.

Điều gì không được tính? Mặc dù thực tế rằng bạn có thể có hợp đồng với internet, cáp hoặc nhà cung cấp điện thoại, bạn có thể rút phích cắm về các dịch vụ này bất cứ lúc nào, vì vậy chúng không được tính. Cũng không làm các loại tiện ích khác như điện và nước. Ngay cả bảo hiểm sức khỏe của bạn cũng không được tính vào DTI của bạn. Tất nhiên, số tiền bạn đang trả lại cho người anh em họ của bạn cho vay vài trăm đô la trong tháng trước không phải là một khoản nợ chính thức, vì vậy cũng không phải là một khoản nợ.

Trong trường hợp nhà ở, nếu bạn đang bán nhà trước khi mua nhà mới, hoặc nếu bạn để lại tiền thuê hiện tại và chuyển sang một căn hộ mới, nghĩa vụ hàng tháng của bạn đối với căn nhà trước đó của bạn sẽ không được tính. Thay vào đó, một người cho vay hoặc chủ nhà sẽ xem xét việc thế chấp hoặc trả tiền thuê hàng tháng của địa điểm mới và tính toán thu nhập của bạn sẽ mất bao nhiêu. Họ sẽ không cho bạn vay tiền hoặc cho thuê nếu họ nghĩ rằng quá nhiều thu nhập của bạn sẽ bị ăn mòn bởi chi phí nhà ở, ngay cả khi bạn có thu nhập để trang trải nó. Tuy nhiên, nếu bạn không di chuyển hoặc nếu bạn đang giữ ngôi nhà cũ, khoản vay hoặc thế chấp hiện tại của bạn sẽ được tích hợp vào DTI của bạn.

Của bạn thu nhập có thể bao gồm không chỉ tiền lương, tiền lương và tiền boa, mà còn cấp dưỡng và cấp dưỡng con cái, trợ cấp An Sinh Xã Hội và trợ cấp hưu trí. Khá nhiều tiền bạn kiếm được hàng tháng trên sổ sách có thể được coi là thu nhập.

Làm cách nào để tính số DTI của bạn? Thêm tất cả các khoản nợ của bạn và tất cả thu nhập của bạn. Chỉ cần lấy số nợ của bạn và chia số đó cho số thu nhập của bạn. Ví dụ: Nếu bạn có 1.000 đô la mỗi tháng trong nghĩa vụ nợ và thu nhập 3,200 đô la mỗi tháng, hãy chia 1.000 cho 3,200 và câu trả lời của bạn là 0,125. Làm tròn đến 0,31, nhân với 100, và bạn có tỷ lệ DTI 31%.

Đây là một máy tính đơn giản có thể giúp bạn tìm ra điều này:

Ảnh hưởng của các khoản vay sinh viên trên nợ đến tỷ lệ thu nhập

Các khoản vay sinh viên có thể khó khăn khi tính toán DTI. Lý do là hàng triệu người vay có khoản vay sinh viên liên bang, và các khoản vay liên bang đưa ra nhiều lựa chọn trả nợ khác nhau, như kế hoạch trả nợ theo thu nhập hoặc kế hoạch trả nợ tốt nghiệp. Các khoản vay tư nhân, bởi vì các tùy chọn trả nợ ít hơn nhiều, khá đơn giản. Tôi sẽ đi qua các tình huống phổ biến nhất mà DTI là một yếu tố quan trọng và thảo luận về cách thức các khoản vay sinh viên ảnh hưởng đến từng tình huống.

Nhận một thế chấp

Mua nhà có lẽ là mua lớn nhất bạn sẽ thực hiện trong cuộc sống của bạn. Kinh nghiệm của bạn có được một thế chấp để tài trợ cho nhà nói phụ thuộc vào tài chính cá nhân của riêng bạn, bao gồm cả DTI của bạn, cũng như các quy tắc của người cho vay bạn đang xử lý. Nhiều người cho vay bán các khoản thế chấp mà họ phát hành (bao gồm những người cho vay thế chấp trực tuyến yêu thích của bạn) - nợ của bạn, đó là - và hai người mua lớn nhất thế chấp là Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang (còn gọi là Fannie Mae) và Tổng công ty Thế chấp Liên bang (aka Freddie Mac) ). Fannie và Freddie ban hành các hướng dẫn cho người cho vay để duy trì chất lượng các khoản vay mà họ mua và bảo đảm. Chúng bao gồm các hướng dẫn về DTI và các khoản vay của sinh viên để nhận được thế chấp. Hai công ty hoạt động tương tự, mặc dù họ có các quy tắc khác nhau hướng dẫn từng tổ chức.

Cả Fannie và Freddie đã ban hành các hướng dẫn mới trong năm 2017 về các khoản vay và thực hành cho vay sinh viên. Những điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được một thế chấp, hoặc họ thậm chí có thể là yếu tố quyết định. Tuy nhiên, mỗi người cho vay là khác nhau và sự tuân thủ các nguyên tắc của họ có thể dao động.

Quy tắc Fannie Mae mới:

  • Trần DTI được chấp nhận hiện nay là 50%, tăng từ 45%.
  • Người cho vay có thể sử dụng khoản thanh toán thực tế theo kế hoạch trả nợ thu nhập để đủ điều kiện cho khách hàng vay nếu nó xuất hiện trên báo cáo tín dụng hoặc nếu tài liệu được chấp nhận của khoản vay sinh viên được cung cấp.

Đọc toàn bộ quy tắc Fannie Mae ở đây.

Quy tắc mới của Freddie Mac:

  • Người cho vay có thể sử dụng số tiền hàng tháng được báo cáo trên báo cáo tín dụng HOẶC 0,5% số dư nợ gốc hoặc hiện tại; lớn hơn của hai phải được sử dụng để đủ điều kiện người vay.

Đọc toàn bộ quy tắc của Freddie Mac tại đây.

Những gì hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn là rất quan trọng. Đôi khi nếu bạn đang trong kế hoạch IDR, khoản thanh toán thực tế của bạn (số tiền IDR thấp hơn) có thể không hiển thị, nhưng thay vào đó, thanh toán đầy đủ của bạn (những gì bạn sẽ thanh toán không có IDR). Người cho vay có thể chỉ cần thanh toán đầy đủ vào tài khoản hoặc họ sẽ tính toán số tiền thanh toán dựa trên tài liệu cho vay hoặc các nguyên tắc khác.

Nếu không có gì trong báo cáo tín dụng của bạn, người cho vay (theo quy tắc Fannie Mae) được phép tính nghĩa vụ hàng tháng của bạn bằng 1% số dư nợ còn lại của bạn hoặc thanh toán dựa trên lịch trình khấu hao 20-25 năm. Hoặc họ có thể (theo quy tắc Freddie Mac) sử dụng 0,5% số dư ban đầu hoặc hiện tại của bạn.

Hơn nữa, nhiều ngân hàng và người cho vay có thể có các quy tắc riêng của họ khác (và nghiêm ngặt hơn) so với các tiêu chuẩn này. Có thể khó thay đổi chính sách ngân hàng.

Bạn nên kéo báo cáo tín dụng của mình một vài tháng trước khi bạn dự kiến ​​đăng ký thế chấp để đảm bảo không có bất ngờ trên báo cáo có thể làm tổn hại đến khả năng của bạn để bảo đảm thế chấp. Bạn được quyền nhận báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm từ AnnualCreditReport.com.

Bạn nên liên lạc với người cho vay tiềm năng của mình (hoặc một số người cho vay tiềm năng) bất kể tình huống của bạn. Giải thích cụ thể về nghĩa vụ thanh toán hàng tháng của bạn đối với khoản vay sinh viên của bạn. Hãy trung thực trong suốt quá trình. Quy tắc cho vay trong nhà của họ có thể linh hoạt ở một số khu vực nơi bạn nghĩ rằng sẽ có một rào cản. Nó không bao giờ đau để hỏi!

Chúng tôi phá vỡ những kinh nghiệm phổ biến nhất với điều này ở đây: Nhận được một thế chấp trong khi trên một kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập.

Nhận một khoản vay xe hơi

Nếu bạn cần một khoản vay để mua một chiếc xe và bạn có nợ vay sinh viên, người cho vay cũng sẽ xem xét DTI của bạn. Thông thường, một DTI 36% hoặc thấp hơn là lý tưởng để có được một thỏa thuận hợp lý trên một chiếc xe hơi. Nếu bạn đang thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên, đầy đủ trên các khoản vay của sinh viên, tình hình của bạn khá đơn giản đối với người cho vay. Tuy nhiên, một lần nữa, kế hoạch IDR có thể không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, do đó có khả năng ném DTI của bạn ra khỏi Whack.

Không có các thực thể như Fannie hay Freddie trong thế giới tự động, có thể khó đo lường những gì người cho vay sẽ làm vì mỗi người có các thực hành cụ thể của riêng mình. Một số người cho vay có thể hiểu rõ IDR hoàn toàn, ví dụ, và có thể tốt hơn cơ hội của bạn để đảm bảo một khoản vay xe hơi. Một số vẫn có thể từ chối bạn. Và một số có thể mờ về chi tiết. Nếu bạn có thể ngồi xuống và giải thích tình hình vay của bạn - chẳng hạn như loại kế hoạch thanh toán bạn đang sử dụng và số tiền bạn trả mỗi tháng - bạn có thể có nhiều thành công hơn.

Thuê nhà hoặc căn hộ

Hiệu quả của DTI của bạn về khả năng thuê nhà hoặc căn hộ của bạn thay đổi chủ yếu bởi vị trí và chủ sở hữu tài sản. Chúng tôi sống ở một đất nước rộng lớn với sự khác biệt hoang dã trong tiền thuê nhà. Giá thuê ở thành phố New York sẽ rất khác so với giá thuê ở Nashville. Chủ nhà cũng rất khác nhau trong tiêu chuẩn của họ hoặc phong cách quản lý cho thuê. Chủ nhà có thể là một cặp vợ chồng sống trong căn hộ trên lầu và chỉ có một người cho thuê, hoặc chủ nhà có thể là một tập đoàn lớn, hoặc một cái gì đó ở giữa. Nhiều chủ nhà thuê quản lý tài sản để sàng lọc người thuê tiềm năng và quản lý việc cho thuê hiện tại.

Nói chung, chủ nhà không chỉ muốn biết rằng bạn có tiền để trả tiền, họ muốn đảm bảo rằng tiền thuê nhà sẽ không ăn quá nhiều thu nhập của bạn. Họ sẽ có thể biết bằng cách tính toán tỷ lệ DTI của bạn và bao thanh toán trong tiền thuê tài sản của họ. Nhiều chủ nhà sẽ yêu cầu tiền thuê nhà sẽ không quá 33% thu nhập của bạn. Một số có thể khoan dung hơn và lên tới 45% hoặc 50%. Một lần nữa, điều này phụ thuộc vào chủ nhà hoặc người quản lý tài sản.

Bắt và giữ công việc của bạn

Đó là thói quen cho người sử dụng lao động để chạy kiểm tra lý lịch cho nhân viên tiềm năng, nhưng họ có thể đi sâu hơn và xem xét báo cáo tín dụng của bạn và tính DTI của bạn. Tại sao? Đặc biệt là nếu công việc của bạn đòi hỏi quản lý tiền bạc hoặc truy cập thông tin nhạy cảm, một chủ nhân có thể muốn biết rằng bạn có thể quản lý tài chính của chính mình một cách hiệu quả.

Có rất nhiều yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn sẽ làm tăng DTI của bạn, nhưng có thể không thỏa hiệp khả năng của bạn để thực hiện tốt ở một công việc cụ thể, ngay cả khi nó đòi hỏi quản lý tiền bạc.

Mặc dù chúng tôi không khuyên bạn nên đưa DTI của bạn lên trừ khi được hỏi về nó (bạn có thể đang mở một thùng giun chưa bao giờ được mở ra), tốt nhất là có một câu chuyện tại chỗ không giống như một nhóm của lý do, nhưng khung bạn như một người quản lý chủ động của tình hình của bạn, như trái ngược với một người nhận thụ động. Đặc biệt nếu các khoản vay sinh viên của bạn là một đóng góp đáng kể cho DTI của bạn, bạn nên chuẩn bị một vài câu trả lời về giáo dục của bạn và cách nó có thể giúp bạn, cách bạn quản lý nợ và kế hoạch trả nợ của bạn.

Và nhận ra rằng khoản nợ vay sinh viên của bạn có thể khiến bạn bị sa thải khỏi công việc của mình.

Quản lý DTI của bạn thông qua khoản vay sinh viên của bạn

Khoản vay sinh viên của bạn có thể đưa DTI của bạn quá cao để đảm bảo một khoản vay thế chấp, khoản vay mua xe hơi, nhà cho thuê và hơn thế nữa. Bạn không thể thương lượng số dư của bạn cho khoản vay sinh viên, nhưng nếu bạn có khoản vay liên bang và bạn đủ điều kiện cho một kế hoạch trả nợ thu nhập, nó có thể cho bạn cơ hội giảm đáng kể DTI của bạn. IDR không phù hợp với tất cả mọi người, vì vậy bạn muốn xem xét tình hình tài chính của mình một cách cẩn thận trước khi chuyển sang một.

Kiểm tra trên báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng mọi thứ đang được báo cáo chính xác cũng là một ý tưởng hay.Trong khi không phổ biến, đôi khi các khoản vay tương tự được báo cáo sai nhiều lần trên một báo cáo tín dụng, một sai lầm chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến DTI của bạn.

Nếu bạn đang đấu tranh để trả các khoản vay liên bang, chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với Ameritech Financial tại 866-863-3870. Họ có thể giúp bạn đánh giá tình hình cho vay sinh viên của bạn và, nếu bạn đủ điều kiện, hãy giúp bạn tham gia vào chương trình trả nợ phù hợp cho bạn. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn thậm chí có thể đi đúng hướng để tha thứ.

GửI CảM NhậN