Hiểu Chương trình cho vay hỗ trợ giáo dục sức khỏe 💲💲💲

Lấy bằng y khoa là một hành trình dài và tốn kém, thường đòi hỏi một vài năm học nâng cao.

Điều đó có nghĩa là sinh viên đang trả tiền cho đại học nhiều hơn so với sinh viên điển hình.

Thật không may, các khoản vay của sinh viên liên bang không phải lúc nào cũng trả chi phí cho một chương trình dài.

Ngày nay, sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp có thể nhận được khoản vay PLUS để bù đắp khoảng cách kéo dài sau khi họ nhận số tiền tối đa các khoản vay được trợ cấp hoặc không được trợ cấp.

Nhưng khoản vay PLUS không phải lúc nào cũng có sẵn. Trở lại năm 1978, chương trình Trợ cấp Hỗ trợ Giáo dục Y tế (HEAL) được tạo ra để giúp tài trợ bằng cấp trong lĩnh vực y học.

Có sẵn cho sinh viên trong các chương trình sau đại học liên quan đến sức khỏe - bao gồm thuốc men, nắn xương, nha khoa, thuốc thú y, đo thị lực, y tế công cộng, dược, chiropractic, quản trị sức khỏe, hoặc tâm lý lâm sàng - tại các trường đủ điều kiện, khoản vay chương trình HEAL bắc cầu khoảng cách tài trợ.

Mặc dù các khoản vay chương trình HEAL không có sẵn cho sinh viên những ngày này, mọi người vẫn có chúng. Thật không may, tuy nhiên, vì chương trình quá cũ nên thật khó để có được thông tin chính xác về nó.

HEAL LÀ GÌ?

Chương trình HEAL được Đạo luật Dịch vụ Y tế Công cộng cho phép vào năm 1978. Trong 20 năm, chương trình cung cấp các khoản vay được liên bang bảo đảm cho sinh viên trong một chương trình y khoa cấp sau đại học có nhu cầu tài chính vượt quá số tiền vay liên bang tối đa có sẵn tại thời điểm đó.

Học sinh có thể sử dụng kinh phí để trang trải học phí, chi phí sinh hoạt hoặc các chi phí giáo dục khác.

Chương trình HEAL sử dụng phương pháp ba hướng: người cho vay tư nhân bắt nguồn từ khoản vay, Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh (HHS) bảo hiểm cho họ, và các trường đã giải ngân chúng. (Bộ Giáo dục không tồn tại cho đến năm 1980.)

Trong một nỗ lực để cho vay có trách nhiệm, chính phủ liên bang đưa ra các yêu cầu nghiêm ngặt. Cả ngân hàng và trường học phải ở dưới ngưỡng tỷ lệ mặc định 20% của tất cả các khoản vay trước đó vẫn đủ điều kiện để tiếp tục giao các khoản vay này. Học sinh được đánh giá dựa trên sự tín nhiệm trước khi nhận được các khoản vay chương trình HEAL.

Mỗi khoản vay được tính một khoản phí bảo hiểm, được thu thập trong một Quỹ Bảo hiểm Khoản vay Sinh viên. Nếu người vay không trả tiền, HHS đã thanh toán cho ngân hàng từ Quỹ Bảo hiểm.

Tuy nhiên, bởi vì các khoản vay này được xếp chồng lên trên tất cả các khoản vay khác, sinh viên thường gặp khó khăn khi trả tiền cho họ. Nhiều sinh viên mặc định, khiến HHS cạn kiệt Quỹ Bảo hiểm nhanh hơn họ có thể điền vào.

Năm 1995, chính phủ quyết định bắt đầu loại bỏ chương trình. Từ đó đến năm 1998, các khoản vay chương trình HEAL chỉ dành cho những sinh viên đã có ít nhất một khoản vay chương trình HEAL và cần nhiều hơn nữa để hoàn thành việc học của họ. Sau ngày 30 tháng 9 năm 1998, không có khoản vay chương trình Y tế nào được trao cho những người vay mới hoặc trước đó.

Trong năm 2014, tất cả các khoản vay chương trình HEAL đã được chuyển cho Bộ Giáo dục, mặc dù chúng vẫn được điều chỉnh bởi Đạo luật Dịch vụ Y tế Công cộng thay vì Đạo luật Giáo dục Đại học, mà các khoản vay của sinh viên liên bang ngày nay dựa vào.

Điều khoản chương trình HEAL

Các khoản vay của chương trình y tế về cơ bản là các khoản vay không được trợ cấp, có nghĩa là tiền lãi được tích luỹ trong khi ở trong vòng và trì hoãn, kể cả khi học sinh đang đi học và trong thời gian ân hạn. Họ đã được ban hành với lãi suất kép, lãi kép; tuy nhiên, chương trình cho phép người cho vay đặt lãi suất cố định hoặc thấp hơn nếu họ chọn.

Đối với lãi suất thay đổi, lãi suất thay đổi theo quý dựa trên giá trị trái phiếu kho bạc từ quý trước - cộng với 3,5% đối với các khoản cho vay được giải ngân từ ngày 27 tháng 1 năm 1981 đến ngày 21 tháng 10 năm 1985, hoặc cộng thêm 3% cho các khoản vay được giải ngân vào hoặc sau Ngày 22 tháng 10 năm 1985.

Thời gian ân hạn cho các khoản vay chương trình HEAL là một 9 tháng hào phóng - tốt, hào phóng cho đến khi bạn nhớ rằng lãi suất tiếp tục tích lũy và hợp chất trong 9 tháng đó.

Khi các hợp đồng lãi suất, điều đó có nghĩa là nó được viết hoa (được cộng vào số dư khoản vay của bạn) và tất cả lãi suất trong tương lai được tính dựa trên số dư mới, bao gồm cả số tiền lãi được thêm vào. Về cơ bản, bạn sẽ bị tính lãi. Đối với các khoản vay chương trình HEAL, các hợp đồng lãi suất mỗi 6 tháng (mặc dù một tài liệu của Bộ Giáo dục từ tháng 6 năm 2016 tuyên bố khoảng thời gian hợp chất là hàng năm).

Có lẽ quan trọng nhất, chương trình HEAL đã được tổ chức theo một loạt các quy tắc thẩm định. Bắt đầu từ giải ngân, người cho vay phải:

Tiếp cận người vay 6 tháng một lần với thông tin số tiền hiện tại
Liên hệ với người vay 30-60 ngày trước khi bắt đầu trả nợ để thiết lập các điều khoản trả nợ
Liên hệ với người vay ít nhất 4 lần trong 120 ngày đầu tiên của bất kỳ khoảng thời gian phạm pháp nào để cố gắng thu thập thanh toán với các hậu quả tín dụng tiêu cực tối thiểu
Báo cáo các tài khoản quá 60 ngày quá hạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng
Yêu cầu "hỗ trợ trước yêu cầu bồi thường" từ chương trình HEAL khi người vay là 90 ngày
quá hạn. (Hỗ trợ trước yêu cầu có nghĩa là chương trình HEAL sẽ gửi ba chữ cái tăng khẩn cấp khuyến khích người vay liên lạc với người cho vay hoặc servicer và giải thích rằng nếu họ không, người cho vay hoặc servicer có thể bắt đầu kiện tụng đối với người vay.)

Điều khoản thanh toán

Việc trả nợ bắt đầu sau thời gian gia hạn 9 tháng; tuy nhiên, nếu người đi vay ghi danh vào một chương trình thực tập hoặc cư trú được công nhận trong thời gian ân hạn đó, người vay sẽ không phải bắt đầu trả nợ cho đến 9 tháng sau khi hoàn thành chương trình.

Người vay có thể mất đến 33 năm để hoàn trả khoản vay của họ.Họ có thể ghi danh vào một kế hoạch trả nợ tốt nghiệp hoặc thậm chí củng cố các khoản vay của họ thành một khoản vay chương trình HEAL duy nhất. Mặc dù không có khoản vay chương trình HEAL mới đã được ban hành trong 19 năm, thời hạn trả nợ dài có nghĩa là hàng ngàn người vay vẫn đang trả hết khoản vay chương trình HEAL.

Nếu bạn không thể trả tiền thì sao?

Nếu bạn gặp khó khăn khi hoàn trả khoản vay chương trình HEAL, bạn không phải một mình. Thật không may, nếu bạn mặc định, đó là tin xấu. Người cho vay được yêu cầu thực hiện hành động pháp lý trong trường hợp mặc định.

Trong nỗ lực thu tiền từ các khách hàng vay mặc định, bắt đầu từ năm 1992 với việc ủy quyền lại Đạo luật Dịch vụ Y tế Công cộng, HHS được yêu cầu công bố tên của tất cả các khách hàng vay mặc định cho công chúng. Vào năm 1995, HHS đã xuất bản 3.600 tên của những người đã mặc định khoảng 200 triệu USD khoản vay.

Kể từ đó, Bộ Giáo dục đã đưa ra công bố về những gì nhiều người đang gọi là "Danh sách Bác sĩ Deadbeat." Rất may, trong danh sách năm 2014 chỉ có 846 tên trên đó, giảm khoảng 2.700 trong gần 20 năm. Bản thân danh sách có vẻ khá tàn nhẫn để bắt đầu.

Ngoài việc thêm tên của bạn vào “Danh sách bác sĩ chết”, nếu bạn mặc định, Bộ Giáo dục có thể gửi tài khoản của bạn đến một cơ quan thu nợ, đưa bạn ra tòa để thực thi thu nợ, ngăn bạn chấp nhận Medicare tại cơ sở y tế của bạn thực hành và bù đắp hoàn thuế của bạn.

Bởi vì các khoản vay chương trình HEAL được miễn quy chế luật giới hạn - có nghĩa là không có giới hạn cho người cho vay hoặc servicer có thể cố gắng thu nợ trong bao lâu - bạn có thể giải quyết những hậu quả đó vô thời hạn.

Vì vậy, nếu bạn chưa mặc định, hãy cố gắng giữ nó theo cách đó. Dưới đây là một vài điều bạn có thể thử:

Bạn có thể có quyền truy cập vào một kế hoạch trả nợ nhạy cảm với thu nhập thông qua người cho vay của bạn. Năm 1994, ba công ty cho vay đã bắt đầu cung cấp các kế hoạch này cũng như một khoản vay hợp nhất HEAL. Các khoản vay của bạn có thể đã chuyển đổi từ đó, nhưng bạn nên kiểm tra với người cho vay hiện tại của bạn để xem liệu bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình hay không.
Nếu bạn có khoản vay trực tiếp hoặc khoản vay liên bang cho giáo dục gia đình (FFEL), bạn có thể hợp nhất nó với khoản vay chương trình HEAL của bạn thành khoản vay hợp nhất trực tiếp. Nếu bạn làm như vậy, bạn có thể đăng ký một trong nhiều kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, điều này có thể có các điều khoản tốt hơn so với kế hoạch nhạy cảm với người cho vay.
Thật khó để giải phóng các khoản vay chương trình HEAL bằng cách nộp đơn xin phá sản - khó hơn các khoản vay được liên bang tài trợ - nhưng không phải là không thể. Tham khảo ý kiến luật sư nếu bạn muốn thử phương pháp này. Nếu bạn đã mặc định, hãy xem xét cố gắng giải quyết. Bởi vì người cho vay của bạn là một công ty tư nhân, bạn có thể có cơ hội tốt hơn nếu các khoản vay của bạn được tài trợ liên bang.

Hoặc nếu bạn muốn trả hết nợ của bạn một lần và cho tất cả, bạn chỉ có thể cần phải đưa ra một kế hoạch trả nợ tốt.

Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn bắt đầu từ đâu hoặc phải làm gì, hãy cân nhắc việc thuê một CFA hoặc CFP để giúp bạn vay tiền sinh viên của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch cho vay sinh viên để giúp bạn đưa ra một kế hoạch tài chính vững chắc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn. Kiểm tra Kế hoạch cho vay sinh viên đây.

Bạn đã từng sử dụng khoản vay HEAL chưa?