Hỏi GFC 016 - Chúng tôi đã lưu để nghỉ hưu - Còn gì nữa?

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có một câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi nó ở đây. Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận may mắn của một bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50. Vậy bạn còn chờ gì nữa? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Có rất nhiều cuộc trò chuyện trên web và trong các phương tiện truyền thông tài chính về cách chuẩn bị cho nghỉ hưu.

Nhưng không có nhiều bằng văn bản hoặc nói về những gì bạn làm với tiền của bạn sau khi nghỉ hưu thực sự đến.

May mắn thay, chúng tôi đã nhận được Hỏi GFC câu hỏi từ một người đọc không xác định chính xác về chủ đề đó:

“Các quỹ hưu trí của chúng tôi được đầu tư bởi các công đoàn lao động mà chúng tôi đã làm việc, cả về hưu truyền thống và 401k. Chúng tôi đang tìm kiếm những điều khôn ngoan nhất để làm với những khoản tiền này, tức là trả tiền thế chấp cư trú chính của chúng tôi, chuyển đổi thành Roths? Cả hai chúng tôi đều ở độ tuổi 60 của chúng tôi. Bạn có thể giúp?"

Cặp đôi này đang ở độ tuổi 60, và không có dấu hiệu nào cho thấy họ thực sự đã nghỉ hưu hay chỉ tìm cách sắp xếp tài chính theo cách tốt nhất có thể khi họ làm. Nhưng liệu họ có nghỉ hưu hay rất gần với họ, họ đang hỏi những câu hỏi tuyệt vời rằng một người đang nghỉ hưu, hoặc sắp nghỉ hưu, nên hỏi.

Hãy để tôi bắt đầu bằng cách nói rằng không có câu trả lời tuyệt đối ở đây. Chính xác những gì bạn sẽ làm với tiền của bạn sẽ phụ thuộc vào một số biến mà người đọc này đã không bao gồm trong câu hỏi của mình. Vì lý do đó, tôi sẽ cố gắng trả lời từng phần của câu hỏi theo cách tổng quát nhất có thể. Điều đó sẽ cho phép bạn có thể điều chỉnh dựa trên hoàn cảnh cá nhân của riêng bạn.

Có hai phần cho câu hỏi này - sử dụng tiền để trả tiền thế chấp tại nơi cư trú chính, hoặc chuyển tiền thành Roth IRA. (Câu hỏi đề cập đến "nghỉ hưu truyền thống" và tôi giả định rằng "IRA truyền thống" là ý nghĩa của nó).

Hãy xem xét cả hai tùy chọn để tiết kiệm hưu trí của bạn.

Hoàn trả thế chấp của bạn

Tôi có thể trực tiếp trả lời câu hỏi của người đọc về vấn đề này nếu có thêm thông tin về hoàn cảnh cụ thể của họ. Trong thực tế, đây là một chủ đề tiền hưu trí tuyệt vời tất cả bởi chính nó! Vì lý do đó, tôi sẽ phải trả lời rất chung ở đây, bắt đầu bằng việc hỏi một loạt câu hỏi. Đây là những câu hỏi mà bất cứ ai nên hỏi trong kết nối với trả tiền thế chấp như là một phần của một chiến lược hưu trí tổng thể.

Bạn sẽ còn bao nhiêu tiền tiết kiệm hưu trí sau khi thanh toán thế chấp? Cảm giác chung của tôi là nếu trả hết tiền thế chấp của bạn sẽ để lại cho bạn ít hoặc không có tiền tiết kiệm hưu trí, thì bạn không nên trả hết tiền thế chấp. Bạn sẽ cần những khoản tiền này để giúp thanh toán chi phí sinh hoạt.

Mặt khác, nếu trả hết tiền thế chấp của bạn sẽ chỉ sử dụng một phần nhỏ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, điều đó có lẽ sẽ là một chiến lược tốt. Mặc dù số tiền được sử dụng để thanh toán tiền thế chấp sẽ không còn có sẵn để tạo ra thu nhập, nhưng nó sẽ loại bỏ một khoản chi phí lớn và cung cấp một lợi ích tương tự.

Thu nhập hưu trí hàng tháng dự kiến ​​của bạn sẽ được thanh toán thế chấp hàng tháng như thế nào? Nếu thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn đang ăn nhiều thu nhập hưu trí hàng tháng của bạn, nó có thể làm cho rất nhiều ý nghĩa để trả tiền thế chấp. Nó sẽ cải thiện dòng tiền của bạn, do đó bạn sẽ cần thu nhập ít hưu trí hơn.

Nhưng nếu thanh toán thế chấp hàng tháng không làm mất ngân sách của bạn, nó có thể có lợi cho bạn để bỏ tiền trong tài khoản hưu trí nơi nó sẽ tiếp tục kiếm thu nhập.

Một xem xét khác là số tiền thanh toán nhà hàng tháng của bạn thực sự đi đến thanh toán thế chấp? Ví dụ, đối với những người mua nhà của họ nhiều thập kỷ trước, phần tiền gốc và lãi của khoản thanh toán tiền nhà của họ có thể chỉ là vài trăm đô la một tháng. Nhưng chi phí thực tế là thuế tài sản cao. Điều quan trọng là phải nhận ra rằng thuế tài sản và bảo hiểm của chủ nhà không biến mất khi bạn trả hết tiền thế chấp.

Nếu nó chỉ ra rằng thuế tài sản là phần lớn nhất của thanh toán nhà của bạn, câu hỏi có thể không được hay không trả tiền thế chấp của bạn, nhưng có hay không bạn nên xem xét việc giảm kích thước đến một nơi cư trú ít tốn kém.

Bạn đang trả lãi suất thế chấp nào? Nếu lãi suất bạn đang trả bằng tiền thế chấp của bạn là 3.something phần trăm trên một khoản vay lãi suất cố định, bạn đã bị khóa ở một trong những mức lãi suất thấp nhất trong lịch sử! Nếu các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn không làm tổn hại đến ngân sách nhiều, bạn có thể không muốn trả tiền quá nhanh.

Điều này thậm chí còn đúng hơn nếu bạn đã tính trung bình tỷ lệ hoàn vốn cao hơn cho khoản tiết kiệm hưu trí. Ví dụ: nếu thế chấp của bạn là 3,5%, nhưng bạn đã tính trung bình 7% trên danh mục hưu trí của mình trong vài năm qua, việc thanh toán thế chấp của bạn có thể có tác dụng với bạn.

Mặt khác, nếu bạn đang trả 6% cho khoản vay thế chấp của mình, và bạn chỉ có trung bình 4% tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong vài năm qua, sẽ có ý nghĩa để trả hết tiền thế chấp. Bằng cách đó, bạn sẽ có hiệu quả khóa trong khoản hoàn lại 6% trên số tiền được sử dụng để thanh toán tiền thế chấp.

Bạn phải vay thế chấp bao nhiêu năm nữa? Nếu bạn chỉ có một vài năm để đi vào thế chấp của bạn - chắc chắn ít hơn 10 - bạn có thể muốn giữ tiền trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, và sử dụng các nguồn lực không nghỉ hưu để trả hết tiền thế chấp. Lý do tôi đề nghị điều này là bởi vì một khoản vay mà chỉ có một vài năm để đi vào nó là một khoản nợ tạm thời. Nhưng số tiền mà bạn sẽ rút tiền tiết kiệm hưu trí để trả nó sẽ bị mất vĩnh viễn. Đó là một sự trao đổi không công bằng.

Nhưng nếu bạn có thêm 15 đến 20 năm để tiếp tục thế chấp, bạn có thể muốn thanh toán ngay khi có thể. Thời hạn còn lại dài có thể có nghĩa là bạn sẽ thực hiện thanh toán thế chấp cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Một xem xét khác: đừng quên về thuế thu nhập! Nếu bạn định rút tiền từ tiền tiết kiệm hưu trí để trả tiền thế chấp, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường khi rút tiền. Bạn sẽ phải tính các khoản thuế đó vào phương trình.

Ví dụ, nếu bạn nợ $ 100,000 về thế chấp của bạn, và bạn có một mức thuế suất biên liên bang và tiểu bang hiệu quả là 33%, bạn sẽ phải rút $ 150,000 để trả tiền thế chấp và các khoản thuế phải thu hồi.

Đây là một trong những lý do chính tại sao trả hết tiền thế chấp ra khỏi tiền tiết kiệm hưu trí là một động thái mà bạn phải đặc biệt thận trọng. Nó không phải lúc nào cũng có ý nghĩa tài chính.

Chuyển tiền hưu trí thành Roth IRA

Câu hỏi này đặc biệt khó trả lời mà không biết khung thuế thu nhập của người đọc là gì. Nếu bạn chuyển tiền từ 401 (k) và IRA truyền thống sang Roth IRA, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho chuyển đổi. Nhưng có hay không họ sẽ chuyển đổi thành Roth IRA sẽ thực sự phụ thuộc vào thuế thu nhập.

Sử dụng ví dụ trên, với mức thuế suất cận biên của liên bang và tiểu bang là 33%, cặp vợ chồng sẽ mất một phần ba số dư chuyển khoản bằng cách chuyển số tiền đó sang Roth IRA. Có, họ sẽ đạt được thu nhập miễn thuế trong tương lai, nhưng không phải trước khi khoản tiết kiệm của họ bị ảnh hưởng lớn trong quá trình chuyển khoản.

Nó không chỉ là về việc trả thuế. Mất nhiều tiền tiết kiệm của bạn để trả trước thuế thu nhập có nghĩa là bạn cũng sẽ kiếm được ít tiền tiết kiệm hơn bạn hiện tại. Ví dụ, lợi tức 10% trên 300.000 đô la sẽ tạo ra thu nhập đầu tư 30.000 đô la mỗi năm. Lợi nhuận 10% trên 200.000 đô la - sau khi thanh toán 33% thuế thu nhập cho chuyển đổi - giảm thu nhập hàng năm xuống 20.000 đô la.

Một chiến lược tốt hơn có thể là chờ đợi cho đến sau khi cặp vợ chồng thực sự nghỉ hưu, khi khung thuế của họ thấp hơn. Với mức thuế suất biên là 15%, chuyển đổi sẽ có ý nghĩa hơn.

Một chiến lược tốt hơn có thể là để lại tiết kiệm hưu trí của họ, nơi họ đang có bây giờ, nhưng bắt đầu đóng góp Roth dựa trên thu nhập hiện tại của họ kiếm được. Không có chỉ định nào được đưa ra là họ dự định làm việc bao lâu nữa, nhưng họ có thể đóng góp miễn là họ làm.

Họ thậm chí có thể muốn bổ sung những đóng góp với số lượng nhỏ chuyển đổi từ các kế hoạch nghỉ hưu hiện có của họ. Điều đó sẽ giữ cho vết cắn thuế trên các chuyển đổi ở mức tối thiểu.

Tôi biết tôi đã đi khắp nơi với những câu trả lời này, nhưng các câu hỏi là chung chung, và mở ra nhiều khả năng. Hy vọng rằng, tôi đã bao quát hầu hết những khả năng đó cho bất kỳ ai có thể ở trong tình huống tương tự.