Khi bạn nên mua một niên kim: 5 kịch bản cuộc sống thực 💲💲💲

Nhiều cố vấn nghĩ rằng họ đang làm cho khách hàng của họ ủng hộ lớn bằng cách nói với họ rằng họ sẽ không bao giờ đặt họ trong một niên kim. Và với tất cả các báo chí tiêu cực mà niên kim nhận được, nó không quá đáng ngạc nhiên.

Tuy nhiên, tôi nghĩ rằng niên kim là tuyệt vời - trong tình huống đúng.

Có ít nhất 15 lý do tại sao một số người không nên mua một niên kim. Nếu bạn đã thực hiện nhiều nghiên cứu về chủ đề này, có thể bạn đã biết một vài trong số đó.

Nhưng bạn cũng cần phải biết rằng niên kim phục vụ các mục đích rất cụ thể, và nếu bạn tình cờ rơi vào một trong những kịch bản này, thì niên kim có thể là một sự thay đổi trò chơi.

Khi mua một niên kim

Thông thường, bạn chỉ muốn xem xét một niên kim sau khi bạn đã tối đa hóa các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế khác, chẳng hạn như các gói 401 (k) và IRA. Nhưng ngoài ra, có ít nhất 5 tình huống khác mà mua một niên kim làm cho rất nhiều ý nghĩa:

1. Thị trường chứng khoán freaks bạn ra
2. Bạn muốn biết bạn quan tâm đến bao nhiêu
3. Bạn muốn thu nhập được bảo đảm và có thể dự đoán được
4. Bạn không thể mua bảo hiểm nhân thọ
5. Bạn muốn bảo vệ chăm sóc dài hạn

1. Thị trường chứng khoán freaks bạn ra

Thông thường khi một cố vấn tài chính cung cấp cho bạn một sự bảo đảm, bạn phải cẩn thận. Nhưng nếu chỉ xem CNBC nâng cao huyết áp của bạn quá nhiều, thì niên kim là câu trả lời.

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã vùng * Tên So sánh Giá

Các khoản đầu tư dựa trên vốn chủ sở hữu có xu hướng biến động về giá trị, có nghĩa là họ có thể đi xuống cũng như tăng lên. Nhưng niên kim có thể bảo vệ giá trị chính của bạn, đảm bảo rằng khoản đầu tư của bạn vẫn còn nguyên vẹn để kiếm thu nhập trong tương lai.

Điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn ở rất gần hoặc đã nghỉ hưu. Niên kim có thể cung cấp thu nhập ngay lập tức và loại bỏ sự lo lắng về việc tạo ra các khoản lỗ tiềm ẩn.

Điều này có mô tả bạn không? Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể hưởng lợi từ một niên kim, sau đó tôi khuyên bạn nên làm việc với một đại lý có uy tín để tìm đúng các điều kiện cho tình huống duy nhất của bạn. Điền vào biểu mẫu đơn giản này để nhận báo cáo miễn phí, không có nghĩa vụ từ người bạn có thể tin tưởng.

2. Bạn muốn biết về xu mà bạn quan tâm

Niên kim - phần lớn là niên kim cố định - cung cấp lợi nhuận được đảm bảo. Một lần nữa, nếu thu nhập ổn định là động lực chính của bạn để thực hiện đầu tư, thì niên kim có thể cung cấp điều đó.

Một số niên kim sẽ cung cấp cho bạn một khoản hoàn trả thay đổi, cho phép bạn tham gia vào các tùy chọn có rủi ro cao hơn / có lãi suất cao hơn, nhưng cũng sẽ chỉ định mức hoàn trả tối thiểu được đảm bảo. Đây có thể chỉ là những gì bạn đang tìm kiếm.

Tỷ lệ niên kim cố định thường trả nhiều hơn so với CD ngân hàng, mặc dù bạn sẽ phải khóa tiền của mình trong 3-5 năm để nhận được. Năm ngoái, tôi đã có một khách hàng muốn hoàn toàn không có gì để làm với thị trường và muốn có một sự trở lại được bảo đảm. CD đã không trả gì cả và tỷ lệ tốt nhất tôi có thể tìm thấy anh ta là một niên kim cố định 5 năm trả 3%.

Tôi thậm chí đã cố gắng để nói chuyện với anh ta ra khỏi việc mua nó nhưng đó là điều duy nhất mà sẽ làm cho anh ta và vợ mình cảm thấy an toàn (ông đã có một kinh nghiệm xấu với một cố vấn trước đó). Nếu được đảm bảo là những gì bạn đang theo dõi, một niên kim có thể có ý nghĩa nhất.

3. Bạn muốn thu nhập được bảo đảm và có thể dự đoán được

Như tôi đã viết trước đó, niên kim là hợp đồng đầu tư, và một trong những điều khoản quan trọng bạn có thể bao gồm là thu nhập được đảm bảo. Bạn có thể làm điều này với niên kim ngay lập tức hoặc các tay đua thu nhập cố định niên kim chỉ số cung cấp.

Bạn có thể mua một niên kim và bắt đầu thanh toán ngay luồng thu nhập ngay lập tức. Một số niên kim trả chậm với người đi làm thu nhập sẽ tăng lên mỗi năm cho đến khi bạn quyết định bắt đầu có thu nhập (như lợi ích an sinh xã hội của bạn tăng lên mỗi năm khi bạn không chạm vào nó).

Với niên kim cung cấp luồng thu nhập, bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn sẽ nhận được và trong bao lâu, sau khi bạn quyết định sử dụng.

Đây là một lựa chọn tuyệt vời khi nghỉ hưu vì nó hoạt động như một cái gì đó rất giống như lương hưu tiêu chuẩn. Tuy nhiên, sự khác biệt lớn là không giống như trợ cấp, nếu có điều gì xảy ra với bạn hoặc vợ / chồng của bạn, số tiền còn lại sẽ được chuyển cho gia đình bạn.

4. Bạn không thể nhận bảo hiểm nhân thọ (và muốn để lại nhiều hơn cho người thừa kế của bạn)

Bạn có thể sử dụng một niên kim để cung cấp một số lợi ích giống như một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Nhưng, bởi vì một niên kim là một hợp đồng đầu tư, bạn không cần phải đủ điều kiện cho nó theo cách bạn làm bảo hiểm nhân thọ.

Nếu bạn có một tình trạng liên quan đến sức khỏe mà làm cho bảo hiểm nhân thọ không thể nhận được hoặc đắt tiền, một niên kim có thể là một lựa chọn thực sự tốt.

Đặt tên vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng và hợp đồng sẽ tự động chuyển cho người đó sau khi bạn qua đời.

Một số niên kim cũng cung cấp những người có quyền lợi tử vong có thể trả nhiều hơn một chút so với những người khác.Với một niên kim, bạn sẽ không nhận được nhiều quyền lợi tử vong như một chính sách bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn sẽ nhận được một số tiền.

5. Bạn muốn bảo vệ chăm sóc dài hạn, nhưng không muốn trả tiền túi

Với những người sống lâu hơn bao giờ hết, có mối quan tâm ngày càng tăng đối với việc chăm sóc dài hạn. Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn thẳng tốn kém, đặc biệt khi bạn già đi.

Hầu hết các khách hàng của tôi đã mua các chính sách chăm sóc dài hạn đã làm như vậy bởi vì họ có một kinh nghiệm cá nhân với một người thân yêu (thường là cha mẹ) dành thời gian trong một nhà dưỡng lão. Đối với họ, mua bảo hiểm là không có trí tuệ. Đối với những người khác, tuy nhiên, học bao nhiêu chi phí bảo hiểm mỗi tháng là đủ để thuyết phục họ mạo hiểm nó.

Nhưng có một giải pháp khác: mua một niên kim. Dưới đây là hai để xem xét:

Hybrid Annuity hoặc sản phẩm bảo hiểm w / LTC Benefit. Có những sản phẩm cung cấp một lợi ích bảo hiểm cho người thừa kế của bạn hoặc một lợi nhuận được đảm bảo (mặc dù nhỏ) là chức năng chính. Trong trường hợp bạn cần chăm sóc tại nhà điều dưỡng, chính sách sẽ chuyển đổi thành chính sách LTC thanh toán một phần chi phí trong một khoảng thời gian xác định. Số lượng và thời gian tùy thuộc vào số tiền bạn trả trước và tuổi của bạn. Khách hàng thích tùy chọn này bởi vì nó không phải là chi phí chìm đắm trong việc trả phí bảo hiểm LTC mỗi tháng và cung cấp một số linh hoạt để nhận lại tiền của bạn nếu bạn cần.
Lợi ích gấp đôi LTC từ người thu nhập. Đối với các niên kim cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo dưới hình thức một lợi ích thu nhập, một số hãng vận tải cũng sẽ cung cấp một lợi ích “người hưởng lợi LTC”. Cách thức hoạt động này được giả sử là lợi ích thu nhập của bạn được xác định là 20.000 đô la mỗi năm từ niên kim và bạn cần được chăm sóc LTC. Thay vì 20.000 đô la mỗi năm, lợi ích của bạn sau đó sẽ tăng gấp đôi lên 40.000 đô la mỗi năm trong khi bạn ở nhà dưỡng lão. Quyền lợi này sẽ kéo dài trong 5 năm và sau đó trở lại khoản lợi tức trọn đời hàng năm ban đầu là $ 20,000. Mỗi sóng mang là khác nhau, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu tất cả các bộ phận chuyển động.

Cả hai tùy chọn này không có nghĩa là hoàn toàn thanh toán 100% chi phí LTC của bạn, nhưng nó giúp trả một phần của nó.

Khi không mua một niên kim

Hy vọng rằng tôi đã thuyết phục bạn rằng niên kim làm phục vụ một mục đích, và có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho một số người. Nhưng họ cũng không nhận được một bản rap xấu. Dưới đây là 15 lý do tại sao bạn có thể không muốn khám phá mặt niên kim của sự vật.

1. Bạn có thể đầu tư tiền của riêng bạn

Nếu bạn có thể và sẵn sàng đầu tư tiền của bạn - ngay cả khi chỉ thông qua các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi - bạn không cần một niên kim. Niên kim là tuyệt vời cho những người hoặc ít biết về đầu tư, hoặc muốn trả lại được bảo đảm.

2. Bạn bảo thủ với chi tiêu

Một số người chỉ đơn giản là không biết cách quản lý tiền, và một niên kim là một cách hoàn hảo để tránh đốt cháy tất cả tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Niên kim là các hợp đồng dài hạn, thường được thiết lập đặc biệt để chuyển tiền ra ngoài cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Nhưng nếu, mặt khác, bạn khá giỏi trong việc quản lý tiền của riêng bạn, một niên kim có thể hạn chế và không cần thiết.

3. Bạn không cảm thấy thoải mái khi thanh toán nhiều phí

Niên kim có thể cung cấp nhiều lợi ích có giá trị, nhưng chúng đi kèm với một mức giá. Không giống như các quỹ tương hỗ (nơi bạn có thể mua các quỹ không tải và tải thấp) hoặc chứng chỉ tiền gửi (nơi sẽ không có phí đầu tư), niên kim có xu hướng có một số phí liên quan đến chúng.

Dưới đây là kicker mặc dù: nhiều người trong số các khoản phí này được ẩn, để bạn không bao giờ thực sự biết những gì bạn đang trả tiền, trừ khi bạn đọc bản cáo bạch 157 trang.

Lưu ý phụ: Nếu bạn bị chứng mất ngủ, tôi nghe một bản sao của bản cáo bạch niên kim trên bàn đầu giường của bạn là một biện pháp khắc phục tuyệt vời. 🙂

Bạn cũng nên nhớ rằng đây là một hợp đồng rất dài hạn, và rằng có những khoản phí đầu hàng có thể cao tới 20% (nhưng thường là trong phạm vi 8-10%).

Tất cả các khoản phí này có thể làm giảm khoản đầu tư và lợi nhuận của bạn nếu bạn kết thúc trong một niên kim không hoàn toàn phù hợp với tình hình tài chính của bạn. Đảm bảo bạn nhận được báo giá từ một đại lý có uy tín và bạn hiểu những gì bạn đang mua!

4. Bạn muốn thu nhập đầu tư thuần túy

Mặc dù các đại lý bảo hiểm rất thích nói với mọi người rằng niên kim cung cấp lợi tức đầu tư được đảm bảo, những đảm bảo đó đến một chút giá. Những lợi nhuận được đảm bảo này có thể thấp hơn những gì bạn thường có thể nhận được trong thị trường đầu tư, nhưng điều đó cũng tương tự nếu bạn chọn để tiết kiệm tiền của mình trong một CD.

Ngoài ra, những lợi nhuận được đảm bảo này có thể đi kèm với mức tăng hạn chế. Ví dụ, mặc dù một chỉ số thị trường cụ thể có thể trở lại 12%, công ty bảo hiểm có thể thu hồi lợi nhuận của bạn ở mức 9% (một số có mức thấp nhất là 3% ngay bây giờ).

Và ai nhận được lợi tức đầu tư bổ sung mà bạn không có? Công ty bảo hiểm, tất nhiên. Nếu bạn không thích kiểu sắp xếp đó, bạn nên làm tốt nhất để tránh những niên kim hoàn toàn.

5. Bạn muốn kiểm soát tiền của bạn được đầu tư như thế nào

Theo quy định, niên kim không phải là nền dân chủ đầu tư. Trên thực tế, công ty bảo hiểm sẽ đầu tư tiền của bạn vào quỹ tương hỗ của công ty bảo hiểm. Chỉ có họ thường không được giao dịch công khai quỹ tương hỗ, loại bạn sẽ tìm thấy với môi giới đầu tư thân thiện, khu phố của bạn.

Các công ty bảo hiểm thường sẽ chọn các quỹ, và thậm chí phân bổ, để lại cho bạn ít sự lựa chọn như thế nào tiền được đầu tư.

Nếu điều này có vẻ không công bằng, bạn phải nhớ rằng niên kim được thiết kế chủ yếu cho những người không biết cách hoặc không muốn đầu tư tiền của họ. Và đối với loại khách hàng đó, việc kiểm soát các khoản đầu tư của họ là không quan tâm.

6. Bạn không thích dây gắn liền với khoản đầu tư của bạn

Niên kim không giống như các quỹ tương hỗ. Khi bạn đầu tư vào các quỹ tương hỗ, bạn đầu tư tiền của bạn, các điều khoản và lệ phí thường được hiểu, và bạn thường có thể thoát ra bất cứ lúc nào bạn muốn. Tuy nhiên, niên kim là hợp đồng đi kèm với nhiều quy định. Đối với hầu hết các phần, những quy định được đưa ra để bảo vệ công ty bảo hiểm.

Phí đầu hàng là một ví dụ tuyệt vời. Nếu bạn biết rằng bạn sẽ phải trả một khoản phí 8% để thanh lý niên kim của bạn, có thể bạn sẽ không bao giờ làm điều đó - đặc biệt nếu bạn trả một khoản phí tương tự khi bạn đầu tư lần đầu vào niên kim.

Những quy định như vậy gắn dây vào các khoản đầu tư của bạn và loại bỏ khả năng thực hiện các thay đổi đầu tư sau khi thực tế.

7. Bạn không cần phải hoãn thuế bổ sung

Giống như IRAs và các phương tiện đầu tư hưu trí được ưu đãi thuế khác, niên kim cung cấp thuế thu nhập đầu tư của bạn, cho phép tiền của bạn tăng trưởng mà không bị giảm thuế thu nhập hàng năm. Tuy nhiên, một sự khác biệt lớn là bạn sẽ không được khấu trừ thuế cho khoản đóng góp của bạn vào một niên kim theo cách bạn sẽ thực hiện với các khoản đầu tư hưu trí thông thường.

Nếu bạn cảm thấy thoải mái với số tiền bạn có trong các khoản đầu tư hoãn thuế, bạn không cần phải nhận thêm khoản hoãn thuế thông qua một niên kim. Và đối với những gì nó có giá trị, ít nhất một số tiền hưu trí của bạn nên được tổ chức bên ngoài tài khoản hoãn thuế. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn quyền truy cập vào ít nhất một số tiền của bạn mà không phải trả thuế khi rút tiền. Hãy nghĩ về nó như một hình thức đa dạng hóa thuế thu nhập cho việc nghỉ hưu của bạn.

8. Bạn không tin rằng quảng cáo một kích thước phù hợp với tất cả trong một phút

Một sân ưa thích của các đại lý bảo hiểm là các niên kim họ đang cung cấp sẽ giải quyết tất cả các vấn đề của bạn.

Newsflash: không có sản phẩm đầu tư nào tồn tại sẽ giải quyết TẤT CẢ các vấn đề của bạn.

Nếu bạn đang được cho rằng loại bán hàng pitch, chạy đi càng nhanh càng tốt.

9. Bạn chỉ được cung cấp một sản phẩm từ một công ty

Đầu tư tiền của bạn là một cái gì đó giống như mua một chiếc xe mới. Bạn sẽ muốn xem rất nhiều các mẫu và kiểu dáng khác nhau trước khi quyết định lựa chọn cuối cùng của mình. Và tự nhiên, bạn sẽ làm điều tương tự nếu bạn đang tìm cách đầu tư vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.

Nếu bạn đang làm việc với đại lý bảo hiểm và bạn đang được cung cấp chỉ một sản phẩm niên kim duy nhất từ một công ty, có khả năng đại lý chỉ có một sản phẩm để bán - sản phẩm mà anh ấy cung cấp. Rất có thể sản phẩm đó sẽ không hoạt động cho bạn và bạn cần phải tiếp tục.

10. Bạn đến để mua bảo hiểm nhân thọ nhưng bạn đang được bán một niên kim

Thường có một lý do chính khiến đại lý bảo hiểm cố gắng bán cho bạn một niên kim khi bạn đang tìm kiếm chính sách bảo hiểm nhân thọ: Các đại lý sẽ nhận được một hoa hồng lớn hơn nhiều so với niên kim hơn anh ta sẽ vào một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Đối với hầu hết mọi người, ngay cả khi bạn đã mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 5 triệu đô la, thì đại lý sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong một niên kim.

Điều đó có thể thực sự tốt cho tác nhân, nhưng điều đó thực sự không tốt cho bạn.

11. Bạn không hoàn toàn chắc chắn về các điều khoản của niên kim

Không chỉ có một loại niên kim, có rất nhiều loại. Mỗi niên kim đó đều có pin và các quy định và quy định riêng. Không có sai lầm về nó, niên kim có thể cực kỳ phức tạp.

Nếu quý vị có bất kỳ nghi ngờ nào về niên kim mà quý vị đang được cung cấp, hoặc một số điều khoản nhất định trong niên kim không được giải thích đầy đủ, quý vị cần phải bỏ đi. Hãy yên tâm rằng nếu bạn không thoải mái với một điều khoản, có thể có những người khác chỉ đơn giản là đã không thu hút sự chú ý của bạn.

Bất cứ lúc nào bạn đầu tư tiền vào bất cứ đâu, bạn cần phải chắc chắn về những gì bạn đang nhận được, những lợi ích cụ thể bạn sẽ nhận được, và những rủi ro bạn đang thực hiện để đổi lấy những lợi ích đó.

12. Bạn không quan tâm đến việc kiếm tiền của mình

Một trong những lý do lớn nhất cho bất cứ ai để mua một niên kim là để tránh outliving tiền của họ. Bạn mua một niên kim, và bạn bắt đầu nhận thanh toán thu nhập kể từ ngày nhất định. Những khoản thanh toán thu nhập này có thể tiếp tục trong suốt quãng đời còn lại của bạn, có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ hết tiền.

Nhưng nếu bạn có đủ tiền trong tiết kiệm và đầu tư thì viễn cảnh sống sót của bạn không tốt hơn là từ xa, thế thì một niên kim không dành cho bạn.

13. Bạn không muốn đầu tư sẽ khóa bạn

Thông thường, hầu hết mọi người sẽ đầu tư tiền của họ trong một chiếc xe đầu tư nhất định trong một vài năm, và sau đó chuyển sang một cái gì đó khác. Đây không phải là cách thức hoạt động của niên kim. Không chỉ là hợp đồng niên kim, nhưng họ thường sẽ khóa bạn trong phần còn lại của cuộc đời bạn.

Nếu bạn thay đổi ý định sau năm hoặc 10 năm, cách duy nhất để thoát ra khỏi niên kim sẽ là trả một khoản phí đầu hàng gay gắt. Khoản phí có thể đủ cao để bạn không thể chuyển lợi nhuận thành một phương tiện đầu tư khác.

14. Đại lý bảo hiểm đang đẩy quá khó

Đáng tiếc, đối với một số đại lý bảo hiểm nhân thọ, việc bán bảo hiểm nhân thọ chỉ là một nhà lãnh đạo thua lỗ. Tiền thực là bán niên kim. Việc bán một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể kiếm được các đại lý vài trăm đô la - việc bán một niên kim có thể kiếm được vài nghìn đô la.

Nếu bạn cảm thấy rằng người đại diện đang đẩy bạn khó khăn đến một niên kim, có một cơ hội tuyệt vời là anh ấy làm điều đó nhiều hơn vì những lý do riêng của mình hơn là vì lợi ích của bạn.

Không bao giờ cho phép bất cứ ai đẩy bạn vào bất kỳ loại hình đầu tư nào. Nếu bạn cảm thấy rằng đại lý đang cố gắng quá nhiều để bạn có thể mua một niên kim, điều này sẽ đặt chuông báo thức trong tâm trí của bạn, cho bạn biết rằng đã đến lúc thoát.

15. Đường ruột của bạn cho bạn biết rằng đây không phải là khoản đầu tư phù hợp với bạn

Nếu sau khi xem xét một niên kim, và tất cả các điều khoản khác nhau của nó, bạn vẫn cảm thấy nghi ngờ bên trong, bạn cần phải đi bộ. Đôi khi lý do khiến bạn có cảm giác xấu về một điều gì đó không phải là quá nhiều về một hoặc hai điều khoản đáng lo ngại, mà là về sự phức tạp của toàn bộ thỏa thuận.

Nếu bạn cảm thấy toàn bộ hợp đồng niên kim chỉ đơn giản là quá phức tạp khi được xem như một tổng thể, đó là lý do chính đáng để tránh xâm nhập vào nó. Với bất kỳ hình thức đầu tư nào mà bạn tham gia, điều quan trọng là bạn có thể ngủ yên bình vào ban đêm.

Đạo đức của câu chuyện:

Hầu hết mọi người không nên mua một niên kim. Nhưng có những người nhất định trong một số trường hợp nhất định mà một niên kim sẽ là một lựa chọn tuyệt vời. Nếu bạn có câu hỏi về niên kim, cho dù họ sẽ làm việc cho bạn, hoặc cần một báo giá niên kim, chỉ cần hỏi.