FIRE (Độc lập tài chính / Nghỉ hưu sớm) cho người không tiết kiệm

FIRE (hoặc tài chính độc lập về hưu sớm) đã được một chủ đề ngày càng tăng trong vài năm qua. Phong trào này đã được các blogger như Mr. Money Mustache, và thường tập trung vào chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn để đạt được số tiền hưu trí mục tiêu (hoặc số tiền mà một người cần tiết kiệm để tự chủ về tài chính).

Con số này thường dựa trên tỷ lệ rút tiền an toàn 4% - và các thành viên phong trào FIRE cố gắng sống trong điều này cho phần còn lại của cuộc sống độc lập về tài chính của họ. (Một số lựa chọn cho một tỷ lệ bảo thủ hơn 3% là tốt).

Nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng nó cũng có vẻ co thắt. Theo chương trình Reddit độc lập tài chính, tại thời điểm đó, FI / RE là tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của bạn (thông qua chi tiêu ít hơn và / hoặc thu nhập cao hơn) để đạt được sự độc lập về tài chính và được tự do nghỉ hưu sớm nhất có thể.

Tuy nhiên, tôi đã tìm thấy hầu hết những người ủng hộ FIRE tập trung đặc biệt vào tiết kiệm nhiều hơn của phương trình. Nhiều blogger của FIRE tập trung vào việc tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của họ với thu nhập hiện tại của họ, sống cực kỳ tiết kiệm, và lên kế hoạch cho một lối sống sẽ cho phép sự độc đáo cực độ trong nhiều năm tới.

Nhưng chúng ta hãy nói chuyện thực tế ngày hôm nay, và tại sao đó không phải cho tôi, và tại sao tôi tin rằng đó không phải dành cho tất cả mọi người. Đây là những suy nghĩ của tôi về FIRE, và tại sao phương pháp "nạc lửa" này có thể nguy hiểm. Hơn nữa, tôi sẽ chia sẻ các mẹo và chiến thuật về FIRE cho những người không tiết kiệm. Bởi vì bạn không phải cực kỳ tiết kiệm để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm.

Chủ đề CHÁY

Sau khi đọc vô số các blog FIRE, và sau các blogger như Mr. Money Mustache một thời gian, tôi đã tìm thấy một vài chủ đề cơ bản cho phong trào FIRE. Và tôi đã tìm thấy một sự phân chia lớn trong triết lý của mọi người xung quanh FIRE.

Trước khi chúng ta thậm chí có thể trở thành "FIRE" thực sự, có rất nhiều ý nghĩ bán FIRE. Vì vậy, tôi muốn dành một phút để phá vỡ nó.

FI - Độc lập tài chính: Rất nhiều người kết hợp FIRE với sự độc lập về tài chính. Và trong khi đó là một nửa phương trình, nó không phải là tất cả của nó.Định nghĩa của tôi về độc lập tài chính có nghĩa là bạn có đủ tiền mà bạn không bao giờ phải làm việc một lần nữa. Bạn có thể chọn để làm việc bởi vì bạn muốn, hoặc cảm thấy buồn chán, nhưng bạn không phải làm vậy.

Rất nhiều người viết blog (và cá nhân) có tư duy “tốt, nếu tôi hết tiền, tôi có thể quay lại làm việc hoặc tôi có thể bổ sung”. Và mặc dù điều đó đúng với ý nghĩa lập kế hoạch tài chính, tôi cho rằng nếu bạn phải bổ sung khoản tiết kiệm của mình, bạn không thực sự độc lập về mặt tài chính.

RE - Nghỉ hưu sớm: Khi nói đến nghỉ hưu sớm, điều này có nghĩa là dừng công việc. Vì vậy, bạn có thể độc lập về mặt tài chính nhưng không được nghỉ hưu. Có lẽ bạn không muốn nghỉ hưu vì chán nản. Hoặc có thể bạn chỉ đơn giản là bỏ công việc chính của mình, nhưng không làm việc nhiều việc vặt. Dù bằng cách nào, nếu bạn đang làm việc dưới một hình thức nào đó, bạn sẽ không nghỉ hưu.

Vì vậy, khi tôi thảo luận về FIRE thực sự, tôi đang nói về những người đang làm việc hướng tới sự độc lập tài chính thực sự để họ có thể nghỉ hưu sớm (và không hoạt động). Có chắc chắn lai của điều này trong mọi ý nghĩa, vì vậy hãy ghi nhớ điều đó khi chúng ta đi.

Bây giờ, nói về CHÁY, có hai nhánh chính trong phong trào CHÁY. Một loại được gọi là phong trào "nạc", và loại kia là chuyển động FIRE "béo".

Phong trào "nạc" của FIRE bao gồm những người tối giản và những cá nhân tập trung vào những người tập trung, với ít tập trung vào việc kiếm nhiều tiền hơn. Những người ủng hộ này không chỉ tuân theo các ngân sách và mục tiêu tài chính chặt chẽ, mà còn tuân theo các cách tiếp cận tối giản triết học như những người được ủng hộ bởi The Minimalist s. Tôi ước tính rằng 80-90% các cá nhân phong trào FIRE rơi vào trại này.

Ở phía bên kia, có phong trào FIRE "béo", đặt ít chú trọng vào chủ nghĩa tối giản và tiết kiệm, và chú trọng hơn vào đầu tư thông minh và kiếm nhiều tiền hơn. Trong khi có ít người ủng hộ trong trại này, Todd Tresidder của Financial Mentor đặt ra thuật ngữ "chất béo" FIRE và là người ủng hộ trên trang web của ông. Cá nhân tôi cũng là người ủng hộ cách tiếp cận này.

Trong hầu hết các trường hợp của FIRE, các chủ đề cơ bản này tồn tại:

Minimalism - Nhiều người theo đuổi FIRE cũng đang tập trung vào chủ nghĩa tối giản. Có lẽ nó dễ dàng hơn để kết hợp frugality cực với lý tưởng tối giản, nhưng nó cũng có thể là một sự lựa chọn lối sống là tốt.

Extreme Frugality - Phong trào "Lean" FIRE thực sự tập trung vào việc tối ưu hóa và tối ưu hóa chi tiêu. Trong một số trường hợp, nó gần như Machiavellian trong đó mục tiêu cuối cùng của hưu trí sớm hoàn toàn biện minh cho các phương tiện để đạt được điều đó.

Kiếm thêm thu nhập - Phong trào FIRE "béo" tập trung hơn vào việc kiếm thêm thu nhập và hối hả phụ, nhưng mục tiêu đơn giản là tăng thu nhập để đạt được mục tiêu tài chính cuối cùng.

Một lời cảnh báo về các phương pháp FIRE điển hình

Điều mà nhiều người không nói đến là sự nguy hiểm về tài chính của "Loài" nạc. Điều gì nguy hiểm về việc nghỉ hưu sớm và đạt được sự độc lập về tài chính? Các giả định được thực hiện để đạt được điều đó.

Để đạt được sự độc lập về tài chính, bạn phải có số hưu trí của mình. Điều này là duy nhất cho tất cả mọi người, nhưng về cơ bản là số tiền bạn cần để bạn có thể sống cho phần còn lại của cuộc sống mà không làm việc.

Một cách đơn giản để lấy số này là lấy chi phí hàng năm của bạn và chia cho 0,04.Lý do 0.04? Bởi vì điều đó được dựa trên tỷ lệ rút tiền an toàn 4%. Nó được coi là "an toàn" bởi vì về mặt lý thuyết có 96% cơ hội để lại 100% số tiền gốc ban đầu.

Vì vậy, giả sử bạn muốn sống trên 3.000 đô la mỗi tháng hoặc 36.000 đô la mỗi năm. Số tiền hưu trí mục tiêu của bạn sẽ là 900.000 đô la.

Nhưng có những nguy hiểm trong những giả định này (và tôi chỉ nói về những nguy hiểm tài chính):

• Chi phí ước tính dưới: Mối nguy hiểm lớn nhất trong phương pháp "Lean" FIRE đơn giản là ước tính chi phí trong tương lai. Tôi đã nhìn thấy một số blogger và diễn đàn áp phích cố gắng sống trên $ 20,000 hoặc $ 24,000 mỗi năm. Ý tưởng sống trên 2.000 đô la mỗi tháng nghe có vẻ gợi cảm vì số tiền hưu trí mục tiêu chỉ khoảng 600.000 đô la. Tuy nhiên, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gặp phải chi phí y tế không mong muốn? Điều gì xảy ra nếu thị trường chăm sóc sức khỏe thay đổi và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng bất ngờ? Điều gì sẽ xảy ra khi giá thuê tăng? Có rất nhiều thay đổi tiềm năng trong chi phí theo thời gian (suy nghĩ 40 năm hoặc hơn), và trong hầu như không có kịch bản nào làm giảm chi phí.
• Hiệu suất đầu tư chưa được ước tính: Quy tắc 4% là đặt cược tốt hầu hết thời gian, nhưng không phải tất cả thời gian. Nó cũng dựa trên hiệu suất thị trường lịch sử. Nhưng mọi thứ thay đổi. Nếu bạn nghỉ hưu sớm ở tuổi 40, bạn có thể sống thêm 60 năm nữa. Liệu thị trường có thực hiện như mong đợi? Bạn có cần rút thêm tiền để trang trải các chi phí không mong muốn không? Lên kế hoạch cho phù hợp.
• Trở nên quá phụ thuộc vào các chương trình của chính phủ: Một số người ủng hộ FIRE "gầy" tập trung vào sự sẵn có của các chương trình của chính phủ để giúp họ đạt được mục tiêu của họ. Ví dụ, chăm sóc sức khỏe được trợ cấp, phiếu thực phẩm và SNAP, WIC, v.v. Các chương trình này có thể thay đổi hoặc bị loại bỏ, điều này có thể làm tăng chi phí.
• Lập kế hoạch dựa trên thuế ngày hôm nay, không phải ngày mai: Chúng ta đang ở mức thấp lịch sử khi nói đến thuế. Năm 1985, đã có 15 khung thuế liên bang khác nhau, với mức cao nhất là 50% trên thu nhập trên $ 169,020 (khoảng $ 377,000 hôm nay). Với mức thâm hụt và chi tiêu quyền lợi khinh khí cầu của quốc gia chúng ta, tỷ lệ cược là thuế sẽ tăng trở lại, và điều này có thể gây hại cho các cá nhân hành nghề "Lean" FIRE.

Bạn có phải tiết kiệm để đạt được FIRE?

Đây là một câu hỏi được tải, và tôi cố ý đưa nó vào như một nhóm ...

Bạn có phải cực kỳ tiết kiệm để đạt được FIRE? Không.

Bạn có thể lãng phí với chi tiêu của bạn? Không.

Ý tôi là gì? Bạn không cần phải sống trên 20.000 đô la hay 24.000 đô la mỗi năm để đạt được FIRE. Bạn có thể sống trên $ 80,000 mỗi năm và vẫn đạt được FIRE. Nhưng đồng thời, bạn không nên lãng phí tiền của mình.

Bạn có thích ăn uống không? Sau đó ăn đi! Bạn có thích đi xem phim không? Sau đó đi xem phim? Bạn không muốn cắt phiếu giảm giá? Vậy thì đừng.

Nhưng đồng thời, bạn có thể không nên lái một chiếc xe thể thao cao cấp, hoặc bay trên một chiếc máy bay riêng đến Vegas vì "bạn xứng đáng với nó". Tôi không ở đây để cho bạn biết làm thế nào để chi tiêu tiền của bạn, nhưng nếu FIRE là quan trọng với bạn, bạn nên tập trung vào các chi phí lớn để đạt được tiến bộ lớn.

Paula Pant nói tốt nhất: Bạn có thể mua được bất cứ thứ gì, nhưng không phải mọi thứ.

Hãy nhớ, tập trung vào việc xây dựng một giá trị tài sản ròng cao bất kể mục tiêu FIRE của bạn.

FIRE Dành cho người không tiết kiệm

FIRE hoàn toàn có thể đạt được đối với những người không tiết kiệm. Không chỉ có nhiều người viết và viết blog về nó. Bạn có thể đạt được FIRE ở bất kỳ mức thu nhập hoặc chi phí nào - đó chỉ là toán học. Bạn càng có nhiều chi phí, số tiền hưu trí của bạn càng lớn.

Đi sau khi "béo" FIRE có lẽ là một đặt cược an toàn hơn về lâu dài anyway. Nhớ cliche - Bắn cho mặt trăng. Ngay cả khi bạn nhớ bạn vẫn còn đất trong số các ngôi sao. Nếu bạn chụp cho một số tiền hưu trí lớn, ngay cả khi bạn đi lên ngắn hoặc mất nhiều thời gian hơn so với kế hoạch, bạn sẽ có thể có một cuộc sống về hưu thoải mái hơn nhiều.

Điều quan trọng là, khi xem xét FIRE, bạn cũng xem xét những mối nguy hiểm ở trên. Vì vậy, ngoài chi phí "bình thường" của bạn, hãy lên kế hoạch chi phí cao hơn khi nghỉ hưu. Lên kế hoạch chi phí y tế cao hơn và nhiều thuế hơn. Lên kế hoạch cho các chương trình của chính phủ chấm dứt, hoặc các quyền lợi như An Sinh Xã Hội để bắt đầu sau này. Chỉ cần lên kế hoạch cho nó!

Vậy, FIRE trông như thế nào đối với những người không tiết kiệm? Dưới đây là một số con số để suy nghĩ về. Số tiền hưu trí mục tiêu dựa trên tỷ lệ rút tiền an toàn 4%.

Chi phí hàng năm	Số Nghỉ hưu
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Như bạn có thể thấy, nó hoàn toàn tốt để chi tiêu $ 10.000 mỗi tháng. Nó chỉ đơn giản là làm cho số tiền hưu trí mục tiêu của bạn $ 3.000.000. Đó cũng là một động lực lớn đối với phong trào "Lean" FIRE - số lượng hưu trí thấp hơn chỉ đơn giản là có thể đạt được nhanh hơn hoặc "dễ dàng hơn".

Vì vậy, làm thế nào bạn có thể đạt được "chất béo" FIRE? Bạn có thể thực sự tiết kiệm được từ 2.000.000 đô la trở lên "sớm" hay không. Nó hoàn toàn có thể - nó chỉ là toán học!

1. Bắt đầu sớm: Cách tốt nhất để mọi người đạt được "chất béo" FIRE chỉ đơn giản là bắt đầu sớm. Hãy xem bài viết này về cách trở thành một triệu phú trước 25. Tóm lại, phải mất $ 305 đô la mỗi ngày bắt đầu từ 16 tuổi để kiếm được $ 1,000,000 trước 25. Được rồi, vì vậy có thể bạn không bắt đầu ở tuổi 16? Vâng, nếu bạn muốn tiết kiệm $ 2.000.000, phải mất $ 365,29 mỗi ngày trong 15 năm. Vì vậy, nếu bạn bắt đầu ở tuổi 25, bạn sẽ có $ 2.000.000 được lưu bởi 40.

2. Không lãng phí tiền: Làm thế nào để bạn nhận được rằng huyền diệu $ 365? Vâng, đừng lãng phí tiền bạc. Thật tốt khi sống cuộc đời bạn muốn sống, nhưng nếu cuộc sống bạn muốn sống bao gồm nghỉ hưu sớm, bạn không thể lãng phí. Có gì lãng phí? Các giao dịch mua lớn mà bạn không cần và các giao dịch mua nhỏ thường xuyên mà bạn không cần.Đừng mua những chiếc xe lạ mắt, đừng thuê nhà đắt tiền, đừng đi đến nhà của Ruth khi Chili sẽ làm tốt.

3. Kiếm nhiều hơn:Và không có vấn đề gì, bạn sẽ phải tập trung vào việc kiếm thêm tiền. Nếu bạn không trở nên cực kỳ kỳ quái, bạn phải tạo nên sự khác biệt trong sự hối hả. Làm việc nhiều hơn tại công việc chính của bạn, và sau đó hối hả bên hoặc nhận được một công việc thứ hai. Điền vào bạn thời gian rảnh với các hoạt động kiếm tiền. Hãy nhớ mục tiêu - $ 365 mỗi ngày.

Người lái xe lớn nhất của FIRE cho những người không tiết kiệm sẽ kiếm được nhiều tiền hơn. Bạn sẽ phải hối hả. Bạn sẽ phải xây dựng các luồng thu nhập thụ động. Nhưng có thể.

Suy nghĩ cuối cùng

"Lean" FIRE dễ hơn, phổ biến hơn và được viết nhiều hơn. Nhưng nó đi kèm với đó là một tập hợp các thách thức - sự điên rồ, thiếu tiền tiềm năng, và nhiều hơn nữa.

"Béo" FIRE khó hơn, đơn giản là vì nó đòi hỏi nhiều tiền hơn - nhưng nó có tiềm năng mang lại cho bạn sự an toàn hơn trong lối sống tài chính của bạn trong thời gian nghỉ hưu sớm.

Chỉ vì mọi người không viết và chia sẻ suy nghĩ về "chất béo" FIRE không có nghĩa là nó không tồn tại. Nghỉ hưu sớm và độc lập về tài chính là có thể ở bất kỳ mức thu nhập và mức chi tiêu nào. Đừng cảm thấy như bạn phải cứu mọi thứ hoặc bạn sẽ thất bại. Đừng cảm thấy như bạn cần kiếm 100.000 đô la mỗi năm hoặc bạn sẽ thất bại.

Cân bằng tài chính là quan trọng - tài chính của bạn không phải là một trong hai hoặc đề xuất. Bạn không cần phải tiết kiệm HOẶC kiếm được. Bạn có thể làm cả hai. Và bạn chọn con đường FIRE nào, hãy nhớ điều này.

Bạn nghĩ gì về cuộc tranh luận "Lean" FIRE và "Fat" FIRE?