Cách thiết lập 401 (k) của bạn trong ngày làm việc đầu tiên

Đây là một bài viết của khách bởi Eric Rosenberg, một freelancer và toàn thời gian tại Lợi nhuận cá nhân. Eric viết về tài chính cá nhân và tinh thần kinh doanh tại InvestZen, blog của riêng anh ấy và các trang web khác trên web.

Ngày làm việc đầu tiên của bạn là một cơn lốc. Gặp gỡ những người mới, lấy ID nhân viên của bạn, học cách, tìm ra nơi phòng tắm và thiết lập máy tính của bạn là quan trọng, nhưng đừng quên xem qua gói phúc lợi nhân viên mới của bạn!

Chôn sâu trong thông tin đó đi qua bảo hiểm và lợi ích khác, bạn sẽ tìm thấy các chi tiết về kế hoạch 401 (k) của bạn. Trong ngày và tuổi tác này, bạn chịu trách nhiệm tiết kiệm hưu trí của riêng bạn và 401 (k) của bạn là một phần quan trọng của nó. Thực hiện theo hướng dẫn này để tìm hiểu cách thiết lập vào ngày đầu tiên của bạn để 401 (k) của bạn là trên máy lái tự động và bạn có thể tiết kiệm càng nhiều càng tốt để đảm bảo nghỉ hưu thoải mái.

Kế hoạch 401 (k) hoạt động như thế nào

401 (k) kế hoạch cung cấp cho nhân viên một lựa chọn để tiết kiệm cho nghỉ hưu với một tài khoản thuế lợi thế. Thông thường, cả nhân viên và chủ nhân sẽ đóng góp vào tài khoản mỗi kỳ trả lương. Kết hợp, người sử dụng lao động phù hợp và quy tắc thuế đặc biệt làm cho 401 (k) tài khoản cả hai phổ biến và quan trọng cho tiết kiệm hưu trí.

401 (k) đóng góp được thực hiện với tiền đô la trước thuế. Điều này có nghĩa là bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế thu nhập nào trong năm mà bạn kiếm được tiền. Một người duy nhất kiếm được 50.000 đô la mỗi năm đóng góp 6% tiền lương của họ cho kế hoạch 401 (k) sẽ tiết kiệm 750 đô la mỗi năm cho thuế dựa trên mức thuế hàng đầu là 25%.

Số tiền 401 đô la của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản cho đến khi bạn nghỉ hưu. Việc rút tiền được tính theo mức thu nhập thông thường của bạn, có thể sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu vì bạn sẽ không có thu nhập toàn thời gian. Rút tiền trước khi chính phủ bắt buộc tuổi nghỉ hưu yêu cầu phải trả cả thuế và tiền phạt, vì vậy hãy lên kế hoạch để lại khoản đóng góp 401 (k) trong tài khoản hưu trí của bạn cho đến khi bạn được 59 tuổi.

Xem lại gói lợi ích của bạn

Tại các nhà tuyển dụng lớn, gói phúc lợi của bạn được nạp thông tin về bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm răng miệng, bảo hiểm thị lực, bảo hiểm tàn tật, bảo hiểm nhân thọ, chương trình chăm sóc sức khỏe, kế hoạch mua cổ phiếu, tài khoản chi tiêu linh hoạt, tài khoản tiết kiệm sức khỏe, chính sách nghỉ và nghỉ, và công ty kế hoạch nghỉ hưu.

Rất ít nhà tuyển dụng cung cấp các kế hoạch lương hưu, vì vậy tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nằm trong tay bạn. Một số trường đại học và cơ sở giáo dục tập trung cung cấp 403 (b), nhưng hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp 401 (k), được đặt tên cho mã IRS làm cho loại kế hoạch tiết kiệm này có thể.

Thông thường, bạn sẽ tìm thấy thông tin ở đây về thời điểm bạn đủ điều kiện để đóng góp, cách thức công ty của bạn phù hợp với công việc, lịch trình huy động và những khoản đầu tư nào bạn có thể chọn. Trong khi nó có thể trông giống như mumbo jumbo hợp pháp, có thông tin quan trọng trong phần đó ảnh hưởng đến toàn bộ hưu trí của bạn. Thực tế, một nửa số hộ gia đình người Mỹ không có tiền tiết kiệm hưu trí nào cả, và tin tưởng An Sinh Xã Hội là một chiến lược tồi tệ.

Tận dụng tối đa lợi thế của trận đấu công ty ... ít nhất

Nơi đầu tiên để xem thông tin 401 (k) của bạn là công ty của bạn phù hợp. Sử dụng lao động thường phù hợp với 3% đến 6% tiền lương của bạn, nhưng đó là tùy thuộc vào sự đóng góp của riêng bạn. Nói chung, người sử dụng lao động đóng góp 50% hoặc 100% số tiền đóng góp của bạn lên đến giới hạn tiền lương. Gợi ý: bạn nên luôn luôn đóng góp ít nhất là cho phù hợp với chủ nhân của bạn, giá trị thực của bạn phụ thuộc vào nó.

Ví dụ: hãy xem ai đó kiếm được 50.000 đô la mỗi năm và có 50% số tiền phù hợp với tối đa 3% tiền lương hàng năm của họ. Để tận dụng toàn bộ lợi thế của trận đấu với chủ nhân, nhân viên phải đóng góp 6% lương của họ, hoặc $ 3,000 mỗi năm, để có được số lao động toàn phần là $ 1,500. Số tiền 1.500 đô la đó giống như số tiền miễn phí của chủ nhân của bạn, vì vậy người này phải hoàn toàn chắc chắn rằng họ đã tiết kiệm đủ để có được toàn bộ 3% đối sánh đó.

Kết hợp, đó là giống như đóng góp 9%, hoặc $ 4.500 mỗi năm, đến 401 (k) của họ. Điều đó có thể không đủ để duy trì cùng một tiêu chuẩn sống khi nghỉ hưu, nhưng đó là một khởi đầu tuyệt vời và nhiều hơn những gì một người bình thường đang làm. Giả sử một lịch trả lương hai tuần một lần với 26 kỳ lương hàng năm, khoản đóng góp đó chỉ là $ 115 mỗi ngày, và $ 115 đó có lợi thế về thuế. Không phải là một thỏa thuận tồi tệ để nhận được $ 1.500 tiền miễn phí cho nghỉ hưu.

Chọn các khoản đầu tư đa dạng và chi phí thấp

Bây giờ bạn biết tối thiểu bạn sẽ tiết kiệm, bạn phải chọn những gì để làm với tiết kiệm của bạn. 401 (k) kế hoạch thường cung cấp một danh sách các tùy chọn đầu tư cho nhân viên để lựa chọn. Các tùy chọn bạn có thể chọn tùy thuộc vào chủ lao động của bạn và quản trị viên 401 (k) mà họ chọn, thường là công ty môi giới chứng khoán lớn cung cấp dịch vụ bổ sung 401 (k).

401 (k) lựa chọn đầu tư của bạn được tạo thành từ các quỹ tương hỗ. Các quỹ tương hỗ cho phép bạn mua một nhóm cổ phiếu và trái phiếu cùng một lúc thay vì đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ. Điều này mang lại cho bạn một danh mục đầu tư đa dạng ngay lập tức, đó là một lợi ích rất lớn.

Trong một số trường hợp, lựa chọn tốt nhất là đưa mọi thứ vào một quỹ ngày đích. Loại quỹ này, còn được gọi là quỹ hưu trí mục tiêu, là “quỹ tài trợ” được quản lý để bao gồm các khoản đầu tư tốt nhất cho một người trong độ tuổi của bạn. Nếu bạn không có tùy chọn này, bạn có thể chọn giữa các quỹ khác mà chủ lao động của bạn cung cấp. Dưới đây là một số loại tiền phổ biến bạn có thể chọn tùy chọn.

• Quỹ thị trường rộng lớn - Các quỹ bao gồm tất cả các cổ phiếu trong chỉ số như S & P 500, Trung bình Công nghiệp Dow Jones, Russell 2000, hoặc các nhóm cổ phiếu lớn khác là một lựa chọn tuyệt vời.Trên thực tế, Giám đốc điều hành Berkshire Hathaway Warren Buffett, một trong những nhà đầu tư thành công nhất thời đại của chúng tôi, cho thấy nhà đầu tư trung bình đặt 90% khoản đầu tư vào quỹ chỉ số S & P 500 chi phí thấp và 10% trong một quỹ trái phiếu chính phủ ngắn hạn. Đó không phải là một kế hoạch xấu để theo dõi nếu 401 (k) của bạn cho phép và có thể dẫn đến sự trở lại đầu tư tốt nhất.
• Cổ phiếu trong nước - Nhiều quỹ tương hỗ được tập trung vào một lĩnh vực của thị trường chứng khoán, như các công ty lớn, các công ty tăng trưởng nhỏ, hoặc kết hợp. Đây là Hoa Kỳ dựa trên, và thường được coi là dễ dự đoán hơn và an toàn hơn so với cổ phiếu nước ngoài.
• Cổ phiếu quốc tế - Các cổ phiếu quốc tế có thể thuộc cùng một loại như trong nước, nhưng với một vài lựa chọn hơn để tập trung vào một quốc gia cụ thể. Các quỹ như một quỹ tăng trưởng quốc tế có thể có nhiều lựa chọn đầu tư mạo hiểm hơn.
• Quỹ trái phiếu - Các quỹ trái phiếu đầu tư vào chính phủ Hoa Kỳ, thành phố và trái phiếu doanh nghiệp. Trái phiếu là một hình thức nợ được trả lại theo thời gian. Trái phiếu nói chung là các khoản đầu tư an toàn hơn, nhưng mang lại lợi nhuận thấp hơn.

Khi lựa chọn khoản đầu tư của bạn, hãy chú ý đến phí. Ngoài khoản phí quản lý tài khoản 401 (k), bạn phải trả phí do mỗi quỹ tương ứng tính. Nếu bạn thấy hai khoản đầu tư tương tự với các khoản phí khác nhau, hãy đảm bảo chọn khoản đầu tư rẻ hơn. Lệ phí có thể ăn hàng tháng hoặc năm tiết kiệm hưu trí, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu chi phí của mỗi khoản đầu tư bạn chọn.

Thiết lập tăng tự động

Một số nhà cung cấp 401 (k) cung cấp cho bạn khả năng tự động tăng tỷ lệ phần trăm đóng góp của bạn trên cơ sở định kỳ. Khi tôi có một công việc toàn thời gian trong ngày, tôi luôn đặt mức tăng này diễn ra hàng năm vào đầu năm, ngay trước khi các đánh giá và tăng hàng năm diễn ra.

Tăng sự đóng góp 401 (k) của bạn tại thời điểm bạn nhận được một nâng cao là một ý tưởng tuyệt vời cho một vài lý do. Thứ nhất, nó giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu. Các chuyên gia tài chính cá nhân thường đề nghị tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập hàng năm của bạn để duy trì cùng chất lượng sống khi nghỉ hưu và chỉ tận dụng lợi thế của trận đấu với chủ nhân sẽ không đưa bạn đến đó trong hầu hết các trường hợp.

Thứ hai, tăng tự động giúp bạn tránh lạm phát lối sống. Khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn, thật dễ dàng để có thói quen chi tiêu nhiều hơn. Nhưng bạn đã quen với việc sống mà không có số tiền đó, vì vậy hãy bỏ nó ra để nghỉ hưu trước khi nó chạm vào tài khoản kiểm tra của bạn sẽ đảm bảo nó đi vào tương lai của bạn chứ không phải là một sự mua phù phiếm ngày hôm nay. Nếu bạn tự động tăng tiết kiệm 401 (k), bản thân tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.

Hiểu Vesting

Tại một số công ty, bạn không thể giữ tất cả các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng nếu bạn quyết định rời khỏi công ty trừ khi bạn đã làm việc ở đó trong một khoảng thời gian tối thiểu. Điều này được gọi là ủy quyền. Một số nhà tuyển dụng cung cấp cho bạn 100% tiền thưởng khi bạn đạt được một kỷ niệm cụ thể với công ty, trong khi những người khác cung cấp cho bạn một tỷ lệ phần trăm mỗi năm cho đến khi bạn đạt 100% tại một ngày cụ thể.

Bạn giữ tất cả những đóng góp của bạn bất kể bạn đã làm việc ở đó bao lâu, nhưng trận đấu chủ nhân của bạn có thể tùy thuộc vào việc đạt được một kỷ niệm làm việc cụ thể. Các nhà tuyển dụng tốt nhất cung cấp cho bạn 100% số tiền đóng góp trước, nhưng các công ty sử dụng tiền để khuyến khích nhân viên làm việc tại công ty trong một thời gian dài trước khi chuyển sang công việc khác.

Đặt và quên

Không giống như đầu tư tích cực vào thị trường chứng khoán, các tài khoản hưu trí nên được tiếp cận với tâm lý “đặt nó và quên đi”. Ngoài việc kiểm tra và tái cân nhắc thường xuyên, bạn không nên lo lắng với khoản đầu tư 401 (k) của mình. Chỉ cần để đóng góp tự động của bạn mỗi biên chế làm điều của nó và bạn sẽ được tất cả các thiết lập.

Khi bạn đã đặt, hãy đảm bảo bạn đang theo dõi nó. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng một công cụ miễn phí như Vốn cá nhân để theo dõi các khoản đầu tư và giá trị thực của bạn. Vốn cá nhân sẽ tự động kết nối với gói 401k của bạn để bạn có thể theo dõi hiệu suất và đầu tư dễ dàng. Dùng thử miễn phí tại đây.

Nếu tất cả điều này nghe có vẻ khó hiểu với bạn, bạn có thể cân nhắc chọn một dịch vụ như Blooom. Chỉ với $ 10 / tháng, họ sẽ giúp bạn quản lý 401k của bạn và thậm chí trả lời các câu hỏi tài chính cá nhân khác mà bạn có thể có. Đó là một dịch vụ phí tuyệt vời, bằng phẳng cho phép bạn đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng. Tim hiểu thêm ở đây.

Điều tồi tệ nhất bạn có thể làm là bỏ qua 401 (k) của bạn hoặc tiết kiệm hưu trí, mà không phải là không phổ biến ngày hôm nay. Nhưng không giống như một người bình thường sẽ đấu tranh khi đạt được những năm vàng của họ. Thay vào đó, hãy dành thời gian vào ngày làm việc đầu tiên để thiết lập 401k để đảm bảo bạn có một tương lai tuyệt vời!