Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (Bạn có thực sự cần nó?)

Gia đình tôi đã may mắn khi không có một thành viên trong gia đình dành một thời gian đáng kể ở nhà dưỡng lão.

Đối với những gia đình không được may mắn, toàn bộ trải nghiệm có thể là một trải nghiệm tàn khốc; cảm xúc và tài chính.

Đối với những người may mắn đã đưa ra một chính sách chăm sóc dài hạn, họ sẽ không trải qua các chi phí gắn kết cho chăm sóc tại nhà điều dưỡng và giảm thiểu mặt tài chính, ít nhất.

Mặc dù hầu hết chúng ta hiểu những gì chúng tôi xem xét chính sách bảo hiểm bình thường, chính sách chăm sóc dài hạn có thể phức tạp và nhiều người chọn trì hoãn chúng.

Trong bài viết này, tuy nhiên, tôi muốn nói về chi phí chăm sóc dài hạn nói chung và thực sự đào sâu vào tầm quan trọng của loại bảo vệ tài sản này.

Tại sao thậm chí xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn?

Nghiên cứu gần đây đã chỉ ra rằng 69% những người 65 tuổi trong năm nay có thể mong đợi sử dụng dịch vụ chăm sóc dài hạn.

Thời gian lưu trú trung bình khoảng 2 ½ năm hoặc khoảng 30 tháng.

Bạn nghĩ rằng nó có vẻ xấu? Nó được tệ hơn…

Trong một nghiên cứu được thực hiện bởi Genworth Financial, chăm sóc tại nhà điều dưỡng đã tăng 17 phần trăm trên toàn quốc, và họ hy vọng nó sẽ tiếp tục xu hướng này.

Chăm sóc dài hạn (và những gì nó trả tiền cho)?

Một trong những quan niệm sai lầm phổ biến nhất về chăm sóc dài hạn là nơi người tiêu dùng nhầm tưởng rằng Medicare sẽ đưa ra dự luật cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ.

Chỉ trong mọi tình huống, ý tưởng này không thể xa hơn sự thật!

Bảo hiểm Medicare sẽ trả tiền cho một phần chăm sóc tại nhà, hoặc một thời gian ngắn trong một nhà điều dưỡng, nhưng có những tình huống rất cụ thể mà bạn phải đáp ứng để hội đủ điều kiện nhận bảo hiểm Medicare. Trong phần lớn các trường hợp, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản phí này tiền túi.

Đây là nơi mà các chương trình bảo hiểm chăm sóc dài hạn được đưa vào. Họ sẽ chi trả cho việc chăm sóc, ngay cả khi quý vị được chẩn đoán là có tình trạng sức khỏe hoặc khuyết tật mãn tính. Điều này có thể được chăm sóc tại một nhà điều dưỡng, một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ, hoặc trong nhà của bạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn rất đơn giản, ở bên ngoài.

Bạn mua một chính sách, và bạn quyết định bao nhiêu bảo hiểm bạn sẽ được trả tiền hàng ngày. Mỗi công ty đều khác nhau, nhưng tất cả đều có các yêu cầu khác nhau để bạn có đủ điều kiện để bắt đầu nhận thanh toán từ kế hoạch dài hạn của mình.

Nếu bạn cần hỗ trợ với bất kỳ hoạt động cơ bản hàng ngày nào (mặc quần áo, tắm, ăn uống, v.v.), bạn có thể rút tài khoản ngân hàng của mình.

Đừng để tài chính của bạn bị đắm hoặc dựa vào gia đình bạn để trả tiền cho những hóa đơn đó. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ đảm bảo bạn hoặc gia đình bạn không bị ảnh hưởng về tài chính vì sự hỗ trợ chăm sóc sức khỏe của bạn.

Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Cũng giống như bất kỳ chính sách nào khác, việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một quá trình khó hiểu.

Ngày nay, ngày càng có ít công ty vẫn bán chính sách bảo hiểm dài hạn. Số lượng công ty đã giảm mạnh kể từ năm 2000.

Năm 2000, có khoảng 100 công ty bán các kế hoạch. 18 năm sau, con số này đã giảm xuống còn 12 người. Năm trong số đó là bán cho các nhóm và nơi làm việc.

Có một số cách bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Rõ ràng, các công ty bảo hiểm tư nhân bán các kế hoạch này. Mặc dù có ít tùy chọn hơn, bạn vẫn sẽ có hàng tá lựa chọn.

Nếu bạn chọn một công ty bảo hiểm tư nhân, bạn sẽ phải trải qua bảo lãnh y tế, điều đó có nghĩa là nếu bạn có tình trạng sức khỏe từ trước, có khả năng bạn sẽ bị từ chối cho kế hoạch của mình. Nếu bạn đã cần hỗ trợ dài hạn, thì bạn sẽ không có cơ hội được chấp thuận.

Một lựa chọn khác là mua một cái từ một chương trình do hãng sở tài trợ.

Có một số công ty cung cấp các kế hoạch bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho nhóm, hoặc họ đã chiết khấu các chính sách cá nhân. Cũng giống như một chính sách cá nhân, mọi chính sách nhóm sẽ khác nhau dựa trên nhà cung cấp và kế hoạch.

Hầu hết các chương trình do nhà tuyển dụng bảo trợ sẽ không yêu cầu khám sức khỏe hoặc bảo lãnh. Vấn đề chính với các chính sách này là nếu bạn rời khỏi công ty, bạn không có bảo hiểm.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ không thể được chấp thuận cho một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì sức khỏe của bạn, đừng tự tính.

Mỗi công ty bảo hiểm khác nhau, và tất cả đều có bảo hiểm y tế khác nhau mà họ sử dụng. Điều quan trọng là bạn tìm được công ty tốt nhất dựa trên sức khỏe và nhu cầu bảo hiểm của bạn.

Ngay cả khi bạn đã bị từ chối bởi một công ty, có một cơ hội bạn sẽ được chấp nhận cho một kế hoạch với một công ty khác.

Chi phí chăm sóc dài hạn

Theo một nghiên cứu về chi phí chăm sóc của Genworth 2016, người Mỹ trung bình đã đánh giá thấp việc chăm sóc dài hạn sẽ tốn bao nhiêu chi phí cho họ. Gần một phần ba số người Mỹ tin rằng chăm sóc sức khỏe tại nhà sẽ tốn ít hơn $ 417. Trong hầu hết các trường hợp, số thực là chín lần cái đó!

Những con số này thậm chí còn đáng kinh ngạc hơn.

Một năm ở một nhà điều dưỡng tư nhân, ở một thành phố lớn như Chicago, ví dụ, chi phí $ 72,567! Số tiền này so với $ 52,362 trong phần còn lại của tiểu bang.

Nơi bạn sống chắc chắn sẽ có tác động đến phí bảo hiểm của bạn, được đảm bảo.

Xem xét thu nhập trung bình hàng năm của hộ gia đình chỉ khoảng 59.000 đô la, nhà dưỡng lão tốn khoảng 1 ½ lần. Những con số này dự kiến ​​sẽ không chậm lại bất cứ lúc nào, với chi phí nhà dưỡng lão tăng nhanh hơn so với tỷ lệ lạm phát.

Khảo sát chi phí chăm sóc

Cuộc sống được hỗ trợ: Đơn vị một phòng ngủ riêng trong một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ ở Hoa Kỳ có chi phí trung bình hàng năm là $ 45.000. Các cơ sở này cung cấp trợ giúp thêm cho cư dân, nhưng họ không phải là "rộng lớn" như một nhà dưỡng lão.

Chăm sóc tại nhà: Có hai loại chăm sóc sức khỏe tại gia, và mỗi loại sẽ khác nhau một chút về chi phí mỗi năm.

1. Loại đầu tiên là “dịch vụ nội trợ, "Bao gồm các nhiệm vụ cơ bản để giúp bệnh nhân ở lại nhà của họ. Điều này có thể là bất cứ điều gì từ nấu ăn để đi đến cửa hàng tạp hóa. Chi phí trung bình hàng năm của một trợ giúp dịch vụ nội trợ chỉ là nhút nhát $ 48,000.
2. Loại trợ giúp chăm sóc tại gia khác là “trợ lý sức khỏe tại nhà"Đây là những chuyên gia y tế sống trong nhà với bệnh nhân và cung cấp nhiều dịch vụ phong phú hơn. Chi phí trung bình của một năm phụ tá chăm sóc sức khỏe tại gia chỉ hơn $ 49,000.

Bây giờ, hãy xem xét rằng Medicare là tốt cho các tình huống phục hồi ngắn hạn kể từ khi nó bao gồm 100% trong 20 ngày đầu tiên và sau đó 80% cho 80 ngày tiếp theo. Mua một chương trình bổ sung Medicare tốt sẽ bao gồm 20% còn lại.

Chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn: Kết quả nghiên cứu năm đầu tiên cho thấy chi phí trung bình hàng năm cho năm ngày một tuần trong một cơ sở chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn là 18.200 đô la trên toàn quốc. Chi phí so sánh ở Chicago là 13,156 đô la và 15.959 đô la trong suốt phần còn lại của tiểu bang.

Xem xét ai trả tiền cho chính sách LTC

Đối với những người bạn đọc vì cha mẹ của bạn, và không phải của bạn, hãy xem ai sẽ là người đứng đầu dự luật. Trẻ em người lớn thường thấy mình trả tiền cho cha mẹ không thể tự lo được.

Đôi khi, tham gia vào một khoản thanh toán phí bảo hiểm nhỏ bây giờ sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn trong tương lai.