Bạn có nên đầu tư vào Roth IRA hoặc Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm không?

Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một mục tiêu thường được chia sẻ bởi hầu hết các cá nhân.

Trừ khi bạn độc lập giàu có hoặc thừa hưởng đủ tiền để cảm thấy tự tin bạn sẽ không bao giờ phải dựa vào tiền tiết kiệm (tôi không có một trong số này), bạn có thể muốn bỏ tiền sang một bên trong suốt những năm làm việc để đảm bảo sự thoải mái và an toàn khi bạn nghỉ hưu. Đầu tư để xây dựng một mạng lưới an toàn cho tương lai của bạn có thể bắt đầu với ít nhất là tôiđầu tư 1000 đô la hoặc là đầu tư $ 500000! Bạn phải bắt đầu một nơi nào đó!

Điều này có thể được thực hiện theo bất kỳ cách nào, vì có hàng tá các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác nhau để chọn. Mỗi kế hoạch đều có những lợi ích và nhược điểm riêng của mình, điều quan trọng là phải tìm ra một kế hoạch đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính hiện tại và dài hạn của bạn. Các thành viên của quân đội và nhân viên liên bang có các công cụ tiết kiệm bổ sung theo ý của họ, đưa ra quyết định nơi để tiết kiệm phức tạp hơn nữa. Ở đây chúng tôi xem xét hai kế hoạch tiết kiệm phổ biến có sẵn cho các thành viên dịch vụ, gia đình của họ và nhân viên Chính phủ Liên bang Hoa Kỳ.

Roth IRA-sau thuế ngày hôm nay cho miễn thuế sau

Roth IRA có sẵn cho bất kỳ cá nhân hoặc cặp vợ chồng nào rơi vào ngưỡng thu nhập do IRS thiết lập. Để hội đủ điều kiện với tư cách là người đóng góp cho Roth IRA, bạn phải đóng góp từ khoản bồi thường chịu thuế như khoản tiền nhận được từ việc làm tự do, tiền lương, tiền lương, tiền hoa hồng và tiền thưởng. Các thành viên của quân đội, chính phủ và dân thường có quyền truy cập vào Roth IRA nếu họ đáp ứng các điều kiện cần thiết.

Roth IRA đóng góp được thực hiện với đô la sau thuế, có nghĩa là chủ tài khoản sẽ không bao giờ phải trả thuế thu nhập đối với các khoản đóng góp hoặc thu nhập khi sử dụng chúng làm phân phối đủ điều kiện. Phân phối đủ điều kiện bao gồm việc rút các khoản đóng góp bất kỳ lúc nào và thu nhập sau khi tài khoản được mở trong năm năm thuế và chủ sở hữu là 59 1/2 tuổi. Những quy tắc Roth IRA này rất có lợi cho những cá nhân có thể tìm thấy chính mình trong một khung thuế cao hơn khi phân phối được thực hiện như thuế thu nhập đã được thanh toán và không có thuế nữa sẽ xảy ra.

Roth IRAs có thể được mở với hầu như bất kỳ môi giới lớn nào. Bạn thậm chí có thể nhận được chúng trong robo-cố vấn như Betterment và Wealthfront, những người sẽ làm tất cả các khoản đầu tư cho bạn.

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm

Có sẵn cho các thành viên dịch vụ và nhân viên liên bang, Kế hoạch Tiết kiệm Liên bang Tiết kiệm là một lựa chọn khác để xem xét cho tiết kiệm hưu trí. Kế hoạch này thường được công nhận bởi TSP từ viết tắt của nó, tương tự như 401k tiêu chuẩn mà hầu hết các trình tiết kiệm đều quen thuộc. Khác với Roth IRA theo nhiều cách, đóng góp cho TSP được thực hiện bằng đô la tiền thuế làm giảm số tiền thu nhập chịu thuế trong năm đóng góp. Tất nhiên, vì các khoản thuế chưa được thanh toán cho các khoản đóng góp, các khoản phân phối từ TSP sẽ bị đánh thuế. Nếu bạn đang ở trong một khung thuế thu nhập cao hơn khi rút tiền, điều này có thể là một bất lợi.

Sự khác biệt giữa hai

Sự khác biệt giữa hai kế hoạch không kết thúc tại sao chúng là thuế. Hãy xem xét những điều sau đây để giúp hỗ trợ trong quyết định của bạn về kế hoạch nào là tốt nhất cho nhu cầu tài chính của bạn.

• Giới hạn đóng góp- Bạn có thể đóng góp tối đa $ 18,000 mỗi năm trong TSP, so với $ 5.500 mỗi năm trong Roth IRA (Cho năm 2016).
• Độ tuổi rút tối thiểu- Chủ tài khoản TSP phải là 59 1/2 tuổi để tránh bị phạt tiền sớm cho việc phân phối. Roth IRA chủ sở hữu có thể rút tiền đóng góp ở mọi lứa tuổi mà không bị phạt và thu nhập sau tuổi 59 1/2.
• Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) - Phân phối bắt buộc tối thiểu phải được lấy từ TSP ở tuổi 70 1/2 so với Roth IRA mà không có yêu cầu như vậy. Không đạt được kết quả phân phối tối thiểu cần thiết trong một hình phạt 50% từ IRS.

Tôi đã làm gì?

Trong suốt sự nghiệp quân sự 9 năm của tôi, tôi có quyền truy cập vào cả Roth IRA và TSP. Vì tôi chỉ ở trong Lực lượng Cảnh sát Quốc gia, tôi chủ yếu bắt đầu với Roth IRA, bởi vì tôi có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với các khoản đầu tư của mình. TSP đã không thực sự trở thành một lựa chọn khả thi đối với tôi cho đến khi tôi được triển khai vào năm 2005. Mặc dù tôi có thể đã bỏ hết một tấn tiền mặt vào nó, tôi vẫn chọn tối đa tiền của tôi và vợ của tôi Roth IRA. Giữa đó và thực sự tăng cường quỹ khẩn cấp của chúng tôi, chúng tôi quyết định vượt qua TSP. Cá nhân, tôi thích sự kiểm soát của Roth IRA-tôi có thể mua những gì tôi muốn và khả năng có một quả trứng làm tổ miễn phí đang chờ tôi nghỉ hưu.

Đối với nhiệm vụ hoạt động, TSP có thể hấp dẫn hơn vì bạn có thể rút tiền trực tiếp ra khỏi tiền lương của mình. Ngoài ra còn có nhiều công việc dịch vụ dân sự, nơi họ nhận được tiền phù hợp vào TSP. Nếu đó là trường hợp rất khó để đề nghị chống lại tiền miễn phí. Tôi sẽ đặt vào trận đấu và sau đó đầu tư bất cứ thứ gì khác vào Tài khoản Roth IRA.

Điểm của tất cả là nó không bao giờ là một điều xấu để tiết kiệm. TSP hoặc Roth- bạn chỉ cần chắc chắn rằng bạn đang tiết kiệm một số thứ để nghỉ hưu. Cả hai đều mang lại những lợi thế riêng biệt và trong một số trường hợp bất lợi. Những người lính có quyền truy cập vào cả Roth IRA và TSP có thể được hưởng lợi bằng cách đầu tiên tối đa các khoản đóng góp cho Roth IRA và sau đó tiết kiệm thêm trong TSP để thu được nhiều lợi ích nhất từ ​​cả hai kế hoạch.