Đây là lý do tại sao Điểm tín dụng miễn phí của bạn khác với số người cho vay thấy

Gần đây tôi đã đọc một số lời khuyên từ một người ngẫu nhiên trên internet liên quan đến tôi.

Gây sốc, tôi biết.

Trong nghiên cứu điểm tín dụng, tôi đã tìm thấy lời khuyên này từ chuyên gia tín dụng quý giá “Ẩn danh” về các trang web cung cấp điểm tín dụng miễn phí của bạn:

"[Các trang web như] Tín dụng Karma cho thấy điểm TransUnion và Equifax giả của bạn, sử dụng hệ thống Vantage 3.0 thay vì hệ thống FICO ... Tôi cảnh báo chống lại việc sử dụng các dịch vụ miễn phí này, trong trường hợp của tôi, điểm tín dụng của tôi ... bị thổi phồng và không chính xác."

OK, Ẩn danh. Bạn đã nhận được sự chú ý của tôi.

Điểm số tín dụng “giả” là gì và có phải điểm số miễn phí tôi đang xem trực tuyến từ những gì được sử dụng để xác định liệu tôi có được vay tiền hoặc thẻ tín dụng không?

Câu trả lời ngắn gọn: Không, điểm số bạn thấy không phải là “giả mạo” và không, số điểm đó không phải là “lạm phát”. Nhưng, vâng, nó có thể khác với ngân hàng của bạn, et. al. xem khi nào họ chạy kiểm tra tín dụng.

Bạn có thể nhận được điểm tín dụng miễn phí và báo cáo tín dụng từ một trang web như Vay tín dụng để có ý tưởng về nơi bạn sẽ đứng với người cho vay. Nhưng nó không chính xác những gì họ nhìn thấy.

Hãy tìm hiểu lý do.

Sự khác biệt giữa điểm tín dụng

Hãy xem lại một số thông tin cơ bản…

Chúng tôi có ba cơ quan báo cáo tín dụng chính: TransUnion, Equifax và Experian. (Equifax là mắt của mọi người ngay bây giờ.) Họ theo dõi hoạt động tài chính của bạn và tạo ra các báo cáo liệt kê lịch sử tín dụng của bạn.

Để tạo điểm tín dụng của bạn, những cơ quan này - và một nhóm nhỏ hơn làm một công việc tương tự - mỗi công ty sử dụng một công thức phức tạp để biến hoạt động tín dụng của bạn thành một loại điểm.

Lý do có sự khác biệt giữa điểm tín dụng là một phần vì hai mô hình tính toán điểm số của bạn thống trị thị trường: FICO và VantageScore.

Cả hai mô hình đều có cùng mục tiêu: để xác định liệu bạn có thể trả nợ một cách kịp thời hay không. Họ sử dụng cùng một thông tin - báo cáo tín dụng từ ba cơ quan chính - nhưng cân nhắc nhiều yếu tố khác nhau.

Nó giống như cách bạn luôn có thể nhận được một tờ A trên một bài báo trong lớp của cô Jones, nhưng có một chữ C từ ông Johnson. Sau này quan tâm đến số lượng từ, trong khi Jones chỉ được phân loại về chất lượng của văn bản của bạn. #TeamJones

Nói cách khác, Carla Blair-Gamblian, một nhóm chuyên gia tư vấn dẫn đầu tại Cựu chiến binh United Home Loans, nói với tôi, “So sánh tốt sẽ là Celsius so với Fahrenheit. Một thang đo 700 trên một thang không giống với 700 trên mặt khác. ”

Đó là sự thật, mặc dù quy mô đã trở nên tương tự hơn trong những năm gần đây. Khi VantageScore xuất hiện lần đầu tiên vào năm 2006, quy mô của nó chạy từ 501 đến 990. Nhưng VantageScore 3.0, ra mắt vào năm 2013 - và bản cập nhật VantageScore 4.0, ra mắt đầu năm nay - phản ánh quy mô từ 300 đến 850 của FICO.

Ngoài các mô hình phổ biến này, một số đại lý nhỏ hơn có thể sử dụng mô hình của riêng họ để xác định điểm tín dụng của bạn. Nếu ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sử dụng một trong những đại lý này để kiểm tra tín dụng của bạn, công ty sẽ thấy điểm tín dụng mà bạn có thể chưa từng thấy trước đây.

Làm thế nào để bạn biết khi nào bạn đang xem xét đúng điểm tín dụng?

Vì vậy, bạn muốn ở lại trên đầu trang của điểm số tín dụng của bạn. Bạn không muốn áp dụng cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng mà không có ý tưởng làm thế nào bạn sẽ giá vé - đó là một ding không cần thiết trên báo cáo tín dụng của bạn.

Nhưng làm cách nào để biết bạn thậm chí đang xem thông tin chính xác?

Tin xấu: Bạn có thể không bao giờ thấy điểm chính xác mà chủ nợ của bạn thấy khi họ kiểm tra tín dụng.

Tin tốt: Bạn vẫn có thể tự cung cấp thông tin tốt nhất có sẵn.

"Điểm số tín dụng miễn phí mà người tiêu dùng nhận được trực tuyến là điểm số giáo dục", Blair-Gamblian giải thích.

Theo dõi điểm tín dụng của bạn làm có sẵn có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn khi bạn cần vay tiền. Chỉ cần đảm bảo bạn hiểu những gì bạn đang xem.

Dưới đây là những gì bạn sẽ thấy khi bạn nhận điểm tín dụng từ nhiều nguồn khác nhau:

• Khi bạn trả tiền để xem điểm số của mình từ TransUnion hoặc Experian, bạn sẽ nhận được điểm Vantage 3.0.

• Khi bạn trả tiền để xem điểm số của mình từ Equifax, bạn sẽ thấy điểm số dựa trên mô hình Điểm số tín dụng Equifax của riêng mình.

• Khi bạn đăng ký để xem điểm số của mình miễn phí thông qua Credit Sesame hoặc bất kỳ nhà cung cấp điểm tín dụng miễn phí nào khác, bạn sẽ thấy VantageScore của mình, thường là từ TransUnion.

• Nếu bạn đăng ký để xem điểm tín dụng miễn phí của mình từ Ngân hàng Discover thông qua chương trình Thẻ điểm tín dụng, bạn sẽ thấy điểm số FICO của mình từ Experian.

Đơn đăng ký tín dụng của bạn vẫn có nhiều khả năng được đánh giá bằng cách sử dụng điểm số do FICO tạo, theo Credit.com.

"Nếu bạn đang đi để trả tiền cho một điểm số tín dụng, có được một số điểm FICO," chuyên gia tài chính cá nhân NerdWallet Liz Weston khuyến cáo. "Đó là khả năng được sử dụng nhiều nhất trong các quyết định cho vay lớn."

Cũng khó có được miễn phí hơn VantageScore của bạn.

Marilyn Lewis tại Money Talks News cho biết: “Nhận được điểm FICO miễn phí vẫn có chút ít tiền phạt vì nó có sẵn từ một số nguồn hạn chế nhưng ngày càng tăng,” nếu bạn yêu cầu FICO cho điểm số của bạn, hãy chuẩn bị bị tính phí. ”

Lewis liệt kê một số cách để bạn có thể lấy điểm FICO miễn phí, bao gồm cả Phiếu ghi điểm tín dụng. Đối với hầu hết các tùy chọn khác, bạn phải sử dụng một sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính cụ thể để truy cập điểm FICO miễn phí của bạn.

Nếu bạn chỉ muốn biết về sự tín nhiệm của bạn, Weston nói rằng VantageScore của bạn sẽ làm tốtbởi vì nó dựa trên các hành vi tương tự như điểm FICO.

Điểm tín dụng miễn phí không phải là “giả”

Rất tiếc khi biết về trải nghiệm của bạn, Ẩn danh, nhưng bạn đang truyền bá thông tin xấu. Đừng ngại sử dụng dịch vụ điểm tín dụng miễn phí - chỉ biết những gì bạn đang nhận được.

Để đảm bảo cơ hội tốt nhất của bạn để nhận khoản vay hoặc tín dụng bạn cần, hãy nghiên cứu những gì thực sự tác động đến điểm tín dụng của bạn và thực hiện một số bước thông minh để tạo tín dụng tốt khi bạn sẵn sàng cải thiện nó.

Dana Sitar ([email được bảo vệ]) là một biên tập viên / người viết bản tin cao cấp tại The Penny Hoarder. Nói lời chào và nói với cô ấy một trò đùa hay trên Twitter @danasitar.