Cảnh báo! Quy tắc 80% có thể không đủ để nghỉ hưu

Bạn cần nghỉ bao nhiêu?

Bạn cần nghỉ bao nhiêu? Đề xuất thông thường được cung cấp bởi các nhà hoạch định tài chính và máy tính hưu trí là 75% đến 85% (khoảng 80%) thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Nhưng liệu có đủ tiền để nghỉ hưu với an ninh không? Liệu quy tắc 80% hoạt động trong tất cả các trường hợp hay chỉ đơn giản là một xấp xỉ thô để đơn giản hóa quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu? Hãy xem xét những vấn đề này chặt chẽ hơn…

80% tiền chi tiêu hưu trí có phải là ngân sách thực tế không?

Cơ sở cho quy tắc chi tiêu 80% là chi phí sinh hoạt của bạn dự kiến ​​sẽ giảm khi bạn nghỉ hưu, do đó chi tiêu của bạn sẽ giảm mà không buộc bạn phải giảm mức sống của mình. Ví dụ: bạn sẽ không còn cần phải mua quần áo chuyên nghiệp đắt tiền và chi phí vận chuyển của bạn sẽ giảm mà không cần đi làm hàng ngày. Ngoài ra, con của bạn có thể sẽ được phát triển và ra khỏi nhà, và bạn sẽ không còn phải tài trợ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nữa. Bạn thậm chí có thể có nhà của bạn thanh toán đầy đủ do đó loại bỏ thanh toán thế chấp của bạn và bạn có thể trong một khung thuế thấp hơn. Tất cả những yếu tố này cho thấy chi tiêu của bạn nên giảm trong thời gian nghỉ hưu.

Thật không may, vấn đề không rõ ràng vì nó có thể xuất hiện trên bề mặt. Phân tích ở trên giả định một số loại chi tiêu nhất định sẽ giảm trong khi tất cả các chi tiêu khác vẫn giữ nguyên. Điều đó không thực tế. Ví dụ, nhiều người mới về hưu muốn lên con đường rộng mở và nhìn thế giới để tăng ngân sách du lịch của họ. Tương tự, đó là người nghỉ hưu hiếm hoi không phải đối mặt với chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao.

Tóm lại, quy tắc 80% của ngón tay cái là một khái quát hóa được thiết kế để đơn giản hóa quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu với chi phí chính xác. Nó làm cho nhiều giả định về tương lai của bạn có thể không đúng cho bạn. Nó không thay thế cho việc tạo ra một ngân sách thực tế dựa trên kế hoạch thực tế của bạn về hưu trí, và nó thực sự có thể gây nguy hiểm cho an ninh tài chính của bạn. Để làm rõ vấn đề này, chúng tôi sẽ xem xét năm lý do tại sao chi phí của bạn thực sự có thể tăng trong thời gian nghỉ hưu thay vì giảm ...

Nghỉ hưu tích cực hơn và lâu hơn

Mọi người đang sống lâu hơn và lối sống hưu trí tích cực hơn bao giờ hết. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu sớm để bạn có thể đi vòng quanh thế giới hoặc tham gia các chuyến nếm rượu vang thường xuyên đến Pháp và Ý, chi phí cho các hoạt động giải trí và du lịch đó có thể dễ dàng bù đắp bất kỳ sự sụt giảm nào trong công việc- chi phí liên quan. Ngoài ra, nếu bạn đang có kế hoạch nghỉ hưu sớm, điều đó có nghĩa là bạn cần nhiều tiền hơn để hỗ trợ một cuộc sống giải trí lâu hơn. Nghỉ hưu lâu hơn có nghĩa là bạn không thể chi tiêu nhiều tiền vốn đầu tư mỗi tháng, và nghỉ hưu tích cực hơn có nghĩa là bạn cần tiết kiệm nhiều hơn và thu nhập để hỗ trợ một lối sống đắt tiền hơn.

Chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu

Chi phí chăm sóc sức khỏe đã tăng đều đặn và có mọi lý do để tin rằng xu hướng đó sẽ tiếp tục. Ngoài ra, nguy cơ mắc bệnh nghiêm trọng hoặc cần dùng thuốc đắt tiền sẽ tăng theo độ tuổi. Một sự kiện y tế có thể tàn phá tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nếu bạn không chuẩn bị, và nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn thì chi phí sinh hoạt hoặc nhà dưỡng lão có thể làm giảm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.

Các chi phí khác có thể tăng

Có thể bạn đã không trả hết tiền nhà của bạn, hoặc có thể bạn đã vay một khoản vốn chủ sở hữu để sửa sang lại. Quy tắc ngón tay cái 80% giả định bạn không còn hỗ trợ người phụ thuộc nữa, nhưng bạn vẫn có thể phải trả chi phí học đại học cho trẻ em. Ngoài ra, bạn có thể chăm sóc cho một phụ huynh già đang sống trong nhà của bạn. Những chi phí này chắc chắn sẽ không biến mất chỉ vì bạn nghỉ hưu.

Thuế thấp hơn có thể sai

Giả định rằng thuế của bạn sẽ giảm trong thời gian nghỉ hưu có thể hoàn toàn không chính xác. Sau khi tất cả, nếu mức thu nhập hưu trí của bạn là tương tự như thu nhập trước khi nghỉ hưu thì sẽ giảm thuế từ đâu? Ngoài ra, thâm hụt ngân sách ngày càng tăng ở tất cả các cấp chính quyền kết hợp với các vấn đề chương trình quyền lợi cho thấy khả năng tăng thuế suất cao hơn là giảm thuế suất. Tóm lại, ý tưởng rằng mức thuế suất của bạn sẽ giảm trong thời gian nghỉ hưu có thể trở thành điều ngược lại.

Thống kê chi tiêu xuyên tạc chi tiêu thực

Nhiều nghiên cứu đã được tiến hành trên các mô hình chi tiêu của người già. Một trong những nghiên cứu nổi tiếng hơn đến từ Ty Bernicke trong Tạp chí Lập kế hoạch tài chính, nơi ông trích dẫn các số liệu từ Khảo sát chi tiêu tiêu dùng của Bộ Lao động Hoa Kỳ cho thấy rằng người về hưu chi tiêu ít hơn khi họ già đi. Một người 75 tuổi điển hình dành khoảng một nửa số tiền trung bình từ 45 đến 54 tuổi. Nhìn chung, chi tiêu giảm khoảng 25% mỗi thập niên từ 55 đến 75 tuổi.

Điều này dường như là bằng chứng kết luận rằng chi tiêu trong thực tế giảm theo độ tuổi trong thời gian nghỉ hưu; tuy nhiên, có một vài sai sót lớn trong nghiên cứu. Vấn đề đầu tiên là do những con số này không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Bạn có thể giải quyết vấn đề đó với bảo hiểm nhưng không có giải pháp cho vấn đề tiếp theo…

Phân tích của Bernicke dựa trên một bản chụp kịp thời do đó nó chỉ so sánh chi tiêu bằng đô la danh nghĩa và không điều chỉnh theo lạm phát. Nói cách khác, nó so sánh thói quen chi tiêu của một 75 tuổi ngày nay với thói quen chi tiêu của một đứa trẻ 45 tuổi trong cùng một ngày. Nó không theo dõi một 45 tuổi trong một khoảng thời gian 30 năm để xác định xem chi tiêu của họ giảm theo thời gian như nghiên cứu sẽ ngụ ý. Thay vào đó, nó so sánh hai nhóm khác nhau tại một thời điểm.

Vấn đề với cách tiếp cận này là nó không thể điều chỉnh chi tiêu cho lạm phát. Chỉ 3% lạm phát sẽ tăng gấp đôi chi tiêu chỉ trong 25 năm và sẽ bù đắp nhiều hơn mức giảm dự kiến ​​được công bố bởi nghiên cứu của Bernicke. Trong thực tế, nó có khả năng có thể gây ra sự gia tăng chi tiêu - trái với những gì nghiên cứu của ông sẽ ngụ ý.

Một cách tiếp cận chính xác hơn để xác định số tiền bạn cần để nghỉ hưu

Tóm lại, bạn sẽ khôn ngoan để quên đi các quy tắc ngón tay cái quá khổ khi cố gắng tìm ra bao nhiêu tiền để nghỉ hưu. An ninh tài chính của bạn đang bị đe dọa và bạn xứng đáng được tốt hơn. Thay vào đó, sẽ thận trọng hơn để phát triển ngân sách thực tế cho chi tiêu nghỉ hưu của bạn dựa trên kế hoạch nghỉ hưu thực tế của bạn. Bạn không cần phải làm cho nó hoàn hảo bởi vì không ai có thể dự đoán tương lai, nhưng bạn muốn làm cho nó chính xác nhất có thể.

Một ngân sách cá nhân để nghỉ hưu là cần thiết vì tình trạng cuộc sống của bạn là duy nhất. Chỉ có bạn biết tình hình tài chính đối mặt với trẻ em trưởng thành của bạn và cha mẹ già có thể ảnh hưởng đến ngân sách của bạn. Chỉ có bạn biết về kế hoạch toàn cầu của bạn để đi du lịch thế giới trong một hoặc hai thập kỷ trước khi làm chậm lại. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần phải thêm chi phí đó vào ngân sách của mình trong một hoặc hai thập kỷ trước khi xóa nó. Nếu bạn có bảo hiểm chăm sóc dài hạn thì hãy thêm phí bảo hiểm như một khoản chi phí vào ngân sách của bạn và nếu bạn không xây dựng một khoản tiền tiết kiệm cho khoản tiết kiệm của mình để tự bảo hiểm. Nói tóm lại, hãy lập kế hoạch về hưu và sau đó phát triển ngân sách để phản ánh kế hoạch của bạn.

Khi bạn hoàn thành quá trình lập ngân sách, bạn có thể ngạc nhiên khi biết bạn chỉ cần 60% thu nhập trước khi nghỉ hưu khiến bạn tốt hơn dự kiến ​​- hoặc ước mơ của bạn có thể yêu cầu 140% thu nhập trước khi nghỉ hưu gây ra thách thức. Đây là chìa khóa để bảo mật tài chính của bạn bởi vì sự khác biệt giữa hai con số này có thể phá vỡ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn hoặc làm cho một ít trứng tổ trông rất phong phú. Do phạm vi kết quả quá rộng và tỷ lệ cược quá cao nên giải pháp thực tế duy nhất là thay thế quy tắc chung với ngân sách hưu trí được phát triển cẩn thận dựa trên nhu cầu duy nhất của bạn để tìm ra số tiền bạn cần để nghỉ hưu.

Đó là điều thận trọng duy nhất để làm.

_______________________________________

Về tác giả =

Todd R. Tresidder là một huấn luyện viên tài chính, người viết blog về kế hoạch nghỉ hưu, xây dựng tài sản và chiến lược đầu tư. Ông đã viết cuốn sách bao nhiêu tiền tôi cần để nghỉ hưu dạy bạn làm thế nào để vượt qua những vấn đề ẩn đằng sau máy tính nghỉ hưu đe dọa an ninh tài chính của bạn.