Làm thế nào để mở một 401k truyền thống và Roth Solo 💲💲💲

Việc mở một 401k solo cho doanh nghiệp nhỏ của bạn có thể mang lại nhiều ý nghĩa về mặt tài chính. Khi bạn tự làm chủ, 401k độc lập cho phép bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất so với tất cả các kế hoạch nghỉ hưu khác của mình (SEP-IRA, IRP SIMPLE, Kế hoạch Keogh). Nó thậm chí còn tốt hơn nếu bạn và người phối ngẫu của bạn điều hành doanh nghiệp của bạn với nhau, bởi vì bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn với vợ / chồng của bạn.

Nhưng việc thiết lập và mở kế hoạch 401k độc lập của bạn có thể gây nhầm lẫn. Có rất nhiều tùy chọn để xem xét và bạn muốn chọn một kế hoạch cung cấp tính linh hoạt cho tương lai. Không giống như SEP-IRA, có rất nhiều thủ tục giấy tờ để điền vào, và có nhiều chi phí tiềm năng để xem xét.

Những điều cần cân nhắc khi mở một 401k đơn lẻ

Nếu bạn đang xem xét việc mở một 401k solo, có một số điều cần xem xét khi nói đến các tính năng của gói.

Có bốn lĩnh vực chính mà bạn cần phải quyết định trước khi bạn mở 401k solo của mình:

Bạn sẽ có cả hai đóng góp truyền thống và Roth Solo 401k?
Bạn có cho phép khoản vay từ kế hoạch 401k độc lập của mình không?
Bạn có thể tái đầu tư vào kế hoạch không?
Phí duy trì kế hoạch là gì?

Mọi người mở 401k đơn lẻ sẽ có các yêu cầu khác nhau. Tuy nhiên, tôi khuyên bạn nên mở một kế hoạch 401k đơn lẻ với nhiều tùy chọn và tính linh hoạt nhất. Trong khi bạn luôn có thể sửa đổi tài liệu kế hoạch của bạn, nó có thể là một rắc rối và có thể chi phí bạn tiền (có khả năng). Như vậy, bạn nên tạo một kế hoạch 401k đơn lẻ với nhiều tùy chọn nhất ở phía trước.

Kế hoạch thử nghiệm Vs. Gói tùy chỉnh

Một khi bạn hiểu những lựa chọn nào bạn muốn cho kế hoạch 401k độc lập của mình, đã đến lúc thảo luận về các tài liệu kế hoạch.

Hãy xem, 401k solo của bạn thực sự có hai phần:

Tài liệu kế hoạch 401k của Solo (còn được gọi là Thỏa thuận nhận con nuôi) - đây là điều sẽ giải thích những lựa chọn mà 401k của bạn cung cấp
Các tài liệu / ứng dụng môi giới - đây là những gì công ty môi giới của bạn cần mở tài khoản với tên 401k

Khi nói đến tài liệu kế hoạch 401k đơn lẻ, bạn có thể sử dụng gói nguyên mẫu hoặc tạo kế hoạch tùy chỉnh của riêng mình.

Một kế hoạch nguyên mẫu thường được cung cấp bởi các công ty môi giới cung cấp các kế hoạch 401k độc lập miễn phí. Chúng được gọi là kế hoạch nguyên mẫu bởi vì chúng là những kế hoạch rất chung chung được tạo ra bởi một luật sư, và bất cứ ai cũng có thể sử dụng chúng. Tuy nhiên, vì đây là những kế hoạch chung, chúng có thể không cung cấp tất cả các tùy chọn bạn đang tìm kiếm trong một 401k độc lập.

Ví dụ, kế hoạch 401k của Fidelity không cung cấp tùy chọn 401k của Roth. Kế hoạch 401k độc lập của Vanguard không cung cấp khoản vay từ 401k của bạn. Như vậy, bạn cần phải xem xét cẩn thận các tùy chọn có sẵn trong nguyên mẫu 401k. E * Trade cung cấp kế hoạch 401k mẫu thử nghiệm mạnh mẽ nhất.

Mặt khác, bạn có thể tạo một kế hoạch 401k tùy chỉnh. Đây là nơi bạn trả tiền cho một công ty để dự thảo bạn lập kế hoạch tài liệu được tùy chỉnh theo nhu cầu của bạn. Công ty nổi tiếng nhất hiện nay là MySolo401k.net. Công ty này sẽ tạo một tài liệu 401k đơn lẻ mà bạn có thể sử dụng để quản lý kế hoạch của mình. Nó cho phép linh hoạt hơn nhiều, nhưng bạn sẽ phải trả một khoản phí lên tới 900 đô la.

Bạn nên làm một Roth 401k?

Một trong những lựa chọn đó trở nên quan trọng là cho phép cho một 401k Roth solo. Đáng ngạc nhiên, nhiều công ty môi giới hiện không cho phép một 401k độc lập Roth, nhưng nó có thể là một lựa chọn có giá trị.

Khi nói đến 401k độc lập của bạn, điều quan trọng cần nhớ là bạn có hai khía cạnh đóng góp cho kế hoạch của mình:

Bạn có sự trì hoãn tự chọn, có thể là Roth hoặc Truyền thống
Bạn có đóng góp chia sẻ lợi nhuận của mình, chỉ có thể là Truyền thống

Trường hợp một tùy chọn Roth có ích là nếu bạn đang tìm kiếm sự đa dạng hóa thuế. Với những đóng góp của Roth, bạn đang sử dụng tiền sau thuế. Vì vậy, bạn sẽ phải trả nhiều hơn thuế trong ngày hôm nay, nhưng bạn sẽ trả ít hơn trong tương lai. Tuy nhiên, nếu bạn đang đóng góp chia sẻ lợi nhuận lớn vào 401k solo của mình, thì có thể có ý nghĩa khi đóng góp Roth.

Nguyên nhân? Nó sẽ cung cấp cho bạn sự đa dạng hóa thuế khi nghỉ hưu. Bạn có thể chọn xem bạn có sử dụng tiền chịu thuế hoặc miễn thuế trong tương lai hay không và các tùy chọn luôn tuyệt vời.

Điều quan trọng cần nhớ ở đây là các tùy chọn. Bạn chỉ muốn các tùy chọn để có thể đầu tư cách bạn chọn.

Lựa chọn một công ty môi giới cho 401k độc lập của bạn

Khi chọn công ty môi giới cho 401k đơn lẻ của bạn, bạn muốn chọn công ty cung cấp nhiều tùy chọn nhất.

Nếu bạn không hài lòng với kế hoạch thử nghiệm, bạn có thể sử dụng So sánh Môi giới 401k Solo của chúng tôi để xem các công ty lớn cung cấp các tùy chọn bạn đang tìm kiếm.

Nếu bạn đang sử dụng gói 401k tùy chỉnh, bạn cần phải mang theo tài liệu 401k riêng lẻ của mình đến môi giới bạn chọn và họ sẽ mở tài khoản lưu ký thay mặt cho 401k của bạn. Một số công ty cung cấp dịch vụ này, và một số khác thì không. Ví dụ, Fidelity và Charles Schwab là hai công ty môi giới cho phép khách hàng sử dụng các gói 401k của bên thứ ba với các dịch vụ môi giới của họ.

Tuy nhiên, khi sử dụng một kế hoạch của bên thứ ba, nó thêm vào sự phức tạp của việc sử dụng 401k đơn lẻ. Ví dụ, như một tài khoản lưu ký, công ty sẽ không theo dõi các giao dịch và đầu tư của bạn - đó là trách nhiệm của bạn. Nếu bạn cần điền các biểu mẫu thuế, chẳng hạn như 1099-R, các công ty này sẽ không giúp bạn. Bạn phải tự mình làm, hoặc trả tiền cho ai đó để làm điều đó cho bạn.

Chúng tôi quyết định đi với ETrade cho Solo 401k của chúng tôi bởi vì họ có kế hoạch miễn phí mạnh mẽ nhất.

Bạn cần điền giấy tờ gì để mở tài khoản của mình

Tôi đã ngạc nhiên về việc cần phải có bao nhiêu giấy tờ để mở một tài khoản 401k đơn lẻ. Bạn sẽ nghĩ rằng nó sẽ đơn giản, với các hình thức rất phổ biến để điền vào. Tuy nhiên, hoàn toàn ngược lại.Nó trở nên khó khăn hơn nếu bạn thêm một 401k Roth solo, và bạn phải làm gấp đôi thủ tục giấy tờ nếu bạn đang thêm một người phối ngẫu vào kế hoạch của bạn.

Khi mở gói 401k solo của bạn, bạn sẽ cần tạo các tài liệu sau. Bạn sẽ cần phải tạo ra các tài liệu kế hoạch riêng biệt cho cả hai truyền thống và Roth Solo 401ks của bạn. Cả hai đều được coi là kế hoạch riêng biệt cho mục đích thuế.

Kế hoạch tài liệu cho truyền thống Solo 401k

Thỏa thuận chấp thuận gói cước 401k
Chỉ định Quản trị viên kế hoạch kế thừa (công chứng viên hoặc nhân chứng bắt buộc cho mẫu đơn này)

Kế hoạch tài liệu cho Roth Solo 401k

Thỏa thuận chấp nhận kế hoạch 401k (đảm bảo bạn bao gồm một phần về chuyển động chịu thuế của các quỹ từ Truyền thống đến Roth 401k nếu muốn)
Chỉ định Quản trị viên kế hoạch kế thừa (công chứng viên hoặc nhân chứng bắt buộc cho mẫu đơn này)

Tài liệu bắt buộc cho cá nhân

Ứng dụng tài khoản môi giới cho tài khoản 401k
Ứng dụng tài khoản môi giới cho tài khoản Roth 401k
Chỉ định Biểu mẫu Người thụ hưởng cho Tài khoản (cho cả hai tài khoản)
Giấy ủy quyền (nếu muốn, cho cả hai tài khoản)

Tài liệu cần thiết cho vợ / chồng

Ứng dụng tài khoản môi giới cho tài khoản 401k
Ứng dụng tài khoản môi giới cho tài khoản Roth 401k
Chỉ định Biểu mẫu Người thụ hưởng cho Tài khoản (cho cả hai tài khoản)
Giấy ủy quyền (nếu muốn, cho cả hai tài khoản)

Khi bạn làm xong tất cả các tài liệu này, bạn sẽ có hai kế hoạch 401k độc lập và 4 tài khoản (tài khoản 401k truyền thống và Roth cho mỗi người phối ngẫu).

Cân nhắc liên tục cho 401k Solo của bạn

Một trong những điều tuyệt vời về một 401k solo là chúng tương đối dễ bảo trì, phần lớn. Vì bạn về mặt kỹ thuật là quản trị viên của kế hoạch của riêng bạn, cá nhân bạn phải nộp hồ sơ yêu cầu cho kế hoạch.

Có hai yêu cầu giấy tờ liên tục mà bạn sẽ cần phải ở lại trên đầu trang của. Trước tiên, nếu kế hoạch của bạn có hơn 250.000 đô la trong tài sản vào ngày cuối cùng của năm kế hoạch, bạn phải gửi biểu mẫu 5500. Điều này có thể hơi phức tạp, nhưng nếu bạn có thể điền vào tất cả các giấy tờ trên, bạn có thể xử lý chính nó.

Bạn có thể gửi Mẫu IRS 5500 miễn phí, bằng điện tử tại đây: EFAST2 Nộp từ IRS.

Nếu bạn không muốn tự mình thực hiện, bạn sẽ cần CPA để xử lý điều này cho bạn và họ có thể sẽ tính phí để thực hiện điều đó.

Hình thức thứ hai bạn cần ghi nhớ là 1099-R, nhưng biểu mẫu đó chỉ được yêu cầu nếu bạn lấy phân phối từ gói 401k hoặc nếu bạn cuộn nó, rút tiền dưới bất kỳ hình thức nào hoặc thay đổi nhà cung cấp. Biểu mẫu này cũng tương đối dễ điền, nhưng không có hồ sơ điện tử miễn phí cho biểu mẫu này. Bạn phải trả một dịch vụ để nộp nó, hoặc gửi nó vào chính bạn.

Phần kết luận

401k độc lập có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu nếu bạn tự làm chủ. Một 401k độc lập Roth cho biết thêm sự linh hoạt hơn cho tiết kiệm hưu trí tiềm năng của bạn. Nhưng điền vào các thủ tục giấy tờ để mở một 401k solo có thể được tẻ nhạt và tốn thời gian.

Nếu bạn đang cân nhắc kế hoạch 401k đơn lẻ, hãy đảm bảo rằng bạn đã thiết lập một kế hoạch cung cấp sự linh hoạt cho nhu cầu của bạn theo thời gian.