Bắt đầu đầu tư vào những năm 30 của bạn: Lời khuyên cho 30 - 39 tuổi

Hey khởi động muộn! Tôi rất vui vì bạn ở đây! Trong khi bạn có thể đá chính mình vì không bắt đầu đầu tư sớm hơn, bạn chắc chắn không phải một mình. Thực tế, theo một cuộc thăm dò gần đây của Gallup, 28% người Mỹ không bắt đầu đầu tư cho đến 30 tuổi. Đó là hơn 1 trong 4 người.

Thực tế là, bắt đầu đầu tư vào những năm 30 của bạn không phải là một điều xấu. Có, nó sẽ là tuyệt vời để bắt đầu trước đó. Nhưng mặt khác, nó tốt hơn là bắt đầu sau này!

Ở tuổi 30, mọi thứ trong cuộc sống của bạn bắt đầu thay đổi đáng kể, đặc biệt là khi nhìn lại những năm đại học của bạn. Như vậy, điều đó có nghĩa là có một suy nghĩ khác khi bắt đầu đầu tư vào những năm 30 của bạn. Chúng tôi sẽ đề cập đến những thách thức chính mà các nhà đầu tư phải đối mặt bắt đầu từ những năm 30, cũng như những điều quan trọng cần tập trung vào tương lai.

Hãy chắc chắn kiểm tra các bài viết khác trong loạt bài này:

• Bắt đầu đầu tư vào trường trung học
• Bắt đầu đầu tư vào trường cao đẳng
• Bắt đầu đầu tư sau đại học ở độ tuổi 20

Hãy đi sâu vào!

Cân bằng đầu tư với các sự kiện trong 30 năm của bạn Mục tiêu của bạn và thực sự với chính mình Bạn có cần một cố vấn tài chính không? Bạn nên đầu tư vào tài khoản gì? Bạn nên đầu tư bao nhiêu tiền? Suy nghĩ cuối cùng của bạn trong 30 giây

Chúng ta tới đây bằng cách nào nhỉ?

Ở đây chúng ta đang ở độ tuổi 30, và chúng ta chỉ mới bắt đầu đầu tư. Thành thật mà nói, nó đã được một con đường dài ở đây cho hầu hết - vì vậy congrats về làm cho nó. Quá nhiều người bị sa lầy trong cuộc sống rằng họ thậm chí không bắt đầu đầu tư cho đến khi quá muộn.

May mắn thay, bắt đầu ở độ tuổi 30 vẫn khiến bạn có nhiều thời gian để tiết kiệm cho hưu trí và tương lai.

Nhưng làm thế nào chúng ta có được ở đây? Đối với hầu hết, đó là sự kết hợp của các sự kiện trong cuộc sống:

• Bạn không biết bạn muốn làm gì sau khi tốt nghiệp trung học và bỏ học đại học
• Bạn không tìm thấy nghề nghiệp sau đại học và bị trả về các công việc lương thấp khác nhau
• Bạn đã có các sự kiện bất ngờ trong cuộc sống khiến bạn trở lại và ngăn bạn kiếm thêm tiền
• Bạn đã có những sự kiện tích cực trong cuộc sống, chẳng hạn như một đứa trẻ, đã ngăn chặn tiết kiệm

Thành thật mà nói, danh sách các lý do là vô hạn, nhưng câu chuyện là như nhau: bạn chỉ đơn giản là không bao giờ có phương tiện để tiết kiệm và đầu tư cho đến bây giờ.

Vì vậy, bây giờ bạn đã sẵn sàng để đi, chúng ta hãy bắt đầu!

Cân bằng đầu tư với sự kiện trong 30 năm

Phần khó khăn về việc bắt đầu đầu tư vào những năm 30 là 30s của bạn thường được lấp đầy với các sự kiện lớn (và đắt tiền).

Một số sự kiện lớn bao gồm hôn nhân. Độ tuổi trung bình cho nam giới để kết hôn là 29, và nữ là 27. Điều đó có nghĩa là một phần tốt của millennials đang kết hôn ở tuổi 30. Và với chi phí trung bình của một đám cưới ở $ 26,645, đó là một chi phí lớn cho dạ dày.

Ngoài ra, nhiều người đang chờ đợi để có con là tốt. Độ tuổi trung bình mà phụ nữ có con đầu lòng của họ tiếp tục tăng. Theo CDC, trong năm 2014, hơn 30% phụ nữ ở độ tuổi 30 trước khi sinh đứa con đầu lòng - mức cao nhất từ ​​trước tới nay, với chi phí giao hàng trung bình đạt 10.000 đô la và ước tính chi phí trên 245.000 đô la để nuôi con đến 18 tuổi, không có gì lạ khi mọi người đang trì hoãn các chi phí này cho đến sau này.

Cuối cùng, tất cả các sự kiện này thường đến vào thời điểm mọi người mới bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn một chút trong công việc và đã nhận được khoản thanh toán khoản vay sinh viên của họ dễ dàng hơn một chút.

Vì vậy, làm thế nào để bạn vượt qua những sự kiện lớn trong cuộc sống trong khi vẫn đầu tư cho tương lai? Mục đích là số dư tài chính. Bạn có thể làm cả hai - tiết kiệm cho hiện tại và tiết kiệm cho tương lai. Nhưng nó đòi hỏi một chút suy nghĩ và nỗ lực hơn.

Trong độ tuổi 20 của bạn, bạn về cơ bản có thể stash nhiều tiền như bạn có thể đủ khả năng mà không đưa ra bất kỳ suy nghĩ thực sự để ưu tiên khác. Tuy nhiên, trong độ tuổi 30, bạn phải chơi trò chơi cân bằng tài chính.

Hiểu mục tiêu của bạn và trở thành hiện thực với chính bạn

Vì vậy, câu hỏi thực sự trở thành - làm thế nào để bạn tìm ra mục tiêu của bạn, và làm thế nào bạn có thể thành thật với chính mình trong việc đạt được chúng?

Đối với hầu hết mọi người, bạn nên:

1. Chăm sóc nhu cầu trước mắt của bạn cho chính mình trước
2. Đảm bảo bạn đang chăm sóc gia đình của mình
3. Tiết kiệm cho tương lai của bạn
4. Lên kế hoạch cho các sự kiện lớn

Hãy bắt đầu với việc chăm sóc các nhu cầu trước mắt của bạn trước. Điều này có nghĩa là đảm bảo rằng bạn có ít nhất một quỹ khẩn cấp 6 tháng đã được lưu. Nếu bạn không, điều này cần phải là mục tiêu chính của bạn. Đọc về việc tiết kiệm một quỹ khẩn cấp ở đây: Những điều bạn cần biết về quỹ khẩn cấp

Bạn cũng cần đảm bảo rằng bạn được tổ chức tài chính. Cách duy nhất bạn sẽ thành công trong việc tiết kiệm cho tương lai của bạn là nếu bạn giữ hồ sơ chính xác và biết tất cả số tiền của bạn ở đâu. Nếu bạn chưa có một hệ thống tốt, hãy xem xét sử dụng một công cụ miễn phí như Vốn cá nhân để theo dõi tất cả các tài khoản ngân hàng của bạn.

Một khi bạn đã chăm sóc bản thân, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn đang chăm sóc gia đình của bạn. Điều này là rất quan trọng, bởi vì không có gì bạn làm để xây dựng vấn đề giàu có nếu bạn chỉ để lại cho họ hơi say nếu bạn chết. Khi tôi nói về việc chăm sóc gia đình của bạn, bạn cần phải hoàn thành những điều sau đây:

• Will - Tài liệu này cho mọi người biết điều gì xảy ra với con bạn nếu bạn chết
• Tin tưởng - Tài liệu này giúp giữ tiền thẳng khi bạn chết
• Bảo hiểm nhân thọ - Điều này có thể thay thế thu nhập của bạn nếu bạn chết để gia đình bạn không trở thành vô gia cư
• Bảo hiểm Khuyết tật - Hầu hết mọi người quên điều này, nhưng điều gì xảy ra nếu bạn gặp tai nạn xe hơi xấu và không thể làm việc? Bảo hiểm khuyết tật có thể thay thế thu nhập của bạn để gia đình bạn có thể sống.

Một khi bạn có những công cụ cần thiết để bảo vệ gia đình của bạn, cuối cùng bạn có thể bắt đầu nhìn vào tiết kiệm cho tương lai của bạn.

Đối với hầu hết mọi người, mục tiêu chính của những năm 30 của bạn là đóng góp những đóng góp tối đa được phép cho cả 401k hoặc 403b và IRA. Nếu có thể, hãy xem bạn có thể tiết kiệm được nhiều hơn thế không. Vấn đề là, bạn có một chút bắt kịp để làm kể từ khi bạn không bắt đầu ở độ tuổi 20 của bạn.

Và cuối cùng, một khi bạn đã chăm sóc các vật dụng trên, bạn có thể cân bằng trong các sự kiện trong cuộc sống. Chỉ sử dụng số tiền còn lại sau khi tiết kiệm để nghỉ hưu để lên kế hoạch cho những thứ như đám cưới và kỳ nghỉ. Những điều "vui" này có rất nhiều tính linh hoạt khi nói đến ngân sách - nhưng tương lai của bạn thì không.

Bạn có cần một cố vấn tài chính không?

Khi bạn ở tuổi 20, bạn sẽ không có ý nghĩa gì khi gặp một cố vấn tài chính. Chỉ đơn giản là không đủ họ có thể làm cho bạn để làm cho nó có giá trị nó. Tuy nhiên, ở độ tuổi 30, bạn có thể gặp một người lập kế hoạch tài chính để thảo luận về việc lập kế hoạch nếu bạn không cảm thấy thoải mái khi tự mình làm.

Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí để lập kế hoạch tài chính cho bạn. Nếu bạn không biết sự khác biệt về các loại cố vấn tài chính, hãy đọc bài viết này: Sự thật gây sốc về cố vấn tài chính, dòng dưới cùng là bạn muốn trả tiền cho một dịch vụ và không quan tâm đến bất kỳ xung đột lợi ích tiềm năng nào.

Chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính về các sự kiện trong cuộc sống. Nguyên nhân? Cùng một kế hoạch tài chính sẽ hoạt động trong cùng thời gian của sự kiện. Ví dụ, nếu bạn tạo một kế hoạch tài chính như một người mới cưới, cùng một kế hoạch sẽ làm việc cho bạn cho đến khi bạn có con.

Dưới đây là một số sự kiện tốt về cuộc sống để suy nghĩ về việc đáp ứng một kế hoạch tài chính:

• Kết hôn
• Thay đổi nghề nghiệp (với những thay đổi đền bù đáng kể)
• Có con
• Thanh toán cho trường cao đẳng
• Tiếp cận Hưu trí
• Trong thời gian nghỉ hưu

Một cách khác để gặp gỡ với một cố vấn tài chính, nếu bạn chỉ muốn gắn bó với đầu tư, là sử dụng một cố vấn robo. Đây là những nền tảng trực tuyến thực hiện tất cả các công cụ "đầu tư" cho bạn, như thiết lập phân bổ tài sản và cân đối lại danh mục đầu tư của bạn.

Trong khi hầu hết các cố vấn robo không thể giúp bạn với một kế hoạch tài chính toàn diện, họ là những công cụ tuyệt vời để đầu tư. Nếu bạn muốn đi tuyến đường cố vấn robo, chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Cải thiện. Betterment là một cố vấn robo tuyệt vời cho các nhà đầu tư trẻ. Họ làm cho đầu tư dễ dàng cho người mới bắt đầu bằng cách tập trung vào phân bổ tài sản đơn giản, các tính năng thiết lập mục tiêu và quản lý danh mục đầu tư chi phí thấp. Nhấn vào đây để xem Betterment.

Bạn nên đầu tư vào tài khoản nào?

Ở độ tuổi 30, bạn nên tập trung cao vào tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Như vậy, bạn nên theo đúng thứ tự hoạt động để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Đơn đặt hàng này là tất cả về loại tài khoản nào để đầu tư tiền vào, theo thứ tự tốt nhất, để tận dụng tối đa nhiều lần hoãn thuế nhất có thể.

Thứ tự tốt nhất để tiết kiệm cho quỹ hưu trí là:

1. Đóng góp cho 401k của bạn cho phù hợp với công ty
2. Tối đa IRA của bạn với giới hạn đóng góp hàng năm
3. Quay lại và tối đa 401k của bạn với giới hạn đóng góp hàng năm
4. Nếu bạn đủ điều kiện nhận Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), hãy đóng góp tối đa và coi nó như một IRA
5. Nếu bạn kiếm được thu nhập phụ, hãy tận dụng SEP IRA hoặc 401k Solo
6. Lưu bất kỳ khoản dư thừa nào trong tài khoản môi giới chuẩn

Bạn nên đầu tư bao nhiêu?

Vì vậy, bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và đầu tư vào những năm 30 để đạt được mục tiêu của mình? Vâng ... tất cả phụ thuộc vào mục tiêu của bạn.

Những rắc rối khi bắt đầu đầu tư vào những năm 30 của bạn là nó sẽ luôn mất nhiều tiền hơn để đạt được cùng một mục tiêu so với những năm 20 của bạn. Hãy nhớ rằng, nếu mục tiêu của bạn là có $ 1 triệu ở mức 62, bạn cần phải tiết kiệm $ 3,600 mỗi năm bắt đầu từ 22 tuổi.

Ở độ tuổi 30, giả sử lợi tức trung bình hàng năm 8%, bạn sẽ cần phải tiết kiệm và đầu tư các khoản sau đây mỗi năm để có 1 triệu đô la ở tuổi 62:

Tuổi tác	Số tiền đầu tư mỗi năm để đạt $ 1 triệu
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

​

Chỉ cần nhìn vào những gì một sự khác biệt một thập kỷ làm cho! Nếu bạn chỉ mới bắt đầu đầu tư 6,900 đô la mỗi tháng ở tuổi 30, bạn có thể đạt được cùng một mục tiêu bạn cần 15.300 đô la ở tuổi 39!

Đây chỉ là một hướng dẫn. Tôi khuyên bạn nên tiết kiệm cho đến khi nó đau - và đối với hầu hết, điều đó có nghĩa là tiết kiệm tốt ở trên và vượt ra ngoài chỉ $ 1 triệu. Trong thực tế, đối với nhiều người, có một danh mục đầu tư hưu trí 1 triệu đô la có thể sẽ không đủ để sống theo cùng một tiêu chuẩn như ngày nay. Vì vậy, bạn thậm chí có thể muốn xem xét nâng cao mục tiêu của mình.

Điểm mấu chốt ở đây là bạn cần phải tiết kiệm và đầu tư nhiều như bạn có thể có thể. Nếu bạn không đạt được mục tiêu này ngay bây giờ, hãy tìm ra cách để đến đó nhanh chóng.

Phân bổ đầu tư vào những năm 30 của bạn

Những gì bạn đầu tư vào là tất cả về mục tiêu cá nhân của bạn và khả năng chịu rủi ro. Trong những năm 30 của bạn, cách lớn nhất bạn sẽ xây dựng sự giàu có vẫn là nhờ tiết kiệm. Trong khi bạn muốn danh mục đầu tư của mình kiếm được lợi nhuận "tốt", bạn cần chọn phân bổ danh mục đầu tư phù hợp với rủi ro bạn sẵn sàng có.

Đó là lý do tại sao chúng tôi tin rằng bạn nên duy trì danh mục đầu tư đa dạng của các ETF chi phí thấp. Đây là chiến lược tương tự mà một người cố vấn robo như Betterment sẽ tự động làm cho bạn.

Chúng tôi thực sự thích danh mục đầu tư lười biếng của Boglehead và đây là ba mục yêu thích của chúng tôi tùy thuộc vào những gì bạn đang tìm kiếm. để cung cấp các khoản đầu tư tương tự với chi phí thấp.

Nhà đầu tư dài hạn bảo thủ

Nếu bạn là một nhà đầu tư dài hạn bảo thủ, những người không muốn đối phó với nhiều trong cuộc sống đầu tư của bạn, hãy xem danh mục đầu tư 2 ETF đơn giản này.

Phân bổ%	Quỹ	ETF
40%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
60%	Quỹ thị trường chứng khoán Vanguard	VT

Nhà đầu tư dài hạn vừa phải

Nếu bạn đồng ý với nhiều biến động hơn để đổi lấy tăng trưởng tiềm năng hơn, đây là danh mục đầu tư kết hợp nhiều rủi ro hơn với tiếp xúc với quốc tế và bất động sản.

Phân bổ%	Quỹ	ETF
40%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
30%	Quỹ thị trường chứng khoán Vanguard	VTI
24%	Quỹ chỉ số chứng khoán quốc tế Vanguard	VXUS
6%	Quỹ chỉ số Vanguard REIT	VNQ

Nhà đầu tư dài hạn tích cực

Nếu bạn không có nhiều rủi ro hơn (tức là có khả năng mất nhiều tiền hơn), nhưng muốn có lợi tức cao hơn, đây là danh mục đầu tư dễ bảo trì có thể hoạt động cho bạn.

Phân bổ%	Quỹ	ETF
30%	Quỹ thị trường chứng khoán Vanguard	VTI
10%	Quỹ Vanguard Emerging Markets Fund	VWO
15%	Quỹ chỉ số chứng khoán quốc tế Vanguard	VXUS
15%	Quỹ chỉ số Vanguard REIT	VNQ
15%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
15%	Vanguard TIPS	VTIP

Đừng quên để trả thù danh mục đầu tư của bạn

Khi bạn đầu tư danh mục đầu tư của mình, hãy nhớ rằng giá sẽ luôn thay đổi. Bạn không cần phải hoàn hảo trên các tỷ lệ phần trăm này - nhằm mục đích trong vòng 5% của mỗi phần trăm. Tuy nhiên, bạn cần đảm bảo rằng bạn đang theo dõi các khoản đầu tư này và cân bằng lại chúng ít nhất một năm một lần.

Tái cân bằng là khi bạn nhận được phân bổ của bạn trở lại theo dõi. Giả sử cổ phiếu quốc tế tăng vọt. Điều đó thật tuyệt, nhưng bạn có thể cao hơn tỷ lệ phần trăm bạn muốn giữ. Trong trường hợp đó, bạn bán một ít, và mua các ETF khác để cân bằng nó và lấy tỷ lệ phần trăm của bạn trở lại đúng hướng.

Và phân bổ của bạn có thể là chất lỏng. Những gì bạn tạo ra bây giờ ở độ tuổi 20 có thể không phải là danh mục đầu tư bạn muốn trong 30 giây hoặc muộn hơn. Tuy nhiên, một khi bạn tạo ra một kế hoạch, bạn nên gắn bó với nó trong một vài năm.

Đây là một bài viết hay để giúp bạn lập kế hoạch cách cân bằng lại phân bổ tài sản của bạn mỗi năm.

Suy nghĩ cuối cùng

Bắt đầu đầu tư vào những năm 30 của bạn khó hơn là bắt đầu ở độ tuổi 20. Có nhiều "cuộc sống" để đối phó với, bạn phải tiết kiệm nhiều tiền hơn để đạt được các mục tiêu tương tự, và trung thực bạn đang tiếp tục chiến đấu khó khăn trong công việc, thu nhập, và nhiều hơn nữa.

Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn bắt đầu. Đừng đá chính mình bởi vì bạn đã không bắt đầu 10 năm trước đó - nhận ra rằng hôm nay là tốt hơn so với trong 10 năm nữa. Một trong những trích dẫn yêu thích của tôi là:

Thời điểm tốt nhất để trồng một cây là 20 năm trước. Lần thứ hai tốt nhất là hôm nay.

Nhấn vào đây để Tweet

Chúng ta đều biết rằng sẽ thật tuyệt vời nếu chúng ta đã làm xyz 10 năm trước. Nhưng chúng tôi thì không. Tất cả những gì chúng ta có là hôm nay. Đừng nhìn lại ngày hôm nay và mong muốn điều tương tự 20 năm kể từ bây giờ.