Cách sử dụng có trách nhiệm khoản vay cá nhân để giảm khoản thanh toán của bạn

Đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân có thể chỉ là vé để có được bàn tay của bạn trên tiền mặt khi bạn cần nó. Loại khoản vay này có thể là một công cụ quan trọng để hợp nhất và giảm nợ thẻ tín dụng đắt tiền của bạn. Khi bạn mượn có trách nhiệm với khoản vay cá nhân, bạn có thể cải thiện tình hình tài chính của mình bằng cách hợp nhất nợ và nhận được thông qua các bản vá lỗi thô lỗ khi tiền khan hiếm.

Khoản vay có trách nhiệm là số tiền bạn chi tiêu cho các giao dịch mua hoặc dịch vụ quan trọng, bạn sẽ phải trả một khoản phí cố định, mà bạn có thể trả lại và khoản phí lãi suất vừa phải. Trong khi nhiều khoản vay cá nhân liên kết với “lừa đảo”, có rất nhiều cách để sử dụng một cách có trách nhiệm một khoản vay cá nhân để giảm các khoản thanh toán của bạn và thực sự giúp bạn thoát khỏi nợ nần.

Việc tiếp cận các khoản vay cá nhân phụ thuộc vào điểm tín dụng và lịch sử của bạn, không phụ thuộc vào tài sản thế chấp như nhà hoặc xe hơi của bạn. Không giống như các khoản tạm ứng thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân tính lãi suất cố định, loại bỏ một nguồn không chắc chắn từ ngân sách của bạn. Ngoài ra, khoản vay cá nhân cho phép bạn vay số tiền lớn hơn và có thể trả lãi suất thấp hơn so với tiền mặt bằng thẻ tín dụng.

Sử dụng tốt nhất các khoản vay cá nhân

Khoản vay cá nhân có thể là công cụ mạnh mẽ khi được sử dụng một cách khôn ngoan. Nói chung, tốt nhất là tránh các khoản vay cá nhân nếu bạn dự định sử dụng tiền cho các giao dịch mua phù phiếm, bởi vì các khoản phí lãi suất có thể tăng đáng kể lên tổng chi phí. Tuy nhiên, có một số tình huống mà khoản vay cá nhân chỉ có thể là câu trả lời đúng, bao gồm:

• Hợp nhất các khoản nợ của bạn, đặc biệt là số dư thẻ tín dụng lãi suất cao. Thay vì thực hiện thanh toán tối thiểu bất tận mỗi tháng cho một loạt các thẻ tín dụng, hãy sử dụng số tiền thu được từ khoản vay cá nhân để thanh toán các thẻ. Bằng cách này, bạn có một khoản thanh toán hàng tháng sẽ thanh toán khoản vay vào một ngày nhất định và có cơ hội tốt để bạn trả lãi suất thấp hơn.
• Thanh toán cho các hóa đơn khẩn cấp, chẳng hạn như một căn bệnh đột ngột hoặc thương tích không được bảo hiểm y tế chi trả đầy đủ.
• Lập kế hoạch cho các chi phí phá sản ngân sách, chẳng hạn như một đám cưới, cải thiện nhà, một chiếc xe mới hoặc thậm chí là một hành trình trên thế giới.
• Thanh toán thuế đúng hạn và đầy đủ. Nếu bạn tự làm chủ, điều này bao gồm thanh toán các khoản thanh toán ước tính hàng quý của bạn. Tốt hơn là nợ tiền cho một nhà cung cấp cho vay cá nhân hơn là Bác Sam, bởi vì IRS đánh giá các hình phạt và thu lãi suất khổng lồ. Một IRS lien vào tiền lương của bạn sẽ làm tổn thương đánh giá tín dụng của bạn, hạn chế quyền truy cập của bạn vào tín dụng và tăng chi phí đi vay của bạn.

Những gì cần tìm trong khoản vay cá nhân

Khi bạn mua một khoản vay cá nhân, bạn cần đánh giá một số tính năng để xác định giao dịch tốt nhất. Cụ thể, bạn sẽ muốn so sánh các mục sau:

• Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR): Đây là lãi suất bạn sẽ trả cho khoản vay, được biểu diễn theo cách được chuẩn hóa theo tỷ lệ hàng năm. Chỉ sử dụng APR để so sánh số tiền bạn sẽ trả lãi và bỏ qua bất kỳ mức lãi suất nào khác được quảng cáo.
• Lệ phí: Hãy tìm một nhà cung cấp khoản vay tính các khoản phí nhỏ nhất cho các hạng mục như tiền vay, thanh toán trễ, thanh toán bằng séc, hình phạt trả trước và vv. Một số khoản phí có thể được chôn trong bản in tiền của thỏa thuận vay, vì vậy hãy đảm bảo bạn đọc và hiểu tất cả tài liệu trước khi ký vào đường chấm chấm.
• Giới hạn cho vay: Nếu bạn có một điểm tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện cho số tiền tối đa được cung cấp bởi một nhà cung cấp cho vay, mà thường là trong khu phố của $ 35,000 đến $ 40,000. Khi điểm tín dụng của bạn ít hơn tốt, các nhà cung cấp cho vay sẽ giới hạn số tiền bạn có thể vay - kiểm tra với từng nhà cung cấp tiềm năng, bởi vì họ có các tiêu chuẩn cho vay khác nhau.
• Điều kiện: Tìm các điều khoản cho vay phù hợp với ngân sách của bạn. Các điều khoản này bao gồm kích thước và số tiền thanh toán hàng tháng hoặc hai tuần một lần, cũng như chi phí cho vay (APR, phí, hình phạt, v.v.). Một số người cho vay giới hạn các điều khoản cho vay ba hoặc năm năm, những người khác thì linh hoạt hơn.
• Khu vực bảo hiểm của người cho vay: Người cho vay có thể không được phép kinh doanh ở một số bang nhất định. Trang web của người cho vay sẽ yêu cầu tiểu bang hoặc mã bưu điện của bạn thông báo cho bạn biết liệu bạn có nằm trong vùng phủ sóng của người cho vay hay không.
• Truy cập thông tin: Người cho vay có uy tín giúp bạn dễ dàng truy cập tất cả thông tin bạn cần khi quyết định nơi đăng ký khoản vay cá nhân. Như chúng tôi đã đề cập, luôn đọc toàn bộ hợp đồng cho vay, chỉ trong trường hợp thông tin được tiết lộ trên trang web của người cho vay chưa đầy đủ. Hãy cảnh giác với những người cho vay, những người làm cho việc truy cập thông tin trở nên khó khăn - có lẽ họ có điều gì đó để che giấu.

Chúng tôi thích các dịch vụ như Cho vay cá nhân tài chính của OneMain vì họ cung cấp mức thấp cá nhân cho những cá nhân có tín dụng thấp hoặc không có tín dụng.

Làm thế nào để mua một khoản vay cá nhân

Có nghĩa là hàng trăm nhà cung cấp khoản vay cá nhân tiềm năng, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty cho vay thương mại và người cho vay ngang hàng.

Bạn có thể tự xả mình bằng cách dành nhiều giờ theo dõi các ứng cử viên phù hợp, nhưng có cách tốt hơn: tham khảo các trang web tài chính đáng tin cậy, chẳng hạn như Đáng tin cậy, một trong số ít trang web nơi bạn có thể nhận phiếu mua hàng từ nhiều nhà cung cấp dịch vụ cho vay. Đáng tin cậy đóng vai trò là kho lưu trữ thông tin trung tâm về các đề nghị cho vay cạnh tranh, được phân loại theo loại khoản vay (tức là khoản vay cá nhân, khoản vay sinh viên, v.v ...) và điểm tín dụng.

Điều tốt đẹp về Credible là bạn có thể sơ tuyển trước với lãi suất cho vay cá nhân chỉ trong vài phút bằng cách nhập thông tin về tín dụng, thu nhập và khả năng hoàn trả của bạn.Đảm bảo rằng trang web đảm bảo rằng ứng dụng sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Hãy nhận thức về những trò gian lận và tránh xa những người cho vay rằng:

• Yêu cầu phí nộp đơn trước
• Liên hệ với bạn với ưu đãi không được yêu cầu
• Đảm bảo rằng họ sẽ chấp thuận khoản vay của bạn trước khi bạn đăng ký
• Sử dụng chiến thuật bán hàng áp lực cao, chẳng hạn như các đối thủ cạnh tranh khác nhau hoặc dụ dỗ bạn vay nhiều hơn mức bạn thực sự cần
• Từ chối cho bạn thấy thỏa thuận vay

Khi bạn đã thu hẹp lựa chọn của mình, hãy kiểm tra tất cả các tính năng mà chúng tôi đã thảo luận, nhưng cũng điều tra danh tiếng của người cho vay. Các đánh giá trực tuyến, sự công nhận của Better Business Bureau, thời gian trong xếp hạng kinh doanh và dịch vụ khách hàng đều cung cấp những chỉ dẫn hữu ích về những ưu và nhược điểm khi làm việc với một người cho vay cụ thể.

Năm địa điểm hàng đầu để nhận khoản vay cá nhân trực tuyến

Không có nghi ngờ gì về nó: Cho vay trực tuyến đang phá vỡ các khoản vay cá nhân kinh doanh đã từng bị chi phối bởi các ngân hàng gạch và vữa và các tổ chức tín dụng. Đó là một điều tốt, bởi vì nó thúc đẩy cạnh tranh và mở rộng sự sẵn có của các khoản vay cá nhân. Dưới đây là năm trong số những địa điểm hàng đầu để nhận khoản vay cá nhân trực tuyến được liệt kê trên Tin cậy, nơi thông tin của người vay sẽ không bao giờ được chia sẻ với người cho vay cho đến khi họ chọn một ưu đãi:

Avant

Avant là một công ty cho vay trực tuyến chào đón khách hàng vay tín dụng thấp. Nó không đặt tiêu chí tối thiểu cho tổng thu nhập, lịch sử tín dụng hoặc tỷ lệ nợ / thu nhập. Avant cho vay từ 9,95% APR đến 36% với số tiền từ 1.000 đến 35.000 USD. Thời hạn cho vay dao động từ hai đến năm năm.

Avant rất thân thiện với phí: không có nguồn gốc, thanh toán trước phí xử lý séc cá nhân và phí trả trễ $ 25 sẽ được hoàn lại nếu bạn thanh toán ba lần sau đó đúng hạn. Avant cho phép người vay tái cấp vốn một khoản vay với lãi suất thấp hơn tới hai lần trong suốt thời hạn của khoản vay. Bạn có thể yêu cầu Avant điều chỉnh ngày đến hạn nếu bạn gặp sự cố khi đáp ứng lịch thanh toán hiện tại. Khoản vay Avant không có sẵn ở Iowa, Maine, North Dakota và West Virginia.

Lý do cần cân nhắc: Avant là một lựa chọn tốt nếu bạn có xếp hạng tín dụng thấp. Đó là lệ phí thân thiện, nhưng nó là lãi suất tối thiểu là cao hơn so với nhiều đối thủ cạnh tranh. Avant tuyên bố tỷ lệ hài lòng của khách hàng là 96%.

Kiểm tra tỷ lệ của bạn sau 2 phút

Câu lạc bộ cho vay

Lending Club là công ty cho vay ngang hàng lớn nhất trong ngành. Nó làm cho các khoản vay cá nhân từ 1.000 đô la đến 40.000 đô la ở tất cả các bang ngoại trừ Iowa. Để đủ điều kiện, bạn phải là công dân Hoa Kỳ, thường trú nhân hoặc người có thị thực dài hạn hợp lệ, có số An sinh xã hội và tài khoản email hợp lệ, ít nhất 18 tuổi và có tài khoản ngân hàng.

Lãi suất cho vay cá nhân của Câu lạc bộ cho vay từ 5,99% đến 35,96%. Thông thường, thời hạn cho vay là ba hoặc năm năm, mặc dù các khoản vay được xếp hạng cao nhất có thể đủ điều kiện cho các khoản vay đặc biệt trong hai năm. Lending Club là một trong số ít người cho vay trực tuyến chấp nhận đơn xin vay tiền chung.

Lý do cần cân nhắc: Lending Club là người cha lớn của những người cho vay ngang hàng trực tuyến. Nó rất nổi tiếng, cung cấp thông tin minh bạch tốt và chấp nhận điểm tín dụng xuống 600, thấp hơn một số đối thủ cạnh tranh của nó. Phí của nó phù hợp với các định mức của ngành.

Kiểm tra tỷ lệ của bạn sau 2 phút

Pave

Pave đã cắt giảm một niche như một nhà cung cấp cho vay cá nhân để Millennials những người đang tìm kiếm để cải thiện cuộc sống của họ. Nó cung cấp cho những người đi vay đang theo học các khóa học giáo dục để trì hoãn ba tháng thanh toán ban đầu (mặc dù tiền lãi tích luỹ trong thời gian này).

Avant cho vay từ 3.000 đô la đến 25.000 đô la với các điều khoản từ hai đến ba năm và các APR từ 6 phần trăm đến 26,26 phần trăm. Pave tính phí khởi tạo từ 1% đến 6%, lệ phí chậm là 5% hoặc 15 USD (tùy theo mức nào cao hơn), phí xử lý séc cá nhân là $ 2 và không có phí trả trước. Pave không hoạt động ở Arizona, Connecticut, Quận Columbia, Maine, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, Nevada, Bắc Carolina, Bắc Dakota, Oregon, Pennsylvania, Tennessee, Vermont, Tây Virginia, Wisconsin và Wyoming. Các ứng viên dưới 19 tuổi ở Alabama hoặc dưới 21 tuổi ở Mississippi không đủ điều kiện nhận khoản vay Pave.

Lý do cần cân nhắc: Pave là một lựa chọn tốt nếu bạn còn trẻ và có tiềm năng kiếm tiền trong tương lai vững chắc. Không giống như nhiều đối thủ cạnh tranh của nó, Pave tiến hành một cuộc phỏng vấn qua điện thoại với các ứng viên được phê duyệt để nhận được phản hồi về quy trình cho vay.

Kiểm tra tỷ lệ của bạn sau 2 phút

Thịnh vượng

Prosper là người cho vay ngang hàng lớn thứ hai. Nó được biết đến với các tiêu chuẩn cho vay hấp dẫn hơn một chút. Prosper sử dụng hệ thống tính điểm độc quyền của riêng mình dựa trên điểm số FICO, tỷ lệ nợ / thu nhập và các mặt hàng khác. Prosper đánh giá một số yếu tố bổ sung để giúp bạn có được thỏa thuận tốt nhất, chẳng hạn như dòng tiền của bạn, lịch sử trả nợ, số yêu cầu tín dụng gần đây và lý do bạn muốn vay tiền.

Khoản vay cá nhân có sẵn từ $ 2,000 đến $ 35,000 ở tất cả các tiểu bang ngoại trừ Iowa, Maine và North Dakota. Bạn phải có một tài khoản ngân hàng và một số An Sinh Xã Hội để hội đủ điều kiện. Thời hạn cho vay là ba và năm năm, và không có hình phạt trả trước. APRs, thay đổi theo thời gian, rất dễ tìm trên trang web Prosper. Hiện tại, lãi suất cố định dao động từ 5,99% đến 36%.

Lý do cần xem xét: Đúng là một lực lượng chính trong lĩnh vực cho vay ngang hàng, được đánh dấu tốt về tính minh bạch của thông tin và có các tiêu chí cho vay tự do hơn một chút.

Kiểm tra tỷ lệ của bạn sau 2 phút

Upstart

Upstart là một nhà cung cấp cho vay cá nhân trực tuyến tập trung vào các sinh viên tốt nghiệp đại học sắp tới và gần đây.Một phần của quá trình bảo lãnh của nó bao gồm đánh giá các trường đại học đã học, điểm trung bình và điểm SAT, với các khoản vay từ $ 1,000 đến $ 50,000 có sẵn trên toàn quốc (trừ West Virginia), với thời hạn ba hoặc năm năm. APRs dao động từ 4,66 phần trăm đến 29,99 phần trăm, không có tối thiểu cho tổng thu nhập, lịch sử tín dụng hoặc tỷ lệ nợ / thu nhập (mặc dù tỷ lệ trung bình giữa 15 và 16 phần trăm).

Phí khởi hành thay đổi từ 1 đến 6 phần trăm, và có lệ phí trả trễ, nhưng không phải trả lệ phí kiểm tra hoặc trả trước. Các kế hoạch thanh toán có thể được thay đổi nếu người vay gặp rắc rối tài chính, chẳng hạn như mất việc làm.

Lý do cần cân nhắc: Upstart có ý nghĩa đối với người đi vay vừa ra khỏi trường có lịch sử tín dụng mỏng. Nó cung cấp một APR tối thiểu hấp dẫn, lệ phí thấp và mức độ linh hoạt thanh toán.

Kiểm tra tỷ lệ của bạn sau 2 phút

Tiếp cận các khoản vay cá nhân tốt nhất

Các khoản vay cá nhân có thể có ý nghĩa đối với một loạt người vay. Họ thường là một thỏa thuận tốt hơn so với những gì bạn có thể nhận được từ một thẻ tín dụng tạm ứng, và họ chắc chắn đánh bại các chương trình cho vay payday đáng sợ ra khỏi đó có thể ensnare bạn trong chu kỳ bất tận của nợ. Kiểm tra đáng tin cậy để tìm các nhà cung cấp cho vay cá nhân tốt nhất và để đủ điều kiện cho một mức lãi suất chỉ trong một vài phút.

Tín dụng hình ảnh: marcoscisetti / 123RF Kho ảnh