QDRO và 401k hoặc Kế hoạch lương hưu của bạn

Trong suốt sự nghiệp quân sự của tôi, tôi liên tục được bao quanh bởi các từ viết tắt. Quân đội nổi tiếng với họ: APFT, MOPP, PMCS, AWOL. Đây chỉ là một số ít trong số hàng nghìn chúng tồn tại. Một số tôi biết. Hầu hết là không. Tôi đã liên tục phải nghiên cứu những gì mà hầu hết chúng đều đứng lên.

Trong khi các từ viết tắt được trông đợi trong quân đội, tôi không tưởng tượng được mức độ phổ biến của chúng trong ngành dịch vụ tài chính. Một trong những từ viết tắt mà tôi gặp phải rằng tôi cảm thấy như tôi đang ở trong quân đội một lần nữa là QDRO. Điều làm cho nó càng khó hiểu hơn là tôi đã nghe nó phát âm là “Quid-dro” và “Quad-dro”. Phát âm chính xác là gì? Ban giám khảo vẫn bình tĩnh về điều đó.

QDRO là gì?

Và chính xác nó phải làm gì với kế hoạch 401K hoặc lương hưu của bạn? Một QDRO là một Lệnh Quan Hệ Gia Đình Đủ Điều Kiện từ tòa án cho biết những người thụ hưởng của tài khoản hưu trí của bạn, ngoài bạn. Những người thụ hưởng này cũng được gọi là “người thụ hưởng thay thế” và điều này được đưa vào chơi nếu bạn và người phối ngẫu của bạn bị ly hôn.

Thông thường, những người thụ hưởng của (các) tài khoản hưu trí của bạn có thể là vợ / chồng, con của bạn hoặc người phụ thuộc khác, hoặc một vợ / chồng cũ, và QDRO sẽ xác định cách mỗi người nhận được phân phối từ tài khoản hưu trí thông qua hỗ trợ nuôi con hoặc tiền cấp dưỡng và / hoặc quyền sở hữu tài sản.

Điều cần thiết là thông tin trong QDRO được tuân thủ chính xác để giảm thiểu khả năng bạn trả tiền phạt bằng tiền bạn thậm chí không nhận được từ gói 401k của mình.

Tầm quan trọng của một đơn đặt hàng quan hệ gia đình đủ tiêu chuẩn

Nếu bạn phải trải qua một vụ ly dị, QDRO trở nên vô cùng quan trọng. Theo QDRO là chìa khóa để tránh 10% tiền phạt rút tiền sớm được áp dụng bởi các kế hoạch 401k, bởi vì nếu bạn không tuân theo QDRO, bạn có thể bị đánh thuế tiền lấy từ 401k của bạn ngay cả khi nó rơi vào tay những người hưởng lợi của bạn! Hãy chắc chắn để tranh thủ sự giúp đỡ chuyên nghiệp (hoặc thông qua quản trị viên kế hoạch 401k của bạn hoặc một chuyên gia thuế) để giảm thiểu các nghĩa vụ thuế của riêng bạn về việc phải phân phối 401k của bạn cho người thụ hưởng thay thế do ly hôn.

Thực hiện các bước để xác minh thông tin trong đơn đặt hàng quan hệ hợp chuẩn trong nước

Nếu gói 401k của bạn phải tuân theo QDRO trong khi ly hôn (thường là nếu bạn đã kết hôn ít nhất 5 năm trước khi ly dị), bạn muốn cấp cho quản trị viên 401k bản sao QDRO của bạn. Điều này cho phép họ thực hiện lệnh. Họ sẽ xem xét QDRO để đảm bảo rằng nó hợp lệ trong vòng 18 tháng và xác định xem có phải thanh toán cho người thụ hưởng hay không. Bạn sẽ nhận được thông báo về bất kỳ người thụ hưởng thay thế nào (người thụ hưởng) nhận tiền từ 401k và cung cấp QDRO được theo dõi chính xác, bạn sẽ không phải trả khoản phí rút sớm 10% từ việc rút tiền được phân phối cho người thụ hưởng của bạn.

Vài QDRO mà tôi đã xử lý đã được luật sư trực tiếp soạn thảo. Tất cả tôi phải mở tài khoản thích hợp (trong trường hợp của tôi là IRA) và tiền được chuyển trực tiếp vào. Tôi thích sự đơn giản 🙂

Ai nhận tiền từ 401k của bạn sau khi ly hôn?

Nơi bạn sinh sống sẽ xác định số tiền 401k của bạn được phân phối sau khi ly hôn như thế nào. Hầu hết các tiểu bang có quy tắc phân phối công bằng, có nghĩa là 401k của bạn được chia 50/50 giữa bạn và người phối ngẫu cũ của bạn - nhưng điều đó còn tùy thuộc vào bạn đã kết hôn bao lâu và bao nhiêu cũng đã được đóng góp.

Một số vợ chồng cũ giành 50% kế hoạch 401k ngay cả ở các tiểu bang không có quy tắc phân phối công bằng, trong quá trình ly hôn. Nếu bạn sống ở bất kỳ tiểu bang nào sau đây, bạn có thể phải trả một nửa số tiền hưu trí cho người phối ngẫu cũ của bạn: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin. Đây là những trạng thái “thuộc tính chung”.

Đối với các trường hợp QDRO tôi đã làm việc, tất cả đều ở bang Illinois. Mặc dù, không phải là một nhà nước "tài sản chung", mỗi người phối ngẫu đã nhận được 50% số dư tài khoản hưu trí.

Còn về QDRO và lương hưu thì sao?

QDRO thường được kết hợp với 401k, nhưng trong khi tôi đang nghiên cứu, tôi đã học được rằng họ cũng có thể nộp đơn xin trợ cấp hưu bổng. Theo trang web PBGC.gov, đây là ba mục mà QDRO phải làm:

1. Danh tính của người tham gia chương trình, mỗi người nhận thanh toán thay thế và mỗi kế hoạch hưu trí. QDRO phải chỉ định tên và địa chỉ gửi thư được biết cuối cùng của người tham gia chương trình và mỗi người nhận thanh toán thay thế được bao gồm theo lệnh. QDRO cũng phải xác định tên của từng kế hoạch mà đơn đặt hàng được áp dụng — đây phải là tên chính thức của kế hoạch.
2. Số tiền phải trả và khi thanh toán bắt đầu. QDRO phải nêu rõ số tiền của người tham gia chương trình sẽ được trả cho người thụ hưởng thay thế, chẳng hạn như số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm lợi ích hoặc làm rõ cách thức mà số tiền được xác định. QDRO cũng phải chỉ định hoặc cho phép người nhận thanh toán thay thế chọn khi thanh toán cho người nhận thanh toán thay thế sẽ bắt đầu.
3. Điều gì xảy ra khi cái chết của người tham gia chương trình và người thụ hưởng thay thế. Một QDRO nên xác định liệu người thụ hưởng thay thế sẽ được coi là người phối ngẫu của người tham gia cho các mục đích của bất kỳ lợi ích người sống sót nào. Một QDRO cũng nên xác định những gì xảy ra với lợi ích khi người thụ hưởng thay thế chết.

Những gì một QDRO không yêu cầu

Đôi khi có một quan niệm sai lầm về những gì một QDRO phải và không được làm. Trang web PBGC.gov cung cấp những gì QDRO không được yêu cầu PBGC thực hiện:

• trả bất kỳ quyền lợi nào không được phép theo ERISA hoặc Bộ luật;
• cung cấp bất kỳ loại hoặc hình thức lợi ích nào, hoặc bất kỳ lựa chọn nào, không được PBGC cung cấp;
• trả các khoản trợ cấp có giá trị vượt quá giá trị phúc lợi mà PBGC sẽ phải trả;
• trả tiền trợ cấp cho một người thụ hưởng thay thế khi những quyền lợi đó được yêu cầu phải trả cho một người thụ hưởng thay thế khác theo một lệnh được xác định trước đây là một QDRO;
• trả tiền quyền lợi cho người thụ hưởng thay thế cho bất kỳ giai đoạn nào trước khi PBGC nhận được lệnh;
• trả các quyền lợi như một lợi ích riêng biệt cho người thụ hưởng thay thế nếu người tham gia đã nhận được các khoản thanh toán phúc lợi; hoặc là
• thay đổi biểu mẫu trợ cấp nếu người tham gia đã nhận được khoản trợ cấp quyền lợi.