Các lựa chọn của bạn cho một Rollover 401k cho IRA là gì?

Tùy chọn Rollover 401k

Khi bạn rời khỏi công việc của bạn, hoặc là tự nguyện hay không, bạn phải đưa ra quyết định quan trọng liên quan đến 401 (k) của bạn. Nhiều người không quen thuộc với tất cả các lựa chọn của họ về những gì họ có thể làm với 401 (k) của họ, nhưng làm cho sự lựa chọn sai có thể chi phí bạn. Hầu hết mọi người đều quen thuộc với khái niệm rollover 401 (k) nhưng vẫn cần một số trợ giúp trong quá trình này. Dưới đây là các lựa chọn của bạn nếu bạn đang phải đối mặt với quyết định này.

Thanh toán tiền mặt không phải là lựa chọn tốt nhất

Số tiền bạn đặt vào chính mình, bạn có thể rút tiền và mang theo bên mình. Nếu chủ lao động của bạn có một trận đấu, bạn có thể phải chịu một số loại lịch thi đấu. Nhiều người chọn rút tiền ra khỏi số 401k của họ. Lý do phổ biến nhất mà tôi ở đây, đặc biệt đối với các kế hoạch 401k phù hợp, đó là “Tiền của công ty" không phải "của họ“. Wow! Đó không phải là lý do tuyệt vời sao?

Bằng cách lấy "tiền của công ty", bây giờ người đó bị mắc kẹt với một hình phạt rút tiền sớm 10% cộng thuế thu nhập thông thường. Thông thường, khi bạn rút tiền trực tiếp từ 401k của bạn, họ sẽ giữ 20% tiêu chuẩn cộng với 10% tiền phạt rút tiền sớm.

Nếu bạn thực sự cần tiền, bạn có thể xem xét vay từ 401 (k) của bạn. Vấn đề ở đây là hầu hết các công ty muốn số dư khoản vay được trả hết khi bạn rời đi - cho dù bạn có nghỉ việc hay không.

Để lại 401k của bạn một mình.

Bạn luôn có tùy chọn để chỉ để lại tiền với kế hoạch cũ của bạn. Số tiền sẽ vẫn được đầu tư, và công ty tài chính xử lý 401 (k) của bạn sẽ tiếp tục gửi thư cho bạn các báo cáo hàng quý cho bạn biết cách thức hoạt động của nó. Bất kỳ tăng trưởng trong tương lai sẽ được hoãn thuế.

Nhưng lựa chọn thụ động này đi kèm với chi phí cơ hội. Nếu bạn chỉ cần rời khỏi tài sản 401 (k) trong kế hoạch, bạn sẽ từ bỏ quyền kiểm soát và tính linh hoạt. Lựa chọn đầu tư của bạn có thể bị hạn chế, phí chương trình có thể cao và bạn có thể không thể nhanh chóng truy cập vào tiền của mình hoặc thực hiện những gì bạn muốn với nó. Nếu bạn có một dấu vết cũ 401 (k) s trái với một loạt các nhà tuyển dụng cũ, mọi thứ có thể nhận được thực sự phức tạp khi bạn nghỉ hưu - đặc biệt là khi bạn phải có yêu cầu phân phối tối thiểu (RMDs). Việc bỏ tiền trong kế hoạch có thể không phải là lựa chọn khôn ngoan nhất.

Chuyển 401k sang một nhà tuyển dụng mới

Hầu hết mọi người có tùy chọn để chuyển có 401k cũ vào 401k mới của họ với chủ nhân mới. Trong quá khứ, điều này thường khó khăn hơn, nhưng với những thay đổi quy định của chính phủ gần đây, điều này dễ dàng hơn nhiều. Trong khi điều này có thể là một quyết định tốt, rất nhiều phụ thuộc vào các tùy chọn mới có trong 401k mới.

Bạn có thể cuộn 401k của bạn thành IRA

Đây là lựa chọn thường có ý nghĩa nhất. Bạn có thể chuyển số tiền đó vào IRA thông qua chuyển khoản chuyển khoản hoặc chuyển nhượng ủy thác. Hoặc, bạn có thể chuyển tiền vào một cái gọi là “conduit IRA”, một IRA truyền thống được tạo ra để giữ tài sản 401 (k) cũ của bạn cho đến khi bạn chuyển tiền vào một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện khác.

Không có hình phạt thuế khi bạn thực hiện chuyển khoản IRA hoặc chuyển khoản ủy thác. Sau khi bạn làm điều đó, bạn có toàn quyền kiểm soát số tiền, tiếp tục tăng trưởng hoãn thuế, lựa chọn đầu tư mở rộng và có thể phí quản lý tài khoản thấp hơn.

Cán qua tiền vào Roth IRA có thể là một động thái tuyệt vời, miễn là bạn có thể đáp ứng hai điều kiện. Đầu tiên, tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn phải ít hơn $ 100,000 cho năm mà bạn thực hiện chuyển đổi. Thứ hai, bạn sẽ phải trả thuế cho các tài sản bạn chuyển đổi. Điều ngược lại là đáng kể: bạn được miễn thuế, miễn thuế nếu bạn trên 59 tuổi và đã sở hữu tài khoản của bạn ít nhất 5 năm và có khả năng đóng góp cho IRA của bạn sau 70 tuổi mà không phải mất RMD. Các khoản đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế, nhưng có ít hạn chế hơn đối với việc rút tiền.

Trong năm 2009, bạn có thể tài trợ Roth IRA với các khoản đóng góp sau thuế cho kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401 (k), 403 (b) hoặc 457 - bạn có thể nhận những khoản đóng góp đó và chuyển đổi chúng thành thuế miễn phí Roth IRA, miễn là AGI của bạn là $ 100,000 hoặc thấp hơn. Không có giới hạn về số tiền chuyển đổi. Ngẫu nhiên, trong năm 2010, bất kỳ ai cũng có thể chuyển đổi một IRA truyền thống thành Roth IRA - giới hạn AGI đối với các chuyển đổi đó biến mất.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn phải rùng mình thông qua việc đóng băng 401 (k)?

Một "đóng băng" là khi chủ lao động của bạn giảm hoặc đình chỉ các khoản đóng góp phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn. FedEx, General Motors và Motorola gần đây đã chọn để làm điều này. Câu trả lời: không cho phép những đóng góp cá nhân của bạn. Nếu bạn có thể quản lý nó, hãy điều chỉnh mức đóng góp 401 (k) của bạn đến mức bạn thay thế hiệu quả những gì mà chủ nhân của bạn đã đóng góp. Tiết kiệm cho nghỉ hưu nên vẫn là một trong những ưu tiên cao nhất của bạn.

Nếu bạn vẫn cần trợ giúp với trình cuộn 401 (k), hãy đảm bảo tìm kiếm lời khuyên từ chuyên gia Certified Financial Planner ™.