Bạn có phải là Người tích trữ IRA không? Mọi thứ bạn cần biết về sở hữu nhiều tài khoản IRA

Xưng.

Bạn có phải là người tích trữ IRA không?

Một khách hàng của tôi đã từng có hơn 8 IRA trải rộng tại các ngân hàng và công ty môi giới khác nhau cho đến khi tôi có can thiệp.

Họ đã nhận thức rõ ràng rằng bạn có thể sở hữu nhiều hơn một IRA, nhưng đó là một câu hỏi phổ biến mà tôi được hỏi.

Hãy tránh một bài đăng dài trên bài đăng này và trả lời câu hỏi ngay phía trước - bạn có thể có nhiều tài khoản IRAvà bạn có thể có bao nhiêu tùy thích - không có giới hạn.

Giới hạn thực sự duy nhất liên quan đến tài khoản IRA là giới hạn đóng góp hàng năm, là $ 5,500, hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nhưng trong những giới hạn đó, bạn có thể phân bổ tiền của mình vào bao nhiêu tài khoản IRA tùy thích.

Nhưng câu hỏi có liên quan hơn là: tại sao bạn có nhiều tài khoản IRA? Hoặc, tại sao bạn muốn?

Có thể có nhiều tài khoản IRA trình bày bất kỳ sự cố nào không? Và bạn cần một sự can thiệp bởi vì bạn là một người tích trữ IRA?

Đó là những câu hỏi mà tôi thực sự muốn đề cập trong bài viết này.

Tôi thấy rất nhiều khách hàng có nhiều tài khoản IRA và họ không phải lúc nào cũng có lý do vững chắc tại sao họ làm như vậy.

Tại sao bạn có thể có nhiều tài khoản IRA

Dường như mọi người thường xây dựng nhiều tài khoản IRA trên một phương pháp tiếp cận thụ động, có nghĩa là nó dường như chỉ xảy ra, gần như theo mặc định.

Dưới đây là một số lý do phổ biến:

• Rời khỏi công việc. Mọi người đi từ công việc này sang công việc khác, và mỗi lần họ rời khỏi đó là một kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ được chuyển sang tài khoản IRA. Họ có thể có một tài khoản IRA cho mỗi kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ mà họ rời khỏi.
• Nhiều loại IRA. Nếu bạn có một cặp vợ chồng, và mỗi người có cả IRA truyền thống và Roth IRA - Tìm hiểu thêm về các quy tắc Roth IRA ở đây - sẽ là hai IRA, hoặc bốn IRA cho cặp vợ chồng.
• Đầu tư môi giới khuyến mãi đặc biệt. Dường như luôn có một nhà môi giới đầu tư ở đâu đó cung cấp giao dịch chuyển tiền IRA quá tốt để vượt qua. Lợi dụng những chương trình khuyến mãi đó, bạn có thể có $ 6.000 và một IRA, $ 12,000 trong một chương trình khác, và $ 7,000 trong một phần ba. Nó chỉ xảy ra!
• Các phương tiện đầu tư khác nhau. Bạn có thể có một tài khoản IRA đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng của bạn, một tài khoản khác được đầu tư vào một ETF duy nhất và một tài khoản thứ ba trong tài khoản môi giới tự định hướng. Mỗi mục đích phục vụ một mục đích duy nhất và bạn không tìm thấy lý do thuyết phục để hợp nhất ba loại tài khoản vào một tài khoản.

Đây chỉ là một số lý do, và họ có thể giúp giải thích tại sao các cá nhân, và đặc biệt là các cặp vợ chồng, có thể có một danh mục đầu tư của các tài khoản IRA.

Đó có phải là một sự sắp xếp tốt?

Lợi ích của việc sở hữu nhiều tài khoản IRA

Có nhiều lần khi có nhiều tài khoản IRA có thể là một lợi ích rõ ràng.

Dưới đây là một số ví dụ:

Giới hạn bảo hiểm SIPC hoặc FDIC. Nếu bạn là một nhà đầu tư thu nhập cố định, và thích sự an toàn của các ngân hàng, có một giới hạn bảo hiểm FDIC $ 250,000 cho các tài khoản ngân hàng. Nếu số dư IRA của bạn cao hơn số tiền này, bạn có thể cần phải duy trì IRA tại hai hoặc nhiều ngân hàng. Điều này cũng đúng với bảo hiểm SIPC. Giới hạn là 500.000 đô la tiền mặt và chứng khoán trên mỗi tài khoản, bao gồm 250.000 đô la tiền mặt. Nếu số dư IRA của bạn vượt quá 500.000 đô la, bạn có thể có nhiều tài khoản.

Bạn cảm thấy an toàn hơn khi không có tất cả “trứng trong một giỏ” của bạn. Ngoài bảo hiểm FDIC hoặc SIPC, bạn có thể cảm thấy an toàn hơn khi tài sản hưu trí của bạn trải rộng trên hai hoặc ba tài khoản, thay vì trong một tài khoản. Mặc dù tiền của bạn được bảo hiểm, tư tưởng của ngân hàng hoặc môi giới mặc định có thể là đáng lo ngại trong kết nối với một cái gì đó quan trọng như tiết kiệm hưu trí của bạn.

Đa dạng hóa thành các tài khoản đầu tư rất cụ thể. Có thể có một số phương tiện đầu tư chuyên về các loại đầu tư nhất định. Ví dụ: bạn có thể có một tài khoản giao dịch chi phí thấp, một tài khoản khác là gia đình của các quỹ và vẫn là một phần ba đầu tư vào các lĩnh vực cụ thể, chẳng hạn như bất động sản hoặc tài nguyên thiên nhiên.

Các loại tài khoản IRA khác nhau. Như đã đề cập trước đó, bạn có thể có một IRA truyền thống và Roth IRA. Và nếu bạn tự làm chủ, bạn cũng có thể có IRP SEP. Nó phụ thuộc phần lớn vào hoàn cảnh cá nhân.

IRA khác nhau cho các mục đích nghỉ hưu khác nhau. Khi bạn đến gần hơn với quỹ hưu trí, bạn có thể quyết định rằng bạn muốn các IRA khác nhau mà mỗi người phục vụ một mục đích nhất định. Ví dụ: bạn có thể có một tài khoản IRA hoạt động chủ yếu như một nguồn thu nhập thường xuyên. Một tài khoản thứ hai có thể được dành riêng cho các khoản đầu tư tăng trưởng để danh mục hưu trí của bạn không bao giờ cạn kiệt. Tuy nhiên, IRA thứ ba có thể hoạt động như một quỹ khẩn cấp lớn, do đó bạn sẽ có một tài khoản để khai thác khi chi phí lớn phát sinh, chẳng hạn như chi phí y tế chưa được khám phá, thay thế xe hơi, giúp con cái trưởng thành của bạn được thực hiện trên nhà của bạn.

Tài khoản được quản lý so với tài khoản tự định hướng. Rất nhiều người là nhà đầu tư lai - họ muốn có hầu hết tiền của họ được quản lý chuyên nghiệp, nhưng vẫn muốn vọc vào đầu tư do-it-mình. Một nhà đầu tư như vậy có thể có hầu hết số tiền của họ trong một tài khoản được quản lý, chẳng hạn như Betterment hoặc Wealthfront, với một tài khoản DIY được thiết lập thông qua E * Trade hoặc Scottrade. Thật tuyệt khi có lựa chọn!

Tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của riêng bạn, một hoặc nhiều trong số này có thể là một lợi ích thực sự cho tình hình tài chính của bạn.

Các vấn đề tiềm năng

Mặc dù những lợi thế có thể có được từ việc có nhiều tài khoản IRA, có thể có quá nhiều thứ tốt.

Đây là nơi có nhiều tài khoản IRA có thể ảnh hưởng đến hoàn cảnh của bạn:

Mỗi tài khoản IRA là tập hợp các khoản phí riêng. Nếu bạn có năm tài khoản IRA và mỗi tài khoản có một khoản phí hàng năm là 100 đô la, bạn phải trả $ 500 mỗi năm cho phí, thay vì $ 100 mỗi năm với một tài khoản duy nhất. Đó là thêm 400 đô la một năm. Hơn 20 hoặc 30 năm, điều đó bắt đầu tăng lên để trở thành tiền thật.

Sự nhầm lẫn. Trừ khi bạn đầu tư tiền vào một cái gì đó như một cơ sở toàn thời gian, nó có thể rất khó khăn để quản lý hiệu quả nhiều tài khoản IRA. Vấn đề sẽ còn tồi tệ hơn nếu bạn cũng có nhiều tài khoản đầu tư chịu thuế. Bạn có thể thấy mình đang làm rất tốt với một số tài khoản, nhưng rất kém trên những tài khoản khác và có thể mất tiền đối với một số tài khoản.

Thiếu đa dạng hóa nhất quán. Có thể đủ khó khăn để tạo và duy trì phân bổ đầu tư đáng tin cậy trong một tài khoản. Nhưng nếu bạn đang cố gắng để sắp xếp bốn hoặc năm nó có thể là một cơn ác mộng được chứng nhận. Hãy suy nghĩ về việc khó khăn như thế nào khi bạn cố gắng cân bằng lại tài khoản của mình? Nhiều khả năng, sự kết hợp của tất cả các tài khoản IRA của bạn trông giống như một chút về điều này, và một chút về điều đó, chứ không phải danh mục đầu tư cân bằng.

Bạn chỉ có rất nhiều tiền để đầu tư mỗi năm. Nếu bạn có năm tài khoản IRA, bạn vẫn có thể đóng góp không quá $ 5.500 mỗi năm. Làm thế nào để bạn xử lý đó? Bạn có tài trợ một tài khoản mỗi năm không? Hoặc bạn có phân chia khoản đóng góp cho năm và đặt $ 1,100 trong mỗi tài khoản không?

Sự cố theo dõi. Nếu bạn có nhiều tài khoản IRA, có thể khó biết tại bất kỳ thời điểm nào chính xác số tiền bạn đã tiết kiệm được để nghỉ hưu. Bạn sẽ biết nếu bạn đang theo dõi với tiết kiệm hưu trí của bạn? Mỗi khi bạn muốn tìm hiểu, bạn sẽ phải tính toán. Và điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường có một cú đánh lớn? Làm thế nào bạn sẽ biết làm thế nào rộng thiệt hại cho tất cả các tài khoản của bạn chung? Ngoài việc là một vấn đề toán học, loại biến chứng đó có thể gây khó khăn cho việc đưa ra các quyết định đầu tư hợp lý.

Vậy câu trả lời là gì?

Giảm nhiều tài khoản IRA của bạn xuống cấp có thể quản lý

Nó có thể có ý nghĩa để có một số lượng hạn chế của nhiều tài khoản IRA vì lý do cụ thể. Một cặp vợ chồng, trong đó mỗi người phối ngẫu có một IRA truyền thống và Roth IRA chắc chắn sẽ biện minh cho cặp vợ chồng có bốn tài khoản IRA. Và bạn chắc chắn có thể làm cho trường hợp có tài khoản được quản lý và tài khoản thực sự tự định hướng.

Nhưng nếu lý do tại sao bạn có nhiều tài khoản IRA là nhiều hơn vì tích lũy thụ động (tận dụng lợi thế của chương trình khuyến mãi hoặc 401 (k) rollovers), bạn có thể tạo ra một trang web của các biến chứng cho chính mình mà không có lợi ích thực sự.

Cắt giảm tài khoản IRA của bạn xuống không quá hai hoặc ba cho mỗi người phối ngẫu, và chỉ vì những lý do tốt nhất. Sau đó hợp nhất những người khác vào các tài khoản quan trọng nhất.

Điều đó sẽ cho phép bạn tiết kiệm chi phí, để kiểm soát tốt hơn các khoản đầu tư của bạn, để đa dạng hóa danh mục đầu tư hưu trí của bạn, và có một xử lý tốt hơn về theo dõi tiến độ của bạn đối với mục tiêu nghỉ hưu của bạn.