Hướng dẫn cuối cùng để phá hủy các khoản vay sinh viên sau đại học

Trong khi tốt nghiệp đại học có thể là thời gian để tiệc tùng cho nhiều người, việc rời trường đại học cũng đóng vai trò giới thiệu đau đớn đối với người trưởng thành đối với những người có mức nợ vay nợ sinh viên.

Với mức nợ trung bình tăng hơn $ 35,000 cho sinh viên tốt nghiệp năm 2015, nhiều người phải chi tiêu trong thập kỷ tiếp theo của cuộc sống của họ (hoặc lâu hơn) trả hết khoản vay sinh viên.

Trong khi hầu hết người cho vay cung cấp một thời gian ân hạn từ 6 tháng trở lên trước khi bạn phải bắt đầu trả nợ, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ theo sau là không thể tránh khỏi.

Cho dù bạn nợ bao nhiêu, và không có vấn đề gì về tình hình tài chính của bạn, nợ vay sinh viên thường không thể bị phá sản. Phần lớn thời gian, cách duy nhất để chuyển tiếp là để có được một kế hoạch thanh toán và tiếp tục đi - cho dù bạn có thích hay không.

Tuy nhiên, có rất nhiều cách để rút ngắn thời gian hoàn trả của bạn, tiết kiệm tiền lãi, và thậm chí có được một tỷ lệ lớn các khoản vay sinh viên của bạn được tha thứ. Con đường nào là tốt nhất phụ thuộc vào cá nhân, mức nợ của họ, và mục tiêu nghề nghiệp dài hạn của họ cũng như mức lương của họ.

“Không bao giờ chấp nhận khoản vay của bạn theo giá trị bề mặt”, Taylor Schulte, CFP® lập kế hoạch tài chính San Diego và người sáng lập Define Financial, nói. “Tôi thấy quá nhiều khách hàng cho rằng họ không có bất kỳ lựa chọn thay thế nào hoặc họ bị mắc kẹt với khoản thanh toán hàng tháng được hiển thị trên bảng sao kê của họ.

Nếu bạn không làm bất cứ điều gì khác, hãy nhấc điện thoại và gọi số trên bảng kê khoản vay của sinh viên và bắt đầu đặt câu hỏi. Một vài tháng trước, tôi đã thực hiện cuộc gọi này với một khách hàng và chỉ cần hỏi “chúng tôi có thể làm gì để giảm lãi suất cho khoản vay này?”. tỷ lệ giảm 0,25%. Tất cả những gì đã diễn ra là một cú điện thoại nhanh và chúng tôi đã có chiến thắng đầu tiên. ”

Trước khi bạn cho các khoản vay sinh viên của bạn giúp bạn giảm, bạn nên xem xét kỹ tất cả các lựa chọn của mình.

Chương trình tha thứ cho vay

Nếu bạn kiếm được bằng cấp trong lĩnh vực trả lương thấp, bạn nên xem xét kỹ các chương trình tha thứ cho sinh viên để xem họ có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn hay không. Các chương trình này được cung cấp thông qua chính phủ liên bang, và cung cấp sự tha thứ cho số dư khoản vay của bạn sau khi bạn đáp ứng một số yêu cầu trả nợ nhất định trong khoảng từ 10 - 25 năm.

Loại chương trình tha thứ cho vay đầu tiên đáng xem xét áp dụng cho những người có thể làm việc trong khu vực công khi tốt nghiệp.

Khoản tha bổng cho vay dịch vụ công (PSLF) sẽ tha thứ cho số dư còn lại trong khoản vay của bạn sau khi bạn thực hiện 120 khoản thanh toán kịp thời trong khi làm việc cho “nhà tuyển dụng đủ điều kiện” trong mười năm.

Phần cuối cùng - phần “nhà tuyển dụng đủ điều kiện” - là sự cân bằng mà bạn sẽ thực hiện nếu bạn đăng ký chương trình này. Theo Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, một nhà tuyển dụng đủ điều kiện cho PSLF có thể bao gồm:

• Các tổ chức chính phủ ở mọi cấp độ (liên bang, tiểu bang, địa phương hoặc bộ lạc)
• Các tổ chức phi lợi nhuận được miễn thuế theo Mục 501 (c) (3) của Mã doanh thu nội bộ
• Các loại tổ chức phi lợi nhuận khác cung cấp một số loạidịch vụ công cộng đủ điều kiện

Vì sự nghiệp trong dịch vụ công có xu hướng trả lương thấp hơn, bạn thường sẽ kiếm được ít hơn trong khoảng thời gian mười năm này nếu bạn đã tìm được việc làm trong khu vực tư nhân. Vì vậy, trong khi các khoản vay sinh viên của bạn cuối cùng có thể được tha thứ, bạn có thể cần phải hy sinh thu nhập cao hơn để đạt được điều đó.

Tất nhiên, có một số chương trình tha thứ cho vay khác để xem xét được coi là “thu nhập.” Các chương trình này yêu cầu bạn trả một tỷ lệ phần trăm “thu nhập tùy ý” đối với các khoản vay của bạn từ 20-25 năm.

Đó là một thời gian dài để thanh toán những khoản thanh toán đó, nhưng đối với những người có mức nợ cao, những người không có được khoản vay đại học mà không có một cosigner, kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập có thể là lựa chọn thông minh nhất và khả thi nhất. Biểu đồ dưới đây nêu bật các kế hoạch trả nợ theo thu nhập và cách các lợi ích của chúng xếp chồng lên nhau:

Kế hoạch trả nợ theo hướng thu nhập	Số tiền thanh toán	Lịch trình thanh toán
Kế hoạch trả lại - Thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm được gói thanh toán	Khoảng 10 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn	20 năm đối với các khoản vay đại học, 25 năm nếu một số khoản vay của bạn dành cho nghiên cứu sau đại học
PAYE Plan - Trả tiền khi bạn kiếm được kế hoạch trả nợ	Khoảng 10 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn, nhưng không nhiều hơn số tiền 10 năm của Kế hoạch Trả nợ Tiêu chuẩn	20 năm
Kế hoạch IBR - Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập	Khoảng 10 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn nếu bạn là người vay mới sau ngày 1 tháng 7 năm 2014, nhưng không bao giờ lớn hơn số tiền kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm	20 năm nếu bạn là người vay mới vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 - nếu không, 25 năm
Kế hoạch ICR - Kế hoạch trả nợ thu nhập dự phòng	Ít hơn: -20% thu nhập tùy ý -Những gì bạn thường sẽ trả cho 12 năm trả nợ tiêu chuẩn	25 năm

Cho dù kế hoạch trả nợ theo thu nhập có phù hợp với bạn hay không tùy thuộc vào một số yếu tố, bao gồm:

• Bạn có thể kiếm được bao nhiêu trong sự nghiệp của mình trong 20-25 năm tới
• Cho dù bạn muốn trả hết khoản vay của sinh viên trong hai thập niên trở lên
• Cho dù bạn sẽ tốt hơn là trả tiền cho sinh viên vay của bạn trên một thời gian nhanh hơn để trở thành nợ miễn phí
• Việc không tận dụng sự tha thứ cho vay có thể ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn như thế nào

Vào cuối ngày, chỉ có bạn mới có thể quyết định xem sự tha thứ cho vay có phù hợp với hoàn cảnh của bạn hay không. Bạn có thể đọc thêm về sự phức tạp của từng kế hoạch trả nợ theo thu nhập trên trang tài nguyên của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.

Việc làm mang lại sự tha thứ cho sinh viên

Trong khi các chương trình tha thứ cho sinh viên liên bang cung cấp cách rõ ràng nhất để số dư của bạn được tha thứ tại một thời điểm nào đó trong tương lai, một số công việc và nghề nghiệp có thể cung cấp sự tha thứ như một phần của gói đền bù của bạn - hoặc như một nhân viên. Công việc cung cấp sự tha thứ cho sinh viên có thể bao gồm:

• Hiệp hội các trường Cao đẳng Y khoa Hoa Kỳ - Trên toàn quốc, có 67 chương trình riêng biệt dành cho các bác sĩ đồng ý thực hành tại một số bệnh viện hoặc cơ sở nào đó.
• Sự tha thứ cho vay mượn của quân đội - Một số thành viên có thể đủ điều kiện để được tha thứ cho vay hoặc học bổng nếu họ đáp ứng các tiêu chí nhất định
• Chương trình trả nợ cho vay của y tá Corps - Chương trình tha thứ cho vay này dành cho các y tá thực hành đã đăng ký và nâng cao, những người hội đủ điều kiện
• Sự tha thứ cho vay dịch vụ công - Sự tha thứ cho dịch vụ công được tha cho những cá nhân đồng ý làm việc trong các ngành dịch vụ công trong mười năm hoặc lâu hơn.
• Sự tha thứ cho khoản vay của giáo viên - Sự tha thứ cho khoản vay của giáo viên có sẵn cho các giáo viên đáp ứng các tiêu chí nhất định

Đây chỉ là một số công việc có thể cung cấp sự tha thứ để khuyến khích bạn gắn bó với một sự nghiệp nhất định. Nếu bạn có kế hoạch làm việc trong một trong những lĩnh vực này bất kể, các chương trình này chắc chắn là đáng để kiểm tra.

Bạn có nên tái tài trợ khoản vay của mình không?

Trong khi các chương trình tha thứ cho vay là một ý tưởng thông minh cho nhiều thanh niên bị nợ nần, một số người trong chúng ta không có mong muốn trả tiền cho sinh viên trong nhiều thập kỷ, làm việc trong khu vực công, hoặc gắn bó với một công việc mà chúng tôi không thực sự thích thú.

Nhiều sinh viên có thể tìm thấy sự giảm bớt từ việc vay nợ sinh viên chỉ đơn giản bằng cách tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của họ thành một sản phẩm mới cung cấp lãi suất thấp hơn và các điều kiện tốt hơn. Phần tốt nhất là, tái cấp vốn các khoản vay của bạn có nghĩa là không bao giờ phải làm việc trong một nghề nhất định hoặc trả một tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý của bạn trong nhiều thập kỷ. Với tái cấp vốn, bạn vẫn kiểm soát được cuộc sống của mình - và sự nghiệp của bạn.

SoFi là một công ty cung cấp cho sinh viên vay lại tái cấp vốn với mức giá cạnh tranh có thể thấp hơn số tiền bạn đang trả ngay bây giờ. Nếu bạn cảm thấy tỷ lệ của bạn cao, hãy kiểm tra SoFi để xem họ có thể cung cấp tùy chọn tốt hơn không.

Ngoài việc đảm bảo lãi suất thấp hơn, dưới đây là một số lý do khác có thể có ý nghĩa để tái cấp vốn:

• Bạn có nhiều khoản vay với nhiều mức lãi suất - Nếu bạn đang trả một số khoản thanh toán mỗi tháng, nó có thể trả tiền để tái cấp vốn tất cả các khoản vay của bạn vào một sản phẩm với một tỷ lệ thấp và các điều kiện lý tưởng.
• Khoản vay của bạn có lãi suất thay đổi - Nếu bạn lo lắng về tỷ lệ biến có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán khoản vay của bạn trong tương lai, bạn có thể xem xét tái cấp vốn thành sản phẩm cho vay có lãi suất cố định với các khoản thanh toán hàng tháng sẽ không bao giờ thay đổi.
• Bạn sẽ kiếm được quá nhiều để đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập. Nếu bạn kiếm được quá nhiều để đủ điều kiện cho một chương trình tha thứ cho vay, tái cấp vốn hoặc hợp nhất với lãi suất thấp hơn có thể là lựa chọn tốt nhất và thực sự của bạn.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là tái cấp vốn các khoản vay liên bang với một người cho vay tư nhân sẽ dẫn đến việc mất một số biện pháp bảo vệ nhất định từ chính phủ liên bang, bao gồm cả trì hoãn và cấm. Tái cấp vốn các khoản vay liên bang cũng có nghĩa là bạn không còn đủ điều kiện để tận dụng các chương trình tha thứ cho vay trong tương lai - ngay cả khi tình hình của bạn thay đổi theo dòng. Ngoài ra, nếu tín dụng của bạn là người nghèo, bạn sẽ có một thời gian khó khăn nhận được khoản vay sinh viên mà không có một cosigner. Điều này đặt bạn vào một nơi mà tái tài trợ có thể không được.

Nếu tái cấp vốn âm thanh như nó có thể phù hợp với hoàn cảnh của bạn, kiểm tra máy tính này tại SoFi để xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu.

Snowball nợ và Avalanche nợ

Cho dù bạn chọn tái cấp vốn các khoản vay của mình và được chấp thuận cho khoản vay có lãi suất tốt hơn, hay không, phần cuối cùng này là thứ bạn sẽ muốn chú ý.

Một khi bạn hài lòng với các điều khoản của khoản vay và lãi suất của bạn, bạn có tùy chọn để trả các khoản vay của bạn xuống nhanh hơn nhiều so với thời gian bình thường 10 hoặc 15 năm. Đúng rồi; phá hủy các khoản vay của bạn và đừng dừng lại cho đến khi chúng biến mất!

Nếu bạn chỉ có một khoản vay để tranh luận, chiến lược của bạn rất đơn giản: Vứt bỏ nhiều tiền như bạn có thể trả cho khoản vay của bạn mỗi tháng để a) giảm nợ gốc càng sớm càng tốt, b) rút hết nợ nhanh hơn và c) tiết kiệm tiền lãi.

Nếu bạn có một số khoản vay để phục vụ, các lựa chọn của bạn sẽ phức tạp hơn một chút. Trong khi không có "sai cách" để trả nợ, hầu hết mọi người chọn từ một trong hai chiến lược sau:

Phương pháp Snowball nợ - Phương thức trả nợ đòi hỏi bạn liệt kê các khoản vay của bạn từ số dư nhỏ nhất đến lớn nhất. Để ghi "thắng tâm lý", bạn sẽ trả các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản vay lớn nhất của mình và ném tất cả số tiền "thêm" vào số dư nhỏ nhất cho đến khi số tiền đó chết và biến mất.

Phương pháp này là tuyệt vời cho những người muốn giảm thiểu số lượng thanh toán họ đang thực hiện hoàn toàn và phá hủy số dư khoản vay của họ - từ nhỏ nhất đến lớn nhất.

Phương thức Avalanche Debt - Trong khi phương pháp quả cầu tuyết là thông minh nếu bạn muốn tiêu diệt các khoản vay nhỏ ngay lập tức, phương pháp tiền lãi nợ có thể là một động thái tốt hơn nếu một số khoản vay của bạn có lãi suất thực sự cao.Với chiến lược này, bạn sẽ liệt kê tất cả các khoản vay của mình theo lãi suất và bắt đầu ném tất cả số tiền “thêm” của mình vào khoản vay có tỷ lệ cao nhất thay vì số dư nhỏ nhất.

Điều này sẽ giúp bạn trả hết khoản vay với mức lãi suất cao nhất trước tiên, mà cuối cùng sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, nó có thể có nghĩa là trả một số khoản thanh toán khoản vay của sinh viên trong một thời gian dài hơn, điều này có thể không lý tưởng. Sau đó, một lần nữa, bạn luôn có thể xem xét tái cấp vốn và hợp nhất tất cả các khoản vay của bạn với SoFi.

Điểm mấu chốt

Rời khỏi đại học với hàng chục ngàn đô la trong khoản nợ vay sinh viên chắc chắn không phải là lý tưởng, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải nằm xuống và chết. Hầu hết thời gian, một giải pháp như tái cấp vốn hoặc tha thứ cho vay có thể giúp giảm bớt gánh nặng mang nợ quá nhiều - hoặc ít nhất làm cho trải nghiệm ít đau đớn hơn nhiều.

Chìa khóa để giảm thiểu tác động của khoản nợ của bạn là nghiên cứu tất cả các lựa chọn của bạn và lựa chọn giải pháp tốt nhất dựa trên mức nợ và mục tiêu cá nhân của bạn. Có thể không có cách “sai” để trả hết khoản vay của sinh viên, nhưng có một số cách để thoát khỏi nợ nhanh hơn, giảm số tiền thanh toán hàng tháng của bạn và tiết kiệm tiền trên đường đi.

Như thường lệ, bạn có thể tìm ra cách tiếp cận các khoản vay của sinh viên và liệu có nên giải quyết chúng hoàn toàn hoặc tự đặt mình vào sự tha thứ không. Với bất cứ nơi nào từ 10 -25 năm thanh toán và hàng ngàn đô la quan tâm trên đường dây, chúng tôi khuyên bạn nên chọn cẩn thận.

Tiết kiệm