Hiểu các khoản vay thịnh vượng 💲💲💲

Bạn muốn biết cách tránh vay tiền từ ngân hàng của mình? Internet đã tạo ra một môi trường mới, nơi có thể nhận được các khoản vay mà không sử dụng các nguồn truyền thống, như các ngân hàng.

Hàng chục peer-to-peer (P2P) cho vay đã nổi lên trên Internet, cung cấp các khoản vay cho người vay thường được theo điều kiện đó là thuận lợi hơn so với những gì có sẵn thông qua các ngân hàng.

Trang web cho vay P2P mang người vay cùng nhau trên cùng một trang web với tôi

những người đầu tư sẽ tài trợ cho khoản vay của họ. Về cơ bản nó là loại bỏ người trung gian, là ngân hàng, và tạo ra một sự sắp xếp tài chính cùng có lợi.

Bên vay yêu cầu một khoản vay và yêu cầu đó được cung cấp cho các nhà đầu tư sau đó sẽ tài trợ khoản vay.

Các khoản vay này thường được gọi là "ghi chú" và một nhà đầu tư có thể nắm giữ nhiều ghi chú khi họ quyết định đầu tư. Và vì không có ngân hàng tham gia vào quá trình này, người vay thường trả ít lãi hơn là trường hợp với khoản vay ngân hàng. Trong khi đó, nhà đầu tư kiếm được tỷ suất hoàn vốn cao hơn nhiều so với các khoản đầu tư được nắm giữ thông qua một ngân hàng.

Thị trường cho vay thịnh vượng, tốt hơn được gọi đơn giản là Thịnh vượng là một trong những nền tảng cho vay P2P đầu tiên được thành lập.

Đánh giá Prosper này sẽ cho bạn thấy làm thế nào để tránh ngân hàng của bạn cho cả đầu tư và vay.

Kể từ khi bắt đầu hoạt động vào năm 2005, Prosper đã tài trợ hơn 6 tỷ đô la cho các khoản vay và có hơn 2 triệu thành viên. Công ty có trụ sở tại San Francisco và điều hành các khoản vay của mình thông qua WebBank, một ngân hàng công nghiệp thành viên FDIC của Utah.

Prosper đóng vai trò là đại lý bảo trì các khoản vay, xử lý các chi tiết kỹ thuật của từng khoản vay, thu các khoản thanh toán và trả nợ cho các nhà đầu tư. Được biết đến với tên Prosper Funding LLC, Prosper là một công ty con của Prosper Marketplace, Inc.

Là Prosper Legit?

Trong một từ CÓ! Prosper đã được khoảng mười năm nay. Trong thế giới của Internet là vĩnh cửu.

Khi chúng tôi bao gồm các đánh giá của Prosper cho người vay và người cho vay, bạn sẽ thấy rằng đây là một duy trì tốt và cách đầu tư hiệu quả và vay tiền. Người thịnh vượng phải tuân thủ các quy định của tiểu bang và liên bang, giống như bất kỳ tổ chức sản xuất cho vay nào.

Để đặt một ánh sáng hợp pháp hơn nữa trên công ty, tất cả các khoản vay có nguồn gốc thông qua Prosper.com được thực hiện bởi WebBank. Đây là một ngân hàng công nghiệp được điều lệ ở Utah và là thành viên của FDIC.

Ở cấp độ cá nhân hơn, cá nhân tôi đã đầu tư vào Prosper trong vài năm nay. Một vài năm trước, tôi bắt đầu so sánh Prosper vs. Lending Club và có kết quả rất tốt từ cả hai công ty về khoản đầu tư của tôi.

Lending Club là đối thủ cạnh tranh số một để phát triển thịnh vượng trong thị trường cho vay ngang hàng. Tôi đã có may mắn rất tốt với họ và bạn có thể sử dụng Đánh giá câu lạc bộ cho vay để so sánh đầy đủ cả hai.

Tôi cũng cung cấp các đánh giá tuyệt vời khác về các tùy chọn khác nhau cho bạn, chẳng hạn như Cải thiện vàĐánh giá đầu tư Motif.

Những loại khoản vay nào không thịnh vượng?

Đối với hầu hết các phần, Prosper làm cho một loại khoản vay - cho vay cá nhân. Nhưng chúng có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào bạn có thể tưởng tượng. Ví dụ: bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân Prosper để:

Hợp nhất nợ
Cải thiện nhà cửa
Để trang trải chi phí y tế hoặc nha khoa
Vì mục đích kinh doanh
Để mua hàng lớn như mua ô tô
Để trang trải chi phí hộ gia đình
Đối với việc mua ô tô, xe máy, xe giải trí hoặc thuyền
Để trả tiền cho những dịp đặc biệt như nhẫn đính hôn và đám cưới
Để trang trải chi phí kỳ nghỉ
Nộp thuế
“Cho vay xanh” - để mua thiết bị tiết kiệm năng lượng cho ngôi nhà của bạn
Cho vay ngắn hạn và cầu
Và ngay cả đối với chi phí nuôi con và nhận con nuôi

Trong khi đây là những mục đích cụ thể cho các khoản vay, thì khoản vay cơ bản được thiết lập vẫn giữ nguyên. Mỗi khoản vay là lãi suất cố định, không có bảo đảm, phải trả trên ba hoặc năm năm, và không có hình phạt trả trước.

Prosper sẽ cho vay tối thiểu là $ 2,000 ($ 6,000 ở Massachusetts), tối đa là $ 35,000. Tất cả các khoản vay có thời hạn ba năm hoặc năm năm, và là lãi suất cố định, các khoản vay trả góp cố định sẽ được thanh toán đầy đủ vào cuối kỳ hạn.

Có một mục đích mà bạn không thể sử dụng khoản vay Prosper và đó là chi phí giáo dục sau trung học. Vì luật liên bang được gọi là Đạo luật cơ hội giáo dục đại học, được thiết kế để bảo vệ những sinh viên vay vốn giáo dục tư nhân để chi trả cho chi phí đại học, số tiền cho vay Prosper không đủ điều kiện cho mục đích này.

Quy trình cho vay hoạt động như thế nào

Áp dụng cho một khoản vay là một quá trình nhiều bước đơn giản, trông giống như sau:

Tạo danh sách cho vay của bạn - bạn cung cấp thông tin cơ bản, sau đó Prosper sẽ có được điểm số tín dụng của bạn và xác định tỷ lệ và điều khoản của bạn.
Dựa trên điểm tín dụng của bạn và các thông tin khác mà Prosper sẽ thu được, bạn sẽ được chỉ định điểm tín dụng, từ AA đến HR.
Sau đó, bạn tạo một danh sách cho vay đó là yêu cầu của bạn cho một khoản vay. Bạn sẽ thêm mô tả về mục đích cho vay và tình hình tài chính của bạn. Nó sẽ xuất hiện trên nền tảng để được xem xét bởi các nhà đầu tư.
Khi danh sách cho vay được tài trợ đầy đủ và thông tin của bạn đã qua quá trình xác minh của Prosper, bạn sẽ nhận được khoản vay của mình.
Danh sách sẽ vẫn hoạt động trong 14 ngày hoặc cho đến khi khoản vay.
Tiền vay được gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn trong vòng vài ngày.
Bạn bắt đầu thực hiện thanh toán hàng tháng của mình.

Mở một Tài khoản Vay Cá nhân với Prosper

Yêu cầu vay cá nhân thịnh vượng

Để đủ điều kiện cho một khoản vay thông qua Prosper, bạn phải là một cư dân Hoa Kỳ, và cư trú tại một trong 47 tiểu bang nơi Prosper cho vay. Điều này bao gồm tất cả các tiểu bang của Hoa Kỳ ngoại trừ Iowa, Maine và Bắc Dakota. Bạn cũng phải có số An Sinh Xã Hội, địa chỉ email có thể kiểm chứng và tài khoản ngân hàng.

Tín dụng. Để đủ điều kiện nhận khoản vay với Prosper, bạn phải có số điểm tín dụng tối thiểu là 640.

Prosper sử dụng Experian để xác định điểm tín dụng của bạn (FICO 08), vì vậy nếu bạn tự mình lấy điểm tín dụng, và từ một số nguồn khác ngoài Experian, bạn có thể không được chấp thuận cho khoản vay. Ngay cả khi điểm số của một đại lý khác vượt quá yêu cầu tối thiểu 640, khoản vay có thể không được chấp thuận nếu điểm số Experian hiển thị dưới 640.

Vì tín dụng của bạn sẽ tùy thuộc vào báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn được Experian cung cấp, bạn sẽ phải giải quyết mọi tranh chấp tín dụng thông qua Experian, chứ không phải Prosper.

Thu nhập. Bất kỳ thu nhập nào mà bạn khai báo trên đơn xin vay tiền của bạn đều phải được kiểm chứng. Điều đó có nghĩa là tiền lương và W-2 nếu bạn được tuyển dụng, bản sao của tờ khai thuế thu nhập gần đây nếu bạn tự làm chủ, hoặc tài liệu của bên thứ ba về hưu trí hoặc thu nhập đầu tư.

Bạn không thể sử dụng thu nhập của vợ / chồng của bạn cho mục đích hội đủ điều kiện. Vì các khoản vay của Prosper là các khoản vay cá nhân, bạn không thể lập đơn đăng ký chung. Prosper không cho phép sử dụng cosigners hoặc đồng người vay.

Phí khởi tạo. Khi bạn vay qua Prosper, bạn sẽ phải chịu một khoản phí khởi đầu. Lệ phí dựa trên mức độ rủi ro của bạn, cũng như thời hạn của khoản vay của bạn và trông giống như sau:

Mức rủi ro AA - 1% đến 2% trong thời hạn ba năm, 3% cho thời hạn 5 năm
Nguy cơ hạng A - 4% cho kỳ hạn 3 năm, 5% cho thời hạn 5 năm
Mức độ rủi ro B - 5% cho thời hạn ba năm hoặc năm năm
Mức độ rủi ro C thông qua nhân sự - 5% cho thời hạn ba năm hoặc năm năm

Tài sản thế chấp. Tất cả các khoản vay được thực hiện thông qua Prosper đều không được bảo đảm, do đó không có tài sản thế chấp nào được yêu cầu. Điều đó bao gồm các khoản vay tự động và cho vay cầu, mặc dù các khoản vay đó thường được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Prosper làm cho các khoản vay cá nhân có sẵn để mua tài sản vật chất, nhưng các khoản vay không phải là khoản vay tự động cụ thể hoặc các khoản vay cầu, chỉ các khoản vay cá nhân mà bạn có thể sử dụng để mua các tài sản đó.

Giá cho vay cá nhân thịnh vượng

Khi bạn áp dụng cho một khoản vay với Prosper, nền tảng sẽ xác định Xếp hạng thịnh vượng. Đây là một hệ thống xếp hạng độc quyền tương tự như điểm tín dụng ở chỗ nó có thể dự báo khả năng mặc định cho vay. Prosper sử dụng xếp hạng này trong việc đặt giá cho khoản vay của bạn.

Xếp hạng Prosper được xác định bởi sự kết hợp của các yếu tố, bao gồm điểm FICO của bạn, thời hạn của khoản vay, tỷ lệ tổn thất dự kiến, môi trường kinh tế và môi trường cạnh tranh.

Xếp hạng thịnh vượng hàng đầu là AA và có tỷ lệ thấp nhất là 5,99% APR cho khoản vay ba năm. Ở đầu đối diện của quang phổ, HR là Xếp hạng thịnh vượng thấp nhất và có tỷ lệ tối đa 35,97% APR cho khoản vay ba năm. Khoản vay có kỳ hạn 5 năm có sẵn ở tất cả các cấp độ Prosper Rating, nhưng chỉ có thời hạn ba năm có sẵn trên khoản vay được phân loại nhân sự.

Không có phí đăng ký hoặc phí phạt trả trước với Prosper, nhưng họ sẽ tính phí khởi tạo từ 1% đến 5% của khoản vay. Khoản phí đó được khấu trừ từ số tiền cho vay sau khi khoản vay của bạn được tài trợ, do đó bạn không phải trả tiền đó như là một khoản phí trả trước.

Nếu bạn không quen thuộc với các khoản vay P2P, hãy hiểu phí tính phí ban đầu là điển hình trong ngành. Đồng thời, phạm vi từ 1% đến 5% cũng là tiêu chuẩn của ngành.

Quy trình đăng ký cho vay thịnh vượng

Áp dụng cho một khoản vay với Prosper là một quá trình gồm ba bước:

Bạn chọn số tiền vay, nêu rõ mục đích của khoản vay, cho biết mức tín dụng của bạn - Tuyệt vời, Tốt, Công bằng hoặc Kém (FYI, Kém là sự từ chối tự động)
Khoản vay của bạn được liệt kê, cho phép nó có sẵn để kiểm tra và đánh giá bởi các nhà đầu tư tiềm năng; danh sách cho vay có thể hoạt động trong tối đa 14 ngày
Khi khoản vay của bạn được các nhà đầu tư tài trợ đầy đủ, quá trình xác minh sẽ diễn ra, cũng như xem xét khoản vay và các tài liệu cho vay sẽ được chuẩn bị

Đơn giản chỉ cần cho vay của bạn được liệt kê kết quả chỉ trong một "tín dụng mềm kéo", do đó, báo cáo tín dụng của bạn sẽ không được nhấn với một cuộc điều tra. Trong quá trình xác minh, báo cáo tín dụng của bạn sẽ bị kéo và thu nhập của bạn sẽ được xác minh cũng như danh tính của bạn.

Phần lớn quy trình xác minh dựa trên tài liệu mà bạn cung cấp cho Prosper. Bạn có thể thực hiện việc này bằng cách tải lên các tài liệu (bảng lương, thuế và các thông tin khác) vào màn hình “Tài khoản của tôi” trên trang web Prosper hoặc bạn có thể gửi email đến [email protected].

Nếu tất cả mọi thứ kiểm tra với cách mà bạn tiết lộ nó trên các ứng dụng cho vay, khoản vay của bạn sẽ được đóng lại và bạn sẽ nhận được tiền của bạn. Nhận tiền thường diễn ra giữa hai ngày và tám ngày sau khi khoản vay được tài trợ đầy đủ bởi các nhà đầu tư, và tất cả các thông tin về khoản vay của bạn được xác minh. Số tiền cho vay được chuyển cho bạn bằng điện tử bằng cách sử dụng mạng thanh toán bù trừ nhà tự động (ACH).

Nhiều khoản vay thịnh vượng. Bạn có thể có nhiều hơn một khoản vay trên nền tảng này cùng một lúc. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn phải ít nhất là 640 khi bạn đăng ký khoản vay thứ hai và giới hạn cho vay kết hợp của cả hai khoản vay được giới hạn trong tổng số 35.000 đô la.

Ngoài ra, khoản vay đầu tiên của bạn phải là hiện tại và không thể thanh toán trễ trong vòng 60 ngày qua.Bạn cũng không thể có một khoản thanh toán trễ hơn 15 ngày trong năm qua, cũng như bạn không thể có nhiều hơn hai khoản thanh toán khoản vay trả lại trong vòng ba năm qua. Có các yêu cầu cụ thể khác, nhưng chúng được dựa trên điểm tín dụng của bạn.

Phương thức trả nợ. Bạn sẽ có hai tùy chọn để thực hiện thanh toán hàng tháng của mình. Đầu tiên là chuyển tiền điện tử, trong đó các khoản thanh toán sẽ tự động được khấu trừ từ tài khoản ngân hàng của bạn vào ngày đến hạn. Thứ hai là bằng dự thảo ngân hàng, điều này sẽ cho phép bạn thanh toán khoản vay trực tiếp thông qua tài khoản ngân hàng của bạn.

Prosper cố gắng ngăn cản các phương thức thanh toán khác với hai phương thức được liệt kê ở trên. Tuy nhiên, theo quyết định của họ, họ có thể chấp nhận thanh toán qua điện thoại trả tiền qua điện thoại hoặc bằng thư tín. Một trong hai tùy chọn thanh toán sẽ yêu cầu một khoản phí xử lý lên đến $ 15.

An ninh trang web. Không nên có khiếu nại về Prosper trong lĩnh vực này. Prosper trang bị cho tất cả các máy chủ với chứng chỉ SSL (Secure Socketation) để bạn chắc chắn rằng bạn đang thực sự trên trang web Prosper, và tất cả dữ liệu đã nhập sẽ được truyền trong một kênh được mã hóa an toàn. Bảo mật dữ liệu được cung cấp bởi sự kết hợp của tường lửa, hệ thống phát hiện xâm nhập, hệ thống phát hiện phần mềm độc hại và hệ thống phòng chống mất dữ liệu. Dữ liệu được lưu trữ trong một trung tâm dữ liệu bảo mật cao, được kiểm tra dựa trên các tiêu chuẩn SSAE 16 Loại II và SOC 2 Loại II.

Tốc độ. Prosper đã làm việc chăm chỉ để sắp xếp quá trình ứng dụng của họ càng nhiều càng tốt. Họ biết quá trình cho vay có thể là một nhức đầu, nhưng họ đã làm cho nó càng đơn giản càng tốt. Đối với hầu hết mọi người, họ có thể hoàn thành toàn bộ đơn đăng ký sau một vài ngày. Bạn không phải lo lắng về việc đi đến ngân hàng mỗi ngày, có nghĩa là bạn có thể làm điều đó vào thời gian của bạn.

Tiền trả sớm. Nếu bạn quyết định bạn muốn trả hết khoản vay sớm để tránh sự quan tâm (hy vọng bạn có thể), bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản phí nào. Bạn không nên bị phạt vì đã thanh toán hết khoản vay của bạn sớm.

Khiếu nại chống lại thịnh vượng

Mỗi lựa chọn cho vay sẽ có một số hạn chế. Prosper không là ngoại lệ. Khi bạn đang tìm kiếm một khoản vay, bạn cần phải xem xét mọi chuyên gia có thể và con của người cho vay.

Một trong những khiếu nại mà rất nhiều người có là bị từ chối đơn đăng ký của họ. Tất nhiên, đương đơn luôn phải đối mặt với nguy cơ bị từ chối tùy thuộc vào yêu cầu của họ.

Chúng tôi đã cho bạn thấy các yêu cầu đối với các khoản vay Prosper, có thể là một vấn đề đối với một số ứng viên. Trong hầu hết các trường hợp, yêu cầu dễ dàng hơn so với các tùy chọn khác, nhưng một số người không đáp ứng yêu cầu về điểm số tín dụng. Nếu bạn là một trong những ứng viên đó, có các lựa chọn cho vay khác, như Prosper.

Một nhược điểm khác của Prosper là giới hạn cho vay của họ. Không giống như một ngân hàng truyền thống, hoặc các trang web cho vay khác, Prosper có mức trần cho vay thấp hơn. Họ chỉ cung cấp các khoản vay lên đến $ 35,000.

Đối với hầu hết những người đang cố gắng để củng cố các khoản nợ thẻ tín dụng của họ, điều này là đủ. Nếu không, bạn sẽ cần tìm một nguồn khác cho khoản vay của mình.

Ngoài ra còn có một số khiếu nại về việc tải lên tài liệu. Một số người dùng đã báo cáo vấn đề nhận tài liệu của họ để trải qua, nhưng những khiếu nại đó rất hiếm.

Prosper hoạt động đặc biệt tốt cho nợ thẻ tín dụng

Một trong những mục đích phổ biến nhất cho các khoản vay cá nhân Prosper là trả hết nợ thẻ tín dụng. Lợi thế rõ ràng nhất là hợp nhất nợ - hợp nhất một số dòng thẻ tín dụng trong một khoản vay với một khoản thanh toán hàng tháng.

Đây là lý do tại sao mục đích cho vay quá phổ biến:

Tiết kiệm lãi.

Vì các khoản vay cá nhân Prosper là các khoản nợ trả góp, bạn cũng đang chuyển đổi các khoản vay quay vòng với lãi suất thay đổi - có thể lên tới 29,99% trong một số trường hợp nhất định - thành nợ lãi suất cố định mà tỷ lệ sẽ không bao giờ tăng.

Chuyển đổi nợ thẻ tín dụng với lãi suất trung bình 20% thành khoản vay cá nhân ở mức 12% sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền.

Vứt bỏ nợ quay vòng vui vẻ.

Thực tế là bạn sẽ trả tiền vay trong vòng năm năm sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn.

Có một lý do tại sao nợ thẻ tín dụng được thiết lập để quay vòng; đó là một cánh cửa quay vòng nợ rất khó thoát ra. Đó là bởi vì ngay cả khi bạn đang nỗ lực trả hết thẻ tín dụng, có thể bạn đang sử dụng lại các hạn mức tín dụng một lần nữa và một lần nữa bất cứ khi nào bạn cần thêm tiền mặt.

Giới hạn thời gian 5 năm đối với các khoản vay Prosper có nghĩa là khoản nợ của bạn sẽ hết hạn vào cuối thời hạn đó.

Tăng điểm tín dụng. Có một lợi ích thứ cấp để củng cố nợ thẻ tín dụng thông qua khoản vay trả góp hợp nhất nợ. Nhiều khách hàng vay đã trải qua sự gia tăng điểm số tín dụng của họ ngay sau khi thực hiện hợp nhất.

Điều này liên quan đến tỷ lệ sử dụng tín dụng mà các văn phòng tín dụng lớn sử dụng. Nó được dựa trên thẻ tín dụng, và nó được tính bằng cách chia số nợ thẻ tín dụng thuộc sở hữu của tổng số dư thẻ tín dụng có sẵn của bạn.

Vì vậy, ví dụ nếu bạn có tổng số hạn mức tín dụng 40.000 đô la trên năm thẻ tín dụng và bạn nợ số dư kết hợp là 30.000 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 75% (30.000 đô la chia cho 40.000 đô la).

Các mô hình chấm điểm FICO như tỷ lệ sử dụng tín dụng không quá 30%. Nếu bạn có 75%, nó có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.

Nhưng bằng cách trả hết số dư nợ 30.000 đô la và hợp nhất nợ bằng cách sử dụng khoản vay hợp nhất nợ, số dư thẻ tín dụng kết hợp của bạn sẽ chuyển thành số không ngay lập tức. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có tỷ lệ sử dụng tín dụng trên thẻ tín dụng của bạn bằng không, điều này thường dẫn đến sự gia tăng đột ngột về điểm số tín dụng của bạn.

Cải thiện bổ sung xuất phát từ thực tế là bằng cách thanh toán hết năm thẻ tín dụng, bạn đã giảm số nợ mà bạn có số dư chưa thanh toán ngay lập tức. Đây cũng là một yếu tố tích cực trong việc xác định điểm tín dụng của bạn.

Mặc dù có phần giảm điểm tín dụng của bạn do thực tế bạn có khoản vay trả góp hoàn toàn mới - không có lịch sử thanh toán thành công - thường được bù đắp nhiều hơn nhờ cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và giảm số lượng các khoản nợ với dư nợ trên chúng.

Đó là lý do tại sao người vay hợp nhất nợ thẻ tín dụng thông qua khoản vay cá nhân Prosper thường thấy sự cải thiện nhanh chóng về điểm số tín dụng của họ.

Bạn có nên nộp đơn xin vay tiền bằng Prosper không?

Nếu bạn đang trong quá trình xin vay tiền, bạn sẽ không nghi ngờ điều tra một số nguồn. Nếu bạn gặp khó khăn khi nhận được khoản vay từ ngân hàng hoặc các nguồn truyền thống khác, kiểm tra Prospervà xem bạn có thể làm tốt hơn không. Tôi cá là bạn có thể.

Prosper nên là một trong những nguồn hàng đầu mà bạn kiểm tra. Mục đích cho vay là thực tế không giới hạn, không có tài sản thế chấp là bắt buộc, và tất cả các khoản vay là các khoản vay trả góp cố định với thời hạn tối đa là 5 năm. Bạn cũng có thể thấy rằng yêu cầu điểm số tín dụng tối thiểu là 640 linh hoạt hơn bạn sẽ thấy với các ngân hàng và các nguồn cho vay khác.

Kiểm tra Prosper và xem những gì họ có thể cung cấp cho bạn. Không có lệ phí đăng ký, không có nghĩa vụ, và không có yêu cầu sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn để liệt kê khoản vay của bạn.