Dưới đây là những cách tồi tệ nhất để vay tiền - và phải làm gì

Lừa đảo.

Đó là điều mà nhà văn tài chính Robert Kiyosaki gọi là lời khuyên chung để thoát khỏi nợ nần.

Tất nhiên, anh ta không ủng hộ số dư thẻ tín dụng lớn hơn. Ông khuyên vay mượn để mua tài sản xây dựng giàu có, như một tài sản cho thuê.

Nhiều chuyên gia tài chính phân biệt giữa "xấu" và "nợ tốt", sau này đề cập đến nợ đầu tư và kinh doanh.

Nhưng định nghĩa có thể hơi bị hạn chế, bởi vì có một số tốt lý do để vay tiền. Chúng bao gồm…

Kiếm tiền theo nhiều cách khác nhau

Vay để đầu tư và kinh doanh là những ví dụ rõ ràng.

Nhưng nợ tốt cũng có thể bao gồm nợ giáo dục dẫn đến một mức độ, thúc đẩy thu nhập lâu dài. Nếu nhận được một khoản vay xe hơi là cách duy nhất bạn có thể làm cho nó để làm việc, nó cũng có thể là một lý do tốt để vay.

Để tiết kiệm tiền theo nhiều cách khác nhau

Nợ tốt cũng có thể bao gồm vay cho các mục đích giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn so với chi phí nợ.

Ví dụ rõ ràng nhất là vay tiền để mua nhà khi nó rẻ hơn tiền thuê nhà. Một ví dụ khác là vay để cách nhiệt gác mái, vĩnh viễn giảm hóa đơn sưởi ấm.

Để trang trải chi phí khẩn cấp

Đây là một lĩnh vực phức tạp. "Trường hợp khẩn cấp" phần lớn có thể được ngăn chặn - theo lý thuyết.

Ví dụ, bạn biết bạn cuối cùng sẽ có một đắt tiền sửa xe. Bạn có thể tiết kiệm cho nó, thay vì để cho nó trở thành một trường hợp khẩn cấp đòi hỏi phải đi vào nợ nần.

Mặt khác, việc vay chăm sóc y tế quan trọng (và không thể đoán trước) là một ví dụ về nợ tốt và thường là cần thiết.

Rõ ràng, có những lúc bạn Nên đi vào nợ nần.

Nhưng để mượn thông minh, bạn cũng phải cân nhắc làm sao bạn mượn. Dưới đây là một số cách tốt nhất và tệ nhất để vay tiền.

Những cách tồi tệ nhất để vay tiền

Khi bạn mang theo nợ thẻ tín dụng, bạn phải trả nhiều hơn cho tất cả mọi thứ trong chi phí lãi suất.

Nếu bạn có thể đủ khả năng thanh toán khoản vay cho một chiếc xe hơi, thuyền hoặc kỳ nghỉ, bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm cho những người thay thế. Tại sao thêm lãi suất cho chi phí?

Nói chung, nợ tiêu dùng là tất cả "nợ xấu".

Nhưng ngay cả khi bạn có một lý do chính đáng để vay, một số cách để làm điều đó còn tệ hơn những người khác. Điều tồi tệ nhất có thể là…

Khoản vay Payday

“Trung bình, các khoản vay ngắn hạn mang theo 391% APR (tỷ lệ% tuổi hàng năm),” hoặc về Cao hơn 100 lần lãi suất thế chấp, theo Trung tâm cho vay có trách nhiệm.

Và kể từ khi người vay trung bình ngày có nhiều giao dịch hàng năm, có thể đây không phải là khoản vay khẩn cấp thực sự.

Ngay cả tùy chọn tiếp theo trong danh sách của chúng tôi có lẽ tốt hơn là khoản vay ngắn hạn.

Cửa hàng cầm đồ

Tùy thuộc vào quy định của nhà nước, lãi suất hàng năm tại các cửa hàng cầm đồ có thể lên tới 240%, Nolo.com chỉ ra.

Thay vì vay mượn những thứ bạn đánh giá cao (và mạo hiểm mất mát của họ), hãy tìm những thứ bạn không còn cần và bán chúng để tăng số tiền bạn cần. Dưới đây là hướng dẫn A-to-Z để bán nội dung của bạn.

Tiền tạm ứng bằng thẻ tín dụng

Lãi suất tiền mặt ứng trước của thẻ tín dụng trung bình là 24,24%.

Nó tốt hơn so với các cửa hàng cầm đồ và các khoản vay ngắn hạn, nhưng có nhiều câu chuyện hơn. Phí tạm ứng tiền mặt thường là 5% số tiền vay.

Một khoản vay trước bằng thẻ tín dụng 2.000 đô la trong ba tháng với 5% trả trước cộng với lãi suất 24% có tỷ lệ thực tế hàng năm gần 44%.

Thẻ tín dụng

Đặt những gì bạn cần trên thẻ tín dụng tốt hơn là nhận tiền ứng trước.

Không tính thêm phí và lãi suất mua trung bình thấp hơn 6%. Tất nhiên, bạn vẫn nên tránh vay với lãi suất 18% càng nhiều càng tốt.

Cách thông minh để vay tiền

Nợ tốt cải thiện cuộc sống của bạn theo những cách lâu dài, thường bằng cách tăng thu nhập hoặc giảm chi phí.

Nhưng ngay cả đối với một mục đích tốt, bạn không muốn trả quá nhiều cho số tiền bạn vay.

May mắn thay có nhiều cách hợp lý để mượn, và một trong những điều sau đây có thể sẽ làm việc cho hoàn cảnh của bạn.

1. Trang web cho vay xã hội

Các nền tảng cho vay ngang hàng như Lending Club và Prosper cho phép bạn vay một khoản tiền lớn (lên tới 50.000 đô la cho Câu lạc bộ cho vay) từ các nhóm người đầu tư một chút vào khoản vay của bạn.

Lãi suất bắt đầu ở mức thấp là 5,32% và cao tới 35,97% trên Prosper. Nhưng phí gốc cho vay (lên đến 5% trả trước) làm tăng chi phí thực.

Trang web P2P cho phép bạn vay tiền chỉ vì bất kỳ lý do gì.

Ví dụ: bạn có thể tiết kiệm tiền cho khoản nợ hiện tại bằng cách nhận khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp hơn - nhưng hãy chắc chắn tính toán tất cả các các chi phí.

Lending Club cũng cung cấp các khoản vay doanh nghiệp nhỏ lên tới 300.000 đô la với tỷ lệ thấp tới 5,9%.

2. Các lựa chọn thay thế tiền mặt

Xem bài đăng của tôi về năm giải pháp thay thế cho các khoản tiền mặt tốn kém cho các ý tưởng về cách vay chiến lược khi bạn cần khoản vay ngắn hạn.

3. Cho vay thế chấp nhà

Bạn có thể nhận được một khoản vay thế chấp tiêu chuẩn (mới hoặc tái cấp vốn), một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc một khoản cho vay vốn chủ sở hữu nhà.

So sánh các tùy chọn này rất khó, nhưng tất cả đều có lãi suất tốt hơn so với các giải pháp thay thế trước đó. Dòng tín dụng là linh hoạt nhất, cho phép bạn chỉ mượn những gì bạn cần khi bạn cần.

Đây có thể là một cách thông minh để vay mượn và mua tài sản sản xuất thu nhập, nhờ vào lãi suất thấp cho vay mua nhà.

“Tiền lãi bạn trả cho một khoản vay thế chấp tại nhà không phải là căn nhà chính hoặc nhà thứ hai của bạn có thể được khấu trừ nếu số tiền thu được của khoản vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh, đầu tư hoặc các khoản khấu trừ khác”.

Nói chuyện với kế toán của bạn để đảm bảo bạn thiết lập mọi thứ ngay khi bạn vay cho mục đích kinh doanh hoặc đầu tư.

4. 401 (k) Các khoản cho vay

Đôi khi bạn nên mượn từ kế hoạch 401 (k) của bạn, như khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp hoặc cần xe để tránh mất việc.

Một lợi thế lớn là tất cả "lãi suất" sẽ quay lại ngay với bạn, thay vì một người cho vay.

Đó là giả định bạn trả lại tất cả mọi thứ theo kế hoạch, tất nhiên. Nếu không, bạn chỉ phá hoại quỹ hưu trí của bạn.

5. Cho vay sinh viên

Vay tiền đại học là một khoản đầu tư có thể trả lãi lớn, và nhiều khoản vay sinh viên có lợi thế thực sự so với các hình thức vay vốn khác.

Họ có thể có lãi suất thấp và các tùy chọn thanh toán trả chậm.

Và nếu bạn gặp rắc rối tài chính, có những lựa chọn cho vay tha thứ bạn không nhận được với các loại nợ khác.

6. Cho vay bất động sản đầu tư

Tài sản cho thuê tài chính đã trở nên khó khăn hơn.

Nhưng nếu bạn có thể tìm thấy một ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay tiền, điều quan trọng cần theo dõi là: Bạn sẽ kiếm tiền mỗi tháng sau tất cả các chi phí?

Vay cho các khoản đầu tư tạo ra dòng tiền dương là một trong những cách thông minh nhất để sử dụng nợ.

7. Cho vay kinh doanh ngân hàng

Nếu bạn đang vay vì mục đích kinh doanh, ngân hàng hoặc người cho vay truyền thống khác có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Bạn có thể nhận được một tỷ lệ vay tốt hơn so với nhà của bạn hoặc từ một người bạn - nhưng nếu mọi thứ trở nên khó khăn, bạn có thể mất nhà của bạn hoặc bạn bè của bạn.

Ngoài ra, một người cho vay kinh doanh có thể sẽ nhận thấy những sai sót trong kế hoạch kinh doanh hoặc dự đoán của bạn - điều này có thể giúp bạn tránh khỏi những rắc rối nghiêm trọng.

8. Cho vay gia đình và bạn bè

Nếu bạn có một mục đích tốt cho tiền và một kế hoạch trả nợ chắc chắn, việc vay mượn từ gia đình và bạn bè có ý nghĩa.

Bạn sẽ tránh được phí cho vay và nhận lãi suất thấp hơn.

Viết tất cả bằng văn bản và trả ít nhất là tỷ giá liên bang hiện hành, vì vậy người cho vay của bạn không có vấn đề về thuế. IRS sẽ đánh thuế người cho vay dựa trên ít nhất là tỷ lệ đó.

Lượt của bạn: Bạn đã vay tiền bằng bất kỳ cách nào trong số những cách này chưa?

Steve Gillman là tác giả của "101 cách kỳ lạ để kiếm tiền" và người tạo ra EveryWayToMakeMoney.com. Ông là một người đàn ông, người đi bộ, người đánh xe, người đánh máy, người điều khiển xe điện, máy chủ quy trình, bồi thẩm đoàn và roulette, nhưng hơn 100 cách ông đã kiếm tiền, viết là yêu thích của ông (cho đến nay).