Tôi đã được $ 50,000 trong nợ. Dưới đây là cách tôi trả hết $ 30,000 tiền trong 18 tháng

Vào tháng 3 năm 2015, tôi có rất nhiều món nợ mà tôi cảm thấy như tôi không thể thở được.

Tôi đã dành hai năm trước để xây dựng công việc kinh doanh Etsy của mình thành một cửa hàng thực, làm việc như một nhà văn tự do và bắt đầu mỗi tháng để thăm hôn phu. Tôi đã tốt nghiệp thạc sĩ sau bốn năm học ban đêm.

Từ bên ngoài, cuộc sống của tôi trông tuyệt vời. Tôi phụ trách sự nghiệp và giáo dục của mình. Tôi đã yêu. Tôi là một người phụ nữ mạnh mẽ và tương đối độc lập.

Và rồi tất cả sụp đổ.

Làm thế nào tôi có $ 50,000 trong nợ

Thời gian trung thực: Đây không phải là rodeo nợ đầu tiên của tôi.

Trong năm 2011, tôi đã trả hết khoảng 8.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng, số tiền còn lại của việc ly hôn và một vài năm sửa chữa xe hơi và bảo hiểm mà tôi không thể mua được. Bán xe đã giúp đỡ, nhưng giữ một sự hối hả bên phù hợp đã cho tôi ra khỏi lỗ.

Lần này thì khác.

Tôi đã vay tiền cho các trường đại học trong khi vẫn trả hết trải nghiệm.

Trong một cơn hoảng loạn ngắn ngủi, tôi đã thuê một căn hộ có giá cao hơn 400 đô la so với ngân sách của tôi.

Tôi đã sử dụng khoản tiết kiệm khiêm tốn của mình để mở rộng kinh doanh bán lại cổ điển trực tuyến của mình cho một cửa hàng thực. Tôi đã chia sẻ không gian nhỏ và làm việc chỉ trong vài giờ mỗi tuần. Nhưng lưu lượng truy cập chân kém và chi phí tiện ích bất ngờ dường như là doom liên doanh ngay từ đầu.

Vào tháng 12 năm 2014, tôi nức nở khi tôi rút tiền mặt từ các tài khoản cá nhân gần như trống rỗng của tôi để tôi có thể chạy bảng lương cho một nhân viên của tôi. Tôi phải tắt tất cả.

Đó là tiếng kêu xấu xí nhất.

Một vài tháng trôi qua trước khi tôi có sức mạnh để kiểm đếm nó. Tôi có khoản nợ 19.324 đô la trong nợ cá nhân, 5,146 đô la trong nợ công, và các khoản vay sinh viên của tôi đã tăng thêm lên đến 27,209 đô la.

Số tiền lớn, nhục nhã: 51.679 đô la.

Vòng cuối cùng của tôi với nợ đã làm tôi thất vọng, nhưng lần này nó đã phá vỡ tôi.

Tôi ghét nợ của tôi rất nhiều, tôi đã viết số tiền trong Sharpie trên một tờ giấy màu vàng và dán nó lên kệ sách bên cạnh giường của tôi. “$ 51,679” là điều cuối cùng tôi thấy trước khi tôi đi ngủ và điều đầu tiên tôi thấy khi tôi tỉnh dậy.

Nhưng việc nhận thức được khoản nợ của bạn không làm cho nó biến mất - nó chỉ khiến bạn cảm thấy khủng khiếp về toàn bộ cuộc sống của bạn.

Tôi cảm thấy như tôi không thể đi chơi với bạn bè hoặc mua một tách cà phê. Tôi cảm thấy như tôi không thể thừa nhận bất cứ ai có bao nhiêu rắc rối về tài chính.

Trọng lượng nợ của tôi đè nặng lên tôi, đôi khi tôi thậm chí không thể ra khỏi giường.

Tôi biết tôi không thể thoát khỏi nợ nần bằng cách đắm mình trong đó. Nhưng biến nỗi buồn thành hành động khó hơn âm thanh.

Cách tôi trả hết $ 30,435 trong 18 tháng

Ngừng mua lattes! Ăn trưa đi!

Tôi đã đói vì lời khuyên, nhưng có cảm giác như tôi đã nghe nó trước đây rồi. Dưới đây là những gì thực sự đã giúp tôi trả hết hơn một nửa khoản nợ của tôi trong 18 tháng.

1. Tôi đã phân chia tinh thần khoản vay sinh viên của mình khỏi nợ tiêu dùng của tôi.

Các khoản vay của sinh viên là các hố, nhưng tôi biết từ khi đi, họ sẽ là một chặng đường dài.

Lãi suất của tôi ổn định ở mức 6,8%, vì vậy tôi đã ưu tiên cho vay sinh viên của tôi. Tôi sẽ tập trung vào thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, và lo lắng về khoản nợ của sinh viên sau này.

Tất nhiên, tôi vẫn thực hiện thanh toán tối thiểu cho các khoản vay của sinh viên. Làm như vậy đã trả hết số dư nợ vay đại học của tôi - $ 2,364 - trong quá trình ăn kiêng nợ 18 tháng của tôi.

2. Tôi đã làm toán (hơn và hơn và hơn).

Khi tôi lên kế hoạch đóng cửa doanh nghiệp của mình, Tôi tranh giành để tìm ra cách tôi kiếm đủ thu nhập để trang trải chi phí của mình và thanh toán nợ tối thiểu mỗi tháng.

Tôi bắt đầu đăng ký làm công việc toàn thời gian và thực hiện các phép tính dựa trên mức lương mục tiêu của tôi.

Nếu tôi có thể kiếm được công việc từ 50.000 đến 60.000 đô la mỗi năm - có khả năng, dựa trên kinh nghiệm và vị trí của tôi - và tôi đã giảm chi phí, có khả năng tôi có thể trả nợ cá nhân và kinh doanh trong khoảng hai năm.

Đó là một kế hoạch tuyệt vời, nhưng tôi không nhận được bất kỳ công việc nào mà tôi đã phỏng vấn.

Tôi không thể đợi một lời đề nghị việc làm để bắt đầu tiến bộ về các mục tiêu tài chính của mình. Tôi sẽ phải sáng tạo với toán học và tìm cách tạo ra công việc tự do toàn thời gian cho tôi.

3. Tôi hustled mông của tôi ra.

Tôi không phải là một nhà văn tự do mới, nhưng Tôi đã bước vào trò chơi của mình đường vào năm 2015

Tôi bắt đầu quảng cáo chiêu hàng cho các cửa hàng mới để tăng danh mục đầu tư của mình, bất kể họ có trả tiền tốt hay không.

Tôi đã làm việc tại một cửa hàng letterpress địa phương hai ngày mỗi tuần, đóng gói văn phòng phẩm trong khi nghe podcast về cách phát triển thu nhập tự do của tôi. Khi tôi làm việc tại cửa hàng của riêng mình vào cuối tuần khi tôi đếm ngược những ngày cho đến khi kết thúc hợp đồng thuê của tôi, tôi tập trung vào việc di chuyển càng nhiều hàng hóa càng tốt.

Tôi cũng không nhút nhát. Tôi đã nói với bạn bè và đồng nghiệp của tôi rằng tôi đang tìm kiếm công việc, nhưng bỏ qua sự thật rằng nợ của tôi đã khiến tôi hoảng sợ.

Một người hàng xóm đã yêu cầu giúp đỡ để tổ chức lại cửa hàng trực tuyến của cô và đề nghị thanh toán theo giờ. Tôi đã làm một vài công việc lặt vặt để mọi người đổi lấy tiền mặt.

Không có công việc quá nhỏ.

Và sau đó công việc trượt tuyết. Tôi đã thực hiện một bài đăng blog chỉnh sửa tự do dài hạn và kết nối lại với một khách hàng trước đây khác, những người cần một ghostwriter.

Một tổ chức phi lợi nhuận mà tôi đã làm việc bán thời gian nhiều năm trước được gọi để hỏi liệu tôi có thể bước vào như một trợ lý tạm thời hay không.

"Chắc chắn, nếu tôi có thể bắt đầu trong ba tuần," tôi nói.

“Không, chúng ta cần cậu bắt đầu vào ngày mai,” là câu trả lời.

Tôi đã làm việc và dành vài tháng tiếp theo tung hứng hai vị trí 20 giờ mỗi tuần, cửa hàng của tôi, buổi biểu diễn văn phòng phẩm của tôi và các bài tập tự do khác.

Tôi nghĩ tôi có thể chết vì kiệt sức. Nhưng khi dòng tiền chảy vào, cơn hoảng sợ của tôi dần dần rút đi.

Tôi có thể thoát khỏi chuyện này.

4. Tôi đã nói chuyện với một nhân viên tư vấn tín dụng.

Tôi đã đọc Dave Ramsey, tôi đã đọc Suze Orman, và heck, tôi viết cho Penny Hoarder. Nhưng tôi không chắc liệu tôi có làm được gì để giảm nợ hay không.

Tôi đã thiết lập tư vấn qua điện thoại miễn phí với dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận gần tôi.

Nhân viên tư vấn của tôi hỏi tôi về tình hình tài chính của tôi và số tiền và lãi suất cho tài khoản ngân hàng, tín dụng và khoản vay của tôi. Cô ấy cũng lấy điểm tín dụng của tôi và hỏi về các khoản thanh toán thuế ước tính của tôi như một freelancer.

Tin xấu: không có nhiều điều tôi có thể làm để giảm nợ của mình hoặc giúp quản lý thông qua tổ chức tư vấn của tôi dễ dàng hơn. Lãi suất của tôi đã thấp, và tôi đã thực hiện ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu.

Chúng tôi đã nói về các chiến lược để xây dựng các khoản tiết kiệm khẩn cấp của tôi, nhưng trong thời gian này, tôi chỉ phải tiếp tục nhấn mạnh.

Tuy nhiên, tin tốt là cuộc họp này đã giúp tôi tăng thêm sự tự tin.

Nhân viên tư vấn của tôi rất tử tế và bảo đảm với tôi rằng mặc dù nợ nần của tôi cảm thấy không thể vượt qua, tôi vẫn đang tiến tới một tương lai tài chính lành mạnh.

5. Tôi chơi trò chơi chuyển số dư.

Tôi đã bỏ lỡ các khoản thanh toán chỉ bằng một số hóa đơn trong cuộc đời của mình.

Nhưng một lần tôi quên thanh toán bằng thẻ tín dụng của hãng hàng không, lãi suất của tôi tăng từ 13% lên 25%. Thẻ cũng có số dư cao nhất của tôi, có nghĩa là khoản thanh toán tối thiểu của tôi cũng tăng lên.

Tôi thường xuyên nhận được phiếu mua hàng chuyển khoản bằng thư, vì vậy tôi đã tận dụng chúng bằng cách chuyển số dư từ thẻ lãi suất cao sang thẻ cung cấp vài tháng không lãi trong số dư đó.

Thời gian miễn lãi dài hơn, càng tốt.

Trả một khoản nợ khổng lồ có vẻ dễ quản lý hơn khi bạn trả tiền nợ gốc thay vì lãi suất thái quá.

Với một số động thái chuyển tiền cân bằng, Tôi đã trả hết $ 17,800 trong thẻ tín dụng và lãi suất nợ vay cá nhân miễn phí.

Chuyển số dư thẻ tín dụng phát sinh một khoản phí, nhưng khoản phí bổ sung 3% trên hóa đơn của tôi dễ dàng hơn để chiến đấu hơn là số dư ngày càng tăng.

Tôi cũng đã học được một bài học lớn về việc theo dõi ngày đến hạn thanh toán và thanh toán.

Sau khi tôi tung ra lãi suất, tôi đã thiết lập một bảng tính Google đơn giản có tên “Danh sách nợ lớn đáng sợ”. Tôi đã mở hầu như mỗi ngày để theo dõi ngày đáo hạn, thanh toán kỷ lục và chạy các phép tính vô tận để tối đa hóa nỗ lực của tôi.

6. Tôi bị tổn hại.

Tôi ghét sống dưới lòng đất. Tầng hầm tối, và tôi là một người tôn thờ mặt trời.

Tôi cũng cứng đầu, nhưng hoàn cảnh bất ngờ của tôi đã thuyết phục tôi thỏa hiệp.

Vào tháng 10 năm 2015, ngay sau khi chúng tôi chuyển từ Washington, D.C. đến Baltimore, chồng chưa cưới của tôi chia tay với tôi. Đưa ra trombone buồn, bởi vì tôi là một xác tàu. (Một lần nữa. Bạn nghĩ rằng năm 2016 là xấu? Xin vui lòng. 2015 của tôi là hố.)

Tôi đã may mắn vì tôi đã có sự hỗ trợ tình cảm từ bạn bè và gia đình, và những khoản tiết kiệm khẩn cấp trong ngân hàng. Điều này chắc chắn đủ điều kiện như một trường hợp khẩn cấp.

Sau một vài ngày cuối tuần tìm kiếm, tôi đã ký hợp đồng thuê lại tại D.C, nơi mà chi phí cao - nhưng mạng của tôi rất mạnh. Khi tôi chuẩn bị tinh thần để bước sang tuổi 30, tôi chuyển vào một phòng ngủ tầng hầm trong một ngôi nhà với hai bạn cùng phòng mà tôi không biết.

Nhưng tôi không thể đánh bại mức giá: 955 đô la cộng với các tiện ích trong khu phố yêu thích của tôi, nơi các căn hộ studio thường bắt đầu ở mức 1.300 đô la. Thỏa hiệp về nhà ở đã tiết kiệm được “thêm” 400 đô la một tháng để trả nợ của tôi.

7. Tôi đã tổ chức chiến thắng của mình.

Chỉ vì tôi đã thực hiện một nỗ lực phối hợp để trả nợ của tôi không có nghĩa là tôi không có bất kỳ niềm vui nào.

Khi tôi bắt đầu tiến bộ để giảm số dư, triển vọng của tôi được cải thiện. Tôi là người duy nhất lần đầu tiên từ đại học. Tôi đã sẵn sàng buông lỏng một chút.

Tôi đã xem ví của mình, nhưng tôi đã không khóa hoàn toàn chi tiêu của mình. Tôi để bản thân mình đi chơi bóng chày, tham dự các buổi hòa nhạc, trả tiền cho một thành viên phòng tập thể dục và có một ly rượu vang (hoặc hai) vào giờ khuyến mãi.

Tôi thực sự đi du lịch một tấn vào năm 2016, bay nhiều lần cho các dự án làm việc và thậm chí nhiều hơn để thăm gia đình và bạn bè. Tôi thậm chí đã trải qua một tuần ở Iceland. Sau khi trả hết khoảng 11.000 đô la nợ trong năm 2015, tôi cảm thấy hợp lý khi chi tiêu khoảng 1.000 đô la cho một kỳ nghỉ quốc tế.

(Lưu ý: Tôi đã đi nghỉ trước khi tôi kết thúc với một hóa đơn thuế $ 10,000. Sigh.)

8. Tôi hustled một số chi tiết.

Mọi người vẫn hỏi, "Bạn có bao nhiêu công việc bây giờ?" (Spring 2017 câu trả lời: hai!)

Lúc bận rộn nhất, Tôi có sáu buổi biểu diễn tự do hoặc hợp đồng. Tôi đã thương lượng một sự gia tăng lãi suất với khách hàng “người trụ cột” của tôi và hiếm khi từ chối một nhiệm vụ bổ sung.

Đừng nghĩ rằng tôi ngồi trước máy tính cả ngày. Tôi đã dành một tuần cho chó và nhà ngồi để kiếm thêm 450 đô la. Tôi đã giúp bạn bè của tôi điều hành các gian hàng trưng bày thủ công với giá 100 đô la mỗi ngày.

Làm việc quá nhiều không phải lúc nào cũng đẹp. Tôi thậm chí còn bắt đầu tiêu tiền nên tôi có nhiều thời gian hơn để tập trung vào công việc và kiếm thêm thu nhập để trả nợ.

Tôi đã dành nhiều đêm tại không gian làm việc của mình cho đến khi đèn tắt lúc 11 giờ tối. - sau đó tôi về nhà và làm việc ở bàn bếp. Tôi có cửa hàng tạp hóa được giao vào lúc 7 giờ sáng. Tôi đã đưa Uber đến các cuộc họp của khách hàng để tiết kiệm thời gian, thay vì đi xe buýt.

Khi tôi đi đến giờ hạnh phúc cùng bạn bè, tôi đặt chuông điện thoại để nhắc nhở bản thân mình về nhà làm nhiều việc hơn.

Ngay cả khi làm việc toàn thời gian tại The Penny Hoarder, tôi vẫn làm việc với một trong những khách hàng tự do yêu thích của tôi. Thêm vài giờ làm việc mỗi tuần sẽ đóng góp đáng kể cho an ninh tài chính đang diễn ra của tôi.

9. Tôi đã thực hiện nhiều, nhiều khoản thanh toán.

Thường không có hình phạt để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn nhiều hơn một lần mỗi tháng. Thay vì chờ ngày đến hạn để quay vòng và hy vọng tôi có tiền, tôi đã thanh toán mỗi tuần một lần cho mỗi tài khoản của tôi.

Mỗi khi tôi được trả tiền, tôi ngồi xuống và sử dụng bảng tính của mình để quyết định nơi tôi muốn đặt thêm bất kỳ khoản tiền nào. Nếu tôi biết một khoảng thời gian khuyến mại không lãi trên thẻ tín dụng đã gần đến lúc kết thúc, tôi đặt càng nhiều càng tốt vào số dư của nó.

Những thành tựu khiêm tốn mỗi tuần đã giúp tôi động viên hơn nữa.

10. Tôi đã đạt được mục tiêu cho tương lai.

Tôi đã không chi tiêu mỗi xu cho món nợ của tôi, đó là lý do tại sao tôi cho phép sinh viên vay mượn với tôi thêm vài năm nữa.

Thay vào đó, khi khoản nợ của tôi giảm đi, tôi đặt thu nhập của mình ngày càng nhiều vào tài khoản tiết kiệm và nghỉ hưu của tôi, vì vậy tôi có một mạng lưới an toàn cho tương lai.

Tính đến tháng 1 năm 2017, tôi có $ 20,000 khoản nợ vay sinh viên.

Nhà cung cấp khoản vay của tôi ước tính khoản thanh toán cuối cùng của tôi sẽ diễn ra vào tháng 10 năm 2023, nhưng tôi đang lên kế hoạch đánh bại ngày đó vài năm.

Ngoài ra, Tôi không nợ bất cứ điều gì với bất cứ ai.

Tôi thậm chí còn thực hiện một giao dịch mua sắm khổng lồ - một chiếc xe để đi quanh ngôi nhà mới của tôi ở Florida, nơi tôi chuyển đến sau khi làm việc toàn thời gian tại The Penny Hoarder.

Giống như tôi đã từng ở đây trước đây, nhưng lần này tôi sẽ làm điều đó thông minh hơn.

Lượt của bạn: Bạn đã chiến đấu với nợ thẻ tín dụng chưa? Chiến lược yêu thích của bạn là gì?

Lisa Rowan là một nhà văn và nhà sản xuất tại The Penny Hoarder. Cô ấy đã xuống đây trước đây, và cô ấy biết đường ra.