Hãy tưởng tượng bạn đã làm mọi thứ đúng để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Bạn đã sử dụng hết số 401 (k) và Roth IRA của mình trong nhiều năm, từ từ đã trả hết chỗ ở chính của bạn và giảm chi phí sinh hoạt của bạn. Bạn đã mua nhiều bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế được bảo đảm sẽ kéo dài đến khi bạn đến được Medicare. Không chỉ vậy, nhưng bạn đã tránh được nhiều điều tra cứu thường gặp của những người về hưu tương lai - những thứ như mắc nợ để trả tiền học đại học của con bạn hoặc chạy vào các hóa đơn y tế lớn.
Bạn có thể nghĩ rằng việc nghỉ hưu của bạn sẽ được thực hiện trôi chảy, nhưng vẫn có một yếu tố chính cần cân nhắc - chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Quá nhiều người nghỉ hưu trong tương lai sẽ xem xét thành phần quan trọng của hưu trí này, chủ yếu là vì ý tưởng “chăm sóc dài hạn” đang gây thất vọng - và bảo hiểm chăm sóc dài hạn rất đắt đỏ.
Thật không may, không có kế hoạch chăm sóc dài hạn có thể là một sai lầm tốn kém. Theo số liệu thống kê gần đây từ chính phủ Hoa Kỳ, chi phí trung bình cho một phòng bán riêng trong một nhà điều dưỡng là khoảng 6.235 đô la mỗi tháng. Mặt khác, một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ, chi phí trung bình là $ 3,293 mỗi tháng. Heck, thậm chí có một trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà đến thăm nhà của bạn có giá trung bình $ 21 một giờ.
Nếu bạn không lên kế hoạch cho những chi phí khổng lồ này, bạn có thể nói rằng bạn sẽ phải thức giấc thô lỗ nếu điều tồi tệ nhất xảy ra và bạn hoặc vợ / chồng của bạn thực sự cần chăm sóc dài hạn. Vậy thì sao?
Bạn có cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn không?
Thật không may, đây là một vấn đề mà hầu như không ai nói về. Sau đó, một lần nữa, quá nhiều người trong chúng ta nghĩ rằng chúng tôi là bất khả chiến bại. Chúng tôi muốn nghĩ rằng chúng ta sẽ sống đầy đủ và thú vị cho đến tận thập niên 90, sau đó chết trong giấc ngủ. Không ai muốn hình dung mình đang nằm trong một nhà dưỡng lão bị thay tã mỗi vài giờ, hoặc bị bệnh nặng, chúng tôi cần sự giúp đỡ chuyên nghiệp để ở nhà.
Thật không may, kịch bản thứ hai là không chỉ có thể, nhưng có khả năng. Khi Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ lưu ý, một người nào đó 65 tuổi hiện nay có gần 70% cơ hội cần được chăm sóc dài hạn trong suốt cuộc đời của họ. Hơn nữa, thời gian chăm sóc dài hạn trung bình cho nam giới là 2,2 năm, trong khi phụ nữ cần trung bình chăm sóc dài hạn 3,7 năm.
Tuy nhiên, nhiều người không bận tâm mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, chủ yếu là do chi phí. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), mức phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn trung bình cho một người 55 tuổi là khoảng 2.007 đô la mỗi năm. Đối với một cặp vợ chồng cùng tuổi, phí bảo hiểm trung bình là khoảng $ 2,466 mỗi năm kết hợp. Đối với cặp vợ chồng 60 tuổi trung bình, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn trung bình chạy khoảng $ 3,381, nhưng có thể cao tới $ 5,637.
4 yếu tố cần xem xét về chăm sóc dài hạn
Khi bạn điều hướng thế giới của bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều quan trọng là phải biết các tùy chọn khác nhau mà bạn có. Dưới đây là một vài yếu tố quan trọng cần xem xét:
Medicare là tuyến phòng thủ đầu tiên của quý vị.
Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất mà mọi người có về chăm sóc dài hạn là “nhà nước” sẽ chăm sóc nó. Trong khi có một số sự thật với ý tưởng này, nó không phải là dễ dàng như nó có vẻ.
Nếu bạn đủ tuổi để đủ điều kiện tham gia Medicare, bạn có thể coi Medicare là tuyến phòng thủ đầu tiên của bạn khi nói đến chăm sóc dài hạn. Nói chung, Medicare sẽ đài thọ 100 ngày chăm sóc dài hạn đầu tiên trong một số trường hợp nhất định. Dưới đây là những gì Medicare.gov phải nói về việc chăm sóc dài hạn:
“Chăm sóc dài hạn là một loạt các dịch vụ và hỗ trợ cho các nhu cầu chăm sóc cá nhân của quý vị. Hầu hết chăm sóc dài hạn không phải là chăm sóc y tế, mà là giúp đỡ với các nhiệm vụ cá nhân cơ bản của cuộc sống hàng ngày, đôi khi được gọi là các hoạt động sinh hoạt hàng ngày. Medicare không chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn (còn được gọi là chăm sóc giữ trẻ), nếu đó là dịch vụ chăm sóc duy nhất mà quý vị cần. Hầu hết các dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng là chăm sóc theo dõi. ”
Theo Medicare.gov, Medicare bao trả:
- Chăm sóc tại bệnh viện chăm sóc dài hạn
- Chăm sóc điều dưỡng chuyên môn tại một cơ sở điều dưỡng chuyên nghiệp
- Dịch vụ sức khỏe tại nhà đủ điều kiện
- Hospice & chăm sóc thay thế
Sở Cựu chiến binh có thể giúp đỡ.
Nếu bạn là một cựu chiến binh, bạn có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ chăm sóc dài hạn tùy thuộc vào tình huống của bạn. Theo VA.gov, các dịch vụ tại gia và cộng đồng là một phần của gói Phúc Lợi Y Tế VA. Để hội đủ điều kiện, bạn phải có nhu cầu lâm sàng và các dịch vụ phải có sẵn trong khu vực địa lý của bạn. Các dịch vụ này có thể bao gồm:
- Đánh giá Lão khoa để đánh giá nhu cầu chăm sóc của bạn và để tạo ra một kế hoạch chăm sóc
- Chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn
- Chăm sóc thay thế
- Chăm sóc sức khỏe tại nhà có tay nghề cao
Dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng có các yêu cầu hội đủ điều kiện khác nhau, nhưng rõ ràng là VA không thanh toán tiền phòng và ăn ở các khu dân cư như nhà ở được hỗ trợ hoặc nhà ở dành cho người lớn.
“Tuy nhiên, bạn có thể nhận được một số Dịch Vụ Căn Bản và Cộng Đồng trong khi bạn đang sống trong một môi trường dân cư, ”viết VA.gov trên trang web của họ. “VA sẽ cung cấp Trung tâm sống cộng đồng (VA Nursing Home) hoặc chăm sóc tại nhà điều dưỡng cộng đồng NẾU bạn đáp ứng các tiêu chuẩn đủ điều kiện liên quan đến tình trạng dịch vụ của bạn, mức độ khuyết tật và thu nhập.”
Tóm lại, các quyền lợi chăm sóc dài hạn từ VA phụ thuộc vào sức khỏe của bạn, mức độ cần thiết của bạn và tính khả dụng trong khu vực của bạn.Hãy chắc chắn kiểm tra với VA địa phương của bạn để biết thêm thông tin trước khi bạn tin tưởng vào sự giúp đỡ với sự chăm sóc dài hạn từ Văn phòng Cựu chiến binh.
Medicaid là lựa chọn cuối cùng của bạn, nhưng chỉ khi tài sản của bạn đã cạn kiệt.
Nếu bạn không phải là cựu chiến binh hoặc cần chăm sóc lâu dài hơn Medicare sẽ chi trả, bạn có thể giả định rằng "tiểu bang" sẽ bước vào để thanh toán. Đây là một quan niệm sai lầm lớn khác là một phần đúng: Có, Medicaid sẽ chi trả cho việc chăm sóc dài hạn, nhưng chỉ có sau khi bạn nhảy qua một loạt các vòng và dành tất cả tài sản của bạn.
Trong khi các quy tắc có phần lộn xộn, bạn thực sự cần phải có ít hơn $ 2.000 trong tài sản lỏng để có bất kỳ hy vọng của Medicaid bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn của bạn. Có, bạn đọc quyền đó - 2.000 đô la tiền mặt và các khoản đầu tư có chất lỏng. Điều này bao gồm tài khoản séc và tiết kiệm của bạn, CD tại ngân hàng, IRA, và thậm chí cả chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.
Nói cách khác, về cơ bản bạn cần phải phá vỡ trước khi bạn có thể mong đợi sự trợ giúp từ Medicaid. Có một vài ngoại lệ, tất nhiên. Ví dụ: Medicaid cung cấp miễn trừ cho nơi cư trú chính của bạn (với các giới hạn do tiểu bang của bạn xác định). Bạn có thể có vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, và vẫn đủ điều kiện để được trợ giúp từ Medicaid.
Thêm vào đó, bạn được phép có một chiếc xe có giá trị thị trường. Bạn cũng có thể có một đám tang trả trước mà không phải lo lắng về việc Medicaid theo đuổi nó.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn thông minh, nhưng nó giúp mua khi bạn còn trẻ.
Cách rõ ràng để chuẩn bị cho sự không thể tránh khỏi khi cần chăm sóc dài hạn là mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nhưng với chi phí nào? Và, khi nào bạn mua nó? Đây là nơi mọi thứ trở nên phức tạp.
Trước hết, không ai muốn nghĩ đến bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Mọi người cảm thấy thoải mái hơn nhiều với ý tưởng về cái chết so với sự phân rã từ từ trong nhà dưỡng lão trong vài năm. Bởi vì điều này, nhiều người không bao giờ nhìn vào bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho đến khi họ bị bệnh và thực sự cần nó. Và đến lúc đó, đã quá muộn.
Chìa khóa để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn giống như bảo hiểm nhân thọ - mua sớm. Như với bất kỳ loại bảo hiểm nào, bạn phải mua nó trước khi bạn cần. Vì bảo hiểm chăm sóc dài hạn đắt tiền nên đây là một loại thuốc khó cho nhiều người nuốt. Tệ hơn nữa, cách bảo hiểm chăm sóc dài hạn không phải là tất cả điều hấp dẫn đối với người tiêu dùng.
Đầu tiên, bảo hiểm chăm sóc dài hạn chủ yếu là trò chơi "sử dụng hoặc mất nó". Bạn có thể trả tiền cho một chính sách trong nhiều thập niên trở lên, nhưng chính sách này sẽ chết và bạn sẽ không nhận được nếu bạn qua đời mà không sử dụng nó. Một khía cạnh không mong muốn khác của bảo hiểm chăm sóc dài hạn là phí bảo hiểm của bạn thường không cố định. Trường hợp bạn có thể trả phí bảo hiểm nhân thọ tương tự trong ba mươi năm, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn có thể sẽ tăng theo độ tuổi của bạn.
Bất kể, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể dễ dàng trở thành một món hời nếu bạn cần nó - và đặc biệt là trong dài hạn. Hãy tưởng tượng người phối ngẫu của bạn cần phải sống trong một nhà dưỡng lão trong năm năm với điều chỉnh $ 6.235 mỗi tháng. Hơn 60 tháng, bạn sẽ phải trả $ 374,100!
Đây là lý do tại sao bạn nên xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn có thể mua được. Nếu không có chính sách, bạn có thể dễ dàng chi tiêu toàn bộ số tiền tiết kiệm của bạn để chi trả cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng.
Điểm mấu chốt
Bắt tuổi là điều không thể tránh khỏi, nhưng không ai trong chúng ta biết những gì năm cuối cùng của chúng tôi sẽ như thế nào. Một số người trong chúng ta sẽ sống trong nhà riêng của mình với sức khỏe đầy đủ cho đến khi kết thúc, trong khi những người khác sẽ cần chăm sóc lâu dài trong nhiều năm.
Cũng giống như bất cứ điều gì khác trong cuộc sống, chăm sóc dài hạn là ít căng thẳng khi bạn bắt đầu nhìn về phía trước sớm. Với một số kế hoạch, bạn có thể che chở trứng làm tổ của bạn từ chi phí chăm sóc dài hạn ngày càng tăng, truyền sự giàu có của bạn cho con bạn, và tránh những căng thẳng đi kèm với việc giải quyết vấn đề này ở tuổi già.
Nếu bạn tò mò về cách bắt đầu lên kế hoạch hoặc muốn biết cách bảo vệ tài sản của mình, cố vấn tài chính của bạn là một nơi tốt để bắt đầu. Quan trọng nhất, bạn cần bắt đầu đặt câu hỏi và hướng tới tương lai trước khi quá muộn.
Liên quan: Lựa chọn thay thế chăm sóc dài hạn bạn có thể không biết
Bạn có bảo hiểm chăm sóc dài hạn không? Tại sao hay tại sao không? Bạn dự định chi trả cho việc chăm sóc dài hạn như thế nào?
GửI CảM NhậN