Quốc hội thông qua Dodd-Frank Rollback. Dưới đây là ý nghĩa của nó đối với người vay

Tuần trước, Quốc hội đã thông qua một dự luật sẽ khôi phục một số cải cách ngân hàng được tạo ra để bảo vệ người Mỹ sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.

Tổng thống Donald Trump đã ký đạo luật tăng trưởng kinh tế, cứu trợ pháp lý và bảo vệ người tiêu dùng thành luật thứ năm, sau nhiều tháng của các nhóm ngành công nghiệp và những người ủng hộ người tiêu dùng tranh luận về sự thông qua và thất bại của nó.

Những người ủng hộ nói rằng luật pháp sẽ giúp các ngân hàng cho vay dễ dàng hơn nếu không có sự giám sát của chính phủ tốn kém và nghiêm cấm làm cho quá trình cho vay trở nên khó khăn. Những người phản đối nói rằng luật này là sai lầm và một bước theo hướng bất cẩn, và thường gây tổn hại, thực hành cho vay gây ra cuộc khủng hoảng kinh tế tồi tệ nhất kể từ cuộc Đại khủng hoảng.

Nhưng điều gì thực sự ở trong đó và điều đó có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng trung bình?

Điều này có ý nghĩa gì đối với các chủ sở hữu nhàm chán

Cho đến nay, khía cạnh được tranh luận nhiều nhất của luật này là ý nghĩa của nó đối với những người mua nhà tiềm năng.

Theo Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp, luật mới loại bỏ rào cản và có thể dẫn đến việc cho vay nhiều hơn từ các ngân hàng quy mô vừa và nhỏ. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang cân nhắc mua nhà, bạn có thể có nhiều cơ hội hơn để được chấp thuận cho khoản vay.

Dự luật thực hiện điều này bằng cách xóa một số quy định báo cáo cho các ngân hàng.

Trước khi luật mới được thông qua, các ngân hàng được yêu cầu chứng minh rằng khách hàng vay có phương tiện để hoàn trả khoản vay trước khi có thể được chấp thuận. Bây giờ, nhiều ngân hàng có thể chấp nhận các khoản thế chấp mà không cần phải đảm bảo với chính phủ rằng các khoản vay được an toàn, theo Ira Rheingold, giám đốc điều hành của Hiệp hội quốc gia về người ủng hộ người tiêu dùng (NACA).

NACA là một tổ chức phi lợi nhuận quốc gia chiến đấu cho một thị trường tài chính công bằng và cởi mở.

"Điểm mấu chốt là có một nguy cơ mà người tiêu dùng sẽ được cung cấp các khoản vay mà không phải là khá an toàn như trước đây," Rheingold nói với The Penny Hoarder. "Họ đang tạo cơ hội cho những kẻ xấu đi vào và cho vay không thể kiếm được ... Điều đó tạo ra một nguy cơ thực sự cho chủ nhà."

Một tuyên bố riêng từ NACA cũng cho biết luật mới có thể nhường chỗ cho sự kỳ thị nhà ở có thể và loại bỏ các quy tắc ngăn người cho vay từ những người vay hàng đầu đối với các khoản vay đắt tiền, nguy hiểm.

Vì vậy, trong khi nhiều người hơn có thể tiếp cận nhiều hơn với các khoản vay mua nhà, các loại khoản vay thế chấp có thể có lợi cho các ngân hàng nhiều hơn người tiêu dùng.

Rheingold gợi ý rằng nếu bạn đang tìm mua nhà hoặc tái cấp vốn một khoản vay thế chấp hiện tại, hãy bắt đầu bằng cách thực hiện toán học của riêng bạn để đảm bảo bạn không chỉ có thể trả tiền mà còn là khoản vay mua nhà đầy đủ trong thời gian dài và đảm bảo rằng điểm tín dụng đủ cao để đủ điều kiện cho các mức lãi suất tốt nhất.

Ngoài ra, Rheingold đề nghị đi đến một ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng mà bạn đã có mối quan hệ với trước tiên và sau đó mua sắm xung quanh để biết các điều khoản và lãi suất tốt nhất trước khi vay tiền.

Điều này có nghĩa là gì đối với người vay mượn sinh viên tư nhân

Những người vẫn còn các khoản vay sinh viên chưa thanh toán được cung cấp bởi các ngân hàng tư nhân cũng nên biết về luật mới.

Trước đây, luật pháp nói rằng nếu bạn không thanh toán tiền vay sinh viên trong một khoảng thời gian nhất định, thì thời hiệu có thể ngăn cản người cho vay tư nhân kiện bạn thu nợ.

Khoảng thời gian bạn phải đi mà không phải trả tiền thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác, nhưng Rheingold cho biết nó thường ít hơn bảy năm.

Luật mới bao gồm một điều khoản cho biết đếm ngược cho rằng thời hạn khởi động lại với mỗi lần thanh toán.

Điều đó có nghĩa là nếu người cho vay tư nhân có thể giúp bạn thực hiện ngay cả một khoản thanh toán sau khi hết hạn chế, đồng hồ khởi động lại và người cho vay sẽ lại có quyền kiện bạn vì không trả tiền.

"Ngay sau khi bạn thực hiện thanh toán mới, nó làm cho bạn chịu trách nhiệm về vụ kiện, và nó làm cho bộ sưu tập nợ dễ dàng hơn nhiều," Rheingold nói. "Rất nhiều khách hàng vay không nhận ra rằng việc thanh toán duy nhất ... gây ra tất cả các loại vấn đề."

Điều này có nghĩa gì với mọi người khác

Cho vay mở rộng hơn có thể mang lại lợi ích cho những người không ở trong thị trường nhà đất. Đó là lý do tại sao Cơ quan quản trị doanh nghiệp nhỏ (SBA) ủng hộ luật mới.

"Tiếp cận vốn là một yếu tố quan trọng trong việc liệu các doanh nghiệp nhỏ thành công hay thất bại", quản trị viên SBA Linda McMahon nói trong một tuyên bố. "Việc giảm bớt những người cho vay một số những hạn chế pháp lý này sẽ mang lại cho họ sự tự do hơn để làm việc với những người đi vay và nhận được tài trợ vào tay những người cần nó."

Tất nhiên, giống như với các khoản vay thế chấp, ít sự giám sát của chính phủ có nghĩa là có nhiều trách nhiệm hơn đối với những người vay không được vay nhiều hơn doanh nghiệp của họ có thể duy trì.

Cuối cùng, nhóm cuối cùng cần lưu ý đến luật mới này là bất kỳ ai đã từng là nạn nhân của sự vi phạm dữ liệu - vì vậy, khá nhiều tất cả chúng ta.

Luật mới giúp bạn tự do đóng băng tín dụng của mình trong tối đa một năm.

Desiree Stennett (@desi_stennett) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Cô viết về cách hành động của chính phủ và tòa án ảnh hưởng đến ví của bạn.