GFC 076: Thanh toán một tháng sẽ làm mất đi sự giàu có của bạn

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

Tất cả trên toàn quốc, gia đình đang đấu tranh để có được trước. Đối với một số người, chi phí gia tăng của chip chăm sóc sức khỏe giảm đi. Đối với những người khác, tiền lương trì trệ và hóa đơn đại học là một vấn đề thực sự. Sau đó, có những người tuyên bố nuôi dạy trẻ em làm cho nó không thể phát triển sự giàu có.

Bất kể bạn đi đâu, bạn sẽ nghe những câu chuyện khó khăn - nhiều trong số đó nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi.

Nhưng, nếu tôi nói với bạn một số đau tài chính ở đất nước này là tự gây ra?

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi nói với bạn một quyết định tài chính nói riêng đã được hoàn toàn thảm khốc cho mọi người ở mọi thu nhập?

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi đề xuất một thay đổi đơn giản có thể biến tài chính của bạn lộn ngược (theo cách tốt)?

Nếu bạn vẫn đang đọc bài đăng này, bạn đã yêu cầu.

Brace mình; bạn có thể không thích những gì bạn sắp nghe.

Thanh toán một tháng giết chết sự giàu có của bạn

Thanh toán xe hơi trung bình ở Hoa Kỳ hiện là 499 đô la. Đó là thẳng lên ngu ngốc. Số tiền đầu tư đó sẽ vượt quá $ 5 triệu khi nghỉ hưu.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) ngày 15 tháng 9 năm 2016

Theo một nhà nghiên cứu tài chính ô tô gần đây của Experian, khoản thanh toán xe hơi mới trung bình đạt 499 đô la mỗi tháng trong quý trước. Tệ hơn nữa, khoản vay xe hơi trung bình mới là 68 tháng!

Giống như người đàn ông của tôi Dave Ramsey nói, nó hoàn toàn phi lý khi bạn thực sự nghĩ về nó. Bạn đã bao giờ tưởng tượng những gì bạn có thể làm với một $ 499 thêm mỗi tháng?

Hãy đối mặt với nó; chắc là không.

Những ngày này, chúng tôi đổ lỗi cho tất cả mọi thứ nhưng các khoản thanh toán xe hơi của chúng tôi để chúng tôi không có khả năng tiến lên phía trước. Chúng tôi đổ lỗi cho chủ nhân của chúng tôi vì không cho chúng tôi những khoản tăng mà chúng tôi xứng đáng, hoặc cha mẹ chúng tôi không giáo dục đủ cho chúng tôi. Chúng tôi đổ lỗi cho phí bảo hiểm y tế, giá của cửa hàng tạp hóa, thị trường nhà ở và thậm chí là giá khí đốt.

Nhưng, chúng ta có bao giờ ném bóng vào các khoản thanh toán xe hơi của mình không?

Trời không.

Một nơi nào đó dọc theo dòng, chúng tôi đã trở thành xã hội có điều kiện để tin rằng một khoản thanh toán xe hơi khổng lồ là một thực tế của cuộc sống. Chúng tôi tự nhủ rằng mọi người đều có một khoản thanh toán xe hơi, và điều đó là bình thường và được rồi.

Và heck, nếu chúng ta sẽ có một khoản thanh toán xe hơi, chúng ta cũng có thể có được chiếc xe chúng ta muốn, phải không?

Kiểu suy nghĩ này rất phổ biến, đó là một dịch bệnh. Vấn đề là, nó cũng hoàn toàn sai ... và nó đang giết chết sự giàu có của chúng ta.

Tại sao thanh toán bằng xe hơi $ 500 là một ý tưởng tồi

Tôi không nói tất cả các khoản thanh toán xe hơi đều xấu, vì có một số trường hợp mà khoản vay có ý nghĩa. Có lẽ bạn thực sự cần một chiếc xe mới được bảo hành và tiết kiệm một khoản thanh toán lớn để làm cho nó xảy ra. Hoặc có thể bạn đã lên kế hoạch mua một chiếc xe mới bằng tiền mặt, nhưng chọn tài chính để đảm bảo một ưu đãi tài chính APR ngọt 0%.

Nhưng, hãy đối mặt với nó - những tình huống này không bình thường. Trong khi mỗi tình huống là duy nhất, phần lớn mọi người không được giúp đỡ bởi khoản thanh toán xe hơi ginormous của họ. Trong thực tế, một khoản thanh toán hàng tháng rất lớn có thể là một điều ngăn cản họ xây dựng sự giàu có.

Hãy suy nghĩ về nó theo cách này.

Hãy tưởng tượng bạn bắt đầu công việc đầu tiên của mình ở tuổi 25 và thanh toán khoản thanh toán xe hơi $ 499 cho toàn bộ cuộc sống người lớn của bạn. Bạn sẽ giao dịch xe của bạn trong những năm qua, nhưng bạn sẽ luôn có khoản thanh toán đó. Mỗi khi bạn trả tiền xe, bạn sẽ đi thẳng đến đại lý để mua một chiếc xe mới.

Nếu bạn đã làm điều này trong ba mươi năm, bạn sẽ ngã ba trên $ 179,640 trong thanh toán xe hơi!

Và cuối cùng, bạn sẽ chỉ có một chiếc xe cũ đáng giá gần như không có gì để hiển thị cho nó. Tệ hơn, con số này không bao gồm tiền thừa bạn sẽ trả tiền để đảm bảo và đăng ký một chiếc xe hoàn toàn mới thay vì xe cũ.

Bây giờ hãy tưởng tượng bạn đã làm một cái gì đó cấp tiến. Bạn từ bỏ một chiếc xe mới cho toàn bộ cuộc sống của bạn và lái xe mô hình cũ, trả hết toàn bộ thời gian.

Thay vì chi tiêu 179.640 đô la trong các khoản thanh toán xe hơi trong hơn ba mươi năm, bạn tự giới hạn chi tiêu 30.000 đô la cho ô tô thay thế. Các kicker với kịch bản này là, bạn đầu tư tất cả các khoản tiền thêm để thay thế. (Tôi đã làm điều này với một Chevy Lumina kế thừa, và trở thành $ 2 triệu đô la giàu có hơn trong quá trình này!)

Nếu bạn đã làm điều này - và đầu tư khoảng 1.000 đô la mỗi năm để tiết kiệm 30.000 đô la cho một đời thay thế xe - bạn sẽ có $ 394,335,91 sau ba mươi năm chỉ với 6% lợi nhuận hàng năm.

Nếu bạn kiếm được 8 phần trăm tiền của bạn trong ba mươi năm đó, bạn sẽ chuyển 55 đô la với $ 565,047.59!

Bây giờ, giả sử bạn kiếm được 10% tiền của bạn. Thật ngạc nhiên, bạn sẽ có $ 820,483.03 sau ba mươi năm!

Hãy nhớ rằng, đây là tiền dễ dàng, mọi người. Thay vì thanh toán tiền xe đó, bạn sẽ:

• Tăng số tiền đóng góp vào tài khoản 401 (k) do công ty của bạn tài trợ lên $ 415 mỗi tháng (khoản thanh toán $ 499 xe hơi - $ 5,988 mỗi năm - trừ $ 1.000 mỗi năm để thay thế xe)
• Thêm thêm $ 415 mỗi tháng vào SEP IRA hoặc Solo 401 (k) nếu bạn tự làm chủ
• Mở Roth IRA và tài trợ cho em bé đó $ 415 mỗi tháng trong ba mươi năm
• Đầu tư 415 đô la mỗi tháng trong tài khoản có thể bị tính thuế nếu bạn đã hết tiền hưu trí rồi

Tại sao không phải ai cũng làm điều này?

Những con số không nói dối. Khi chúng ta sẵn sàng từ bỏ một chiếc xe mới mỗi năm, nó trở nên dễ dàng hơn nhiều để xây dựng sự giàu có.

Vì vậy, tại sao chúng ta không?

Theo một số cố vấn tài chính tôi đã nói, tất cả đều tóm tắt về kế hoạch nghèo nàn - và thiếu nhận thức.

Như cố vấn tài chính Minnesota Jamie Pomeroy lưu ý, mọi người có đủ điều kiện để đánh giá khả năng chi trả dựa trên khoản thanh toán hàng tháng - không phải trên chi phí tổng thể của xe hơi hoặc thậm chí là hậu quả tài chính lâu dài.

Mọi người có xu hướng nghĩ rằng, "Tôi có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng này" mà không tự hỏi mình những câu hỏi đúng. Trong thực tế, chúng ta nên tự hỏi nếu chúng ta có thể thực sự đủ khả năng một chiếc xe $ 30,000 + sẽ mất giá thứ hai chúng tôi kéo ra khỏi lô.

Portland kế hoạch tài chính và người sáng lập của Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe nói rằng nó cũng là một vấn đề hài lòng ngay lập tức.

Bledsoe nói: “Nếu bạn muốn chiếc Audi mới mà bạn hàng xóm vừa mua, bạn có thể đến đại lý địa phương và đi bộ vài giờ sau đó với chiếc A6 của riêng bạn”.

Việc xem tài khoản hưu trí của bạn phát triển không phải là gần như là thú vị hoặc bổ ích trong ngắn hạn.

"Đối với hầu hết mọi người, nó trở lại để theo kịp với các Jones," ghi chú Kansas City Financial Planner Clint Haynes. "Nếu hàng xóm và bạn bè của bạn đều có những chiếc xe mới lạ, thì suy nghĩ là lấy một chiếc cho chính mình."

Mọi người cũng nghĩ rằng họ có thể tìm ra khoản thanh toán hàng tháng sau đó, thậm chí nếu họ phải kéo dài thanh toán lên đến 84 tháng trả trước.

Vào cuối ngày, mua xe mới đang giết chết chúng tôi bất kể lý do đằng sau họ là gì. Đó là lý do tại sao các gia đình cố gắng vượt lên trước cần phải thay đổi tư duy xe mới của họ - một lần và mãi mãi.

Nhưng bằng cách nào?

Thay đổi tư duy xe mới của bạn

Như chúng tôi đã chỉ ra, vấn đề lớn ở đây là học cách trì hoãn sự hài lòng. Thật dễ dàng để thấy lý do tại sao mọi người yêu thích những chiếc xe mới của họ bất kể họ tốn bao nhiêu tiền. Theo kế hoạch tài chính của San Diego, Taylor Schulte nói, "mua một chiếc xe mới thật thú vị."

Bạn không chỉ có thể tận hưởng cảm giác thèm muốn “mùi xe mới”, nhưng bạn có thể trông thật lạ mắt trước đồng nghiệp và bạn bè của mình. Và không có vấn đề bao nhiêu chi phí đặc quyền, nó cảm thấy soooooooooooo tốt để lái xe mới của bạn ra khỏi rất nhiều và hành trình xuống đường phố.

Thật không may, đó là cuộc nói chuyện ngắn hạn. Đó là mùi xe mới? Cảm giác bạn nhận được khi lái xe đến bữa tối trong chuyến đi mới toanh của bạn?

Những cảm giác đó là tạm thời; họ đang thoáng qua. Sau một khoảng thời gian khá ngắn, sự phấn khích của chiếc xe mới biến thành một thực tế trần tục, khiêm nhường. Sau khi ô tô của bạn không còn mới nữa, đó chỉ là thứ bạn lái xe đến thực hành bóng đá của con bạn.

Nếu bạn muốn làm điều gì đó khác biệt và hoàn toàn giàu có trong quá trình này, bạn phải thay đổi suy nghĩ của chiếc xe mới. Dưới đây là một số mẹo có thể giúp bạn tìm được thỏa thuận tốt hơn trên xe hơi - và phát triển tài sản của bạn với tốc độ nhanh hơn nhiều:

Mẹo # 1: Nhận nhà tài chính của bạn theo thứ tự đầu tiên.

"Nếu nền tảng của ngôi nhà tài chính của bạn không theo thứ tự, nhận được một khoản thanh toán xe hơi cao hoặc cho thuê phải là điều cuối cùng bạn xem xét," cố vấn tài chính Jamie Pomeroy nói.

Có chi phí sinh hoạt 6-9 tháng được tiết kiệm như một quỹ khẩn cấp? Bạn có miễn phí nợ của người tiêu dùng? Bạn có tối đa Roth IRA của bạn hoặc đóng góp cho 401 (k) của chủ nhân của bạn ít nhất là lên đến điểm phù hợp của họ không?

"Nếu không, tránh thanh toán xe hơi cao bằng mọi giá," anh nói.

Mẹo # 2: Chỉ xem xét những chiếc xe đã qua sử dụng.

“Nếu bạn phải mua, mua được sử dụng!” Jose V. Sanchez, người đóng góp tài chính cho LifeInsuranceToolkit.com nói. “Hiệp hội đại lý ô tô quốc gia tin rằng giá xe đã qua sử dụng sẽ giảm trung bình 2,5% mỗi năm trong vài năm tới. Trong khi đó, giá xe mới tiếp tục tăng. Nếu bạn đang ở trong thị trường cho một chiếc xe và tìm kiếm một thỏa thuận tốt, bây giờ có thể là thời gian tốt nhất để mua sử dụng.

Schulte cho biết: “Tìm kiếm một mô hình đã được chứng nhận trước thuộc sở hữu với tính đáng tin cậy cao và kiểm tra Báo cáo người tiêu dùng để biết thông tin cập nhật nhất”. “Theo nguyên tắc chung, giá mua của xe không được vượt quá 10-15% thu nhập hàng năm của bạn”.

Mẹo số 3: Suy nghĩ về tổng thu nhập của bạn.

Nếu bạn cần nói chuyện với chính mình về việc mua xe mới, Công cụ lập kế hoạch tài chính cho bác sĩ Andrew McFadden nói hãy nhớ bức tranh lớn.

“Nếu thu nhập trung bình của hộ gia đình ở Hoa Kỳ là khoảng 52.000 đô la mỗi năm (điều tra dân số năm 2013), thì khoản thanh toán bằng xe hơi 500 đô la / tháng sẽ chiếm 11,5% thu nhập của bạn!”, Ông nói. "Nếu bạn ném khí đốt và bảo trì, hóa đơn vận chuyển của bạn có thể dễ dàng được 15-20% tổng số tiền của bạn."

Với khoản thanh toán thế chấp của bạn lấy thêm 25% thu nhập của bạn, thuế yêu cầu 25-30% khác, khiến bạn có thể 30% cho mọi thứ khác.

Bài học ở đây?

Cho dù bạn kiếm được bao nhiêu tiền, 500 đô la mỗi tháng là một khoản tiền khổng lồ không nên được xem nhẹ.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn làm việc chăm chỉ và vẫn không thể tiến lên, thanh toán xe hơi của bạn có thể là thủ phạm gây ra tai họa tiền của bạn. Trước khi bạn đến đại lý, bạn nên tự hỏi nếu mùi xe mới có giá trị mất đi trên 179.640 đô la trong ba mươi năm tới hay lên tới 820.483 đô la trong lợi tức đầu tư.

Rất có thể, nó thậm chí không gần.

Bạn phải trả tiền cho xe hơi gì? Làm thế nào để bạn quyết định bao nhiêu để chi tiêu cho một chiếc xe mới hoặc sử dụng?