GF ¢ 031: Bảo hiểm nhân thọ có bị gián đoạn không?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Bán cho họ những gì bạn muốn, không phải những gì họ cần.

Thật không may, điều này xảy ra rất nhiều trong ngành công nghiệp của chúng tôi.

Các cố vấn tài chính rườm rà sẽ bán quỹ tương hỗ, niên kim, REIT, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt - về cơ bản bất cứ điều gì có thể có ý nghĩa hơn đối với họ (dưới hình thức hoa hồng) thay vì khách hàng.

Điều này có vẻ là trường hợp trong hầu hết mọi tình huống bảo hiểm nhân thọ phổ quát mà tôi từng gặp.

Nó thường được gọi là "đầu tư lớn", cung cấp những thứ như tiền miễn thuế giống như Roth IRA, đảm bảo hiệu trưởng, và cứ tiếp tục.

Nếu bạn là người đọc blog, bạn sẽ biết tôi là một người tin tưởng vào tình huống đúng đắn, một sản phẩm tài chính có thể hoạt động, nhưng giống như tôi thấy niên kim được sử dụng không phù hợp, điều tương tự cũng áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ chung loại.

Một cuộc gặp gỡ khách hàng tiềm năng gần đây minh họa quá hoàn hảo.

Tìm mức giá bảo hiểm nhân thọ tốt nhất

Nhập mã zip của bạn dưới đây và chắc chắn nhấp vào ít nhất 2-3 công ty để tìm mức giá tốt nhất.

Bảo hiểm nhân thọ chung được sử dụng sai

Cả hai vợ chồng hiện đang ở độ tuổi 40, và họ không có nhiều tiền tiết kiệm.

Người chồng đã có một công việc chính phủ tốt, nhưng bị buộc thôi việc, và hiện đang làm việc bán thời gian. Họ có rất ít hoặc không có gì được lưu trong quỹ hưu trí, và phần lớn tiền tiết kiệm trong quá khứ của họ đã cạn kiệt giúp đỡ một thành viên trong gia đình bị bệnh.

Bảy năm trước, đại lý bảo hiểm của họ bán chúng Chính sách thời hạn 1 triệu đô la (mà tôi hoàn toàn ủng hộ), và một chính sách đời sống phổ quát 100.000 đô la (mà tôi hoàn toàn không ủng hộ).

Tôi hỏi khách hàng tại sao họ lấy ra chính sách đời sống chung để bắt đầu, và phản ứng của họ là người chồng muốn một cái gì đó mà sẽ chăm sóc vợ nếu có điều gì đó xảy ra với anh ta.

Các chính sách hạn hoạt động hoàn hảo cho việc này. Cuộc sống phổ quát cũng làm điều này, nhưng là MUCH đắt tiền hơn.

Anh ta đã trả 101 đô la một tháng cho chính sách cuộc sống phổ thông và 88 đô la một tháng cho chính sách 20 năm. Nếu đảm bảo rằng vợ của anh ta đã được chăm sóc là mục tiêu của anh ta trong việc đưa ra cả hai chính sách, thì theo ý kiến ​​của tôi, cố vấn đã giảm ngắn. Khách hàng có thể đã mua một chính sách hạn chế lớn hơn nhiều và sử dụng sự khác biệt để bắt đầu tài trợ cho quỹ hưu trí của họ. Các đại lý đã cố gắng bán chính sách này như là một khoản đầu tư cho sau này.

Đây là nơi nó còn tệ hơn nữa.

Lặn vào các con số: khách hàng đã đưa ra chính sách vào tháng 10 năm 2007 và đã trả 101 đô la kể từ đó. Vào cuối tháng trước, tháng 5 năm 2014, khách hàng đã tổng cộng là $ 7.949 vào chính sách.

Tổng giá trị tiền mặt tích lũy là 6.000 đô la, với giá trị đầu hàng là $ 5,900.

Làm thế nào để đầu tư?

Tôi không nói rằng bảo hiểm nhân thọ phổ quát là một khoản đầu tư khủng khiếp, nhưng nhiều hơn không ai, nó được bán cho một ai đó không cần nó. Người chồng và vợ đã không đóng góp cho bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu hoặc IRA khi họ đưa ra các chính sách, đó là một cái gì đó nên đã được yêu cầu của các cố vấn.

Thay vì bỏ tiền vào một chính sách cuộc sống phổ thông đắt tiền, họ đáng lẽ phải tài trợ 401k hay Roth IRA.

Nếu bạn đang cân nhắc mua chính sách bảo hiểm nhân thọ chung, dưới đây là các quy tắc bạn cần tuân theo:

Quy tắc bảo hiểm nhân thọ phổ thông:

1. Bạn tốt hơn có nhu cầu bảo hiểm.

Tôi đã từng gặp phải một tình huống mà một phụ nữ 26 tuổi, một người 26 tuổi Độc thân nữ, đã được bán một chính sách cuộc sống phổ quát 1 triệu đô la. Các đại lý bảo hiểm đã ném nó cho cô ấy như một tài khoản tiết kiệm được đảm bảo đã được cung cấp một nơi nào đó trong khoảng 6% đến 7%. Cô được cho biết rằng cô không bao giờ có thể mất hiệu trưởng của mình, và rằng cô đang kiếm được một khoản hoàn vốn lớn.

Nó chỉ ra những gì cô thực sự có được là một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát trị giá 1 triệu đô la. Cô đang trả một khoản tiền tốt mỗi tháng cho nó, và khi xảy ra một botch trong cách cô trả tiền bảo hiểm hàng quý, nó nhắc cô điều tra chính xác cô ta có gì, bởi vì trong ngắn hạn cô đã có nó , cô đã không nhìn thấy lãi suất 6% mà nhân viên đã nói đến.

Sau khi liên lạc với văn phòng của đại lý, cô đã học được sự thật. Cô đã được bán một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát trị giá 1 triệu đô la. Khi cô biết điều đó, câu hỏi ngay lập tức của cô là, tại sao một phụ nữ 26 tuổi không kết hôn, không có con, có 100.000 đô la nợ vay sinh viên, cần một chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 triệu đô la?

Tất nhiên, văn phòng phía sau không thể trả lời câu hỏi đó và hoãn lại cho đại lý của cô ấy. Không có câu hỏi rằng cô ấy không có nhu cầu bảo hiểm, và do đó không cần thiết phải có một chính sách đời sống chung.

2. Bạn cũng tốt hơn có bảo hiểm hạn.

Nó khiến tôi không thể kết thúc khi một cố vấn hoặc đại lý bảo hiểm nhân thọ bán bảo hiểm nhân thọ chung như một khoản đầu tư cũng có bảo vệ. Nếu họ đang dẫn đầu với điều đó, và họ thậm chí không có cuộc thảo luận về bảo hiểm nhân thọ, họ ngay lập tức được thêm vào danh sách những cố vấn tài chính của tôi mà tôi muốn đấm vào mặt. Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là rẻ tiền, và đó là nơi bạn cần phải bắt đầu trước khi mua bất kỳ loại chính sách cuộc sống phổ quát nào.

Để so sánh, tôi đã mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 2,5 triệu đô la với giá 2,500 đô la mỗi năm làm phí bảo hiểm hàng năm.Khi tôi bắt đầu thực hiện một số câu hỏi về chính sách đời sống chung cho bản thân mình, đây là những gì tôi tìm thấy.

Hãy ghi nhớ trong tình hình cá nhân của riêng tôi, tôi không thể đưa vào Roth IRA vì giới hạn thu nhập. Tôi đã xem xét một chính sách cuộc sống phổ quát như một công cụ tiết kiệm dài hạn. (lưu ý: chính sách tôi đã đánh giá là chính sách về cuộc sống chung được lập chỉ mục).

Nếu tôi cấu trúc chính sách đời sống chung cho nơi tôi sẽ trả $ 10.000 mỗi năm phí bảo hiểm, và đã làm như vậy trong 10 năm, điều đó sẽ cho tôi một quyền lợi tử vong là $ 285,743. Chính sách cung cấp khả năng tích lũy giá trị tiền mặt, nhưng tỷ lệ được đảm bảo là 3% trước chi phí.

Đến lúc tôi 60 tuổi, tôi có thể kiếm được một khoản bảo đảm khổng lồ 104.000,65 đô la. Có một số mối quan hệ với thị trường nơi giá trị có thể nhiều hơn nữa. Nếu tôi trung bình 5,5%, tổng số sẽ là 249,365 đô la, nhưng như bạn thấy, để có một khoản lợi ích chết 285.000 đô la sẽ đưa tôi vào 10.000 đô la một năm trong 10 năm và vượt xa mức phí bảo hiểm nhân thọ chính sách.

3. Roth IRA và / hoặc 401 (k) là phải.

Nếu người bày tỏ chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát của bạn sử dụng cụm từ “Đó là một khoản đầu tư như Roth IRA”, thì tại sao họ không gợi ý bạn mở Roth IRA trước? Roth IRA sẽ cung cấp cho bạn nhiều tiền hơn cho buck của bạn, và sẽ không có chi phí bảo hiểm cao gắn liền với nó. Cũng vậy với 401 (k).

Tốt hơn là, tôi rất thích nhìn thấy ai đó phóng to cả 401 (k) và Roth IRA trước khi họ khám phá bất kỳ loại chính sách cuộc sống phổ quát nào. Nếu người đó đang đưa bạn bảo hiểm nhân thọ phổ thông và họ thậm chí không hỏi về việc bạn đang bỏ tiền vào tài khoản hưu trí của bạn hay không, bạn biết họ là sơ sài. Di chuyển nhanh lên.

4. Bạn đã so sánh chi phí của nhiều nhà cung cấp dịch vụ.

Trong trường hợp ban đầu ở trên, trong đó cá nhân đang trả 101 đô la mỗi tháng cho chính sách cuộc sống phổ quát 100.000 đô la, tôi có thể so sánh giá và xem liệu họ có thể trả ít hơn số tiền họ trả hay không, trong trường hợp họ muốn giữ nó.

Nó chỉ ra tôi tìm thấy nhiều tàu sân bay đã được ít hơn $ 101 mỗi tháng họ đã trả tiền, từ các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu tại Hoa Kỳ. Lựa chọn tốt nhất tôi tìm thấy thực sự rẻ hơn 40 đô la một tháng so với số tiền họ trả, với tổng số tiền tiết kiệm chỉ dưới 500 đô la mỗi năm.

Nếu bạn hoàn toàn cam kết thực hiện chính sách đời sống chung, hãy đảm bảo rằng người bán nó cho bạn có khả năng làm việc với nhiều nhà cung cấp dịch vụ. Nếu họ đang làm việc cho một công ty hộp lớn mà chỉ có thể cung cấp một giải pháp, sau đó bạn tốt hơn ít nhất có được một báo giá với người khác.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu có thực sự là một phần không?

Câu trả lời ngắn gọn là không. Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu không phải là một sự bóc tách, nhưng nó có ý nghĩa tốt hơn cho những gì bạn đang cố gắng hoàn thành. Ví dụ: tôi đã thấy các loại chính sách này được sử dụng cho mục đích lập kế hoạch bất động sản để chuyển nhiều hơn cho những người thừa kế của khách hàng. Trong những trường hợp này, bảo hiểm nhân thọ phổ quát làm cho A LOT có ý nghĩa.

Đối với các cặp vợ chồng đã được bán một chính sách cuộc sống phổ quát ở trên, tôi đề nghị họ liên hệ với đại lý của họ và tìm hiểu lý do tại sao chính xác họ đã bán chính sách ở nơi đầu tiên.