GF ¢ 033: 15 lý do tại sao bạn không thể nghỉ sớm

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Ai không muốn nghỉ hưu sớm?

Thật không may, nhiều người sẽ không thể.

Thậm chí tệ hơn, nhiều người không có manh mối rằng họ sẽ không thể về hưu sớm.

Đó là trường hợp của cặp đôi này vào giữa những năm 30 đã lên kế hoạch nghỉ hưu ở độ tuổi 50 ngay cả khi họ chỉ có 17.000 đô la tiền tiết kiệm.

Vâng, đó là nó và lý do tôi quay video về video tài chính này.

Tôi ước tôi có thể nói rằng cặp đôi này là ngoại lệ và nhiều người trong số chúng tôi về hưu sớm, nhưng nếu tôi là Pinocchio thì mũi của tôi sẽ phát triển thành một dặm dài.

Bạn có ở trong trại này không? Nếu bạn có tội sau 15 bài sau, hãy chào mừng bạn đến nghỉ hưu tại câu lạc bộ 70+.

Dưới đây là 15 lý do khiến bạn không thể nghỉ hưu sớm.

Một số người trong số họ đã làm với cách bạn xử lý tiền, nhưng những người khác tập trung vào suy nghĩ của bạn, mong đợi của bạn, hoặc thậm chí các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn.

Hy vọng của tôi là danh sách này sẽ cho phép bạn tránh những cái bẫy ngăn cản mọi người nghỉ hưu sớm.

Bạn có một số thói quen quản lý tiền cá nhân xấu

Đối với rất nhiều người, việc quản lý tiền tốt có nghĩa là có thể thanh toán hóa đơn đúng hạn và có thêm một chút tiền thừa vào cuối tháng. Nhưng nếu nghỉ hưu sớm là trên màn hình radar của bạn, bạn sẽ phải làm tốt hơn thế nhiều.

Bạn sẽ phải nắm vững nghệ thuật tạo ra thặng dư ngân sách - những khoản tiền lớn - hàng năm. Để làm được điều đó, bạn có thể phải vượt qua một số thói quen xấu, như:

1. Bạn không giỏi tiết kiệm tiền

Tiết kiệm tiền - và thực hiện nó một cách nhất quán - là nền tảng của kế hoạch nghỉ hưu sớm. Nếu bạn không có kế hoạch tiết kiệm đáng tin cậy, khả thi, bạn sẽ không thể nghỉ hưu sớm.

Ngoài ra, số tiền mà bạn nghĩ rằng bạn cần phải tiết kiệm có thể không thực tế. Ví dụ: nếu bạn 25 tuổi và bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu sau 20 năm, tiết kiệm 10% số tiền lương của bạn mỗi năm là rất khó có thể đưa bạn đến đó. Nhiều khả năng, bạn sẽ phải lên kế hoạch tiết kiệm 25% hoặc 30% tiền lương của mình và thậm chí là 40% hoặc 50%, tùy thuộc vào cách bạn muốn sống hưu trí của mình.

Đừng nghĩ rằng bạn có thể làm điều đó? Anh chàng này đã có thể tiết kiệm được hơn một nửa thu nhập của mình, cho phép anh ta nghỉ hưu ở độ tuổi 30.

Nếu rất khó để tiết kiệm cho một quỹ hưu trí bắt đầu ở tuổi 65, bạn có thể yên tâm rằng nó sẽ còn nhiều hơn thế nếu bạn hy vọng nghỉ hưu ở mức 45 hoặc 50. Hiểu rằng việc nghỉ hưu sớm làm giảm tác động tích cực của giá trị thời gian tiền.

Nghỉ hưu sớm có nghĩa là bạn sẽ mất nhiều năm lãi kép trên trứng tổ của bạn, vì vậy chắc chắn có một lợi ích lớn từ giá trị thời gian đó nếu thời gian của bạn là 40 năm, thay vì 20. Nếu bạn quyết định bạn muốn để nghỉ hưu sớm, đó là tuyệt vời, nhưng nó sẽ đòi hỏi sự phụ thuộc lớn hơn vào tiết kiệm hơn bình thường nghỉ hưu sẽ.

2. Chi phí sinh hoạt của bạn quá cao

Thường thì một trong những lý do khiến bạn không tiết kiệm được nhiều hơn là vì ngân sách của bạn; chi phí sinh hoạt của bạn chỉ đơn giản là quá cao để cung cấp nhiều chỗ để tiết kiệm loại tiền cần thiết để bạn nghỉ hưu sớm.

Nếu bạn nghiêm túc về việc nghỉ hưu sớm, nhiều hơn một vài điều sẽ phải đi. Ví dụ, bạn có thể phải từ bỏ việc có một ngôi nhà gia đình duy nhất ở ngoại ô, lái một chiếc xe hơi kiểu mẫu, đi nghỉ kỳ lạ, và ăn ở nhà hàng vài lần một tuần. Bạn cũng sẽ cần phải đi mà không có một kế hoạch điện thoại di động cao cấp, truyền hình cáp cao cấp, và một số tính năng bổ sung như một hệ thống an ninh gia đình và thậm chí cả vật nuôi.

Thành phố bạn nghỉ hưu có thể tạo ra tất cả sự khác biệt trên thế giới. Dưới đây là 10 thành phố hàng đầu mà cố vấn tài chính cầu xin bạn không nghỉ hưu và đây là danh sách hiện tại của các thành phố bạn nên nghỉ hưu.

3. Chi phí sinh hoạt của bạn quá cao

Đôi khi lý do mọi người không thể tiết kiệm được không phải vì chi phí sinh hoạt chung của họ, mà là một số chi phí cơ bản nhất định đang tiêu thụ quá nhiều thu nhập.

Một ngôi nhà là một kẻ phạm tội lớn ở đây. Ở Mỹ, mọi người quen với việc ở trong nhà và sở hữu ngôi nhà đắt nhất mà họ có thể đủ khả năng chi trả. Nhưng điều này sẽ là một trở ngại thực sự cho kế hoạch nghỉ hưu sớm.

Số tiền bạn đang đổ vào nhà - cho dù đó là thanh toán căn nhà, tiện ích, sửa chữa, bảo trì và bảo hiểm, là số tiền mà bạn sẽ không thể tiết kiệm và đầu tư để nghỉ hưu sớm.

Suy nghĩ của bạn đi vào không phải là nơi cần

Chuẩn bị cho cuộc sống của bạn để nghỉ hưu sớm đòi hỏi một tư duy hoàn toàn khác với suy nghĩ của người bình thường. Nó sẽ mất một liều lớn của kỷ luật tinh thần cũng như một số thái độ và thói quen mà bạn có thể cần phải thay đổi.

4. Bạn không bao giờ thực sự mua vào điều "hài lòng trì hoãn" đó

Điều này trở lại lý do số 2. Nếu bạn quá ổn định để sống cuộc sống tốt đẹp, có thể không có bất kỳ chỗ nào trong ngân sách của bạn để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sớm. Như Kinh Thánh nói, "Nơi mà kho báu của bạn, có quá trái tim của bạn" - nếu một số tiền không cân xứng thu nhập của bạn sẽ tạo ra một lối sống tốt đẹp và thoải mái, trái tim của bạn chỉ có thể không được vào hưu trí sớm - ít nhất là không nhiều bạn có nghĩ vậy không

Trong thực tế, một số người không thể buông bỏ cuộc sống tốt đẹp.Chắc chắn, họ có thể muốn nghỉ hưu sớm - cùng với một loạt các mục tiêu cao cấp khác - nhưng mong muốn của họ cho cuộc sống tốt đẹp chỉ đơn giản là quá lớn cho họ để thực hiện những hy sinh cần thiết.

Chuẩn bị cho nghỉ hưu sớm thực sự là một trò chơi tổng số không. Cách duy nhất để làm cho nó xảy ra là sắp xếp lại tài chính của bạn theo cách ưu tiên tiết kiệm và đầu tư tiền, do đó bạn sẽ có vốn cần thiết để nghỉ hưu ít hơn rất nhiều so với hầu hết những người khác.

5. Bạn quá dễ bị phân tâm

Kế hoạch nghỉ hưu sớm tập trung - rất nhiều!

Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải tạo một kế hoạch, chủ yếu dựa trên ngân sách của bạn và cam kết tiết kiệm một số tiền không cân xứng thu nhập của bạn miễn là phải mất.

Nếu bạn là loại người dễ bị phân tâm bởi các bên liên doanh, ý định của bạn có thể tốt, nhưng bạn có thể không bao giờ nghỉ hưu sớm.

Việc nghỉ ngơi sớm có thể bao gồm việc thay đổi nghề nghiệp vài năm một lần, thường xuyên có xu hướng giảm căng thẳng, hoặc tham gia vào các dự án cá nhân, hoặc làm giảm khả năng tài chính của bạn, hoặc giảm khả năng kiếm tiền.

Bất kỳ loại hưu trí nào, đặc biệt là nghỉ hưu sớm, đòi hỏi một cách tiếp cận chậm và ổn định. Bạn không thể đủ khả năng để mất tập trung nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm.

6. Bạn có một hoặc hai phó mà thấm quá nhiều thời gian, năng lượng và tiền bạc

Hầu hết chúng ta đều có sở thích cho chúng ta sự phân tâm cần thiết và có thể giúp giảm căng thẳng. Nhưng nếu sở thích tiêu thụ quá nhiều thời gian, năng lượng và tiền bạc, bạn có thể tán tỉnh với một phó - ít nhất là chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sớm là có liên quan.

Một lần nữa hãy nhấn mạnh - nếu bạn nghiêm túc về việc nghỉ hưu sớm, nhiều hơn một vài điều trong cuộc sống của bạn sẽ phải đi.

Ví dụ, đi trượt tuyết vào mỗi cuối tuần trong mùa đông có thể là một sự rút tiền nghiêm trọng. Vì vậy, có thể một cam kết quanh năm cho trò chơi golf của bạn. Không chỉ mỗi sở thích sẽ khiến bạn tốn tiền nghiêm trọng trong suốt một năm, nhưng nó cũng sẽ mất nhiều thời gian để kiếm thêm tiền - đó có thể là những gì bạn cần làm.

7. Bạn không cam kết như bạn cần

Nếu bạn muốn nghỉ hưu sau 20 năm, bạn sẽ phải tập trung phát triển chùm tia laser để thực hiện điều đó. Đó không phải là điều bạn làm chỉ trong sáu tháng hoặc một năm, sau đó tuyên bố chiến thắng. Bạn sẽ phải duy trì cường độ cần thiết giữa bây giờ và thời gian bạn nghỉ hưu.

Nếu đó là 20 năm kể từ bây giờ, thì điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải cam kết kế hoạch của bạn trong 20 năm!

Nếu bạn không sẵn sàng cam kết trong khoảng thời gian đó hoặc bạn không nghĩ mình có thể, bạn có thể sẽ không thể nghỉ hưu sớm và bạn có thể nên thực hiện các kế hoạch khác.

Quả bóng tinh thể hưu trí của bạn là một đám mây bit

Không quá đơn giản hóa quá trình, nhưng việc nghỉ hưu sớm thực sự là tạo ra một phương trình toán học, và sau đó chuẩn bị để làm những gì bạn cần làm để làm cho nó hoạt động. Dưới đây là một số dòng suy nghĩ có thể cản trở điều đó.

8. Bạn đánh giá thấp số tiền bạn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu sớm

Một trong những biến chứng của nghỉ hưu sớm là bạn có thể sẽ không có nguồn thu nhập dự đoán được theo cách bạn sẽ đợi nếu bạn đợi đến 65. An sinh xã hội và Medicare là hai ví dụ chuẩn bị cho việc nghỉ hưu bình thường dễ dàng hơn nhiều.

Để nghỉ hưu sớm - nếu bạn thực sự nghỉ hưu mà không cần phải làm việc - bạn phải hoàn toàn thực tế về số tiền bạn cần phải làm.

Giả sử bạn quyết định rằng bạn cần 40.000 đô la mỗi năm để hoàn toàn nghỉ hưu. Sử dụng tỷ lệ rút tiền an toàn là 4% - đó là quy ước cho biết bạn sẽ không bao giờ xả danh mục đầu tư của mình nếu bạn giới hạn số tiền rút của bạn theo tỷ lệ này - bạn sẽ cần có 1 triệu đô la trong danh mục của mình trước ngày nghỉ hưu mục tiêu để tạo thu nhập đó một cách nhất quán.

Để làm điều đó, bạn sẽ phải làm việc ra một số dự báo nghiêm trọng. Bắt đầu với một
hưu trí máy tính, và điền vào các thông tin được thực tế như bạn có thể.

Ví dụ: giả sử bạn 30 tuổi và bạn muốn nghỉ hưu 50. Bạn kiếm được 60.000 đô la mỗi năm và bạn giả định tỷ lệ hoàn vốn dài hạn là 10% đối với danh mục đầu tư 100% vốn đầu tư vào cổ phiếu. Bằng cách đầu tư 30% thu nhập của bạn mỗi năm trong 20 năm, bạn có thể đạt 1.055.812 đô la trước 50 tuổi.

Điều quan trọng là bạn sẽ cần phải đầu tư 30% tiền lương của bạn trong 20 năm tới và giữ 100% vốn đầu tư vào cổ phiếu trong thời gian này.

9. Bạn đang nhắm quá cao với kế hoạch nghỉ hưu sớm của mình

Nếu bạn dự định sẽ nghỉ hưu sớm với cuộc sống sang trọng - hoàn toàn với du lịch thế giới và sống ở bãi biển - bạn có thể đang nhắm đến quá cao. Nghỉ hưu sớm sẽ yêu cầu thỏa hiệp. Ví dụ, bạn có thể thấy rằng bạn sẽ cần phải sống theo tiêu chuẩn sống bên dưới nơi bạn đang ở.

Cố gắng nghỉ hưu sớm với một cuộc sống xa xỉ là một điều gì đó không phải là nghỉ hưu sớm. Đó là nhiều hơn về việc kiếm được sự giàu có hơn là về việc nghỉ hưu sớm. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu sớm khi những gì bạn đang thực sự tìm kiếm là giàu có, có thể bạn sẽ từ bỏ nỗ lực khi bạn nhận ra rằng nó không thể thực hiện được với kế hoạch bạn có.

Chiến lược đầu tư của bạn cần một công việc nhỏ

Cùng với việc tiết kiệm tiền, kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn sẽ thành công hay thất bại dựa trên hiệu suất đầu tư của bạn. Có một số trở ngại đầu tư bạn có thể cần phải vượt qua.

10. Bạn đầu tư quá thận trọng

Trong lý do số 8, chúng tôi đã xem xét một danh mục đầu tư được đầu tư 100% vào cổ phiếu.Đó là về những gì bạn sẽ phải làm để đạt được mục tiêu đầu tư của mình. Nếu bạn đầu tư một phần đáng kể tiền của mình vào các khoản đầu tư thu nhập cố định thanh toán dưới 1%, bạn sẽ không bao giờ có đủ tiền để nghỉ hưu.

Bạn sẽ phải gánh chịu một lượng đáng kể rủi ro để đạt được mục tiêu về hưu sớm. Rủi ro đó sẽ là một phần của giá mà bạn sẽ phải trả để đến đó và không có xung quanh nó.

Đây là trường hợp với một cặp vợ chồng mà tôi gặp phải muốn nghỉ hưu sớm nhưng sau vụ tai nạn tài chính năm 2008 họ đã quá sợ hãi để quay trở lại thị trường. Vì lợi ích của họ, họ rút tiền trước khi họ mất quá nhiều, nhưng họ không bao giờ lấy lại tiền của họ. Toàn bộ danh mục đầu tư 800.000 đô la của họ đang ngồi bằng tiền mặt không làm gì cả. Ngay cả khi họ đã đầu tư vào đĩa CD thì họ sẽ kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng lợi nhuận trung bình trên danh mục của họ là khoảng 0,35%. Yowzers !!

11. Bạn đầu tư quá mạnh

Flipside là bạn không muốn đầu tư quá mạnh mẽ. Bạn sẽ có nhiều rủi ro bằng cách đầu tư hoàn toàn vào cổ phiếu. Bạn sẽ cần phải cẩn thận về loại cổ phiếu mà bạn đầu tư vào.

Dài hạn, cược tốt nhất của bạn có khả năng là tăng trưởng và thu nhập cổ phiếu / quỹ. Họ có thể giúp bạn kiếm được gần gấp đôi số lợi nhuận trong thời gian dài mà không để lộ mức độ rủi ro vô lý. Các khoản đầu tư rủi ro cao khiến bạn mất nhiều thời gian và tránh được điều tốt nhất.

Một khách hàng khác của tôi đã làm việc trong lĩnh vực năng lượng và đã tích lũy khá nhiều cổ phần của công ty. Kể từ khi ông đã quen thuộc với lĩnh vực đó, ông cũng sở hữu một số cổ phiếu năng lượng. Anh ta nghĩ anh ta đa dạng. Tôi nghĩ khác. Gần 60% danh mục đầu tư của ông là cổ phiếu năng lượng với 95% là cổ phiếu riêng lẻ. Do chiến lược mua cổ phiếu DIY của ông đã mất hơn 50% trong năm 2008. May mắn thay, nhiều cổ phiếu của ông đã hồi phục và lắng nghe lắng nghe của ông đã bán được rất nhiều cổ phiếu này để đa dạng hóa danh mục đầu tư của ông.

12. Bạn suy đoán quá nhiều và đầu tư quá ít

Khi có một mục tiêu đầu tư cấp bách, bạn có thể bị cám dỗ để đẩy nhanh tiến độ của mình bằng cách tham gia vào các tình huống đầu tư có nhiều suy đoán hơn là đầu tư thực sự. Điều này có thể bao gồm việc lấy một tờ rơi về các công ty mới nổi, đầu tư vào các phân đoạn thị trường mà bạn không biết gì về, hoạt động trên các mẹo hoặc thậm chí là giao dịch trong ngày.

Mặc dù có thể bạn có thể kiếm được một số lợi nhuận trung bình ở trên với một số trong những liên doanh đó, nhưng có một cơ hội tốt hơn là bạn sẽ mất tiền. Đó là điều không thể đủ khả năng để làm nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm. Gắn bó với đầu tư cổ phiếu chính thống, và để cho các suy đoán đi.

The Big Picture - Các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn

Sau khi bạn đã làm tất cả những gì bạn có thể làm để biến giấc mơ của bạn trở thành hiện thực, cuộc sống có thể cản trở kế hoạch tốt nhất của bạn. Có một số yếu tố hình ảnh lớn hoàn toàn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, và chúng có thể có ảnh hưởng trọng yếu đến khả năng bạn nghỉ hưu sớm.

13. Lạm phát

Lạm phát là một trong những yếu tố X trong tất cả các kế hoạch đầu tư dài hạn. Trong ví dụ của chúng tôi trong Lý do số 8, chúng tôi đã cho thấy những gì bạn cần làm để đạt được danh mục đầu tư hưu trí trị giá 1 triệu đô la. Lạm phát sẽ có ảnh hưởng đến điều đó, và có thể có nghĩa là bạn sẽ cần nhiều hơn nữa.

Chúng ta không thể biết lạm phát sẽ làm gì trong tương lai, nhưng chúng ta biết điều gì đã xảy ra trong quá khứ. Chúng ta có thể sử dụng kinh nghiệm lạm phát trong 20 năm qua để đưa ra ước tính hợp lý về hiệu quả mà nó sẽ có 20 năm trong tương lai.

Bạn có thể sử dụng Máy tính lạm phát của Cục Thống kê Lao động cho mục đích này. Nếu $ 1 triệu đô la năm 2014 là những gì bạn cần để có thể nghỉ hưu sớm, bạn có thể chỉ cần quay lại 20 năm trên máy tính lạm phát.

Ví dụ: trong năm 2014, hãy nhập 1 triệu đô la, sau đó chọn 1994 cho menu thả xuống. Nhấn nút tính toán và bạn sẽ thấy rằng bạn sẽ cần khoảng 1,6 triệu đô la trong 20 năm để theo kịp lạm phát, dựa trên những gì lạm phát được thực hiện trong vòng 20 năm qua.

Như một kết quả của lạm phát, bạn có thể cần phải trì hoãn tuổi của bạn hoặc nghỉ hưu, tăng đóng góp tiết kiệm của bạn, hoặc kết hợp cả hai để tạo nên sự khác biệt.

14. Thị trường chứng khoán có thể không hợp tác với kế hoạch của bạn

Vì vậy, nhiều khả năng của bạn để nghỉ hưu sớm sẽ phụ thuộc vào tỷ lệ lợi nhuận trung bình trên cổ phiếu giữa bây giờ và thời gian nghỉ hưu của bạn. Chúng tôi đã sử dụng 10% vì đó là mức trung bình lịch sử trong ít nhất 80 năm qua. Nhưng nếu lợi nhuận đó trở thành chỉ 8%, danh mục đầu tư của bạn sẽ giảm quá ngắn so với mức bạn cần. Nó sẽ sản xuất một danh mục đầu tư sẽ mang lại chỉ hơn 835.000 đô la sau 20 năm.

Nếu điều đó trở thành trường hợp, bạn có thể tạo nên sự khác biệt đơn giản bằng cách trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn sau hai năm. Muộn còn hơn không, phải không?

15. Thời gian xấu

Thời gian nghỉ hưu của bạn là một yếu tố X khác hoàn toàn ngoài tầm kiểm soát của bạn. Thị trường vốn chủ sở hữu giảm, và theo thời gian họ thậm chí sụp đổ - suy nghĩ năm 2000 và 2007. Nếu sự sụp đổ như vậy xảy ra ngay trước khi bạn có kế hoạch nghỉ hưu, nó có thể đưa toàn bộ kế hoạch của bạn bị giữ lại. Giảm 50% trong danh mục đầu tư của bạn chắc chắn sẽ là sự thay đổi trò chơi.

May mắn là thị trường có xu hướng điều chỉnh và dường như nó tương đối nhanh. Nếu thị trường sụp đổ ngay trước khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ phải trì hoãn việc nghỉ hưu của mình và tạo cho thị trường cơ hội hồi phục. Đó cũng sẽ là cơ hội để tạo ra nhiều đóng góp tiết kiệm hơn cho danh mục đầu tư của bạn, điều này có thể khiến bạn ở vị trí tốt hơn.

Không phải ai cũng muốn nghỉ hưu sớm sẽ hoàn thành mục tiêu.Như bạn có thể thấy từ trên cao, có một số lượng đáng kinh ngạc của các chi tiết mà đi vào việc tạo ra một quỹ hưu trí sớm thành công. Bạn sẽ phải làm chủ ít nhất hầu hết trong số họ để đạt được điều đó. Nếu không, bạn có thể tạo nên sự khác biệt bằng cách tiết kiệm nhiều tiền hơn hoặc bằng cách kéo dài thời gian của bạn.