7 chiến lược siêu đơn giản để nghỉ hưu sớm 💲💲💲

"Tôi sẽ không bao giờ có thể nghỉ hưu."

Bạn đã bao giờ lầm bầm điều này với chính mình chưa?

Nếu bạn có, bạn không đơn độc.

Hơn 1/3 số người Mỹ không tin rằng họ sẽ có đủ tiền để sinh sống.

Ouch.

Với tất cả các quan điểm bi quan về, sau đó làm thế nào trong các blazes màu xanh là có những ngoại lệ có thể buck các xu hướng và nghỉ hưu ở tuổi 30 của họ?

Mặc dù họ có thể ở bên cực kỳ về hưu sớm nhưng có rất nhiều điều để học hỏi từ họ.

Vì vậy, có, ngay cả khi bạn là một trong những linh hồn bi quan tin rằng bạn không thể nghỉ hưu sớm, đây là 7 chiến lược hưu trí đơn giản sớm bạn có thể thực hiện hôm nay.

1. Biết "Số" của bạn

“Số điện thoại” của bạn là số tiền mà bạn sẽ cần phải sống khi nghỉ hưu. Có hai người,

Số tiền thu nhập hàng năm bạn sẽ cần phải sống khi nghỉ hưu, và
Kích thước của danh mục hưu trí cần thiết để tạo ra thu nhập đó. Bạn phải bắt đầu với số thu nhập, vì điều đó sẽ xác định danh mục đầu tư của bạn cần lớn đến mức nào.

Tính thu nhập hưu trí cần thiết của bạn

Sự khôn ngoan thông thường là bạn nên có kế hoạch để có thể nghỉ hưu trên một thu nhập là 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Điều đó không tệ vì nó sẽ đơn giản, nhưng bạn có thể sử dụng nó như một điểm khởi đầu mà thôi.

Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn cho cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu, con số thực tế có thể cao hơn hoặc thấp hơn. Ví dụ, nếu bạn mong đợi rằng bảo hiểm y tế sẽ đắt hơn bây giờ, bạn sẽ phải điều chỉnh trở lên. Nếu bạn mong đợi rằng nhà ở của bạn sẽ thấp hơn, do giảm kích thước cho một ngôi nhà ít tốn kém hơn hoặc trả tiền thế chấp của bạn, bạn có thể thực hiện một điều chỉnh giảm.

Khi bạn có số thu nhập của mình, bạn có thể tính toán kích thước của danh mục đầu tư cần thiết để tạo ra thu nhập đó.

Tính toán số tiền đầu tư hưu trí cần thiết của bạn

Đây là nơi một quy ước khác có ích. Nó được gọi là tỷ lệ rút tiền an toàn, và dựa trên ý tưởng rằng nếu bạn rút 4% danh mục đầu tư của mình mỗi năm làm thu nhập, danh mục đầu tư của bạn sẽ không bao giờ cạn kiệt.

Kết nối này có thể dựa trên kỳ vọng rằng danh mục đầu tư sẽ tạo ra tỷ lệ hoàn vốn hàng năm ở đâu đó từ 6% đến 10%. Điều đó có nghĩa rằng không chỉ sẽ có đủ thu nhập để trang trải tiền rút của bạn, nhưng đủ trở lại rằng danh mục đầu tư của bạn sẽ tiếp tục phát triển.

Sử dụng tỷ lệ rút tiền an toàn 4%, chúng tôi có thể tính toán rằng bất kỳ số thu nhập hàng năm cần thiết nào của bạn là, bạn có thể nhân số đó với 25 để xác định mức độ lớn của danh mục đầu tư của bạn. 4% là 1/25 danh mục đầu tư của bạn, vì vậy nếu bạn tạo danh mục đầu tư lớn gấp 25 lần yêu cầu thu nhập hàng năm, bạn sẽ đến số danh mục đầu tư của mình.

Vì vậy, giả sử bạn sẽ cần 40.000 đô la trong thu nhập đầu tư để nghỉ hưu. Để tính toán danh mục đầu tư của bạn sẽ cần bao nhiêu để tạo ra thu nhập đó trong phạm vi tỷ lệ rút tiền an toàn, bạn có thể nhân lên 25 lần. Trong trường hợp này, 40.000 đô la X 25 = 1 triệu đô la.

Nhưng chúng ta chưa xong.

Tính toán lạm phát vào hỗn hợp

Bạn cũng sẽ cần phải tính lạm phát vào kế hoạch của mình. Nếu bạn 30 tuổi, bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn sẽ phải tính toán - khoảng - mức lạm phát sẽ làm cho danh mục đầu tư 1 triệu đô la cần thiết của bạn trong 20 năm tới.

Không có cách nào để biết lạm phát sẽ là gì trong tương lai, nhưng bạn có thể ước tính nó dựa trên lịch sử quá khứ. Bạn có thể làm điều đó bằng cách vào máy tính của Cục Thống kê Lao động, và theo dõi những gì lạm phát đã làm trong 20 năm qua.

Sử dụng máy tính lạm phát, chúng ta có thể thấy rằng 1 triệu đô la trong năm 1995 sẽ yêu cầu 1,54 triệu đô la để duy trì sức mua tương đương trong năm 2015. Chúng tôi có thể dự đoán con số đó trong 20 năm tới 2035 và sử dụng 1,54 triệu đô la - tương đương 1,5 triệu đô la - làm số mục tiêu cho danh mục đầu tư của bạn.

Và không làm cho vấn đề trở nên phức tạp hơn, nhưng bạn cũng có thể cần lập kế hoạch cho các khoản dự phòng trong số thu nhập của bạn. Nếu bạn có kế hoạch mua một chiếc thuyền hoặc một chiếc RV, nó sẽ phải được phản ánh trong kích thước của danh mục hưu trí của bạn.

2. Giảm chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn

Nói một cách đơn giản, bạn càng cần ít tiền để sinh sống, càng có nhiều khả năng bạn sẽ tiết kiệm được và càng sớm càng có thể nghỉ hưu.

Giữ chi phí cơ bản của bạn sống đến mức tối thiểu sẽ cung cấp cho bạn thêm tiền mặt mà bạn sẽ cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu.

Nhưng đồng thời, nó cũng sẽ điều kiện bạn sống bằng tiền ít hơn, mà chắc chắn sẽ giúp một khi bạn đạt đến hưu trí chính nó.

Điều này có thể có nghĩa là lái xe cũ, ít tốn kém, tránh các bữa ăn tại nhà hàng và giải trí tốn kém, và giữ các kỳ nghỉ gần nhà, hoặc không dùng chúng.

Todd Tresidder tại FinancialMentor.com đã viết về một ý tưởng độc đáo nhưng không mạnh mẽ để giảm chi phí sinh hoạt:

Cân nhắc chuyển từ chi phí sinh hoạt cao như San Francisco, New York, hoặc bất kỳ khu vực thành phố hoặc ven biển lớn nào khác sang lựa chọn thay thế chi phí thấp như miền Nam, Trung Tây hoặc thậm chí là một quốc gia nước ngoài. Sự khác biệt về chi phí có thể là kịch tính như ban đêm và ban ngày, vì vậy đừng bỏ qua khả năng này một cách nhẹ nhàng.
Một số điều cần xem xét trước khi di chuyển bao gồm sự gần gũi với gia đình, bạn bè và các nhà cung cấp dịch vụ y tế quan trọng.Có những người về hưu khác để kết nối, và lối sống phù hợp với sở thích hưu trí của bạn như thế nào?
Cân nhắc đến thăm khu vực này trước và thuê một lúc để bạn có thể thử trước khi mua. Có rất nhiều lựa chọn thay thế chi phí thấp cho cuộc sống về hưu bao gồm di chuyển ra nước ngoài vì vậy hãy thử truy cập và thuê một số cho đến khi vừa vặn vừa cảm thấy vừa phải.

Bạn có sẵn lòng di dời để giảm chi phí không? Nó chỉ có thể là điều mà làm cho hoặc phá vỡ hưu trí của bạn.

Nghỉ hưu ở tuổi già chín lúc 30 tuổi, Pete, người điều hành một blog cực kỳ nổi tiếng mà ông Money Mustache biết một vài điều về việc giảm chi tiêu của bạn. Anh ta nói,

Quan niệm sai lầm về văn hóa khổng lồ của chúng tôi làm giảm chi tiêu của chúng tôi sẽ dẫn đến một cuộc sống ít hạnh phúc hơn. Trong thực tế, điều ngược lại hầu như luôn đúng: tự nguyện mở rộng quy mô xa xỉ, tăng mức độ thách thức trong cuộc sống của bạn, và ngân hàng thặng dư tiền khổng lồ mà kết quả có lẽ là cách nhanh nhất để giành quyền kiểm soát, hài lòng và hạnh phúc.
Vì vậy, câu trả lời về hưu sớm dễ dàng hơn nhiều so với hầu hết mọi người nghĩ: thực sự hiểu và hợp lý hóa chi tiêu của bạn và sử dụng khoản tiết kiệm để đầu tư mạnh vào quỹ chỉ số chi phí thấp như LifeStrategy hoặc Betterment của Vanguard. Một khi bạn có 25-30 lần chi tiêu hàng năm của bạn đầu tư vào tài khoản này, bạn có thể bỏ làm việc mãi mãi.
Nếu bạn tiết kiệm 50% tiền lương mang về nhà và sống trên phần còn lại, toàn bộ sự nghiệp bắt buộc của bạn chỉ cần 17 năm. Sau đó, bạn hoàn toàn miễn phí về mặt tài chính và có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn - tiếp tục làm việc, chơi đùa hoặc kết hợp cả hai.

Ông Money Mustache cũng giải thích sự khác biệt giữa lời khuyên thông thường và lời khuyên cực đoan, nhưng hiệu quả của ông:

Trong gần hai năm, tôi đã thuyết giảng một thương hiệu tư vấn tài chính khác với những gì bạn thấy trên báo và tạp chí. Dòng tiêu chuẩn là cuộc sống khó khăn và tốn kém, vì vậy bạn nên giữ mũi của bạn để đá mài, clip phiếu giảm giá, tiết kiệm khó khăn cho giáo dục đại học của trẻ em của bạn, và tiết kiệm bất kỳ phần nhỏ của tiền lương của bạn vẫn còn vào một kế hoạch 401 (k) . Và cầu nguyện rằng không có gì sai trong 40 năm làm việc mà nó sẽ mất để có được cho mình đủ tiền tiết kiệm để tận hưởng một nghỉ hưu ngắn ngủi.
Lời khuyên của ông Money Mustache? Hầu như tất cả điều đó là vô nghĩa: Cuộc sống trung lưu hiện tại của bạn là một ngọn núi lửa bùng nổ, và bằng cách học để thấy sự thật trong tuyên bố này, bạn sẽ dễ dàng cắt giảm chi phí của mình chỉ bằng một nửa. . Hoặc hai phần ba, hoặc nhiều hơn.

Ông cũng giải thích cách cắt giảm chi phí thực tế:

Dưới đây là cách cắt giảm chi phí cuộc sống của bạn xuống một nửa. Bắt đầu bằng cách loại bỏ Khẩn cấp nợ của bạn nếu bạn có.
Sống gần nơi làm việc. Di chuyển đến một thành phố khác nếu bạn thích phiêu lưu. Đừng vay tiền cho xe hơi, và không mua những thứ ngu ngốc. Đi xe đạp bất cứ nơi nào bạn có thể. Hủy dịch vụ TV của bạn. Đừng lãng phí tiền vào cửa hàng tạp hóa.

Danh sách của anh ta cứ tiếp diễn. Nó chắc chắn đáng xem!

Nếu bạn nghiêm túc về việc nghỉ hưu sớm, bạn sẽ cần phải nắm lấy tất cả các bước cần thiết để thực hiện điều đó. Tôi tập hợp một danh sách 15 lý do tại sao bạn sẽ không thể nghỉ sớm để phác thảo những thói quen và tư duy sẽ phá hoại những nỗ lực để nghỉ hưu sớm. Không phải ngẫu nhiên, làm thế nào bạn tiêu tiền của bạn là một phần lớn của những thói quen và tư duy.

3. Tránh nợ

Nợ là một trong những thói quen xấu đó sẽ phá hoại các quỹ hưu trí sớm của bạn, và một trong những điều đó. Nợ làm giảm dòng tiền của bạn, và điều đó sẽ cắt giảm số tiền bạn sẽ có sẵn để tiết kiệm cho quỹ hưu trí.

Ngoài ra còn có một suy nghĩ độc hại liên quan đến nợ khi nói đến nghỉ hưu. Nếu bạn cảm thấy quá thoải mái với nợ nần, có một cơ hội rất tốt là bạn sẽ mang một số, hoặc thậm chí rất nhiều, vào quỹ hưu trí. Điều đó sẽ chỉ làm tăng chi phí sinh hoạt của bạn, và làm cho việc nghỉ hưu sớm ít chắc chắn hơn.

Todd Tresidder tại FinancialMentor.com nhấn mạnh tầm quan trọng của việc loại bỏ tất cả các khoản nợ tiêu dùng để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu:

Nợ thẻ tín dụng là lãng phí và tốn kém. Trả hết số dư lãi suất cao nhất của bạn trước và sử dụng số tiền được giải phóng khi mỗi thẻ được trả hết để tăng tốc số tiền thưởng của các thẻ còn lại. Không bao giờ chi tiêu nhiều hơn trong một tháng hơn bạn có thể đủ khả năng để không có nợ mới được tích lũy.
Không bao giờ giải quyết cho việc thực hiện thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng bởi vì nó là tự tử tài chính trên kế hoạch trả góp: nó làm cho lãi suất hợp tác làm việc chống lại bạn thay vì cho bạn. Càng sớm bạn ngừng chi tiêu quá nhiều và trả nợ hiện tại, tiền càng sớm có thể được chuyển hướng đến các khoản đầu tư để bạn tài trợ hưu trí của mình như một người xây dựng giàu có thay vì nghỉ hưu của nhà điều hành ngân hàng như một con nợ.

Todd mang đến một điểm tuyệt vời: đó là một ý tưởng tốt để đảm bảo lợi ích hợp chất đang hoạt động bạn, không phải là các tổ chức tài chính.

Bạn không chỉ cần thoát ra khỏi nợ nần, bạn cần phải ở ngoài nợ và đặt khoản tiết kiệm cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

4. Không mua nhà sẽ sở hữu bạn

Bạn đã từng nghe về thuật ngữ này chưa nhà nghèo? Điều đó mô tả tình trạng sống trong một ngôi nhà đẹp, nhưng một cái giá đắt đến mức nó lại khiến bạn rất ít tiền để làm bất cứ điều gì khác. Là nhà nghèo không phải là một trạng thái tích cực của sự tồn tại khi bạn đang lập kế hoạch cho nghỉ hưu sớm.

Không chỉ là ngôi nhà của bạn một chi phí dài hạn mà sẽ có tác động lớn đến dòng tiền của bạn, nhưng nó cũng là loại mua mà có thể thiết lập các giai điệu chi tiêu trong cuộc sống của bạn.Ví dụ, một ngôi nhà cao cấp hơn sẽ yêu cầu bảo trì tốn kém hơn, đồ nội thất đắt tiền hơn, tiện ích thường cao hơn, và chi phí bảo trì cao hơn, đặc biệt là đối với cảnh quan.

Khi nói đến nhà ở và kế hoạch nghỉ hưu sớm, bạn phải được hướng dẫn bởi càng đơn giản càng đẹp giáo lý, như trong ít nhà dẫn đến tiết kiệm hơn.

5. Tiết kiệm nhiều hơn bạn nghĩ bạn có thể

Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu trong 40 năm, bạn có thể có thể lấy đi với tiết kiệm 10% hoặc 15% thu nhập của bạn mỗi năm. Nhưng nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu trong 15 hoặc 20 năm, bạn phải lên trò chơi của mình. 30%, 40% hoặc thậm chí 50% sẽ có nhiều khả năng hơn.

Bạn không nên cho phép mình bị giới hạn bởi các giới hạn đóng góp của chương trình sử dụng lao động. Đóng góp cho một IRA truyền thống hoặc Roth nếu bạn có thể hội đủ điều kiện. Tiết kiệm tiền ngoài kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Nếu bạn tự làm chủ, hãy cân nhắc thiết lập gói 401 (k) của riêng bạn, còn được gọi là Kế hoạch 401 (k) đơn lẻ. Các giới hạn đóng góp vào các kế hoạch này là vô cùng hào phóng. Trong thực tế, bạn thậm chí có thể thiết lập một trong những kế hoạch cho một doanh nghiệp phụ, và thực sự đẩy nhanh tiết kiệm hưu trí của bạn.

Một lợi thế lớn của kế hoạch 401 (k) độc lập là theo quy định của IRS, 100% trong số 18.000 đô la đầu tiên (24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) thu nhập của bạn có thể được đóng góp cho kế hoạch cho năm 2015. Và vì bạn cũng là chủ nhân, bạn có thể đóng góp thêm 25% tổng thu nhập của bạn.

Ví dụ: nếu bạn kiếm được 60.000 đô la từ doanh nghiệp của mình, bạn có thể đóng góp 15.000 đô la (60.000 đô la X 25%) cho kế hoạch với tư cách là chủ nhân, cộng với tối đa 18.000 đô la làm nhân viên. Điều này sẽ cung cấp cho bạn một khoản đóng góp tổng cộng là 33.000 đô la, với thu nhập 60.000 đô la. Bạn có nghĩ rằng có thể giúp bạn sớm nghỉ hưu nhanh hơn?

6. Bạn có thể cần tăng thu nhập của bạn

Nếu bạn không tin rằng bạn sẽ có thể đạt được số danh mục hưu trí của bạn vào thời điểm bạn sẽ nghỉ hưu, bạn có thể cần tăng thu nhập của mình. Nhưng nếu bạn làm như vậy, hãy chắc chắn rằng 100% thu nhập bổ sung thực sự đi và tiền tiết kiệm hưu trí.

Có một số khả năng ở đây. Bạn có thể làm việc để có được một vị trí trả tiền tốt hơn, hoặc bạn có thể đảm nhiệm một công việc bán thời gian. Bạn cũng có thể thiết lập một doanh nghiệp phụ (nơi bạn có thể thiết lập kế hoạch Solo 401 (k)) hoặc đơn giản là thực hiện công việc phụ dựa trên bất kỳ kỹ năng đặc biệt nào mà bạn có.

Bạn cũng không bị khóa vào một phương pháp. Bạn có thể làm việc bán thời gian một thời gian, điều hành một công việc phụ trong một thời gian, sau đó thực hiện các công việc phụ.

7. Thực hiện “Cân bằng” Nguyên tắc hướng dẫn đầu tư của bạn

Hãy hợp lý trong việc bạn dự đoán tỷ lệ hoàn vốn dự kiến của bạn đối với các khoản đầu tư của bạn. Tỷ lệ hoàn vốn không thực tế (ROR) đối với khoản đầu tư của bạn có thể khiến bạn tiết kiệm quá ít theo giả định sai lầm mà bạn sẽ kiếm được trong lợi nhuận. Đồng thời, nếu bạn đặt thanh ROR quá cao, bạn có thể thấy mình suy đoán để làm cho những thứ đó trở thành hiện thực.

Cảnh báo: Đầu cơ không đầu tư. Cho dù bạn muốn đầu tư 100 đô la hay cách đầu tư 20000 đô la, bạn cần phải bắt đầu. Bạn có thể sẽ mất tiền và điều đó sẽ chấm dứt kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn.

Điều gì là hợp lý khi nói đến ROR?

Tỷ lệ lợi nhuận trung bình hàng năm trên chỉ số S & P 500 đã ở trong công viên bóng 10% kể từ năm 1928. Đầu tư vào các quỹ chỉ số dựa trên S & P 500 sẽ giúp bạn có được lợi nhuận trong những thập kỷ tới.

Nếu bạn giả định tỷ suất hoàn vốn trung bình hàng năm 10% trên cổ phiếu của mình, bạn có thể kỳ vọng tỷ suất lợi nhuận gộp trên danh mục bao gồm 80% cổ phiếu và 20% chứng khoán thu nhập cố định ở khu vực lân cận là 8% (từ thu nhập cố định các khoản đầu tư hiện đang trả gần bằng không lãi!). Vì vậy, hãy sử dụng 8% như tỷ lệ hoàn vốn dự kiến của bạn cho các khoản đầu tư của bạn cho mục đích lập kế hoạch. Điều đó là hợp lý.

Tính toán chiến lược của bạn để đạt số danh mục hưu trí của bạn

Bankrate có một máy tính tiết kiệm 401 (k) tuyệt vời sẽ cho phép bạn xác định chính xác số tiền bạn cần phải tiết kiệm mỗi năm để thực hiện việc nghỉ hưu sớm thành hiện thực.

Chúng tôi sẽ sử dụng số liệu này để tính số tiền bạn cần phải tiết kiệm mỗi năm trong 401 (k) của bạn để cho phép bạn đạt được số danh mục hưu trí của mình.

Giả sử bạn 30 tuổi, kiếm được 60.000 đô la mỗi năm, bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 50 và hiện tại bạn đã đầu tư 100.000 đô la vào kế hoạch 401 (k) của mình.

Như đã thảo luận trong Chiến lược số 1 ở trên, bạn sẽ cần 40.000 đô la một năm trong thu nhập, điều này sẽ yêu cầu danh mục đầu tư được điều chỉnh lạm phát 1,5 triệu đô la. Sử dụng máy tính tiết kiệm Bankrate 401 (k), bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của bạn mỗi năm?

Phần trăm đóng góp: 30% ($ 18,000)
Lương hàng năm: $ 60.000
Tăng lương hàng năm: 2%
Tuổi hiện tại: 30
Tuổi nghỉ hưu: 50
Số dư hiện tại 401 (k): 100.000 đô la
Tỷ lệ hoàn vốn hàng năm: 8%
So sánh tuyển dụng: 6%
Kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng: 50%

Tiết kiệm 30% thu nhập của bạn trong 401 (k) của bạn, hoặc $ 18,000 mỗi năm (mức đóng góp tối đa của kế hoạch năm 2015 401 (k)), kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ tăng lên 1,424 triệu đô la khi bạn đến tuổi 50. Đó là một chút nhút nhát của mốc 1,5 triệu đô la mà bạn sẽ cần, vì vậy bạn sẽ phải lên kế hoạch tiết kiệm tiền ngoài kế hoạch nghỉ hưu của mình để đạt được mục tiêu.

Đó chắc chắn là một thứ tự cao, nhưng nó là doable. Bằng cách sử dụng tất cả bảy chiến lược này, bạn sẽ làm cho nó xảy ra.

Bài đăng này ban đầu đã xuất hiện trong Forbes.