Mua một căn nhà? Dưới đây là 5 mẹo thông minh dành cho người mua lần đầu

Bạn đang ở trong thị trường cho một ngôi nhà mới?

Bạn không đơn độc - 35% người mua nhà lần đầu tiên mua. Đó là năm ngoái từ 32% - và đó là rất nhiều người hoàn toàn mới trong quá trình này!

Ngay cả khi bạn không phải là người mới, thị trường có thể đã thay đổi kể từ lần cuối cùng bạn nghĩ đến việc mua nhà. Và bạn sẽ cần đưa ra các quyết định quan trọng trong quá trình thực hiện, vì vậy điều quan trọng là thực hiện nghiên cứu của bạn và tìm kiếm lời khuyên.

Với một chút nỗ lực, bạn có thể tiết kiệm chi phí đóng cửa, bảo hiểm chủ nhà và các hạng mục vé lớn khác.

Dưới đây là chính xác cách chúng tôi có thể tiết kiệm thêm $ 18.000 làm người mua nhà lần đầu - và cách bạn cũng có thể!

Chúng tôi đã mua 18.000 đô la mua nhà như thế nào

Chồng tôi và tôi gần đây đã gia nhập câu lạc bộ chủ nhà lần đầu tiên.

Nhưng chúng tôi không có được ngôi nhà đầu tiên mà chúng tôi đưa ra. Hoặc thứ hai. Đối với chúng tôi, lần thứ sáu là sự quyến rũ.

Đó là bởi vì chúng tôi phải đối mặt với một số cạnh tranh gay gắt. Mỗi lần chúng tôi đưa ra đề nghị, những người khác đã đề nghị - bao gồm cả tiền mặt - và chúng tôi tiếp tục bị trả giá cao hơn. Chúng tôi không muốn nhầm lẫn quá mức, vì vậy chúng tôi vẫn kiên nhẫn và tiếp tục tìm kiếm.

Lần đầu tiên chúng tôi thực hiện một đề nghị, đó là một trải nghiệm cảm xúc. Chúng tôi đã xem xét từng từ của hợp đồng, đánh giá cẩn thận cách mỗi điểm thương lượng sẽ khiến chúng tôi hấp dẫn hơn hoặc ít hơn đối với người bán. Nhưng sau một thời gian, chúng tôi trở nên thoải mái hơn với quá trình này.

Cuối cùng, sau bốn tháng tìm kiếm, đề nghị thứ sáu của chúng tôi đã được chấp nhận!

Có lẽ bạn đã có một trải nghiệm tương tự.

Nhiều thành phố hiện có thị trường của người bán - với nhiều người mua nhà hơn là mua nhà. Điều này dẫn đến nhiều phiếu mua hàng và cuộc chiến đấu thầu giữa những người mua.

Mặc dù có sự cạnh tranh khốc liệt, chúng tôi đã tìm thấy năm cách để tiết kiệm tổng cộng 18.000 đô la. Dưới đây là một số mẹo mà mọi người mua nhà lần đầu có thể sử dụng:

1. Chúng tôi đã sử dụng Ngân hàng của chúng tôi để thế chấp

Chúng tôi đã tiết kiệm được 1.000 đô la chi phí đóng cửa bằng cách nhận khoản vay thế chấp thông qua ngân hàng của chúng tôi.

Chi phí đóng là bao nhiêu? Nó thay đổi theo tiểu bang, nhưng trung bình, sẽ phải trả giữa 2% -5% giá mua nhà của bạn.

Vào tháng Tư năm 2016, giá trung bình của một căn nhà là $ 232,500 (không bao gồm nhà mới xây). Với mức giá này, chi phí đóng cửa của bạn sẽ nằm trong khoảng từ $ 4,650 đến $ 11,625.

Hãy nhớ rằng ngôi nhà mới xây dựng có xu hướng chi phí nhiều hơn. Trên thực tế, giá bán trung bình của một ngôi nhà mới là $ 321,100 trong tháng 4 năm 2016. Do đó, mong đợi chi phí đóng cửa của bạn cao hơn với một ngôi nhà mới hơn là một ngôi nhà cũ hơn.

Tin tốt là bạn có thể tiết kiệm một số tiền trên các khoản phí pesky. Đây là những gì chúng tôi đã làm.

Chúng tôi có ba tài khoản với một ngân hàng: tài khoản séc, tiết kiệm và tài khoản doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng của chúng tôi là nơi đầu tiên chúng tôi đã đi để có được một báo giá thế chấp.

Vì tài khoản hiện tại của chúng tôi, ngân hàng đã cung cấp cho chúng tôi “tín dụng quan hệ” trị giá 1.000 đô la để bù đắp chi phí đóng cửa của chúng tôi. Vào thời điểm đó, chúng tôi không biết về tín dụng mối quan hệ và may mắn là ngân hàng của chúng tôi đã cung cấp cho chúng tôi.

Tuy nhiên, chúng tôi phải đáp ứng một yêu cầu trước khi chúng tôi có thể nhận được tín dụng: Sau khi thực hiện thanh toán cho ngôi nhà, số tiền còn lại trong tài khoản séc và tiết kiệm của chúng tôi phải cao hơn một số tiền nhất định.

Ngân hàng của chúng tôi về cơ bản đã thưởng cho chúng tôi vì đã giữ tài sản của mình ở đó. Càng có nhiều tài sản chúng tôi lưu giữ với ngân hàng thì tín dụng quan hệ càng cao.

Bạn có thể làm gì

Tìm hiểu xem ngân hàng của bạn có cung cấp tín dụng quan hệ để đổi lấy việc duy trì số dư tài khoản nhất định hay không. Ví dụ: dưới đây là một số tùy chọn và yêu cầu tín dụng quan hệ của Citibank.

Nếu không, hãy tìm hiểu xem các ngân hàng khác có làm và cân nhắc chuyển một số hoặc toàn bộ số tiền của bạn ở đó để nhận tín dụng.

Mua sắm xung quanh - một chút nỗ lực có thể có nghĩa là tiết kiệm lớn.

2. Chúng tôi có báo giá thế chấp từ nhiều người cho vay

Cuối cùng chúng tôi đã chọn ngân hàng của chúng tôi cho thế chấp của chúng tôi, nhưng chúng tôi mua sắm xung quanh đầu tiên. Bạn nên luôn luôn nhận được một báo giá thế chấp từ ít nhất hai người cho vay.

Có hai lý do để nhận được nhiều dấu ngoặc kép.

Đầu tiên, nó cho phép bạn so sánh cửa hàng. Mua nhà là một cam kết tài chính lớn, vì vậy nếu bạn không thường mua sắm xung quanh cho một thỏa thuận, đây là một thời gian bạn nên!

Những gì bạn đang mua sắm xung quanh cho, chính xác? Hầu hết mọi người muốn nhận được lãi suất thấp nhất và chi phí đóng cửa.

Lý do thứ hai là người cho vay có thể cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn. Về cơ bản, bạn có thể bắt đầu một cuộc chiến đấu thầu nhỏ.

Làm thế nào bạn sẽ thực sự làm điều này trong thực tế? Giả sử bạn thực sự muốn làm việc với một người cho vay cụ thể. Có lẽ bạn là một phần của nó bởi vì nó có một chi nhánh trong khu phố của bạn, hoặc có thể bạn đã có một tài khoản ở đó trong nhiều năm.

Nhưng khi bạn so sánh các điều khoản thế chấp của mình với một người cho vay khác, chúng không cạnh tranh.

Bạn có thể đi đến người cho vay bạn thích và nói, "Tôi thực sự muốn làm việc với bạn. Tuy nhiên, ngân hàng khác này đang cho tôi lãi suất thấp hơn của X và chi phí đóng cửa thấp hơn của Y. Bạn có thể làm tốt hơn không? ”

Đó chính xác là những gì chúng tôi đã làm. Chúng tôi minh bạch với cả người cho vay mà chúng tôi đã liên hệ. Chúng tôi cung cấp cho họ các điều khoản thế chấp của nhau và yêu cầu mức lãi suất thấp nhất và chi phí đóng mà họ có thể cung cấp.

Ngân hàng của chúng tôi đã thông qua, cung cấp cho chúng tôi khoản tín dụng cho vay trị giá 1.200 đô la để bù đắp chi phí đóng cửa, ngoài khoản tín dụng quan hệ 1.000 đô la mà nó đã cung cấp cho chúng tôi.

Bạn có thể làm gì

Thực hiện một số nghiên cứu trực tuyến.Các trang web như Nerdwallet cho phép bạn nhanh chóng so sánh tỷ lệ trên nhiều người cho vay.

Liên hệ với ít nhất hai người cho vay và nhận báo giá thế chấp từ mỗi người, bao gồm cả ngân hàng của riêng bạn. Sau đó, thương lượng để có được các điều khoản tốt nhất.

3. Chúng tôi đã sử dụng đánh giá của ngân hàng để thương lượng

Chúng tôi đã sử dụng đánh giá của ngân hàng để thương lượng giá nhà giảm $ 10,000.

Người cho vay của bạn sẽ thuê một thẩm định viên chuyên nghiệp độc lập để đánh giá giá trị của ngôi nhà mới của bạn trước khi bạn hoàn tất giao dịch mua. Người cho vay của bạn cần đảm bảo rằng ngôi nhà có giá trị nhiều như bạn đang trả cho nó, vì nó cho bạn mượn tiền. Điều này bảo vệ cả hai.

Người thẩm định sử dụng các điểm dữ liệu khác nhau để tìm ra ngôi nhà của bạn có giá trị như tuổi và tình trạng của nó, cũng như giá của những ngôi nhà tương đương gần đây được bán trong cùng một khu vực. Sau đó, thẩm định viên viết một báo cáo và cung cấp cho bạn và ngân hàng.

Nếu việc đánh giá thấp hơn đề nghị của bạn, ngân hàng sẽ không cung cấp cho bạn số tiền thế chấp đầy đủ mà bạn đã yêu cầu và bạn sẽ phải trả khoản chênh lệch đó ra khỏi túi của chính bạn.

Hãy làm toán. Giả sử bạn đã cung cấp 100.000 đô la cho người bán với mức giảm 20%, do đó ngân hàng ban đầu sẽ cho bạn vay 80.000 đô la còn lại.

Tuy nhiên, thẩm định nói nhà thực sự chỉ có giá trị 90.000 đô la. Ngân hàng vẫn sẽ cấp cho bạn khoản vay 80% giá trị - nhưng hiện tại thay vì 80.000 đô la, ngân hàng sẽ chỉ cho bạn 72.000 đô la dựa trên giá trị được đánh giá.

Vì vậy, bạn sẽ phải bỏ $ 28,000 xuống thay vì $ 20,000 - thêm $ 8,000 trong túi của bạn mà bạn không lên kế hoạch.

Tần suất này xảy ra như thế nào?

Thông thường, người mua phải cạnh tranh mạnh mẽ với nhau trong thị trường nóng ngày nay, dẫn đến tình huống nhiều phiếu mua hàng. Trong những trường hợp này, giá thầu chiến thắng thường cao hơn giá yêu cầu của người bán.

Khi mọi thứ nóng lên như thế này, có một cơ hội tốt để thẩm định sẽ đến bên dưới ưu đãi chiến thắng.

Trong trường hợp của chúng tôi, đánh giá thấp hơn 10.000 đô la so với đề nghị của chúng tôi. Vì thế chúng tôi quyết định thương lượng với người bán và yêu cầu họ giảm giá để phù hợp với việc đánh giá.

May mắn thay, chiến lược này đã làm việc cho chúng tôi - những người bán hàng đã đồng ý giảm giá mua 10.000 đô la.

Bạn có thể làm gì

Cố gắng không trả trên giá trị được thẩm định. Yêu cầu realtor của bạn thương lượng với realtor của người bán để có được giá xuống tất cả các cách - hoặc ít nhất một phần. Nó không bao giờ đau để thử!

Nếu điều đó không hiệu quả, bạn có thể tăng thanh toán xuống hoặc sử dụng dự phòng thẩm định để chấm dứt giao dịch.

4. Chúng tôi đã nhận bảo hiểm chủ nhà giảm giá bằng cách mua bảo hiểm ô tô

Chúng tôi đã được giảm giá $ 350 đối với chính sách bảo hiểm của chủ nhà bằng cách đồng ý mua bảo hiểm ô tô từ cùng một công ty.

Tính trung bình, bảo hiểm của chủ nhà có giá $ 952 một năm. Tuy nhiên, giá cả thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào nơi bạn sống - chủ nhà Florida thường trả nhiều nhất, trong khi người dân Idaho trả ít nhất.

Nhiều công ty bảo hiểm giảm giá nếu bạn mua nhiều chính sách - chủ nhà, tự động, cuộc sống - từ họ.

Khi chúng tôi mua nhà, chúng tôi sống ở thành phố New York và không có xe hơi. Nhưng chúng tôi dự định mua một chiếc xe hơi tám tháng sau đó, một khi chúng tôi dọn vào ngôi nhà mới của chúng tôi.

Công ty bảo hiểm của chúng tôi nói với chúng tôi rằng chúng tôi vẫn có thể được giảm giá ngay cả khi chúng tôi không cần bảo hiểm ô tô ngay lập tức. Trên thực tế, chúng tôi có thể được giảm giá ngay trong năm tới miễn là chúng tôi đã đồng ý mua chính sách tự động từ họ trước 12 tháng.

Nếu không, chính sách bảo hiểm của chủ nhà sẽ trở lại mức giá bình thường cho năm sau. Vì chúng tôi biết rằng chúng tôi sẽ mua một chiếc xe hơi trong tương lai không xa, chúng tôi đã đồng ý và ngay lập tức được giảm giá $ 350.

Mẹo để Lưu làm người mua nhà lần đầu tiên

Mua sắm xung quanh cho chính sách bảo hiểm chủ nhà tốt nhất và hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến giá cả.

Chú ý đến xếp hạng của công ty bảo hiểm từ A.M. Tốt nhất (cơ quan xếp hạng cho ngành bảo hiểm), cũng như đánh giá của khách hàng.

Thu hẹp danh sách xuống còn hai hoặc ba công ty và liên hệ từng danh sách để báo giá. Hỏi cụ thể về giảm giá để mua nhiều chính sách.

5. Chúng tôi tạm thời thuê nhà mới của chúng tôi

Giả sử bạn đang mắc kẹt khi trả hai khoản thế chấp vì mất nhiều thời gian hơn dự kiến ​​bán căn nhà cũ của bạn.

Có lẽ bạn không thể chấm dứt hợp đồng thuê căn hộ của mình và bạn bị mắc kẹt với khoản thanh toán thế chấp nhà mới của bạn ngoài khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn.

Vì nhiều lý do khác nhau, chúng tôi không có kế hoạch chuyển đến ngôi nhà mới của chúng tôi trong tám tháng, nhưng chúng tôi sẽ không trả tiền thuê nhà và tiền thế chấp của chúng tôi. Vì vậy, chúng tôi đã thuê nó.

Chúng tôi tạm thời thuê ngôi nhà mới của mình. Sau khi sử dụng thu nhập cho thuê để trả tiền thế chấp và chi phí của nhà, chúng tôi còn 680 đô la mỗi tháng, mà chúng tôi đã sử dụng để thanh toán cho căn hộ NYC của chúng tôi. Điều này dẫn đến tổng số tiền tiết kiệm là $ 5,440 cho tiền thuê nhà của chúng tôi.

Nhưng điều này có thể không phải lúc nào cũng là một lựa chọn.

Ngôi nhà mới của bạn có thể là một phần của hiệp hội hợp tác hoặc chủ nhà không cho phép người thuê nhà. Có lẽ nó cần cải tạo lớn và không thích hợp cho người thuê nhà. May mắn thay, nhà của chúng tôi không yêu cầu sự chấp thuận của người thuê nhà từ bất kỳ ai (ngoại trừ chúng tôi!) Và đã sẵn sàng di chuyển.

Bạn có thể làm gì

Hãy suy nghĩ sáng tạo về cách tận dụng tối đa tình huống của bạn.

Nếu bạn có thể kiếm thu nhập cho thuê trên tài sản của bạn để trợ cấp cho lối sống của bạn, hãy xem đó là một chiến thắng!

Turn của bạn: Bạn đã sử dụng bất kỳ lời khuyên hay thủ thuật để tiết kiệm tiền trong khi mua một ngôi nhà?

Lana Axelrod là người sáng lập SageCouple, cung cấp tư vấn tài chính thực tế và các chương trình đào tạo tiền cho các cặp vợ chồng tham gia và mới cưới.Lana có bằng MBA của Trường Kinh doanh Harvard và bằng Cử nhân về Tài chính và Kế toán từ Trường Kinh doanh Stern của NYU.