Hãy cẩn thận với khoản vay sinh viên trả tiền trước tình trạng và sự tha thứ cho vay

Hôm nay tôi muốn chia sẻ một lời nhắc đáng sợ về lý do tại sao điều quan trọng là phải siêng năng và chính xác khi nói đến việc thanh toán cho khoản vay sinh viên của bạn - đặc biệt là nếu bạn đang lên kế hoạch đăng ký chương trình tha thứ cho sinh viên như Dịch vụ công cộng Lo một sự tha thứ.

Nó liên quan đến một cái gì đó gọi là "Pay Ahead Status". Đây là những gì sẽ xảy ra khi bạn đang tuyệt vời tại trả tiền vay sinh viên của bạn và bạn phải trả thêm mỗi tháng.

Bạn sẽ nghĩ rằng trả thêm tiền mỗi tháng cho khoản vay sinh viên của bạn là một điều tốt. Và đôi khi nó là. Nhưng tôi thấy rằng nó cũng có thể gây ra nhiều vấn đề cho khách hàng vay nếu bạn muốn tận dụng các chương trình tha thứ cho sinh viên vay tiền.

Trạng thái trả trước hoạt động như thế nào?

Nếu bạn có khoản vay của sinh viên liên bang và bạn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu phải trả, khoản thanh toán bổ sung đó sẽ được áp dụng cho lần thanh toán tiếp theo của bạn. Điều này được gọi là "Trả trước tình trạng".

Ví dụ: giả sử hóa đơn cho vay sinh viên hàng tháng của bạn là 150 đô la và tháng này, bạn sẽ trả 200 đô la. Khoản thanh toán thêm $ 50 sau đó được ghi có vào hóa đơn tiếp theo của bạn. Khi nó đến trong thư, nó sẽ hiển thị $ 100 là số tiền đến hạn.

Các quy định là như nhau đối với tất cả các nhân viên phục vụ cho vay của sinh viên Liên bang, bởi vì các quy định cho vay liên bang được quyết định bởi Quốc hội và Bộ Giáo dục. Khi bạn trả thêm tiền, khoản thanh toán của bạn được áp dụng theo cách giống nhau mỗi lần: Phí> Lãi> Gốc.

Điều duy nhất bạn và servicer của bạn có thể kiểm soát là cách thanh toán phụ của bạn thay đổi ngày đến hạn thanh toán thông thường tiếp theo của bạn. Theo mặc định, các khoản thanh toán bổ sung đẩy ngày đến hạn đó.

Thanh toán của bạn được áp dụng như nhau bất kể điều gì và bằng cách để cho ngày đến hạn chuyển tiếp, bạn chỉ cần xây dựng cho mình một khoảng thời gian khi bạn KHÔNG phải trả tiền. Bạn có thể không bao giờ cần đến nó, nhưng một hoặc hai tháng không có khoản thanh toán nào có thể có ích nếu bạn có trường hợp khẩn cấp cá nhân.

Làm thế nào để trả tiền trước tình trạng tác động sinh viên vay tiền tha thứ?

Điều đó không quá tệ, phải không? Vâng, nếu bạn đang lập kế hoạch áp dụng cho sự tha thứ cho sinh viên vay tiền trên một chương trình như PSLF? Đây là nơi mà các vấn đề thực sự bắt đầu.

Cho vay dịch vụ công cộng Tha thứ có ba yêu cầu:

• Có khoản vay sinh viên trực tiếp
• Trở thành một kế hoạch trả nợ đủ điều kiện
• Thực hiện 120 khoản thanh toán đủ tiêu chuẩn khi làm việc tại một tổ chức dịch vụ công cộng đủ điều kiện

Đối với mục đích PSLF, thanh toán đủ điều kiện có nghĩa là khoản thanh toán đầy đủ dựa trên số tiền kế hoạch trả nợ của bạn. Nếu bạn không thanh toán đầy đủ, khoản thanh toán đó sẽ không được tính là đủ điều kiện. Và đây là nơi Pay Ahead Status gây ra vấn đề.

Giả sử số tiền thanh toán đầy đủ của bạn là 150 đô la. Nếu bạn trả 200 đô la một tháng - số tiền đó sẽ được tính. Tuy nhiên, tháng tiếp theo, số tiền trên hóa đơn của bạn sẽ giảm xuống 100 đô la. Nếu bạn chỉ trả 100 đô la, thanh toán của bạn sẽ không đủ điều kiện vì bạn không trả ít nhất 100 đô la. Nhưng bạn không phải trả 150 đô la vì bạn đang ở trạng thái Trả trước! Đây là nơi Pay Ahead Gây ra vấn đề thực sự.

Một ví dụ khác, từ một người đọc. Thanh toán hàng tháng của anh mỗi tháng được yêu cầu là 172,56 đô la. Tuy nhiên, anh ta chỉ đơn giản là làm tròn khoản thanh toán của mình lên $ 173. Tuy nhiên, điều đó đã giảm khoản thanh toán tiếp theo của anh ấy xuống còn $ 172,12. Tháng này, vợ anh ta chỉ trả số tiền chính xác vì cô ấy không phải là OCD như chồng cô ấy. Tuy nhiên, khoản thanh toán đó không đủ điều kiện cho PSLF vì đó không phải là khoản thanh toán đầy đủ - mặc dù servicer cho vay coi đó là khoản thanh toán đầy đủ.

Điểm mấu chốt là đơn giản: nếu bạn đang lập kế hoạch nhận được sự tha thứ cho vay, KHÔNG trả thêm tiền cho khoản vay của bạn.​

Làm thế nào để kháng cáo nếu bạn là nạn nhân

Nếu bạn thấy mình trong tình huống này, biết rằng Bộ Giáo dục đang xem xét vấn đề này, và hầu hết các nhân viên cho vay đều biết về nó. Tuy nhiên, do các nhân viên cho vay không có động lực để giải quyết nó, bạn sẽ được thử thách để sửa nó.

Chúng tôi đã tìm thấy các bước sau để hữu ích (mặc dù vẫn là một cuộc đấu tranh) để nhận bất kỳ khoản thanh toán nào trong Trạng thái Trả trước để đủ điều kiện. Trong tình huống trên, người đọc của chúng tôi mất khoảng 6 tháng để nhận được giải pháp từ Fedloan Servicing. Cuối cùng họ đã cho phép tất cả các khoản thanh toán trả trước mà anh ta thực hiện để tính vào PSLF.

Bước 1. Liên hệ với người cho vay của bạn và xóa trạng thái trả trước: Nếu bạn thấy mình đang ở trạng thái trả trước, hãy xóa nó ngay lập tức. Sau đó, yêu cầu họ thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào được tính vào PSLF.

Nếu bạn đã nộp giấy tờ chứng nhận của mình cho PSLF, khoản vay của bạn thường được dịch vụ bởi Fedloan Servicing. Họ sẽ giúp bạn với quá trình này.

Bước 2. Nói chuyện với Người Ủng Hộ Dịch Vụ Vay của Fedloan: Nếu bạn không nhận được bất cứ nơi nào với các đại diện điện thoại, bạn cần phải yêu cầu được chuyển giao cho một người ủng hộ người vay phục vụ. Đây là những cá nhân được đào tạo tốt hơn có thể giúp giải quyết tình huống.

Bước 3. Nói chuyện với người ủng hộ người tiêu dùng của PHEAA: Nếu bạn vẫn không thể nhận được bất cứ nơi nào với FedLoan, bạn có thể liên hệ với công ty mẹ PHEAA của họ và nói chuyện với một người ủng hộ người tiêu dùng vay. PHEAA trực tiếp có hợp đồng với Bộ Giáo dục để phục vụ cho khoản vay, vì vậy họ có thể hỗ trợ bạn tốt hơn.

Bước 4. Liên lạc với Thanh Tra Học Sinh của Bộ Giáo Dục. Bộ Giáo dục duy trì một chương trình Ombudsman được thiết kế để giúp người vay đấu tranh với các nhân viên cho vay của họ. Phần khó khăn là nhiều cuộc đấu giá Ombudsman đã được khoán ngoài cho một công ty bên thứ ba, nhưng họ vẫn là một nguồn lực tốt để nói chuyện và đảm bảo họ có tài liệu về vấn đề này.

Bước 5.Liên hệ với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng: Trong vài năm qua, chúng tôi đã thấy kết quả tốt nhất cho khách hàng vay khi họ liên hệ với CFPB. CFPB rất tích cực trong việc giải quyết các vấn đề về dịch vụ cho vay học sinh, và họ có thể giúp cắt giảm một số bộ máy quan liêu.

Nếu bạn vẫn đang đấu tranh để có được câu trả lời, nó cũng có thể có ý nghĩa để nói chuyện với một luật sư vay sinh viên liên quan đến tình hình của bạn. Cho rằng giá trị của sự tha thứ cho vay có thể cao, nó có thể là giá trị trả một luật sư yo giúp bạn có được điều này giải quyết. Hãy chắc chắn rằng bạn tìm thấy một luật sư là một chuyên gia trong các vấn đề nợ vay sinh viên.