GF ¢ 027: 5 câu hỏi để hỏi * Trước khi * Bạn mua một Niên kim

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_27_.mp3

Mua một niên kim không phải là trải nghiệm tồi tệ nhất trong cuộc đời bạn.

Một số cố vấn tài chính đại diện cho họ là điều tuyệt vời nhất kể từ khi cắt lát bánh mì. Các cố vấn khác liên kết các niên kim với một từ bốn chữ cái nhất định. Và không, từ đó không tốt.

Bạn có thể tự hỏi nơi tôi rơi vào trại niên kim. Hãy nói rằng tôi đang ở đâu đó ở giữa.

Niên kim, giống như bất kỳ khoản đầu tư nào khác, có thể có ý nghĩa hoàn hảo trong tình huống phù hợp. Trong tình huống sai lầm, chúng có thể tốn kém và thậm chí nguy hiểm.

Nếu bạn đang trong quá trình mua một niên kim hoặc được bán cố vấn bởi một cố vấn khác mà bạn không chắc chắn, hãy sử dụng hướng dẫn này để giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn. Nếu bạn muốn có ý kiến ​​thứ hai, tôi cũng ở đây vì điều đó.

Dưới đây là những điều bạn cần biết trước khi mua một niên kim

1. Thời hạn của niên kim là bao lâu?

Điều này sẽ tùy thuộc vào loại niên kim bạn chọn và thời hạn thanh toán mà bạn yêu cầu.

Nếu bạn chọn mộtngay lập tức bạn sẽ tài trợ cho kế hoạch với khoản đầu tư một lần trả trước, và sau đó bạn có thể bắt đầu nhận thanh toán thu nhập ngay sau đó. Dưới một-thuế trả chậm bạn sẽ tài trợ kế hoạch trong một số năm - điển hình là sự khác biệt giữa tuổi hiện tại của bạn và tuổi nghỉ hưu dự kiến ​​- và sau đó bắt đầu nhận thanh toán thu nhập vào cuối thời hạn được chỉ định.

Nhận tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2017 từ A + Các hãng vận tải được xếp hạng và so sánh!

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã zip * So sánh Tin nhắn

Ngoài tài trợ, các khoản thanh toán thu nhập của bạn có thể kéo dài miễn là bạn chọn. Có ba loại kế hoạch thanh toán thu nhập chính:

• Thanh toán trọn đời.Tùy chọn thanh toán này sẽ đảm bảo cho bạn thu nhập trong suốt cuộc đời của bạn, nhưng nó sẽ không mang lại lợi ích cho những người sống sót sau khi bạn qua đời.
• Thu nhập cho một khoảng thời gian được bảo đảm.Trong tùy chọn thanh toán này, bạn chọn nhận thanh toán trong một khoảng thời gian được chỉ định. Trong trường hợp bạn chết trước khi kết thúc nhiệm kỳ, các khoản thanh toán phúc lợi sẽ tiếp tục, nhưng được thực hiện cho những người sống sót của bạn cho đến cuối học kỳ.
• Thu nhập cho cuộc sống với một lợi ích thời gian được đảm bảo.Tùy chọn thanh toán này kết hợp các yếu tố của cả hai kế hoạch trên. Bạn có thể chọn nhận thu nhập cho một thuật ngữ cụ thể, nhưng nếu bạn chết trước khi thời hạn kết thúc, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho những người sống sót của bạn cho đến cuối học kỳ. Tuy nhiên, nếu bạn sống quá thời hạn, kế hoạch sẽ tiếp tục trả cho bạn một khoản thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

2. Phí đầu hàng điển hình là gì?

Niên kim thường đi kèm với chi phí đầu hàng, và bao nhiêu chúng sẽ phụ thuộc vào công ty bảo hiểm bạn mua chúng thông qua, cũng như điểm trong quá trình mà bạn bắt đầu rút tiền của bạn. Đây là những khoản phí tương tự như phí mua lại do một số công ty quỹ tương hỗ tính.

Ở phạm vi trên, phí đầu hàng có thể cao tới 8% đến 10% giá trị của niên kim, nhưng một lần nữa điều này sẽ thay đổi dựa trên công ty bảo hiểm.

Phí đầu hàng thường được đánh giá nếu bạn bắt đầu rút tiền từ niên kim trong vài năm đầu tiên sau khi thiết lập kế hoạch. Họ có xu hướng làm việc trên thang trượt, với mức phí cao nhất xảy ra trong năm đầu tiên quy đổi. Cuối cùng, phí đầu hàng sẽ giảm xuống mức nhỏ hơn nhiều, hoặc nó sẽ biến mất hoàn toàn.

Hầu hết các niên kim cung cấp những gì thường được gọi là "rút tiền tự do". Thông thường bạn sẽ được phép rút 10% số tiền gốc cộng lãi. Một lần nữa đọc in đẹp mặc dù.

Một số niên kim cho phép rút 10% miễn phí trong 1^st năm trong khi những người khác có thể khiến bạn đợi ít nhất một năm trôi qua. Đây là một bài viết mà tôi đã viết mà nói về làm thế nào để rút tiền ra một niên kim.

3. Người cố vấn nào đã đề xuất niên kim thực sự làm bài tập về nhà của họ?

Một trong những thách thức với niên kim là thiết kế một kế hoạch sẽ làm việc tốt nhất cho bạn. Để điều đó xảy ra, cố vấn của bạn sẽ phải biết rất nhiều về tình hình tài chính của bạn, kế hoạch tương lai của bạn, và đặc biệt là khía cạnh nào của những kế hoạch mà bạn hy vọng sẽ bao trùm với một niên kim.

Cố vấn nên muốn biết câu trả lời cho các câu hỏi như:

• Bạn đang tìm kiếm chủ yếu cho thu nhập cho chính mình?
• Bạn có những người sống sót mà bạn đang tìm kiếm để cung cấp không?
• Khả năng chịu rủi ro đầu tư của bạn là bao nhiêu?
• Bạn có những tài sản đầu tư nào khác?
• Bạn sẽ có sẵn nguồn thu nhập nào khác?

Nếu cố vấn chỉ đơn thuần đưa bạn vào một loại niên kim chung nào đó (nếu như một chiếc xe đầu tư còn tồn tại), bạn có lý do để nghi ngờ. Niên kim chứa một loạt các tùy chọn và biến, từ đó cố vấn của bạn sẽ có thể xây dựng một kế hoạch phù hợp với bạn.

Một xem xét quan trọng khác là liệu người cố vấn có được đền bù khác nhau cho niên kim họ giới thiệu cho bạn hay không. Nhiều cố vấn tuyên bố là độc lập nhưng thực tế là họ chỉ có thể đại diện cho một vài nhà cung cấp niên kim khác nhau.

4. Bạn có thực sự hiểu tất cả các phần chuyển động của niên kim không?

Không giống như các quỹ tương hỗ, niên kim thực sự là hợp đồng đầu tư. Điều đó có nghĩa là chúng chứa nhiều điều khoản khác nhau và bạn cần phải quen thuộc và thoải mái với những điều khoản đó trước khi ký kết thỏa thuận.

Ngoài hiểu biết về các tùy chọn thu nhập và các điều khoản thanh toán được thảo luận ở trên, bạn cũng sẽ cần hiểu các tùy chọn đầu tư của mình. Ví dụ: bạn có thíchniên kim cố định, trong đó công ty bảo hiểm trả lãi suất cố định trong một khoảng thời gian cụ thể, giống như một chứng chỉ tiền gửi. Hay bạn thíchbiến niên kim, bao gồm các tài khoản phụ hoạt động giống như các quỹ tương hỗ và thường cung cấp tỷ lệ hoàn vốn cao hơn các niên kim cố định sẽ.

Vẫn còn một tùy chọn khác là-thanh niên được lập chỉ mục liên kết hiệu suất của niên kim với một chỉ số dựa trên vốn chủ sở hữu cụ thể, theo cùng một cách mà chức năng quỹ tương hỗ chỉ mục. Nhưng một niên kim được lập chỉ mục thường đi kèm vớiđảm bảo trả lại tối thiểu điều đó sẽ hạn chế rủi ro thua lỗ trong trường hợp chỉ số chứng khoán kém hiệu quả.

Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các điều khoản và điều khoản của hợp đồng niên kim của bạn, và luôn luôn yêu cầu cố vấn của bạn để làm rõ trên bất kỳ điểm nào mà bạn không chắc chắn.

5. Là một niên kim đảm bảo, và nếu như vậy, bởi ai?

Điều quan trọng là phải hiểu rằng không có cơ quan liên bang nào có thể so sánh với Tổng Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) để đảm bảo giá trị chính bạn đã đầu tư vào niên kim của mình. Có nguy cơ mất một số giá trị đầu tư chính của bạn. Điều này có thể so sánh với rủi ro mà bạn giả định khi bạn đầu tư vào các loại tài sản rủi ro khác, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi.

Tuy nhiên, ở hầu hết các bang, mức độ bảo hiểm lên đến 100.000 đô la được cung cấp thông qua những gì được gọi làliên kết bảo đảm. Điều này tương tự như Tổng công ty Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) ở chỗ nó sẽ cung cấp một biện pháp bảo vệ trong trường hợp công ty bảo hiểm mặc định. Tuy nhiên, không giống như SIPC, hiệp hội bảo lãnh không phải là một tổ chức do chính phủ bảo trợ, mà là một sự sắp xếp ngành được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm khác nhau hoạt động trong một bang nhất định.

Sức mạnh của công ty bảo hiểm phát hành là quan trọng trong trường hợp của một niên kim. Để xác định điều đó, bạn có thể kiểm tra nguồn của bên thứ ba, chẳng hạn như A.M. Tốt nhất, đó là cơ quan xếp hạng được kính trọng nhất đối với các công ty bảo hiểm. Sức mạnh của công ty bảo hiểm phát hành niên kim của bạn là bảo vệ đầu tiên, tốt nhất của bạn chống lại một kế hoạch mặc định.

Không chắc chắn nếu một niên kim phù hợp với bạn?

Tìm kiếm một đánh giá khách quan độc lập về tình hình tài chính của bạn?

Tìm ra làm thế nào để làm việc với tôi và quá trình của tôi Thành công tài chính Blueprint ™ được đảm bảo để làm rõ thêm tình hình tài chính hiện tại của bạn và tự tin về hưu. Nếu quy trình của chúng tôi không phân phối, bạn sẽ nhận được tiền của mình, không có câu hỏi nào.