Lợi ích lớn của Roth IRAs cho học phí

Roth IRAs giống như các siêu anh hùng của quỹ hưu trí đầu tư trên thế giới. Họ cung cấp một số lượng lớn lợi thế so với các phương tiện đầu tư khác như 401 (k) s và 403 (b) s.

Nhưng có một số lợi thế đặc biệt mà họ có khi nói đến việc trả tiền học phí.

Để có được một ý tưởng chung về những lợi thế của Roth IRA, hãy kiểm tra bài báo này rằng T. Rowe Price cùng nhau thể hiện thu nhập có thể chi tiêu nhiều hơn với Roth IRA khi nghỉ hưu so với IRA truyền thống.

Bên cạnh những lợi ích trên của Roth IRA, trong bài viết này, chúng tôi sẽ tập trung vào những gì làm cho Roth IRA tuyệt vời để trả tiền học phí đại học.

Kiểm soát nhiều hơn tiền của bạn với Roth IRA

Khi nói đến tiết kiệm cho học phí đại học, có một loạt các tùy chọn có sẵn. Đây chỉ là một vài:

• check Rút tiền từ 401 (k)
• kiểm tra kế hoạch 529
• kiểm tra Coverdell
• kiểm tra tài khoản tiết kiệm thông thường
• kiểm tra đĩa CD
• kiểm tra danh mục thị trường chứng khoán

Vấn đề với ba người đầu tiên là mất kiểm soát tiền bạc và tiền phạt của bạn. Chính phủ về cơ bản khóa tiền của bạn khi bạn đặt nó vào một tài khoản thuế lợi thế.

Bạn có thể truy cập nó nhưng thường có những hình phạt dốc liên quan. Bạn mất thanh khoản với các tài khoản này. Bất cứ khi nào bạn cần quyền truy cập vào tiền, bạn sẽ phải trả tiền.

Ba tùy chọn cuối cùng cung cấp sự linh hoạt hơn nhưng không có bất kỳ lợi thế về thuế nào.

Thay vào đó, nếu bạn có thể có sự linh hoạt của một tài khoản tiết kiệm có lợi thế về thuế. Đó là nơi Roth IRA bước vào.

Bên cạnh tính linh hoạt, Roth IRAs cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với các tài khoản ưu đãi thuế được đề cập khác. 401 (k) s bị hạn chế bởi ERISA và 529 và các kế hoạch Coverdell cũng có những hạn chế đầu tư.

Bạn có thể tự hỏi Roth IRA phải làm gì với việc trả tiền học phí.

Hãy đi vào chi tiết.

Thanh toán học phí với Roth IRA

Cách Roth IRA hoạt động là bạn thêm đô la sau thuế vào tài khoản Roth IRA của mình. Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp mỗi năm là $ 5500 hoặc $ 6500 nếu bạn trên 50.

Lợi thế về thuế của Roth IRA đến ở phía phân phối. Khi tiền được rút ra khỏi Roth IRA, nó được miễn thuế. Bạn cũng có thể bắt đầu loại bỏ tiền từ Roth IRA trước tuổi 59 1/2.

Sophia Bera, một CFP và là người sáng lập công ty tư vấn tài chính Gen Y Planning, đã nói về việc rút tiền từ Roth IRA, nếu trường hợp khẩn cấp xuất hiện, bạn có thể rút tiền từ Roth IRA và sử dụng nó cho bất kỳ mục đích."

Đây là khóa học nếu tài khoản đã được mở ít nhất năm năm hoặc bạn trên 59 tuổi.

Có hai cách để rút tiền cho chi phí giáo dục đủ điều kiện trước tuổi 59 1/2:

1.) Roth IRA đã được mở trong ít nhất năm năm. Với tùy chọn này, bạn có thể rút tiền thuế và phạt miễn phí.

2.) Roth IRA đã không được mở trong ít nhất năm năm. Trong trường hợp này, việc rút tiền là miễn phí nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản thu nhập nào.

Bằng cách tối đa ra một IRA Roth mỗi năm, bạn không chỉ tiết kiệm cho nghỉ hưu mà còn để lại một lựa chọn mở cho phép bạn trả tiền học phí.

Do Roth IRA rút tiền tác động FAFSA của bạn

FAFSA là ứng dụng miễn phí dành cho sinh viên. Nó được sử dụng để xác định điều kiện của học sinh để được trợ giúp học sinh.

Trong khi Roth IRA cung cấp những lợi thế lớn khi thanh toán cho giáo dục, có một vài điều bạn sẽ muốn ghi nhớ để tối đa hóa lợi ích của nó.

Việc rút tiền từ Roth IRA có thể ảnh hưởng đến FAFSA của bạn, giảm số tiền hỗ trợ tài chính mà bạn có thể nhận được.

Rick Wilder, giám đốc các vấn đề tài chính của sinh viên tại Đại học Florida, đề cập đến “Học sinh nộp đơn xin hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu phải báo cáo thu nhập và thông tin tài sản trên FAFSA.”

Tài khoản hưu trí không được tính là tài sản trên FAFSA. Tuy nhiên, rút ​​tiền từ tài khoản hưu trí, chẳng hạn như Roth IRA, được tính vào FAFSA.

Nếu việc rút tiền chỉ dành cho các khoản đóng góp chứ không phải thu nhập, nó có tác động nhỏ hơn đối với FAFSA của học sinh.

Một kế hoạch nhỏ phía trước và thậm chí có thể nói chuyện với một tài khoản có thể giúp bạn tận dụng tối đa FAFSA và Roth IRA của bạn cho các chi phí giáo dục.

The Big Drawback

Ngoài những tác động của FAFSA, nhược điểm lớn của việc sử dụng Roth IRA cho học phí đại học là bạn rút tiền từ một tài khoản hưu trí "giữa cuộc đời". Vì bạn bị giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp, bạn có nghĩ rằng bạn sẽ bù lỗ theo thời gian không? Thật khó nói.

Ví dụ: giả sử bạn bắt đầu tiết kiệm tối đa $ 5,500 mỗi năm ngay bây giờ và tiếp tục trong 18 năm. Có lẽ nó đã tăng lên đến 150.000 đô la. Thật tuyệt vời. Nhưng, nếu bạn bắt đầu rút ra 25.000 đô la mỗi năm trong 4 năm, bây giờ bạn đã giảm xuống còn 50.000 đô la.

Đừng hiểu sai, 50.000 đô la cho một đứa trẻ 22 tuổi thật tuyệt vời - nhưng chi phí cơ hội bị mất thêm 100.000 đô la đó là bao nhiêu?

Hơn 40 năm, 100.000 đô la đó có thể đã tăng lên thành 2.172.000 đô la - miễn thuế. Và đó là không có đóng góp bổ sung! Nếu bạn lấy IRA ban đầu đó, tiếp tục cộng thêm $ 5,500 mỗi năm, bạn sẽ nhận được $ 4,682,000 ở tuổi 62!

Nếu bạn bắt đầu với số tiền còn lại trên 50.000 đô la và đóng góp 5,500 đô la mỗi năm - bạn hiện chỉ tăng lên đến 2.500.000 đô la. Không phải là một trở lại xấu, nhưng bạn sẽ mất 50% giá trị của bạn có khả năng.

Đó là nhược điểm lớn.Rút tiền ra khỏi một tài khoản được che chở thuế như Roth IRA "giữa cuộc đời" hoặc "đầu đời" thực sự cản trở lợi nhuận trong tương lai trên số tiền đó. Và đó sẽ là tiền miễn thuế.

Cho rằng có những lựa chọn thay thế khác để tiết kiệm cho đại học (như kế hoạch 529), đây là điều bạn thực sự cần phải cân nhắc.

Suy nghĩ cuối cùng

Roth IRAs là nguồn tài trợ tuyệt vời cho các chi phí giáo dục hội đủ điều kiện. Để tận dụng tối đa chúng đòi hỏi một kế hoạch nhỏ.

Nếu bạn dự định sử dụng Roth IRA chủ yếu cho học phí, bạn có thể tối đa hóa lợi thế về thuế của mình bằng cách mở tài khoản ít nhất 5 năm trước khi học đại học. Bằng cách này, bạn nhận được không chỉ thuế và hình phạt miễn phí rút tiền đóng góp mà còn thu nhập.

Ngoài ra, bằng cách rút chỉ những đóng góp chứ không phải thu nhập, bạn sẽ giảm thiểu tác động đối với trợ giúp sinh viên FAFSA tiềm năng.

Liệu có nên xem xét sử dụng quỹ Roth IRA cho chi phí giáo dục cao không? Tại sao hay tại sao không?