Không phải tất cả các cơ quan sửa chữa tín dụng đều bình đẳng. Dưới đây là cách tránh lừa đảo

Nếu bạn thấy mình có điểm số tín dụng thấp hơn mong muốn, có thể bạn sẽ muốn nhảy vào đề nghị đầu tiên bạn nhận được trợ giúp. Thay vào đó, ưu tiên hàng đầu của bạn nên tìm một cơ quan sửa chữa tín dụng có uy tín và hợp pháp.

Có tín dụng tốt có thể tiết kiệm cho bạn hàng ngàn đô la trong thời gian dài, vì đó là một trong những người cho vay yếu tố chính sử dụng để quyết định có nên cho bạn mượn tiền hay không và với mức giá nào.

Vì vậy, bạn có thể chuyển sang ai nếu bạn thấy mình có tín dụng xấu? Cơ quan sửa chữa tín dụng nào là hợp pháp? Làm thế nào bạn có thể tránh bị lừa?

Chúng tôi muốn tìm hiểu, vì vậy chúng tôi đã chuyển sang hai chuyên gia để tìm hiểu thêm về các đại lý sửa chữa tín dụng, những gì họ làm và những điều cần tránh nếu bạn thấy mình mắc nợ.

Tổ chức quản lý nợ

Cơ quan sửa chữa tín dụng có thể giúp bạn tăng điểm số của mình theo hai cách: bằng cách giúp bạn quản lý và trả hết nợ của bạn và bằng cách tranh chấp các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn.

Hãy nói về chiến lược quản lý nợ trước. Loại sửa chữa tín dụng này liên quan đến công việc khó khăn cũ kỹ - không có lối tắt.

Nếu bạn nghiêm túc về việc cải thiện điểm số tín dụng của mình, rất có thể bạn cũng cần phải nghiêm túc trong việc quản lý tài chính của mình tốt hơn. Các nhóm này có thể giúp đỡ. Nhiều người trong số họ là tổ chức phi lợi nhuận, có nghĩa là mục tiêu chính của họ là giáo dục, chứ không phải kiếm tiền từ bạn.

Thomas Nitzsche của Clearpoint Credit Counselling Solutions, một tổ chức phi lợi nhuận có trụ sở tại Atlanta, nói: “Chúng tôi khuyến khích người tiêu dùng tham gia vào việc tự giúp đỡ để tự sửa chữa tín dụng của mình”.

“Hiểu được những gì tạo nên điểm tín dụng và xây dựng thói quen tài chính tốt sẽ mang lại lợi ích cho họ trong thời gian dài thay vì tìm kiếm sự sửa chữa nhanh chóng (và thường là tạm thời) của một công ty sửa chữa tín dụng.”

Trước tiên, họ sẽ muốn có được cảm giác về hình ảnh tài chính hoàn chỉnh của bạn trước khi tư vấn cho bạn về các lựa chọn của bạn.

Rất có thể, nếu điểm tín dụng của bạn đang ở trong nhà vệ sinh, bạn cũng có một số món nợ. Đó có thể là một nơi tốt để bắt đầu, Nitzsche nói.

Nitzsche cho biết: “Quản lý nợ hiệu quả có thể giúp bạn tự nhiên tăng điểm số tín dụng của chính mình”.

Một tổ chức như Clearpoint có thể giúp bạn thiết lập một kế hoạch trả nợ bằng cách đóng vai trò là điều phối viên giữa bạn và chủ nợ của bạn. Một nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn giảm lãi suất và tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.

Một lợi ích khác của một kế hoạch quản lý nợ là nó cho phép bạn thực hiện một lần thanh toán, mà công ty phân phối cho chủ nợ của bạn - không theo dõi hàng chục hóa đơn và ngày đáo hạn.

Trung bình, một kế hoạch quản lý nợ có thể làm giảm sự quan tâm của bạn bằng một nửa và giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống 20%, Nitzsche nói.

Nhận được một kế hoạch thanh toán (mà cũng có thể làm giảm bớt cảm giác chết đuối trong nợ nần) gần như được đảm bảo để tăng điểm số tín dụng của bạn.

"Trung bình, khách hàng tăng điểm tín dụng của họ lên 106 điểm trong 36 tháng đầu tiên nếu họ thanh toán cho khoản thanh toán của họ" Nitzsche nói.

Có một khoản phí hàng tháng cho một kế hoạch quản lý nợ như Nitzsche mô tả, nhưng nó không bao giờ vượt quá $ 50 mỗi tháng, ông nói.

Tranh chấp các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn

Các đại lý sửa chữa tín dụng khác là các công ty vì lợi nhuận giúp cải thiện điểm số của bạn bằng cách tranh chấp các mục nhất định trên báo cáo tín dụng của bạn.

Các công ty này bắt đầu với việc xem xét chi tiết các báo cáo tín dụng của bạn từ ba văn phòng tín dụng chính: Equifax, Experian và Transunion. Sau đó, họ gửi thư khiếu nại tới văn phòng, phản đối các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn.

"Theo luật, bạn có quyền tranh chấp những mặt hàng tiêu cực", theo Công ty Luật Lexington, đã giúp người tiêu dùng cải thiện tín dụng của họ kể từ năm 1991.

“Bất kỳ danh sách phủ định nào bạn cảm thấy có thể không chính xác, không đúng lúc, gây hiểu lầm, không đầy đủ, mơ hồ, không thể xác minh, thiên vị hoặc không rõ ràng có thể bị tranh chấp với các văn phòng tín dụng. Nếu mục không thể được xác minh, thì nó phải được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn. ”

"Không thể xác minh" có nghĩa là gì? Giả sử một trong các chủ nợ của bạn không hoạt động - không có cách nào để văn phòng xác minh một mục trên báo cáo của bạn từ chủ nợ đó, vì vậy họ phải xóa mục đó.

Các cơ quan này cũng liên tục. Nếu các mục tiêu cực không được xóa ngay lập tức khỏi báo cáo tín dụng của bạn, Sky Blue Credit Repair sẽ tiếp tục tranh chấp chúng để "tối đa hóa xác suất đạt được kết quả mong muốn", theo trang web của công ty.

Các công ty này tính phí khởi động ban đầu, có thể dao động từ 20 đô la đến 100 đô la và phí hàng tháng từ 59 đô la đến 90 đô la. Một số người trong số họ không làm cho bạn trả tiền cho đến khi bạn thấy kết quả, trong khi những người khác có đảm bảo hoàn tiền nếu bạn không hài lòng với dịch vụ của họ.

Làm thế nào để phát hiện một Scam

Cho dù bạn chọn tuyến đường nào để cải thiện điểm tín dụng của mình, làm cách nào để biết liệu bạn có đang làm việc với một tổ chức hợp pháp không? Hãy tìm một vài dấu hiệu bí mật.

Nghe có vẻ đủ rõ ràng, nhưng bước đầu tiên của bạn nên là Googling công ty hoặc tổ chức theo tên. Nếu nó hợp pháp, rất có thể nó có một trang web được thiết lập tốt.

"Tìm kiếm một cơ quan có lịch sử lâu dài và với phản hồi tích cực của người tiêu dùng cũng rất quan trọng", Nitzsche nói."Một tìm kiếm đơn giản trên Google có thể cho bạn biết rất nhiều về một tổ chức và nếu bạn không thể tìm thấy bất cứ điều gì về tất cả, đó là một lá cờ đỏ lớn."

Công ty có khả năng được đánh giá bởi Better Business Bureau, và các công ty có điểm cao từ BBB thường quảng bá điểm số đó trên trang web của họ.

Hãy xem xét nơi bạn đã nghe nói về công ty. Có phải quảng cáo trên TV vào ban đêm, tuyên bố làm phép lạ không? Bạn đã học về nó từ một tổ chức tin tức có uy tín?

Một điều tốt nữa để tự hỏi mình: Công ty hoặc tổ chức này có mặt bao lâu? Nhiều cơ quan sửa chữa tín dụng hợp pháp nhất được thành lập tốt và có hồ sơ theo dõi đã được chứng minh là giúp người tiêu dùng.

Bruce McClary, phát ngôn viên của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết: “Các công ty hứa hẹn các giải pháp nhanh chóng cho những thứ như 'sửa chữa tín dụng' hoặc 'tha thứ nợ' nên được tiếp cận hết sức thận trọng hoặc tránh hoàn toàn”.

"Không ai có thể đảm bảo rằng khoản nợ của bạn sẽ được hoàn toàn tha thứ hoặc bạn sẽ đạt được điểm tín dụng hoàn hảo bằng cách sử dụng dịch vụ của họ."

McClary nói thêm rằng các tổ chức hoặc công ty này nên trả trước chi tiết về các dịch vụ của họ - bạn nên biết chính xác những gì bạn đang kiếm được cho tiền của bạn và cách thức hoạt động của dịch vụ.

Ông cũng khuyên nên tìm kiếm các tổ chức được công nhận hoặc những tổ chức được hỗ trợ bởi một tổ chức thành viên, chẳng hạn như Quỹ hỗ trợ tín dụng quốc gia hoặc Hội đồng công nhận.

Các chiến thuật lừa đảo khác: Công ty hứa hẹn sẽ tạo ra một bản sắc mới cho bạn, yêu cầu tiền trả trước, mơ hồ về các dịch vụ của nó và khi nào họ sẽ thực hiện hoặc sẽ không ghi rõ số tiền bạn sẽ nợ.

McClary cho biết một lừa đảo phổ biến là cho một tổ chức để sai liên kết chính nó với một chương trình của chính phủ hoặc cơ quan. Một số thậm chí sẽ cố gắng để giúp bạn tin rằng có một tuyên bố tổng thống dẫn đến việc tạo ra một chương trình mới của chính phủ, ông nói thêm.

"Họ cũng có thể sử dụng chiến thuật tiếp thị trực tiếp giống như giao tiếp chính thức của chính phủ", ông nói. Nếu bạn phát hiện ra loại lừa đảo này, "Điều tốt nhất cần làm là báo cáo cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc tổng chưởng lý tiểu bang của bạn."

Turn của bạn: Bạn đã từng làm việc với một tổ chức quản lý nợ hoặc sửa chữa tín dụng chưa?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.