Hướng dẫn của nhà tuyển dụng về quyền lợi tuyển sinh mở của nhà tuyển dụng

Đối với nhiều nhân viên, tháng 11 và tháng 12 là các tháng chomở tuyển sinh, có nghĩa là đây là lần duy nhất trong năm mà một nhân viên có thể chọn đăng ký, sửa đổi hoặc hủy bỏ các quyền lợi của họ.

Đây là một thời điểm khó khăn bởi vì bạn phải thực hiện rất nhiều quyết định được đảm bảo để tác động đến bạn trong ít nhất một năm và có thể ảnh hưởng đến bạn trong suốt cuộc đời còn lại của bạn nếu có điều gì đó xảy ra.

Quyết định lớn nhất mà bạn sẽ phải đối mặt là loại bảo hiểm y tế nào là tốt nhất cho bạn. Ngoài ra, bạn có thể quyết định xem bạn và vợ / chồng của bạn có nên che phủ lẫn nhau hay không. Bạn cũng có thể có các tùy chọn để đăng ký khuyết tật ngắn hạn hoặc dài hạn, bảo hiểm nha khoa, bảo hiểm thị lực, các loại tài khoản chi tiêu linh hoạt, pháp lý và nhiều loại tùy chọn khác. Để đầu nó tất cả ra, hầu hết các công ty cung cấp cho bạn một tuần để ghi danh, và chỉ giúp bạn có được thông tin bảo hiểm khoảng một tuần trước đó!

Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là một số nhà tuyển dụng chỉ cung cấp một số tùy chọn cho những người chọn nó lần đầu tiên. Ví dụ, bạn chỉ có thể được cung cấp bảo hiểm nhân thọ bổ sung và bảo hiểm tàn tật dài hạn trong lần đầu tiên bạn đủ điều kiện. Nếu bạn không chọn, bạn có thể không đăng ký lại được trừ khi bạn có “thay đổi trạng thái” như hôn nhân, em bé, v.v.

Vâng, đây là một hướng dẫn hy vọng sẽ giúp bạn điều hướng thông qua các quyết định khó khăn này.

Bảo hiểm y tế

Có năm loại bảo hiểm y tế chính:

• HMO - Tổ chức bảo trì sức khỏe (ví dụ: Kaiser Permanente)
• POS - Điểm dịch vụ
• PPO - Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên
• Bồi thường - (Một kế hoạch y tế không có mạng lưới ưu tiên.)
• HSA - Tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Tất cả các kế hoạch đều có một số điểm chung:

• Khấu trừ - Đây là số tiền phải trả trước khi công ty bảo hiểm thanh toán. Một số kế hoạch từ bỏ khoản khấu trừ cho các lần khám sức khỏe, tiêm phòng cúm, v.v.
• Đồng bảo hiểm - Sau khi khoản khấu trừ đã được đáp ứng, bạn nhập vào đồng bảo hiểm. Đây là cách hóa đơn được chia giữa bạn và công ty bảo hiểm. Phân chia chung là 80/20, nơi bạn thanh toán 20% hóa đơn và công ty bảo hiểm bao gồm 80% còn lại. Nhiều HMO không làm đồng bảo hiểm, quý vị chỉ thanh toán khoản khấu trừ của mình. Đồng bảo hiểm rất phổ biến với bảo hiểm răng miệng.
• Tối đa Out-of-Pocket - Đây là số tiền tối đa bạn sẽ trả hết tiền mỗi năm. Đảm bảo bạn tìm hiểu xem khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán có được tính vào số tiền xuất túi tối đa của bạn hay không. Một số kế hoạch cung cấp này, nhưng nhiều người thì không.
• Mạng lưới - Một nhóm các nhà cung cấp, bệnh viện, vv mà bạn phải sử dụng để có được mức giá tốt nhất.

Bây giờ bạn đã hiểu những điều cơ bản, dưới đây là cách mỗi loại bảo hiểm chia nhỏ:

HMO

HMO thường sử dụng khoản đồng thanh toán cho tất cả các dịch vụ (khoản khấu trừ). Khoản đồng thanh toán này bao gồm tất cả các dịch vụ được trả lại trong chuyến thăm. Vì vậy, nếu bạn đi cho một vật lý, điều này thường sẽ bao gồm các phòng thí nghiệm, thăm bác sĩ, vv Nếu có đồng bảo hiểm yêu cầu, nó thường là cho bệnh viện ở lại hoặc chăm sóc y tế tiên tiến. HMO thường hoàn toàn bao trả tất cả các dịch vụ cơ bản với khoản đồng thanh toán.

Ưu điểm: HMO cung cấp bảo hiểm cơ bản tuyệt vời với chi phí xuất túi ít hơn trong năm.

Nhược điểm: Ít sự lựa chọn hơn trong các bệnh viện và bác sĩ, vì mọi thứ phải nằm trong mạng lưới.

Kế hoạch POS

Một kế hoạch POS là một kế hoạch HMO cũng bao gồm một chương trình bồi thường cho phép quý vị ra khỏi mạng lưới nếu quý vị chọn.

PPO

Kế hoạch PPO hầu như luôn có khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm. Nếu bạn ở trong mạng lưới cho các dịch vụ cơ bản (như một dịch vụ vật lý), cũng có các khoản đồng thanh toán, nhưng không phải là khoản khấu trừ hoặc đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, với PPO, các khoản đồng thanh toán thường không phải Bao trọn gói. Nó có thể bao gồm nhìn thấy bác sĩ, nhưng có thể không bao gồm các xét nghiệm trong phòng thí nghiệm. Với PPO, có một kế hoạch bồi thường cho phép bạn xem bất kỳ bác sĩ nào bạn muốn, nhưng chi phí sẽ cao hơn.

Ưu điểm: PPO cung cấp một số lượng lớn các lựa chọn khi nói đến các bác sĩ và bệnh viện.

Nhược điểm: Bảo hiểm không toàn diện như HMO và chi phí xuất túi thường cao hơn.

Kế hoạch bồi thường

Đây là loại bảo hiểm y tế cơ bản nhất, và đó là điều mà hầu hết người lớn trẻ tuổi nhận được khi bảo hiểm bị mất đi từ trường / phụ huynh cho đến khi họ nhận được bảo hiểm thông qua chủ nhân của họ. Nó cũng đôi khi được gọi là phạm vi bảo hiểm thảm khốc. Nó bao gồm một khoản khấu trừ cao (thường là $ 500 +), và một số loại đồng bảo hiểm đến một điểm (thường là $ 5,000 đến $ 10,000), tại thời điểm đó bảo hiểm bao trả phần còn lại. Kế hoạch này được thiết kế như một phương sách cuối cùng, vì bạn sẽ không nhận được một vật chất cho một khoản khấu trừ $ 500. Mỗi kế hoạch PPO và POS đều bao gồm điều này.

Ưu điểm: Bảo hiểm vẫn giữ nguyên cho bất kỳ bác sĩ hoặc bệnh viện nào được nhìn thấy. Đó là lý tưởng cho bảo hiểm khu nghỉ mát cuối cùng để có được bởi cho đến khi một kế hoạch bảo hiểm y tế đầy đủ có sẵn.

Nhược điểm: Chi phí là rất cao nên một bác sĩ là cần thiết.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

Một HSA cơ bản là hai điều khác nhau: một tài khoản tiết kiệm y tế được hoãn thuế và một chương trình bảo hiểm y tế bồi thường. Trước tiên, bạn đóng góp tiền thuế trước vào tài khoản tiết kiệm y tế. Nếu số tiền này được sử dụng cho chi phí y tế, tiền không bao giờ bị đánh thuế. Nếu bạn không sử dụng số tiền này, nó sẽ trở thành như một IRA, và ở tuổi 65, bạn có thể rút tiền mà không bị phạt.

Đối với khía cạnh kế hoạch y tế, nó giống như một kế hoạch bồi thường ở chỗ nó có một khoản khấu trừ cao, nhưng một phí bảo hiểm thấp. Thường không có mạng. Kế hoạch này là lý tưởng cho các cá nhân khỏe mạnh tìm kiếm phạm vi bảo hiểm thảm họa, những người muốn tiết kiệm chi phí y tế của họ trả trước.

Ưu điểm: Chi phí trả trước thấp, bảo hiểm vẫn giữ nguyên cho tất cả các bác sĩ, tiền đô la trước thuế được sử dụng. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn có thể tiết kiệm tiền cho tương lai.

Nhược điểm: Nếu cần bác sĩ hoặc nằm viện, chi phí xuất túi có thể tăng lên nhanh chóng. Nếu bạn chuyển sang gói HSA và bạn không có tiền tiết kiệm, bạn không thực sự hưởng lợi từ kế hoạch này.

Đối với sinh viên tốt nghiệp gần đây, nếu bạn khỏe mạnh, tôi khuyên bạn nên sử dụng HMO hoặc HSA. Nếu bạn không làm việc, hãy có kế hoạch bồi thường càng nhanh càng tốt.

Bảo hiểm kép: Nếu bạn đã kết hôn, và cả bạn và người phối ngẫu của bạn đều có bảo hiểm, bạn có thể nhận được bảo hiểm gia đình và bao trả cho nhau. Tùy thuộc vào kế hoạch, điều này thường sẽ loại bỏ khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ của bạn, và làm tăng đáng kể số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán trong đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm Khuyết tật

Nhiều công ty cung cấp một số loại bảo hiểm tàn tật. Một số tự động cung cấp ngắn hạn, nhưng nhiều người yêu cầu bạn đăng ký trong đó. Cả bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn và dài hạn đều là đầu tư thông minh bởi vì chi phí bảo hiểm của họ quá thấp và họ có thể tiết kiệm được cuộc sống tài chính của bạn theo nghĩa đen nếu bạn bị vô hiệu hóa. Hơn nữa, Bộ Lao động ước tính rằng gần một trong năm người lớn làm việc sẽ bị thương trong công việc đòi hỏi một số loại nghỉ phép.

Khuyết tật ngắn hạn

Điều này cung cấp một tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn nên chấn thương hoặc bệnh tật ngăn cản bạn làm việc. Thanh toán thường bắt đầu khi bạn xả tất cả các quyền lợi của chủ nhân (chẳng hạn như nghỉ ốm). Thanh toán thường trung bình khoảng 40 đến 60% tiền lương của bạn. Thời hạn là biến, nhưng sáu tháng là khá phổ biến.

Một học kì dài và khó khăn

Điều này cung cấp một tỷ lệ phần trăm của tiền lương của bạn nếu bạn trở nên vĩnh viễn bị vô hiệu hóa và không thể kiếm được một mức lương. Các chính sách này thường được thực hiện khi các chính sách ngắn hạn kết thúc. Một số kéo dài từ 5 đến 10 năm, nhưng bạn muốn chắc chắn rằng bạn kéo dài đến 65 tuổi.

Một lần nữa, các chính sách này là những ưu đãi tuyệt vời! Bạn nên luôn luôn ghi danh, vì họ có thể giúp bạn tiết kiệm từ một thế giới của đau tài chính!

Bảo hiểm nha khoa

Bảo hiểm nha khoa là một trong những chính sách bảo hiểm do công ty cung cấp tốt nhất hiện có. Nó thường rất rẻ, và nó giữ cho miệng của bạn theo thứ tự làm việc. Bảo hiểm răng miệng thường bao gồm một thiết lập khấu trừ và đồng bảo hiểm (thường là 80/20). Bảo hiểm nha khoa cũng có thể được bảo hiểm đôi với vợ / chồng, vì vậy đôi khi quý vị có thể được khấu trừ.

Hầu hết bảo hiểm nha khoa cho phép bạn làm sạch răng hai lần một năm và chụp x-quang mỗi năm một lần. Điều này sẽ giữ cho bạn không có khoang, và nó cũng đáng giá.

Hầu hết các chương trình nha khoa sẽ chỉ tốn khoảng 200 đô la mỗi năm!

Tầm nhìn Bảo hiểm

Tầm nhìn bảo hiểm thường bổ sung cho các lựa chọn chương trình sức khỏe truyền thống của quý vị. Nếu bạn cần đeo kính hoặc kính sát tròng, bạn nên được bảo hiểm tầm nhìn. Nó giống như bảo hiểm nha khoa ở chỗ nó thường rất rẻ. Nếu bạn nhận được một toa thuốc mỗi năm, bạn thường đi ra trước bằng cách có bảo hiểm thị giác.

Nếu bạn có đôi mắt tuyệt vời, xin chúc mừng, bạn có thể bỏ qua điều này.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt

Một lựa chọn khá mới dành cho nhân viên là tài khoản chi tiêu linh hoạt. Có các tài khoản chi tiêu linh hoạt cho chăm sóc sức khỏe, chăm sóc trẻ em, vận chuyển và nhiều tài khoản khác. Lợi ích của các tài khoản này là bạn đóng góp số tiền trước thuế trước mỗi năm và bạn có thể sử dụng số tiền đó cho lý do được chỉ định (nghĩa là chi phí chăm sóc sức khỏe, chi phí chăm sóc trẻ em, v.v ...).

Tất cả các loại tài khoản chi tiêu linh hoạt đều có những đặc điểm sau:

Tài trợ trước: Bạn phải chỉ định số tiền bạn muốn đóng góp cho FSA của bạn trong thời gian đăng ký của bạn, và bạn trả tiền vào nó với tiền lương của bạn. Điều tuyệt vời là vào ngày đầu tiên của năm kế hoạch, bạn sẽ có quyền truy cập vào toàn bộ số tiền bạn đã chỉ định, mặc dù bạn chưa thanh toán số tiền đó. Vì vậy, bạn nhận được một khoản vay miễn thuế trên tiền. Điều tuyệt vời thứ hai là nếu bạn rời khỏi công ty, bạn không tiếp tục thanh toán. Vì vậy, nếu bạn chi tiêu hết số tiền FSA của bạn, công ty đã cho bạn một khoản tiền tạm ứng nhỏ vì họ phải nhận thẻ.

Dùng nó hoặc mất nó: Hạn chế lớn nhất của các kế hoạch này là bạn phải sử dụng toàn bộ số tiền trong năm kế hoạch hoặc bạn mất nó. Điều này đặc biệt khó khăn vì bạn phải nạp tiền trước. Đối với FSA cho chăm sóc sức khỏe, nhiều cá nhân chỉ đơn giản là mua thuốc OTC để rút tiền ra khỏi tài khoản của họ. Tuy nhiên, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2011, bạn không còn có thể mua thuốc mua tự do bằng cách sử dụng FSA trừ khi bạn nhận đơn thuốc của bác sĩ.

FSA là một công cụ tiết kiệm thuế tuyệt vời nếu chúng được sử dụng đúng cách. Tôi sử dụng một cái mỗi năm, nhưng tôi chỉ đóng góp vài trăm đô la vào nó để đảm bảo rằng tôi không mất nó. Tôi thấy rằng một khi bạn nhận được một vài năm dịch vụ y tế theo vành đai của bạn, bạn có thể sử dụng để ước tính số tiền bạn sẽ chi cho chăm sóc sức khỏe. Nếu bạn sử dụng một sản phẩm như Personal Capital, bạn có thể tự động theo dõi chi phí chăm sóc sức khỏe của mình.

Bảo hiểm khác

Nhiều công ty cung cấp các trang trải khác, chẳng hạn như các chương trình pháp lý hoặc thể dục nhóm. Đây có thể là những giao dịch tốt, nhưng điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh. Bạn có thể nhận ra rằng có rất nhiều hạn chế đối với các chính sách và kế hoạch mà chủ lao động của bạn đang cung cấp.

Với tất cả các tùy chọn bảo hiểm, hãy chắc chắn đọc kỹ mọi tài liệu được cung cấp. Ngoài ra, nhiều nhà tuyển dụng cung cấp máy tính để kiểm tra các chi phí khác nhau của mỗi kế hoạch để bạn có thể thấy những gì bạn thực sự sẽ trả.

Tôi hy vọng bài viết này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt. Vui lòng chia sẻ bất kỳ suy nghĩ hoặc nhận xét nào mà bạn có thể có!