Các câu hỏi bạn phải hỏi khi bạn chọn giữa IRA và 401 (k)

Bạn đã tránh các tài khoản hưu trí bởi vì thông tin là quá tải và phức tạp? Yeah, tôi cũng thế.

Năm 2017 khảo sát thấy rằng hai phần ba số millennials vẫn chưa bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Đó là một con số đáng sợ trong thế giới hậu lương hưu.

Tôi sẽ không nói dối; nếu nó không dành cho đăng ký tự động trong 401 (k) của chủ nhân của tôi khi tôi 26 tuổi, tôi sẽ không bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí khi tôi đã làm.

Khi tiết kiệm của tôi - và tuổi trưởng thành, tôi cũng lo lắng về việc nghỉ hưu.

Tại sao tôi chờ đợi quá lâu để bắt đầu tiết kiệm? Nó sẽ là đủ khi tôi nghỉ hưu? Tôi có thể làm thêm gì bây giờ không? Tôi đoán điều này có nghĩa là tôi đã trưởng thành.

Thay vì lo lắng về những gì tôi không thể kiểm soát, tôi đã tập trung vào những gì tôi có thể kiểm soát: tôi tiết kiệm được bao nhiêu tiền và tôi sẽ tiết kiệm ở đâu.

Và bạn cũng vậy.

Với một ít nghiên cứu, đặt câu hỏi cá nhân và thậm chí có thể là danh sách ưu và khuyết điểm, tôi đã tìm ra tùy chọn tiết kiệm hưu trí phù hợp với lối sống của tôi.

Hãy xem chúng tôi có thể giúp bạn tìm thấy bạn không.

401 (k) là gì?

401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí do người chủ tài trợ, nơi đóng góp thường được khấu trừ từ tiền lương của bạn trước thuế.

Số tiền trong 401 (k) của bạn tăng theo thời gian do các khoản đầu tư được thực hiện nhân danh bạn trong các quỹ tương hỗ, cổ phiếu và trái phiếu. Với một vài ngoại lệ, bạn không thể rút tiền cho đến khi bạn 59 ½ mà không bị phạt 10%.

Đóng góp của bạn được khấu trừ thuế, nhưng bạn phải nộp thuế thu nhập về số tiền bạn rút.

Bạn không phải rút tiền cho đến khi bạn 70 ½. Sau đó, bạn được yêu cầu phải phân phối tối thiểu.

Đến năm 2018, bạn có thể đóng góp tối đa 18.500 đô la mỗi năm đến 401 (k). Không có hạn chế về thu nhập và khoản đóng góp của bạn không được tính là thu nhập chịu thuế.

Khi nào bạn nên đầu tư vào 401 (k)?

401 (k) có thể là một lựa chọn tiết kiệm hưu trí tốt cho bạn nếu bạn trả lời “có” cho bất kỳ câu hỏi nào sau đây:

Chủ lao động của bạn có cung cấp 401 (k) và khớp với các khoản đóng góp của bạn không? Nếu vậy, lợi ích này có thể tối đa hóa tiết kiệm hưu trí của bạn. Về cơ bản nó là tiền miễn phí.

Có phải khoản khấu trừ tự động thanh toán phù hợp với phong cách tiết kiệm của bạn không? Các khoản khấu trừ biên chế là liền mạch và rắc rối. Bạn không bao giờ thấy tiền, vì vậy bạn sẽ không bị cám dỗ để chi tiêu nó.

Bạn có thể sử dụng thuế thu nhập thấp hơn không? Tất cả các khoản khấu trừ lương tự động được rút ra trước thuế, làm giảm thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn. Điều đó có thể dẫn đến việc bạn rơi vào khung thuế thấp hơn hoặc nhận được tờ khai thuế thu nhập cao hơn.

Bạn đã đạt mức đóng góp tối đa hàng năm của IRA chưa? Nếu bạn đã đạt mức đóng góp tối đa hàng năm cho truyền thống hoặc Roth IRA, là $ 5,500 vào năm 2018, bạn vẫn có thể đóng góp cho 401 (k). Giới hạn đóng góp hàng năm của nó là $ 18,500 cho phép tiết kiệm lớn.

Bạn có trong một khung thuế cao và chưa sẵn sàng trả thuế cho khoản đầu tư của mình không?

Nếu bạn đang ở trong một khung thuế cao hơn, có thể tốt hơn là trả thuế thấp hơn bằng cách đặt tiền trước vào 401 (k). Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn cho rằng bạn có thể rơi vào khung thuế thấp hơn khi bạn sẵn sàng bắt đầu rút tiền.

IRA là gì?

An IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân không được gắn với chủ nhân. Nó vẫn ở bên bạn bất kể bạn sống ở đâu và làm việc hay tình trạng hôn nhân của bạn.

Bạn tự mình mở IRA và vào năm 2018, bạn có thể đầu tư tối đa $ 5,500 mỗi năm - hoặc $ 6.500 khi bạn từ 50 tuổi trở lên - ngoài bất kỳ khoản đóng góp 401 (k) nào.

Bạn đóng góp khi nó thuận tiện cho bạn và chọn quỹ tương hỗ, cổ phiếu và / hoặc trái phiếu nào bạn muốn đầu tư tiền vào.

Hầu hết các IRA không có tiền gửi mở tối thiểu, nhưng có thể có các yêu cầu mua hàng đối với một số khoản đầu tư và một khoản đóng góp bắt buộc hàng năm.

Đóng góp của bạn cho IRA có thể được khấu trừ hoàn toàn tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, nhưng tiền rút của bạn bị đánh thuế là thu nhập. Bạn có thể rút tiền từ IRA của bạn sau khi bạn đã hoàn tất 59 ½ mà không bị phạt rút tiền sớm 10% ngoại lệ. Bạn cũng được yêu cầu rút tiền tối thiểu hàng năm khi bạn 70 ½.

Điều gì về Roth IRA?

IRA truyền thống và Roth tương tự nhau, nhưng có một vài khác biệt chính.

Một trong những khác biệt lớn nhất là đóng góp của bạn cho Roth IRA bị đánh thuế, có nghĩa là bạn trả thuế ngay bây giờ thay vì sau đó. Tuy nhiên, nó không có thuế ở mặt sau. Woo!

Roth IRAs có giới hạn thu nhập. Tính đến năm 2018, các cá nhân kiếm được hơn 135.000 đô la mỗi năm hoặc các cặp vợ chồng kiếm được hơn 199.000 đô la một năm không thể đóng góp.

Giống như IRA truyền thống, khoản đóng góp hàng năm tối đa cho Roth IRA được giới hạn ở mức $ 5,500 - hoặc $ 6.500 khi bạn từ 50 tuổi trở lên.

Bạn có thể rút số tiền bạn đóng góp trước tuổi 59 ½ mà không bị phạt vì bạn đã nộp thuế, nhưng bạn sẽ bị phạt 10% nếu bạn rút tiền trước 59 ½. Bạn có thể bỏ qua hình phạt rút tiền sớm nếu nó dành cho trường đại học, hóa đơn y tế hoặc mua nhà lần đầu.

Không giống như một IRA truyền thống, Roth IRA không có yêu cầu phân phối bắt buộc, có nghĩa là bạn sẽ không bị buộc phải rút tiền tại 70 ½.

Như với IRA truyền thống, bạn phải tự đầu tư bằng Roth IRA.

Khi nào cần đầu tư vào IRA hoặc Roth IRA

Việc mở một IRA truyền thống hoặc Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt nếu tình huống của bạn phù hợp với một số tiêu chí sau:

Chủ lao động của bạn không cung cấp kết quả trùng khớp 401 (k) hoặc các kế hoạch nghỉ hưu khác. IRA là các tùy chọn tiết kiệm DIY tuyệt vời vì chúng không được đính kèm với chủ nhân. IRA cho phép bạn tự do đầu tư vào của bạn các điều khoản bất kể tình huống của bạn, đặc biệt là nếu bạn không có quyền truy cập vào 401 (k).

Bạn là một người làm việc hay không có ý định ở lại nhà tuyển dụng hiện tại của bạn lâu. Nó trở nên phổ biến hơn thay đổi công việc thường xuyên, và với nó đến nỗi đau vĩnh viễn lăn qua 401 (k) cũ của bạn. IRA vẫn ở một địa điểm trong khi bạn nắm bắt tất cả các cơ hội việc làm.

Bạn thích chọn cách thức và nơi đầu tư tiền của bạn. IRA cung cấp cho bạn toàn quyền kiểm soát loại, chất lượng và số tiền đầu tư. Bạn có thể tự mình quản lý, trong khi ở mức 401 (k), bạn đang trả tiền để nhờ người khác quản lý nó cho bạn. Nó giống như làm bữa tối của riêng bạn ở nhà hoặc ra ngoài ăn. Về cơ bản, IRA giống như chọn nguyên liệu và đặt lò nướng để “nướng”.

Bạn đang ở trong khung thuế thấp. Nếu bạn còn trẻ và trong một khung thuế thấp, hãy xem xét Roth IRA. Nghiêm túc, bạn trả thuế thấp nhất có thể ngay bây giờ và gặt hái những phần thưởng sau này.

Nếu bạn dự định nằm trong khung thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu hoặc bạn không muốn đánh bạc với mức thuế không xác định trong tương lai. Trả tiền thuế đối với các khoản đầu tư Roth IRA trả trước là lý tưởng nếu bạn đang học cho một nghề có thu nhập cao hoặc leo lên bậc thang của công ty. Bạn càng kiếm được nhiều tiền, bạn càng phải trả thuế nhiều hơn trong thời gian dài. Ngoài ra còn có nguy cơ rút tiền sau này - ai biết được khung thuế có thể là gì trong vòng 30 đến 50 năm.

Bạn đã đạt đến giới hạn đóng góp tối đa hàng năm vào 401 (k) của mình. Nếu bạn đã đạt đến giới hạn 18.500 đô la trên 401 (k) của mình, bạn vẫn có thể đầu tư tối đa số tiền trong IRA.

Bạn muốn đóng góp cho năm ngoái. Bạn có thể đóng góp cho IRA của bạn cho năm trước cho đến thời hạn nộp thuế của năm hiện tại.

Không có vấn đề làm thế nào bạn tiết kiệm cho hưu trí, đầu tư trong tương lai bạn

Bất kể bạn chọn tùy chọn nào, đừng quên kiểm tra phí và mua sắm so sánh. Đó là một thị trường cạnh tranh và một số kế hoạch bao gồm các dịch vụ giá trị gia tăng, công cụ tài nguyên và rút tiền tự động.

"Không có thiết lập nó và quên nó," Catherine Collinson, Giám đốc điều hành và chủ tịch của Viện Transamerica cho biết. “Không ai quan tâm nhiều đến kết quả tiết kiệm hưu trí của bạn hơn bạn và gia đình của bạn.”

Bằng cách này hay cách khác, tương lai bạn sẽ rất vui khi có một khoản tiền mặt. Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp 100 đô la mỗi tháng, tiền lãi trên số tiền đó sẽ hợp chất theo thời gian và giúp bạn khi bạn có thể cần nó nhất.

"Điều quan trọng nhất là tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và tiết kiệm một cách nhất quán", Collinson nói.

Theo lời của Ice Cube, hãy kiểm tra bản thân của yo trước khi bạn phá hỏng sự tự phục hồi của yo - OK, hai từ cuối cùng là của tôi.

Hoặc có câu nói khác, "Làm giàu chậm, hoặc trở nên nghèo nàn nhanh." Tôi sẽ lấy cái cũ, làm ơn.

Stephanie Bolling là một biên kịch viên của The Penny Hoarder. Nghiên cứu bài viết này đã truyền cảm hứng cho cô mở một Roth IRA.