Tôi muốn dành một chút thời gian để giải quyết một sự cố xảy ra thường xuyên hơn trong vài tuần qua. Tôi có một số khách hàng đang tiếp cận quỹ hưu trí. Họ đang sẵn sàng để lật công tắc đó, nơi họ không còn có tiền lương mà họ đã quen với toàn bộ cuộc sống của họ, đến giờ họ sẽ trả tiền để trở thành tài khoản hưu trí của họ. IRA của họ giờ đây sẽ được gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ và đó sẽ là tiền lương của họ, vì vậy đó là những gì họ phải sống. Sai lầm mà tôi thấy rất nhiều người trong số họ muốn làm là họ muốn trả hết nợ của họ. Họ nghĩ rằng họ vẫn cần số tiền chính xác như họ đã nhận được khi họ đang làm việc, vì vậy họ muốn tiếp tục vẽ cùng một số tiền lương.
Làm thế nào quan trọng là trả nợ?
Điều duy nhất tôi phải tiếp tục với họ một lần nữa là: Được rồi, tôi đồng ý, trả hết nợ là một điều rất tốt. Tôi muốn mọi người làm điều đó, nhưng không phải từ quan điểm của việc phải trả thêm thuế bằng cách làm như vậy. Ý tôi là những khách hàng này muốn phân phối từ IRA hoặc lương hưu của họ và trả 20 đô la thích hợp, trong một số trường hợp chúng tôi đang nói 25%, thuế để trả hết nợ. Nếu khoản nợ là một lưu ý xe hơi, thường là thời điểm mà lãi suất ghi chú của họ là bất cứ nơi nào từ 4-6%, tôi chỉ không thấy điểm trả 25% thuế thu nhập để trả một lưu ý rằng chỉ có để mang lại cho bạn 6% lãi suất.
Một điều tôi chỉ muốn bạn xem xét là khi bạn nghỉ hưu và bạn muốn trả hết các khoản nợ này, hãy chắc chắn bạn làm điều đó một cách hiệu quả về thuế có nghĩa là có lẽ không phải năm nay. Có thể bạn đã nghỉ hưu một nửa trong năm tới nơi bạn vẫn có sáu tháng tiền lương bạn phải yêu cầu, và bây giờ nếu bạn sẽ nhận phân phối từ IRA của bạn cũng sẽ được coi là thu nhập bình thường. Trên hết, bạn sẽ nhận phân phối từ lương hưu hoặc 401K của bạn. Tất cả đột ngột bây giờ, nơi chúng tôi có thể nằm trong khung 10-15% đó, chúng tôi đang ở mức 25% chỉ vì bạn muốn trả hết nợ. Đối với tôi, điều đó không đáng. Tôi ngưỡng mộ thực tế là bạn muốn thoát khỏi khoản nợ, nhưng với chi phí nào. Nếu nó thực sự sẽ chi phí bạn nhiều hơn để trả hết nợ, nó thực sự có ý nghĩa?
Bao nhiêu bạn thực sự cần?
Một điều nữa là, bạn có thực sự nghĩ rằng bạn cần số tiền chính xác mỗi tháng để sống không? Nếu bạn đã thực hiện một công việc tuyệt vời cho nơi bạn có hàng triệu hàng đã lưu và có thể mang lại cho bạn thu nhập tương tự mà bạn đã từng sử dụng mà không làm tổn hại đến nguyên tắc của bạn, thì tốt. Một tư vấn tôi đã có với một khách hàng, họ muốn bắt đầu vẽ chính xác số tiền họ kiếm được từ tiền lương của họ. Về cơ bản, suy nghĩ của tôi là lý do tại sao bắt đầu ở phía cao hơn. Tại sao chúng ta không bắt đầu nhỏ hơn, một con số bảo thủ hơn, và hãy gage nó trong một khoảng thời gian 90 ngày đến nơi sau 90 ngày, bạn có đủ không? Bạn có thể tạo ra ngân sách của mình, vẫn trả hết tất cả các chi phí sinh hoạt của hộ gia đình và cũng có đủ số tiền còn lại để làm những việc bạn muốn làm không? Ăn, đi du lịch, vv, làm tất cả những điều đó?
Đó là hai thứ vừa mới xuất hiện gần đây, và tôi chỉ muốn giải quyết nó. Nếu bạn đang tiếp cận quỹ hưu trí: 1) Đừng quá khao khát trả hết nợ, đặc biệt nếu bạn muốn chi phí nhiều hơn cho thuế và 2) Thực sự bắt đầu suy nghĩ hoặc chỉ chuẩn bị sống ít hơn. Đừng nghĩ rằng bạn sẽ cần phải thu thập cùng một số tiền thu nhập khôn ngoan chỉ để duy trì mức sống của bạn. Đó chỉ là một số mẹo hưu trí nhanh chóng và những điều cần cân nhắc nếu việc nghỉ hưu đang đến gần bạn.
Các ý kiến được lồng tiếng trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không có ý định cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Để xác định (các) khoản đầu tư nào phù hợp với bạn, hãy tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của bạn trước khi đầu tư.
GửI CảM NhậN