Lựa chọn giữa tỷ lệ thế chấp 30 năm Vs. 15 năm tỷ lệ thế chấp

Chi phí thực sự của quyền sở hữu nhà là gì? Một cái nhìn gần hơn về cái nào là tốt nhất giữa một tỷ lệ thế chấp cố định 30 năm hoặc một tỷ lệ thế chấp cố định 15 năm….

Bạn đã bao giờ là một tình huống mà bạn muốn mua một cái gì đó thực sự xấu? Có lẽ đó là thứ bạn muốn có thật không xấu, nhưng bạn thực sự không cần nó. Chỉ vì lợi ích giả định, giả sử bạn thực sự cần (tôi sẽ nói muốn) Apple iPad mới và với giá nhập cảnh hấp dẫn là 499 đô la. Bạn phải mua nó, nhưng tiếc là bạn không có tiền mặt ngay bây giờ, vì vậy bạn mua nó bằng tín dụng. Mọi người khác đang làm điều đó, tại sao không phải bạn?

Bạn cần một hạn mức tín dụng để đầu tư cho người cho vay đầu tiên và họ cho bạn một giao dịch sẽ cho phép bạn thanh toán lại sau 3 tháng 200 đô la mỗi tháng. Trong 3 tháng bạn sẽ trả tổng cộng 600 đô la trong đó 100 đô la là tiền lãi. Bạn không chắc chắn liệu mình có nhận được ưu đãi tốt nhất mà bạn mua sắm và đi đến người cho vay thứ hai hay không. Người cho vay thứ 2 lôi kéo bạn với một lời đề nghị ngọt ngào chỉ khiến bạn trả 125 đô la nhưng bạn làm như vậy trong khoảng thời gian 6 tháng. Tổng số tiền bạn sẽ trả là 750 đô la trong đó 250 đô la là tiền lãi. Mặc dù với người cho vay thứ hai bạn trả ít hơn mỗi tháng, bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để sở hữu iPad của mình và bạn sẽ phải trả một lần rưỡi số tiền thực sự đáng giá! Bạn thực sự tệ đến mức nào nhu cầu nó?

Bạn sẽ chọn khoản vay nào?

Nếu tình huống tương tự, người cho vay sẽ vay tiền từ bạn? Như tôi chắc chắn bạn có thể nói, có rất nhiều điểm tương đồng khi mua nhà. Khi bạn quyết định giữa thế chấp 15 năm và thế chấp 30 năm, hãy chắc chắn để xem xét và cân nhắc tất cả những thuận và chống trước khi đưa ra quyết định của bạn.

Ưu điểm trong việc chọn tỷ lệ thế chấp 30 năm trên 15 năm tỷ lệ thế chấp

Nói chung, lý do hầu hết người mua nhà lấy ra một khoản thế chấp 30 năm là vì họ không thể đủ khả năng (hoặc nghĩ rằng họ không thể trả tiền) một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Nhưng nếu bạn có thể tìm ra cách để thực hiện một tỷ lệ thế chấp 15 năm hoạt động trong ngân sách của bạn, nó có thể thực sự trả hết trong thời gian dài. Bạn sẽ sở hữu nhà của bạn sớm hơn và trả ít hơn cho nó (cuối cùng), và bạn có lẽ cũng sẽ khóa trong thế chấp của bạn với lãi suất thấp hơn.

Ví dụ ... Giả sử bạn muốn mua nhà với giá 300.000 đô la. Nếu bạn lấy ra một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong vòng 30 năm ở mức 6,5%, bạn sẽ phải trả khoảng $ 1900 mỗi tháng. Cuối cùng, bạn sẽ phải chi 300.000 đô la cho ngôi nhà của mình và 382.633 đô la tiền lãi. Đó là tổng số $ 682,633 ... gấp đôi giá nhà của bạn.

Nếu bạn đã mua cùng một căn nhà với khoản vay thế chấp cố định 15 năm ở mức 6,0%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ vào khoảng $ 2,532. Tuy nhiên, vào cuối 15 năm, bạn sẽ chỉ phải chi $ 455,682. Đó là 300.000 đô la trong nhà và chỉ có 155.682 đô la tiền lãi. Đó là $ 226,951 ít hơn với thế chấp 30 năm!

Bạn có thể làm gì với thêm $ 226,951?

Số tiền “thêm” đó có thể được đầu tư, được sử dụng để tài trợ cho giáo dục của con bạn, được sử dụng để cải tạo ngôi nhà, v.v. tùy thuộc vào bạn quyết định xem số tiền được trả thêm mỗi tháng có đáng để trả tiền dài hạn hay không. Nhưng hãy nhớ… thuật ngữ cũng ngắn hơn. Hãy tưởng tượng sở hữu nhà của bạn trước khi con bạn bắt đầu học đại học. Bạn chỉ hy sinh hàng tháng trong 15 năm, và sau đó ... không còn thanh toán nữa. Đó là của bạn!

Nhược điểm trong lựa chọn tỷ lệ thế chấp 15 năm trên 30 năm tỷ lệ thế chấp

Quá nhiệt tình trong việc trả tiền thế chấp nhà của bạn không có rủi ro. Đầu tiên

Nhược điểm là gì? Vâng, nhược điểm rõ ràng nhất là thanh toán hàng tháng cao hơn. Điều này có thể có nghĩa là thay đổi đáng kể thói quen chi tiêu của bạn. Một nhược điểm khác: bằng cách trả ít tiền lãi hơn, bạn sẽ nhận được ít khấu trừ thuế hơn.

Thực hiện thanh toán bổ sung

Trong khi sự hấp dẫn của việc có ngôi nhà của bạn được đền đáp trong 15 năm âm thanh thú vị, đó là một giấc mơ đường ống cho nhiều người. Vợ tôi và tôi đã đùa giỡn với ý tưởng chọn một khoản vay thế chấp 15 năm cho ngôi nhà mới của chúng tôi, nhưng khi chúng tôi bắt đầu quấy rầy những con số, chúng tôi nhận ra rằng chúng tôi đang mơ ước và mơ ước lớn.

Giải pháp của chúng tôi là thanh toán thêm mỗi năm. Ví dụ, nếu bạn sử dụng ví dụ trên, một khoản thế chấp cố định 30.000 đô la, 30 năm ở mức 6,5% và nếu chúng tôi chỉ đóng góp thêm 200 đô la mỗi tháng (0r $ 2400 mỗi năm) theo nguyên tắc, chúng tôi có thể trả hết tiền 7 năm sớm hơn và tiết kiệm hơn 100.000 đô la tiền lãi.

Đối với chúng tôi, chúng tôi nhận được lợi ích của việc thanh toán tiền thế chấp sớm hơn trong khi không phải bị ràng buộc với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn trong trường hợp chúng tôi có bất kỳ khoản phí bất ngờ nào đối với thu nhập của chúng tôi sau này trong cuộc sống. Thông thường, đây là phương pháp tương tự mà tôi sẽ đề xuất nhiều nhất. Có rất nhiều giá trị linh hoạt và để các tùy chọn của bạn mở.