Giới hạn đóng góp 401k cho năm 2018

Năm nay, IRS đã tăng giới hạn đóng góp tối đa 401 (k) cho nhân viên lên 18.500 đô la mỗi năm. Khoản đóng góp tối đa cho năm 2018 tăng lên $ 500 từ năm 2017 và 2016.

Tình hình là như nhau với những đóng góp bắt kịp. Những đại diện cho số tiền đóng góp bổ sung mà bạn có thể thực hiện cho một kế hoạch 401 (k) nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Cho năm 2018, con số đó vẫn ở mức $ 6,000, cũng tương tự như các khoản đóng góp bắt kịp trong năm 2017 và 2016.

Mọi thứ bạn cần biết về giới hạn đóng góp 401k cho năm 2018:

1. Tại sao không có sự gia tăng giới hạn đóng góp trong năm nay?
2. Giới hạn đóng góp 401k cho năm 2018
3. Roth 401 (k) giới hạn đóng góp
4. Vấn đề lớn nhất với kế hoạch 401 (k)
5. Lợi dụng phân bổ tối đa
6. Điều gì sẽ xảy ra trong tương lai

Hàng năm, vào tháng 10, giới hạn đóng góp 401 (k) được xem xét, và - hy vọng - tính toán lại cao hơn dựa trên lạm phát.

Giới hạn đóng góp tăng lên trong nhiều năm khi tỷ lệ lạm phát cao hơn, và ít hơn khi nó thấp hơn, như nó đã được trong vài năm qua. Đôi khi, thậm chí còn có những lo ngại rằng giới hạn đóng góp có thể bị giảm, dựa trên tỷ lệ lạm phát tiêu cực.

Tuy nhiên, may mắn thay, kịch bản đó chưa bao giờ diễn ra, và các giới hạn đã được tăng nhẹ hoặc để lại bằng phẳng.

Tại sao không có sự gia tăng trong giới hạn đóng góp?

Câu trả lời ngắn gọn là mức tăng hàng năm trong chỉ số giá tiêu dùng (CPI) rất nhỏ, như thứ tự 2% mỗi năm. Và vì Quốc hội muốn tăng đóng góp với số gia tăng ít nhất là 500 đô la, tỷ lệ phần trăm tăng nhỏ trong chỉ số CPI hàng năm không đạt đến ngưỡng đó.

Tất nhiên, nếu chúng ta nói lạm phát 2% mỗi năm trong ba năm qua, chúng tôi thực sự đang xem xét mức tăng tích lũy trong chỉ số CPI theo thứ tự 6%. Dựa trên giới hạn đóng góp là 18.500 đô la, điều này sẽ được dịch sang mức tăng 1,110 đô la kể từ năm 2014.

Tuy nhiên, kể từ khi tăng 401 (k) giới hạn đóng góp sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế công nhân, Quốc hội cũng miễn cưỡng để đáp ứng với những thay đổi như vậy, trong một nỗ lực để giữ cho doanh thu thuế chảy vào.

Nhưng giới hạn đóng góp 401 (k) là những gì họ đang có, và mặc dù không có sự gia tăng trong ba năm qua, họ vẫn đại diện cho giới hạn rất hào phóng, và có thể giúp bạn tích lũy một quả trứng hưu trí đáng kể.

Giới hạn đóng góp 401k cho năm 2018

Biểu đồ dưới đây cho thấy mức đóng góp tối đa 401 (k) cơ bản, đóng góp bắt kịp đối với nhân viên từ 50 tuổi trở lên và phân bổ tối đa từ tất cả các kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế, từ năm 2008 hoặc 2018.

Như bạn có thể thấy, tốc độ tăng trong mười một năm qua thường di chuyển với tốc độ của ốc sên. Chỉ có sự gia tăng khoản đóng góp tối đa 3.000 đô la kể từ năm 2008, và chỉ tăng 1.000 đô la trong khoản đóng góp bắt kịp trong cùng một khoảng thời gian.

Và như bạn cũng có thể thấy, giới hạn đóng góp đã bị trì trệ trong quá khứ, chẳng hạn như năm 2009 đến năm 2011, khi họ vẫn ở mức 16.500 đô la trong ba năm liên tiếp. Thậm chí còn rõ ràng hơn là việc thiếu sự gia tăng khoản đóng góp bắt kịp trong sáu năm, khi số tiền vẫn ở mức $ 5.500 từ năm 2009 đến năm 2014.

Tuy nhiên, hãy chú ý đến thực tế là phân bổ tối đa - là tổng số tiền mà bạn có thể đóng góp cho tất cả các loại kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế trong bất kỳ một năm nào - đã tăng đáng kể.

Từ năm 2009 đến năm 2018, mức tăng tối đa từ 49.000 đô la đến 55.000 đô la. Đó là sự gia tăng $ 6,000 trong chín năm, hoạt động ra khoảng 2% mỗi năm. Đây có thể là số liệu thống kê quan trọng nhất trong ma trận đóng góp 401 (k), và sẽ dành nhiều thời gian hơn cho điều đó một chút.

Năm	Tối đa 401 (k)	Đóng góp Catch-Up	Phân bổ tối đa
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* Đối với mỗi năm, mức phân bổ tối đa được tăng lên bằng số tiền đóng góp bắt kịp được cho phép (áp dụng cho công nhân từ 50 tuổi trở lên). Ví dụ: cho năm 2017, số tiền phân bổ tối đa là 60.000 đô la. Đây là khoản phân bổ tối đa 54.000 đô la, cộng với khoản đóng góp bắt kịp $ 6000.

Các giới hạn đóng góp cũng áp dụng cho Roth 401 (k)

Giới hạn đóng góp cho các khoản đóng góp Roth 401 (k) giống như các khoản đóng góp 401 (k) truyền thống. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp tới 18.500 đô la mỗi năm cho một kế hoạch 401 (k) thông thường hoặc một kế hoạch Roth 401 (k). Nhiều khả năng, bạn sẽ muốn đóng góp cho cả hai trường hợp này, trong trường hợp đó bạn sẽ phải phân bổ số tiền giới hạn 18.500 đô la sẽ đi vào từng phần của 401 (k) của bạn.

Không phải ngẫu nhiên, giới hạn 401 (k) hầu như giống như giới hạn cho cả kế hoạch 403 (b) và Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP).

Ngoài ra, bất kỳ chủ nhân nào phù hợp với các đóng góp cho kế hoạch không được bao gồm trong các giới hạn đóng góp của nhân viên được liệt kê ở trên. Chủ nhân của bạn có thể đóng góp một khoản đóng góp phù hợp vượt quá giới hạn đóng góp thường xuyên $ 18,500, hoặc thậm chí giới hạn $ 24,500 kết hợp nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nó luôn luôn là một ý tưởng tốt để tìm ra cho dù một Roth 401k vs Roth IRA là tốt nhất cho bạn.

Thay vì bực mình vì thiếu sự gia tăng trong giới hạn đóng góp…

Đối với hầu hết công nhân, giới hạn đóng góp bằng phẳng hoặc mức 401 (k) trong ba năm qua không phải là vấn đề thực sự. Vấn đề thực sự là thiếu sự tham gia của nhân viên. Một tỷ lệ lớn nhân viên không tham gia vào kế hoạch 401 (k), mặc dù một người được chủ nhân của họ cung cấp.

Cũng lưu ý rằng giá trị trung bình của kế hoạch 401 (k) trên toàn quốc chỉ là 18.433 đô la trong năm 2015, có nghĩa là 50% nhân viên có nhiều hơn con số này trong 401 (k), nhưng 50% có ít hơn. Điều đó đại diện cho một năm đóng góp thường xuyên, cộng thêm một chút thu nhập đầu tư kiếm được trên đó. Rõ ràng sau đó, giới hạn đóng góp 401 (k) không phải là thủ phạm thực sự ở đây.

Vấn đề đạo đức của vấn đề là vấn đề lớn nhất với 401 (k) là không đủ người tham gia, và dựa trên giá trị trung bình 401 (k), rõ ràng là phần lớn nhân viên không đến gần vẫn đóng góp tối đa.

Mặc dù thực tế rằng giới hạn đóng góp đã không được tăng lên trong ba năm, 18.500 đô la vẫn đại diện cho rất nhiều tiềm năng tiết kiệm được hoãn thuế. Làm những gì bạn có thể để có được càng gần với sự đóng góp tối đa có thể, đặc biệt là khi bạn di chuyển gần hơn để nghỉ hưu.

Lợi dụng phân bổ tối đa

Số lớn nhất trên biểu đồ ở trên cho mỗi năm là trong cột Phân bổ tối đa. Đó là số tiền tối đa mà bạn có thể đóng góp cho tất cả các kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế mà bạn có sẵn cho bạn. Đó thực sự là một yếu tố quan trọng hơn hầu hết mọi người nhận ra.

Mặc dù giới hạn đóng góp 401 (k) không được tăng lên trong ba năm, nhưng người bình thường không đến gần để tối đa hóa đóng góp tiềm năng kế hoạch nghỉ hưu của tất cả các loại. Phân bổ tối đa năm 2017 cho tất cả các kế hoạch là rất hào phóng $ 54.000, và là số 401 (k) thực sự tăng từ năm 2016 đến năm 2017.

Đó là số tiền bạn có thể đóng góp ngay cả ngoài kế hoạch 401 (k) của bạn. Ví dụ: bạn có thể đóng góp tối đa $ 5,500 mỗi năm (hoặc tối đa $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) đến IRA, cho dù đó là IRA truyền thống hay Roth IRA. Bạn có thể thực hiện các khoản đóng góp được khấu trừ thuế cho IRA truyền thống hoặc các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế cho Roth IRA, nếu thu nhập của bạn nằm trong giới hạn cho một trong hai kế hoạch.

Nhưng ngay cả khi thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng để thực hiện một khoản đóng góp được khấu trừ thuế - ngoài việc được bao trả bởi một kế hoạch sử dụng lao động - bạn vẫn có thể đóng góp không thể tha thứ cho IRA truyền thống, bất kể thu nhập của bạn.

Điều đó có thể không giúp bạn khấu trừ thuế, nhưng nó sẽ cho phép bạn bỏ thêm tiền vào kế hoạch hưu trí nơi thu nhập đầu tư của bạn sẽ tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Khoản đóng góp IRA $ 5.500, ngoài việc đóng góp 18.500 đô la vào kế hoạch 401 (k), sẽ tăng khoản đóng góp của bạn lên 24.000 đô la mỗi năm.

Nhưng ngoài IRAs, cũng có một số loại kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế cho người tự làm chủ, bao gồm IRA SEP và SIMPLE. Nếu bạn có một doanh nghiệp phụ, bạn có thể duy trì các kế hoạch nghỉ hưu cho doanh nghiệp đó. Họ sẽ cho phép bạn đóng góp nhiều tiền hơn vào kế hoạch được bảo hiểm thuế. Bạn có thể lên tới 54.000 đô la, mang lại cho bạn nhiều không gian để đóng góp nhiều hơn.

Những gì chúng ta có thể mong đợi của các giới hạn đóng góp trong tương lai

Tin tốt là chúng tôi đã ở trong một thời gian dài của lạm phát thấp. Đó là tin tốt liên quan đến chi phí sinh hoạt, mặc dù nó đã giữ được giới hạn đóng góp tối đa 401 (k). Do đó dường như là một mô hình dài hạn, có lẽ chúng ta có thể mong đợi một vài năm nữa hoặc là mức tăng thấp hoặc không tồn tại trong các giới hạn đóng góp.

Nhưng điều đó làm cho một trường hợp thậm chí còn mạnh mẽ hơn để tối đa hóa những đóng góp bạn thực hiện trong giới hạn mà chúng tôi có, cũng như điều tra khả năng đóng góp cho các kế hoạch hưu trí khác, chẳng hạn như IRA hoặc các kế hoạch khác nhau có sẵn cho tự làm chủ .

Chúng ta phải làm việc trong giới hạn mà chúng ta có, và nhận ra rằng chúng quá đủ để giúp chúng ta đạt được các mục tiêu về hưu của chúng ta. Những giới hạn đó sẽ cho phép chúng tôi làm điều đó, ngay cả khi chúng không tăng đáng kể trong tương lai.