8 bí mật Đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể được giữ lại từ bạn

Chúng tôi muốn nghĩ rằng các đại lý bảo hiểm nhân thọ là những cố vấn đáng tin cậy mà chỉ có mục đích là giúp chúng tôi có được mức độ phù hợp.

Nhưng bản chất của bảo hiểm nhân thọ - và công việc của các đại lý bảo hiểm nhân thọ - làm cho họ gần gũi với kẻ thù tự nhiên của chúng ta.

Một cách dễ dàng để tránh bị lợi dụng là tìm một tác nhân độc lập. "Các đại lý độc lập giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc", Chris Huntley, đồng sáng lập của JRCInsuranceGroup.com nói. "Thay vì hoàn thành các đơn đăng ký và khám sức khỏe với 15 công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất để xem công ty nào sẽ chấp thuận bạn với xếp hạng tốt nhất, hãy thực hiện một cuộc gọi đến đại lý độc lập đủ điều kiện, người có thể đưa bạn đến nhà cung cấp dịch vụ phù hợp nhất dựa trên lịch sử cá nhân và y tế. ”

Trong nhiều cách, điều làm chúng ta đau lòng khi người tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ thực sự có lợi cho các đại lý bảo hiểm nhân thọ. Dưới đây là chín ví dụ về những gì tôi đang nói đến trong một bài viết 101 về Bảo hiểm Nhân thọ nhanh chóng!

1. Thu nhập của họ là 100% hoa hồng

Bất cứ lúc nào bạn mua từ một người được đền bù 100% bằng hoa hồng, radar của bạn cần phải được nâng lên và làm việc hoàn hảo. Đang được hưởng hoa hồng không làm cho một người xấu xa. Nhưng nó có thể thay đổi quan điểm của họ, cũng như loại và mức độ sản phẩm mà bạn sẽ được giới thiệu.

Nếu đại lý là hoàn toàn trên hoa hồng, sau đó anh ta hoặc cô ấy sẽ có một lợi ích cá nhân được ủy quyền trong việc bán cho bạn sản phẩm mà sẽ cho bạn trả tiền cao nhất cao nhất có thể và do đó năng suất hoa hồng cao nhất. Đó cũng là lý do tại sao khi bạn điền vào biểu mẫu cho một công cụ báo giá bảo hiểm nhân thọ trực tuyến, bạn sẽ thường xuyên nhận được cuộc gọi từ nhiều đại lý trong vòng vài phút sau khi gửi. Mỗi người đang cố gắng liên lạc với bạn trước tiên để họ có thể bán hàng.

2. Bạn có thể rất tốt được bảo hiểm quá mức

Bất cứ khi nào một đại lý đánh giá bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ, anh ta hầu như chắc chắn sẽ bắt đầu với những con số lớn hơn bất cứ thứ gì bạn tưởng tượng mà bạn sẽ cần.

Ví dụ: không có khả năng là đại lý sẽ đề nghị bạn cần phải có bảo hiểm nhân thọ bằng 30 lần thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, anh ta có thể đề nghị - không nao núng - rằng bạn sẽ được bảo hiểm đầy đủ bởi chính sách bảo hiểm trị giá 3 triệu đô la. Sau khi tất cả, bạn sẽ cần phải cung cấp thu nhập cho gia đình của bạn trong 20 năm tới, giáo dục đại học cho trẻ em của bạn, tiền thưởng của thế chấp của bạn và nghỉ hưu thoải mái cho vợ / chồng của bạn.

Anh ấy biết rằng bạn sẽ không có chính sách bảo hiểm nhân thọ lớn như vậy, nhưng đó là một điểm khởi đầu tuyệt vời - đối với anh ấy. Xét cho cùng, nếu anh ta đề xuất 3 triệu đô la nhưng lại bước ra khỏi nhà với một đơn xin chính sách 1 triệu đô la, anh ta thắng. Đó là bởi vì anh ấy biết đi vào cánh cửa mà bạn có lẽ chỉ muốn có một chính sách cho một vài trăm ngàn đô la.

Và bạn có thể đúng. Sau khi tất cả, nếu bạn có các khoản đầu tư khác và vợ / chồng của bạn cũng làm việc tốt, bạn sẽ chỉ cần một phần nhỏ của bảo hiểm nhân thọ mà các đại lý sẽ đề nghị. Thông thường, bảo hiểm nhân thọ chỉ cần thiết để giải quyết các thỏa thuận cuối cùng, hóa đơn y tế, các khoản nợ chưa thanh toán và có thể mất một vài năm chi phí sinh hoạt. Cung cấp cho những người thân yêu của bạn để sống trong sự sang trọng cho phần còn lại của cuộc sống của họ là một đắt tiền bạn không thể đủ khả năng, cũng không cần.

3. Toàn bộ cuộc sống không phải là một đầu tư tốt - hoặc thậm chí là bảo hiểm tốt

Các đại lý bảo hiểm nhân thọ muốn bán toàn bộ bảo hiểm nhân thọ là tốt nhất của cả hai thế giới - một chương trình đầu tư với bảo hiểm nhân thọ. Trong sự thật, nó không thực sự tốt. Quyền lợi bảo hiểm sẽ bị hạn chế vì phí bảo hiểm cao. Và vì phần lớn phí bảo hiểm phải trả cho phí đầu tư và bảo hiểm nhân thọ, nên còn rất ít tiền để đầu tư trong kế hoạch.

4. Giá trị tiền mặt của cả cuộc đời không mang lại lợi ích cho bạn trong nhiều năm

Các đại lý bảo hiểm nhân thọ thích hawk các nhân đức của việc xây dựng giá trị tiền mặt trong một chính sách bảo hiểm trọn đời. Đây là một huyền thoại khác. Theo quy định, sẽ mất ít nhất năm năm trước khi bạn sẽ có một giá trị tiền mặt tương đương với số tiền bạn trả trong phí bảo hiểm vào chính sách. Và có lẽ thậm chí không.

5. "Mua hạn và đầu tư sự khác biệt" Thực sự là một chiến lược tốt hơn

Có lẽ không có khẩu hiệu nào đối mặt với các đại lý bảo hiểm nhân thọ khiến họ khó chịu hơn cái này. Và đó là vì khẩu hiệu là sự thật.

Vì bảo hiểm kỳ hạn rẻ hơn nhiều so với toàn bộ cuộc sống, bạn có thể mua nhiều hơn nữa - thực ra là một số tiền hợp lý hơn cho nhu cầu của bạn. Và hiệu suất đầu tư của các quỹ tương hỗ - đặc biệt là các quỹ chỉ số - nhanh hơn đáng kể so với bất kỳ phương tiện đầu tư liên quan đến bảo hiểm nào.

Ngay cả khi sự kết hợp của bảo hiểm nhân thọ và đầu tư vào một quỹ tương hỗ cũng không đắt hơn toàn bộ phí bảo hiểm nhân thọ, số tiền bạn sẽ tích lũy trong quỹ tương hỗ - và tốc độ bạn sẽ làm - làm cho nó vượt trội hơn nhiều đầu tư cho một chính sách bảo hiểm trọn đời. Và bạn sẽ có nhiều bảo hiểm nhân thọ hơn nữa.

6. Chúng tôi không biết về giá trị của bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Từ quan điểm của người tiêu dùng, có hai vấn đề cơ bản với bảo hiểm chăm sóc dài hạn:

• Nó rất là đắt tiền.
• Không chắc chắn bạn sẽ cần đến nó.

Vì mọi người đang sống lâu hơn bao giờ hết, nên việc cung cấp chăm sóc dài hạn đã trở thành một chủ đề nóng bỏng. Các đại lý bảo hiểm biết điều này, và họ đang khai thác nỗi sợ hãi.

Cảm xúc sang một bên, hầu hết mọi người không cần chăm sóc dài hạn. Và ngay cả khi họ làm thế, nó thường trong một thời gian ngắn ngay trước khi chết. Nếu có các tài sản khác, đặc biệt là tài sản hưu trí hoặc nhà có vốn chủ sở hữu lớn, bảo hiểm chăm sóc dài hạn với tôi là không cần thiết.

Và nếu nó không bao giờ cần thiết, bạn sẽ phải bỏ ra hàng chục ngàn đô la trong nhiều thập kỷ tài trợ một chính sách bảo hiểm mà không bao giờ cần thiết. Đây là một cân nhắc quan trọng khi có quá nhiều ưu tiên khác trong ngân sách hộ gia đình của bạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là bảo hiểm tương đối mới, và không chắc chắn rằng nó sẽ tồn tại trong thời gian thử nghiệm. Một số công ty bảo hiểm đã rút tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn do không có khả năng dự đoán chi phí y tế trong tương lai hoặc tuổi thọ của khách hàng của họ.

7. Con bạn không thực sự cần bảo hiểm nhân thọ

Đại lý bảo hiểm nhân thọ thích bán chính sách bảo hiểm trọn đời hoặc phổ quát cho cha mẹ của trẻ nhỏ, nhấn mạnh những ưu điểm của các quy định đầu tư của chính sách. Những điều khoản đó, họ cho rằng, sẽ giúp phụ huynh cung cấp kinh phí cho giáo dục đại học của con cái họ. Nhưng không nơi nào là lời khuyên của "theo thuật ngữ và đầu tư sự khác biệt" có liên quan hơn.

Bạn chỉ nên có đủ bảo hiểm cho con của bạn để chi trả cho các chi phí cuối cùng và chi phí y tế chưa được khám phá. Trong hầu hết các trường hợp, một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 50.000 đô la sẽ nhận được công việc đó bằng tiền để phụ tùng. Không cần phải thay thế lương bị mất với một chính sách to lớn.

Và như chúng ta đã thảo luận, các phương tiện đầu tư liên quan đến bảo hiểm đang hoạt động kém hiệu quả. Bạn sẽ tốt hơn nhiều trong việc đầu tư tiền vào một quỹ tương hỗ cho con của bạn.

8. Không có các công ty bảo hiểm thanh toán bù trừ tương đương FDIC

Đây là một câu hỏi rất có liên quan - nhưng hiếm khi được hỏi - vì các đại lý bảo hiểm nhân thọ muốn tự đặt mình làm cố vấn đầu tư. Các khoản đầu tư mà họ bán hầu hết là các sản phẩm bảo hiểm độc quyền. Tuy nhiên, không có tương đương với Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang sẽ sao lưu công ty bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp thất bại đầu tư.

Có những sắp xếp trong mỗi tiểu bang cho các công ty để dự phòng chung một công ty bảo hiểm thất bại, nhưng không có thiết bị nào để giải quyết một sự cố hệ thống như khủng hoảng tài chính đã tấn công các ngân hàng và công ty tài chính vài năm trước.

Trong khi điều này có ý nghĩa rõ ràng cho bảo hiểm nhân thọ mà bạn trả tiền và mong đợi có, nó trở nên quan trọng hơn nhiều khi bạn có nhiều tiền ngồi trong các khoản đầu tư được bảo hiểm tài trợ.

Thêm lời khuyên để đối phó với các đại lý bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ, hãy ghi nhớ bốn bí quyết này từ Jeff Root, một đại lý bảo hiểm nhân thọ và người sáng lập Rootfin.com. Và một lần nữa, chúng không phải là lời khuyên mà tác nhân của bạn có thể sẽ đề xuất.

• Nếu bạn không hài lòng, hãy yêu cầu xem xét lại. Các nhà bảo hiểm nhân thọ sẽ luôn cung cấp mức giá tốt nhất có thể được cho phép theo hướng dẫn bảo lãnh của họ; tuy nhiên, nếu bạn không hài lòng với ưu đãi của công ty bảo hiểm nhân thọ, đại lý của bạn có thể gửi "yêu cầu xem xét lại" và yêu cầu người bảo lãnh cho một đề nghị tốt hơn. Hầu hết các tác nhân thậm chí không đề cập đến điều này như là một thay thế vì công việc phụ liên quan đến việc soạn thảo một bức thư thuyết phục người bảo lãnh tại sao họ nên hội đủ điều kiện để phân loại sức khỏe tốt hơn.
• Yêu cầu cung cấp dự kiến. Người tiêu dùng có thể nhận được "ưu đãi dự kiến" từ các công ty bảo hiểm nhân thọ trước khi nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ. Các đại lý bảo hiểm nhân thọ độc lập gửi nguy cơ ẩn danh đến các bàn bảo lãnh khác nhau. Người bảo lãnh thường trả lời trong vòng 48 giờ với phân loại sức khỏe theo cái mà chúng tôi gọi là "ưu đãi dự kiến". Bạn có thể đính kèm đề nghị dự thầu này vào đơn xin bảo hiểm nhân thọ và công ty mà bạn đăng ký phải cung cấp cho bạn mức giá này trừ khi bạn đã giữ lại bất kỳ thông tin nào từ họ. Đây là điều bắt buộc đối với những người có vấn đề về sức khỏe khi nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ.
• Mua sắm sẽ không nhất thiết giúp bạn có được mức giá tốt hơn. Chuyển từ trang web sang trang web sẽ không dẫn đến việc tìm kiếm mức giá tốt hơn. Tuy nhiên, mỗi công ty xem xét sức khỏe của bạn một cách khác nhau. Đó là công việc của đại lý để phù hợp với tình trạng sức khỏe duy nhất của bạn vào các nguyên tắc bảo lãnh của từng công ty và sau đó xem ai cung cấp mức giá tốt nhất.
• Hầu hết các ứng viên sẽ không nhận được mức giá ưu đãi tốt nhất. Ít hơn 5 phần trăm số người nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ có thể hội đủ điều kiện cho “ưu tiên tốt nhất.” Tuy nhiên, đó là phân loại y tế số 1 được trích dẫn trên các trang web.

Tiết kiệm